王姣

摘要：農(nóng)村信貸資金的滿足程度直接影響農(nóng)戶的生產(chǎn)發(fā)展和生活富裕，進而對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。了解掌握農(nóng)戶的信貸需求情況，對于調(diào)整農(nóng)村信貸政策，改革農(nóng)村金融供給，適應(yīng)農(nóng)村信貸需求，促進和支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。通過對榆中縣農(nóng)戶信貸需求調(diào)查和分析，我們可以得出以下幾個結(jié)論：首先，農(nóng)戶信貸需求不足;其次，農(nóng)戶信貸需求主要在消費方面而非生產(chǎn)方面;最后，農(nóng)戶信貸需求隨地域、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟發(fā)展水平等不同，存在很大的差異性。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶信貸;調(diào)查;分析

一、調(diào)查基本情況

為了解當前榆中縣農(nóng)戶信貸需求現(xiàn)狀，掌握和分析農(nóng)戶信貸投向和特點，通過榆中縣農(nóng)村現(xiàn)狀數(shù)據(jù)分析和實地問卷調(diào)查兩個途徑，對2019年榆中縣農(nóng)戶信貸需求情況開展了調(diào)查和分析。

問卷調(diào)查情況。根據(jù)農(nóng)戶信貸需求調(diào)查的目的，調(diào)查問卷內(nèi)容主要包括三部分：一是農(nóng)戶的收入、支出等基本情況;二是農(nóng)戶現(xiàn)有的信貸情況、潛在信貸需求情況及信貸主要用途;三是農(nóng)戶的消費支出情況。問卷對榆中縣貢井、新營、連搭、高崖、夏官營（按照榆中縣東工、西商、南游、北藥、中農(nóng)的產(chǎn)業(yè)布局選取）五個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、500戶農(nóng)戶開展了實地調(diào)查，收回有效問卷480份。

總體來看，被調(diào)查農(nóng)戶普遍文化程度不高，初中學歷占比54.55%。主要經(jīng)濟來源以打工和種植業(yè)為主，分別占到被調(diào)查農(nóng)戶的40.97%、37.62%。2018年，戶均毛收入5.44萬元，主要為打工和種植收入;支出3.1萬元，投向主要為購買生產(chǎn)資料、子女教育、醫(yī)療支出、房產(chǎn)支出等。

榆中縣農(nóng)戶收支基本情況。收入方面，在調(diào)查農(nóng)戶收入情況時，直接設(shè)計收入多少的問題，考慮到種種原因，大多數(shù)農(nóng)戶都不會如實回答。因此，在設(shè)計問卷時，我們通過農(nóng)戶的主要收入來源、經(jīng)營土地的面積和種植的作物、養(yǎng)殖的牲畜數(shù)量等間接獲取，并結(jié)合縣統(tǒng)計局農(nóng)村居民可支配收入數(shù)據(jù)，使結(jié)果更加接近實際情況。農(nóng)戶多為兼業(yè)經(jīng)營，即打工和種植，農(nóng)忙時種地，農(nóng)閑時打工。根據(jù)縣統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2018年農(nóng)村居民人均可支配收入為10440元，這與問卷調(diào)查情況基本吻合。支出方面，占比較高的主要包括：生產(chǎn)資料支出，占被調(diào)查農(nóng)戶的24.41%、子女教育支出占被調(diào)查農(nóng)戶的22.87%、醫(yī)療支出占被調(diào)查農(nóng)戶的21.62%、房產(chǎn)支出占被調(diào)查農(nóng)戶的11.3%。

由此可見，當前榆中縣農(nóng)村居民經(jīng)營范圍比較廣泛，以農(nóng)業(yè)和打工兼營為主，且收入越高的農(nóng)戶，其遠離純農(nóng)業(yè)的程度越高。這也從側(cè)面說明，未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢，即向規(guī)模經(jīng)營和多種經(jīng)營方向發(fā)展。但是，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍存在諸多不合理的地方，需要繼續(xù)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。例如，近年來，榆中縣高原夏菜品牌效應(yīng)不斷凸顯，種植面積逐年增加，農(nóng)戶對市場供需無法把握，盲目擴大生產(chǎn)規(guī)?；驍U大某一類蔬菜種植，致使“豐產(chǎn)而不豐收”現(xiàn)象普遍存在。

二、農(nóng)戶信貸需求情況

調(diào)查顯示，被調(diào)查農(nóng)戶中，當前有貸款的占29.14%，無貸款的占70.86%;未來有貸款需求的占17.1%，沒有貸款需求的占82.9%。由此可見，當前榆中縣農(nóng)戶信貸需求不足。

