陳悅

摘要：隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的日益增長(zhǎng)，人民的生活質(zhì)量得以提高，居民的消費(fèi)層次也不斷提升，對(duì)于個(gè)人住房公積金貸款的需求正不斷增強(qiáng)。近年來(lái)公積金貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，滿足了廣大繳存職工的安居夢(mèng)想，所以公積金管理中心更要注重加強(qiáng)對(duì)住房公積金的管理和貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控。以下內(nèi)容，是對(duì)住房公積金貸款情況以及存在風(fēng)險(xiǎn)的分析，并提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

關(guān)鍵詞：住房會(huì)積金;貸款風(fēng)險(xiǎn);防控管理

1 住房公積金貸款情況

目前住房公積金制度正在不斷探索和完善中，公積金管理部門(mén)也在不斷深化業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新，加大便民惠民力度。同時(shí)在居民的住宅購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)學(xué)中還是將它列入了投資項(xiàng)，由于其他投資渠道安全性和收益性都不好，看得見(jiàn)、摸得著、用得上的房子便成為很多人的首選，所以個(gè)人住房貸款規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。近兩年的數(shù)據(jù)表明，我國(guó)范圍內(nèi)的住房公積金個(gè)人貸款的額度總量為4.4萬(wàn)億元，貸款余額為2.7萬(wàn)億元，結(jié)余資金占有1.1萬(wàn)億元，個(gè)人貸款率達(dá)到百分之七十。

2 住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)是指借款人及還款義務(wù)人未按合同約定時(shí)限內(nèi)償還貸款本息導(dǎo)致貸款資金發(fā)生損失的可能性。主要包括以下四種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型：管理決策風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、償貸能力風(fēng)險(xiǎn)以及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 管理決策風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)住房公積金制度仍處于發(fā)展中階段，部分制度和流程的設(shè)定尚不完善，加上屬地化管理，一些貸款措施并沒(méi)有完全統(tǒng)一和明確，如果再缺乏對(duì)住房公積金貸款科學(xué)有效的管控措施，便會(huì)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。例如：當(dāng)前部分地區(qū)的公積金管理機(jī)構(gòu)在關(guān)注民生的社會(huì)輿論下，過(guò)度降低貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻、提高放貸額度等，這雖然能夠有效地幫助老百姓解決住房困難的問(wèn)題，但很可能會(huì)產(chǎn)生管理決策的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如若此間處理不當(dāng)，很大程度上可能重演美國(guó)的次貸危機(jī);為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，確保房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的，國(guó)家在宏觀調(diào)控過(guò)程中，會(huì)結(jié)合實(shí)際采取不同的財(cái)政政策和貨幣政策。當(dāng)采取穩(wěn)健的財(cái)政政策和貨幣政策時(shí)，貸款政策從嚴(yán)、利率提高，房地產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)成本提高、開(kāi)發(fā)周期增長(zhǎng)，房?jī)r(jià)波動(dòng)，借款人的還貸成本增長(zhǎng)，違約風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加;為改進(jìn)住房公積金繳存機(jī)制進(jìn)一步降低企業(yè)成本，出臺(tái)了一些政策內(nèi)容，確實(shí)降低了企業(yè)成本，但職工住房公積金的每月繳交額大幅減少，也會(huì)導(dǎo)致還貸能力的下降。

2.2 業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)和職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自貸款操作流程不完善、人工審查不到位、系統(tǒng)故障不智能等造成的風(fēng)險(xiǎn)。貸款業(yè)務(wù)有其設(shè)定的程序要求，一般要經(jīng)過(guò)貸款審核、預(yù)抵押登記、劃撥資金、繕制產(chǎn)權(quán)證書(shū)、正式抵押登記、保管貸款資料、產(chǎn)權(quán)證及他項(xiàng)權(quán)證等環(huán)節(jié)，其中又涉及評(píng)估、代理、交納費(fèi)用、簽訂借款合同等具體內(nèi)容。貸款業(yè)務(wù)操作可以說(shuō)是環(huán)環(huán)相扣，具有較強(qiáng)的不可逆性。如果當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)操作程序不嚴(yán)謹(jǐn)，前后辦理次序不規(guī)范，不遵守職業(yè)操守和相應(yīng)規(guī)章制度，或?qū)杩钊诵畔⒘私獠蝗?、抵押物證件保管不善、訴訟時(shí)效保全機(jī)制缺失等情況，而公積金管理機(jī)制和配套系統(tǒng)又不能很好地對(duì)貸后行為進(jìn)行制約，便會(huì)產(chǎn)生一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)的因素。

