夏洋 徐玥 郭濤

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們的生活水平有了大量的提升，紙幣慢慢被電子現(xiàn)金代替，支付寶支付、微信支付等第三方支付方式不斷興起，極大地方便了我們的生活，但這并不代表第三方支付是十全十美的， 任何一種事物都有雙面性， 第三方支付也是如此。本文通過(guò)分析第三方支付的問(wèn)題，對(duì)其現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)形成一定的認(rèn)識(shí)。

關(guān)鍵詞：第三方支付;現(xiàn)狀;風(fēng)險(xiǎn)

一、第三方支付概述

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

在第三方支付模式下，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣(mài)家貨款到賬、要求發(fā)貨;買(mǎi)方收到貨物，檢驗(yàn)貨物，并且進(jìn)行確認(rèn)后，再通知第三方付款;第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。

在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶(hù)的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：第一步，客戶(hù)在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向;第二步，客戶(hù)選擇利用第三方作為交易中介，客戶(hù)用信用卡將貨款劃到第三方賬戶(hù);第三步，第三方支付平臺(tái)將客戶(hù)已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨;第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨;第五步，客戶(hù)收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方;第六步，第三方將其賬戶(hù)上的貨款劃入商家賬戶(hù)中，交易完成。

二、第三方支付現(xiàn)狀

我國(guó)第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)趨勢(shì)可以概括為以下三點(diǎn)：

（1）交易額平穩(wěn)遞增。第三方支付行業(yè)市場(chǎng)交易額快速激增，近年來(lái)增速有所放緩，但仍可保持40%左右的增長(zhǎng)率。從2005年以來(lái)，我國(guó)第三方支付行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，以最為典型的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付方式為例，2015年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)118674.5億元，同比增長(zhǎng)46.9%，2016年一季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到40584.3億元，同比增67.0%。

（2）業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展。第三方支付的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⑦M(jìn)一步擴(kuò)展，并且可以預(yù)測(cè)未來(lái)這一擴(kuò)展趨勢(shì)仍將持續(xù)并增大。

（3）保持持續(xù)盈利狀態(tài)。目前，我國(guó)第三方支付行業(yè)的主要盈利模式有手續(xù)費(fèi)率差和沉淀資金利息收入兩種。雖然前者可能由于企業(yè)間的激烈競(jìng)爭(zhēng)而下降，但由于我國(guó)第三方支付的業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)得到極大的擴(kuò)展，支付額在整體上呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，相對(duì)彌補(bǔ)了第一種盈利模式造成的損失，整個(gè)行業(yè)仍然可以保持總體盈利狀態(tài)。

由此可見(jiàn)，我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)u趨成熟，已經(jīng)成為主流支付方式，得到越來(lái)越多消費(fèi)者的認(rèn)可。但是，市場(chǎng)壯大的同時(shí)也帶來(lái)了市場(chǎng)的殘酷競(jìng)爭(zhēng)和當(dāng)局的嚴(yán)格監(jiān)管。由于第三方支付市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)以及國(guó)家政策、法律法規(guī)的相繼出臺(tái)，可以預(yù)測(cè)到未來(lái)我國(guó)第三方支付企業(yè)的生存空間將越來(lái)越小。第三方支付企業(yè)要想繼續(xù)發(fā)展，就必須進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型--不再像過(guò)去一樣片面地追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而應(yīng)以用戶(hù)需求為中心，將自身定位為非銀行的金融增值服務(wù)商，成為一種嶄新的創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)源。

三、第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)

（一）優(yōu)點(diǎn)分析

（1）比較安全，信用卡信息或帳戶(hù)信息僅需要告知支付中介，而無(wú)需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶(hù)信息失密的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低。

（3）使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過(guò)程。

（4）支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。

（二）缺點(diǎn)分析

（1）風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

在電子支付流程中，資金都會(huì)在第三方支付服務(wù)商處滯留即出現(xiàn)所謂的資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付結(jié)算賬戶(hù)，先代收買(mǎi)家的款項(xiàng)，然后付款給賣(mài)家，這實(shí)際已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營(yíng)的限制，它們可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，因此形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（2）電子支付經(jīng)營(yíng)資格的認(rèn)知、保護(hù)和發(fā)展問(wèn)題