調(diào)查中，在29.14%有貸款的農(nóng)戶中，貸款主要用于購房（建房）的占29.24%、子女教育的占23.58%、農(nóng)業(yè)投入的占20.75%、婚嫁的占12.26%;在17.1%未來有貸款需求的農(nóng)戶中，貸款主要用于購房（建房）的占32.81%、農(nóng)業(yè)投入的占18.75%、子女教育的占17.19%、婚嫁的占9.38%。被調(diào)查農(nóng)戶有60.88%的認為，只有收入增加才能增加個人消費。被調(diào)查農(nóng)戶的購房情況：已經(jīng)買的占28.33%（其中：按揭占比59.34%），未來幾年肯定要買的占35.33%。

農(nóng)戶的主要金融需求包括：生產(chǎn)型需求，諸如購房（建房）、子女教育、婚嫁等消費型需求，其他需求。通過分析可以看出，被調(diào)查農(nóng)戶貸款主要投向為購房（建房）、子女教育、婚嫁等方面，加總占比達65.08%，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的貸款占比僅為20.75%。由此可見，農(nóng)戶的消費型金融需求加總大于生產(chǎn)型金融需求。如果按照恩格爾系數(shù)的統(tǒng)計口徑，那么農(nóng)村居民大多數(shù)收入用于維系基本生活。但是，農(nóng)戶的食品很大程度上是自給自足的，這恰恰與農(nóng)戶貸款投向主要用于消費類的購房（建房）、子女教育、婚嫁等相吻合。

三、農(nóng)戶信貸需求調(diào)查中得出的幾點結(jié)論

1.是農(nóng)戶信貸需求不足。限制農(nóng)戶信貸需求的因素主要有兩個方面：一方面，農(nóng)戶的思想不夠解放，怕?lián)L險，鮮有通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)致富的想法，或者害怕貸款損失，增加債務(wù)風險和還債壓力。另一方面，信貸供給方面，金融政策進村入戶宣傳不深入，很多農(nóng)戶有貸款的想法，但不清楚貸款的機構(gòu)、程序、利率政策等，認為貸款比較麻煩或者不夠條件。但調(diào)查也顯示，個別有想法的致富帶頭人，通過專業(yè)合作社解決了一部分農(nóng)戶貸款無產(chǎn)業(yè)和無發(fā)展想法的問題，在一定程度上間接的解決了農(nóng)戶信貸需求不足的問題。

2.是農(nóng)戶信貸需求主要在消費方面而非生產(chǎn)方面。根據(jù)金融統(tǒng)計部門掌握的情況，目前銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款往往不能說明農(nóng)戶真正的融資目的。事實上，農(nóng)戶在向金融機構(gòu)申請貸款時基本以生產(chǎn)為名義，而事實上卻會用于非生產(chǎn)領(lǐng)域。因為金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，會對貸款用途有所要求和評估，因此會出現(xiàn)農(nóng)戶為獲得金融機構(gòu)的貸款而隱瞞實際貸款用途的情況。從上述調(diào)查結(jié)果看，農(nóng)戶貸款主要用于消費類的購房（建房）、子女教育、婚嫁等方面，而購房（建房）、子女教育、婚嫁，以及由子女教育和婚嫁間接帶來的進城購房、租房成了農(nóng)戶負債的主要來源。

著力解決“兩不愁三保障”突出問題，也是榆中縣脫貧攻堅的主要任務(wù)。當前，“不愁吃、不愁穿”已得到有效解決，但“三保障”（住房安全保障、基本醫(yī)療保障，義務(wù)教育保障）仍需下力氣解決，住房、醫(yī)療、教育在農(nóng)村地區(qū)依然是農(nóng)戶支出的主要方面?；榧奘侨饲轱L俗，對農(nóng)戶來說也是一筆不小的開支。隨著城鄉(xiāng)融合發(fā)展的步伐進一步加快，農(nóng)戶由溫飽型向小康型轉(zhuǎn)變，在購房（建房）、子女教育、婚嫁等方面的信貸需求占比將逐年增加，這是在國家城市化過程中農(nóng)戶信貸需求的新趨向。

3.是農(nóng)戶信貸需求隨地域、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟發(fā)展水平等不同，存在很大的差異性。就地域而言，兩邊山區(qū)土地貧瘠、交通不便、信息閉塞，信貸需求嚴重不足，而川區(qū)、縣城周邊、毗鄰蘭州的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），信貸需求明顯要好。就產(chǎn)業(yè)（榆中縣東工、西商、南游、北藥、中農(nóng)的產(chǎn)業(yè)布局）而言，南部旅游區(qū)、西部商業(yè)區(qū)農(nóng)戶信貸明顯要好于北部藥材區(qū)和中部農(nóng)業(yè)區(qū)。就經(jīng)濟發(fā)展程度而言，和平、定遠、連搭、夏官營等鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)戶信貸需求明顯要好于邊遠山區(qū)。