2.3 償貸能力風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)居民收入的總體水平是不斷增長(zhǎng)的，但就某個(gè)借款人而言，在最長(zhǎng)可達(dá)30年的還款期間，借款人所在單位發(fā)生改制、轉(zhuǎn)產(chǎn)、破產(chǎn)等興衰變化及借款人出現(xiàn)收入下降或下崗失業(yè)等情況是難以預(yù)料的，雖然國(guó)家調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)取得一定成果，但是艱巨的外部環(huán)境引發(fā)經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都可能發(fā)生，與出口關(guān)聯(lián)密切的企業(yè)、勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)、半停產(chǎn)甚至停產(chǎn)，裁員、減薪屢見(jiàn)不鮮，職工收入大幅降低?；蛘呓杩钊怂诩彝グl(fā)生變故如死亡、離異、重大疾病、遭遇意外等情形，也都會(huì)加劇借款人負(fù)擔(dān)或會(huì)增加相應(yīng)支出，進(jìn)而直接影響到借款人正常還款。其未來(lái)收入和變故的不確定性，任何人都無(wú)法提前預(yù)判。

3 住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

3.1 建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度

在對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)控制制度建立的過(guò)程中，要充分學(xué)習(xí)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。按五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)判別借款人的還款信用等級(jí)，提醒管理部門(mén)按照不同風(fēng)險(xiǎn)情況采取漸進(jìn)式催收的方式。同時(shí)配合相應(yīng)法律措施加大訴訟力度，確保訴訟時(shí)效。隨著貸款業(yè)務(wù)量的逐年增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)形勢(shì)的變化，欠款的原因更加多種多樣，因此在人工催款的基礎(chǔ)上，還需借助法律手段進(jìn)行催收，做出必要警示，保證資產(chǎn)質(zhì)量。

3.2 完善住房公積金貸款政策

住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，需要公積金貸款政策的支撐。要進(jìn)一步健全關(guān)于政策的源頭設(shè)計(jì)，提高貸款的防控管理強(qiáng)度。公積金貸款屬于政策性貸款，主要面向中低收入人群，自身還貸能力不強(qiáng)，易受外部環(huán)境的影響。因此，我們要充分發(fā)揮住房公積金制度和政策性住房保障功能，不斷擴(kuò)大住房公積金制度的受益人群，提高中低收入職工家庭利用住房公積金制度實(shí)現(xiàn)“住有所居”的能力，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。例如可以視增值收益情況，針對(duì)特定群體推行貼息業(yè)務(wù)，反哺民眾，降低借款人的貸款成本，提高其還貸能力。

3.3 加強(qiáng)內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)水平

主要分為以下四個(gè)步驟：一是要規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，將貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控放到內(nèi)部管理的核心位置，完善審貸分離、分級(jí)審批的工作體系;二是建立貸款事后稽核審查機(jī)制，對(duì)貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)文本資料進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能存在的問(wèn)題，并采取糾正或補(bǔ)救措施。積極開(kāi)展的抵押權(quán)證清理檢查，扼殺潛在風(fēng)險(xiǎn);三是加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和風(fēng)險(xiǎn)防范教育，盡可能避免單人處理與操作某一環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)辦人員的相互監(jiān)督，定期對(duì)經(jīng)辦人員進(jìn)行責(zé)任審計(jì);四是做到信息的透明化，接受繳存職工監(jiān)督。公開(kāi)貸款審批、發(fā)放和管理環(huán)節(jié)的操作規(guī)范，做到可量化、可考核，可追究，提高工作人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，嚴(yán)守職業(yè)道德底線。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在今后的工作中，對(duì)于住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作還需要不斷的完善。所以為了保障住房公積金資金的安全性，職工的住房問(wèn)題以及相關(guān)權(quán)益不受到損害，需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的管控力度。

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