第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類(lèi)金融業(yè)務(wù)，銀行將以牌照的形式提高門(mén)檻。因此。對(duì)于那些從事金融業(yè)務(wù)的第三方支付公司來(lái)說(shuō)，面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。

（3）業(yè)務(wù)革新問(wèn)題

因?yàn)橹Ц斗?wù)客觀上提供了金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展和金融增值服務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍必須要明確并且要大膽推行革新。到為止，全球擁有手機(jī)的人多于擁有電腦的人，相對(duì)于單純的網(wǎng)上支付，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒂懈蟮淖鳛?。所以第三方支付能否趁此機(jī)遇改進(jìn)自己的業(yè)務(wù)模式，將決定第三方支付最終能否走出困境，獲得發(fā)展。

（4）惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題

電子支付行業(yè)存在損害支付服務(wù)甚至給電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面沖擊的惡意競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。國(guó)內(nèi)的專(zhuān)業(yè)電子支付公司已經(jīng)超過(guò)40家，而且多數(shù)支付公司與銀行之間采用純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，這種支付網(wǎng)關(guān)模式容易造成市場(chǎng)嚴(yán)重同質(zhì)化，也挑起了支付公司之間激烈的價(jià)格戰(zhàn)。由此直接導(dǎo)致了這一行業(yè)“利潤(rùn)削減快過(guò)市場(chǎng)增長(zhǎng)”，在中國(guó)，慣用的價(jià)格營(yíng)銷(xiāo)策略讓電子支付行業(yè)吞下了利潤(rùn)被攤薄的苦果。

（5）法律、法規(guī)支持問(wèn)題

在保護(hù)電子支付指引（第二號(hào)》法規(guī)的頒布，將一定程度解決這個(gè)問(wèn)題。

四、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

（一）沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)

不同于傳統(tǒng)錢(qián)物交易，以第三方支付平臺(tái)為交易擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)交易，由于對(duì)交易過(guò)程的分割，會(huì)產(chǎn)生支付結(jié)算的時(shí)間差。在這個(gè)時(shí)間差內(nèi)，龐大的成交量導(dǎo)致巨額沉淀資金的形成。就支付寶而言，其日常交易會(huì)導(dǎo)致日均 3 到 5 億的沉淀資金。這些資金一旦將其用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，則可能會(huì)引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，給客戶(hù)帶來(lái)?yè)p失。

（二）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)

雖然交易性質(zhì)具有虛擬化，支付寶的運(yùn)營(yíng)需要硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和系統(tǒng)、技術(shù)支持。一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，不僅會(huì)延誤交易，更可怕的是交易數(shù)據(jù)和客戶(hù)信息遭到泄露和不法利用。基于大數(shù)據(jù)，這種危機(jī)的傳染性和破壞性都將增加，甚至危及整個(gè)行業(yè)。拿支付寶來(lái)說(shuō)，據(jù)艾瑞網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，目前其實(shí)名用戶(hù)已達(dá)到了5.6 億，這樣龐大的客戶(hù)群使得支付寶的技術(shù)支持一旦出現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)，不僅它本身甚至整個(gè)第三方支付行業(yè)都會(huì)陷入危險(xiǎn)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

在市場(chǎng)交易中，需要交易雙方自覺(jué)遵守，交易流程，以維護(hù)市場(chǎng)秩序。第三方支付平臺(tái)作為交易中介，可以在一定程度上規(guī)范買(mǎi)賣(mài)雙方的行為，消除了一定的風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)的監(jiān)督不具有法律強(qiáng)制性，加之我國(guó)目前缺乏完善的信息披露機(jī)制，就難免會(huì)有個(gè)別市場(chǎng)參與者存在違約行為，違反交易流程，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

不法份子的洗錢(qián)方式主要有如下幾種：，一是利用虛假交易洗錢(qián);二是利用第三方支付跨境服務(wù)渠道洗錢(qián);三是黑客利用木馬病毒套取平臺(tái)客戶(hù)賬戶(hù)和密碼，并迅速將錢(qián)轉(zhuǎn)入其他賬戶(hù)，再利用該平臺(tái)賬戶(hù)的資金購(gòu)買(mǎi)商品進(jìn)一步洗錢(qián)跨境支付;四是第三方支付平臺(tái)自身可能會(huì)受到利益的驅(qū)使，利用規(guī)?？捎^的資金池從事非法活動(dòng)。

參考文獻(xiàn)：

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