孫傾業(yè)

摘 要：近年來，“三農(nóng)”發(fā)展的新變化、新趨勢對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高要求。如何為農(nóng)村發(fā)展提供充分有效的金融支持，如何讓農(nóng)戶擺脫貸款困境、享受現(xiàn)代化的金融服務(wù)，一直以來都是各商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展過程中亟需破解的難題。本文對(duì)對(duì)“村村通”基礎(chǔ)金融服務(wù)工程的現(xiàn)狀、存在的問題及如何進(jìn)一步向縱深發(fā)展進(jìn)行深入分析，著重探討如何推進(jìn)農(nóng)戶金融服務(wù)，并通過對(duì)農(nóng)戶金融業(yè)務(wù)的反復(fù)摸索和大膽嘗試，不斷探索農(nóng)戶金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;服務(wù);村村通

第一章 緒論

1.1研究背景

普惠金融要求建設(shè)一種能有效、全方位地為社會(huì)所有階層提供服務(wù)的金融體系，而信貸作為農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)、平滑季節(jié)性收入與支出矛盾，以及應(yīng)對(duì)突發(fā)性資金需求的重要手段，自然是普惠金融的核心。然而，在供給主導(dǎo)的農(nóng)村金融市場，由于信息不對(duì)稱的存在，貸款者因?yàn)闊o法控制借款者的信用風(fēng)險(xiǎn)，為保證資金的安全性，會(huì)對(duì)農(nóng)戶的信貸需求實(shí)施限額配給，致使農(nóng)村金融市場一直處于資金供不應(yīng)求的狀態(tài)，農(nóng)戶面臨的信貸約束很難緩解。

1.2農(nóng)村金融服務(wù)的基本內(nèi)涵

1.2.1國內(nèi)農(nóng)村金融現(xiàn)狀

金融作為整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，為一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供著重要的資金支持。農(nóng)村金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著無可替代的重要作用，經(jīng)過農(nóng)村金融體制改革，我國的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)基本上形成了以合作性金融為主、商業(yè)性金融和政策性金融為輔、各種非正規(guī)金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但是，我國廣大的農(nóng)村地區(qū)仍然是資金高度缺乏的地域，有著龐大的農(nóng)村資金供需缺口，資金的匱乏成為了阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的障礙。

1.2.2 “村村通”研究現(xiàn)狀

“村村通”是國家的一個(gè)系統(tǒng)工程，其包涵有：公路、電力、生活和飲用水、電話網(wǎng)、有線電視、互聯(lián)網(wǎng)等等。

近些年，國家為改善金融服務(wù)狀況，促進(jìn)金融普惠，推出了一系列促進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的政策。其中，銀監(jiān)會(huì)自 2009 年起就提出力爭 3 年實(shí)現(xiàn)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）級(jí)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的目標(biāo)，并在 2014 年進(jìn)一步提出，要“著力推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)向行政村延伸，打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)‘最后一公里”，“力爭用三至五年時(shí)間，總體實(shí)現(xiàn)行政村金融服務(wù)‘村村通”。

第二章“村村通”基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年，國家為改善金融服務(wù)狀況，促進(jìn)金融普惠，推出了一系列促進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的政策。其中，銀監(jiān)會(huì)自 2009 年起就提出力爭 3 年實(shí)現(xiàn)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）級(jí)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的目標(biāo)，并在 2014 年進(jìn)一步提出，要“著力推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)向行政村延伸，打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)‘最后一公里”，“力爭用三至五年時(shí)間，總體實(shí)現(xiàn)行政村金融服務(wù)‘村村通”?？梢灶A(yù)期，在各項(xiàng)政策推動(dòng)下，包括農(nóng)戶貸款在內(nèi)的基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面將不斷擴(kuò)大，覆蓋層級(jí)也將不斷加深。然而，在農(nóng)村金融市場需求者和供給者存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱的前提下，基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”（如下簡稱“村村通”），能夠進(jìn)一步向縱深發(fā)展嗎？

截至2018年12月末，延邊地區(qū)全轄66個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，行政村數(shù)1050個(gè)，已到達(dá)金融服務(wù)全覆蓋。

具體是：通過機(jī)構(gòu)覆蓋行政村數(shù)93個(gè)，通過各類電子機(jī)具覆蓋行政村數(shù)為1050個(gè)。

第三章 村村通”基礎(chǔ)金融服務(wù)存在的問題

3.1農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位，金融產(chǎn)品單一

即使延邊地區(qū)“村村通”基礎(chǔ)金融服務(wù)已達(dá)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村的全覆蓋。但由于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)、服務(wù)對(duì)象以及規(guī)模實(shí)力等原因使得目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只是開展存、貸、匯等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品比較單一。

3.2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展力度小，發(fā)揮作用難

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展、推動(dòng)農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，一方面，導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長缺乏保障;另一方面，也導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。缺乏抵押擔(dān)保物品是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。

3.3、農(nóng)民缺乏金融知識(shí)，個(gè)別地區(qū)機(jī)具使用率低

延邊地區(qū)農(nóng)村年輕村民出國務(wù)工現(xiàn)象比較普遍，許多村子里留守的都是老人和兒童，對(duì)各種電子機(jī)具的操作能力不足，再加上朝鮮族老人漢語水平有限，而POS機(jī)，存取款機(jī)，轉(zhuǎn)賬電話等機(jī)具都顯示或播放漢語，導(dǎo)致個(gè)別村子電子機(jī)具使用率低，難以達(dá)到設(shè)置的預(yù)期效果。

3.4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)服務(wù)，經(jīng)營利潤低

因受理同城本行借記卡辦理存取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)均不收費(fèi)。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)布設(shè)機(jī)構(gòu)及機(jī)具沒有收益，還要支付設(shè)備購置、人員工資、機(jī)具維護(hù)等費(fèi)用。助農(nóng)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。

第四章相關(guān)對(duì)策

4.1持續(xù)跟蹤數(shù)據(jù)變化，鞏固基礎(chǔ)金融服務(wù)成果

結(jié)合基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”報(bào)表中的變化，持續(xù)跟蹤相關(guān)行政村服務(wù)率，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率、授信農(nóng)戶變化等指標(biāo)，鞏固基礎(chǔ)金融服務(wù)的成效。

4.2針對(duì)金融服務(wù)功能缺位方面：

繼續(xù)推動(dòng)和不斷深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，加強(qiáng)其金融功能

在基礎(chǔ)的金融服務(wù)基礎(chǔ)上，積極拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)渠道，加大對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、涉農(nóng)小微企業(yè)法人和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開展和開發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。

4.3針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展力度小，發(fā)揮作用難方面：

加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

積極創(chuàng)造條件，不斷豐富服務(wù)功能，逐步充實(shí)查詢、銀行卡、小額貸款申請(qǐng)受理和基礎(chǔ)信用信息收集等方面的服務(wù);具有潛在服務(wù)需求和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的，進(jìn)一步增加代理繳費(fèi)、保險(xiǎn)、理財(cái)和證券業(yè)務(wù)。真正做到豐富的金融產(chǎn)品“村村通”。

4.4針對(duì)農(nóng)民缺乏金融知識(shí)方面：

加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳，通過創(chuàng)新方式提供便利的金融服務(wù)

通過金融服務(wù)宣傳月等有利契機(jī)，持續(xù)加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，通過增加鄉(xiāng)村金融服務(wù)電子渠道建設(shè)，創(chuàng)新電子機(jī)具+村干部，設(shè)立朝漢語翻譯指示牌等措施，為廣大農(nóng)民提供可行、便捷的金融服務(wù)。

4.5針對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營利潤低方面：

多措并舉，拓寬金融機(jī)構(gòu)增收途徑

利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革，對(duì)農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)?；蚨愂諟p免等措施促使金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，實(shí)行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。

參考文獻(xiàn)

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