黃錦輝

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，金融行業(yè)也發(fā)生了變化，互聯(lián)網(wǎng)金融正在像雨后春筍一樣興起，對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了沖擊與機(jī)遇。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，人們可以方便地在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理，相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理更加方便快捷，因此對銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。然而，銀行業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為自身的發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇，正確使用互聯(lián)網(wǎng)，使互聯(lián)網(wǎng)能夠在銀行業(yè)的發(fā)展過程中發(fā)揮重要作用，從而促進(jìn)銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)進(jìn)行闡述，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行業(yè)帶來的沖擊和機(jī)遇，希望能夠促進(jìn)我國銀行業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行業(yè);機(jī)遇與挑戰(zhàn);第三方支付;移動(dòng)支付

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，國家也加強(qiáng)了對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的重視，從而希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制促進(jìn)我國金融行業(yè)的健康發(fā)展。隨著國家在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投入增加，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展尤為重要。銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展過程中逐漸處于劣勢地位，前途受到了很大的影響。然而，從另一個(gè)方面來講，銀行業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)改革自身的發(fā)展體系，從而促進(jìn)自身的發(fā)展。無論如何，互聯(lián)網(wǎng)金融都已經(jīng)深入了人們的生活，在人們的生活中變得不可或缺。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興概念，因此目前并沒有明確的定義。人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)就是一種新的金融融資模式，與傳統(tǒng)的市場融資和商業(yè)銀行融資不同，具備以往兩種融資方式所不具備的優(yōu)勢。還有一些人認(rèn)為與其說互聯(lián)網(wǎng)金融是一種融資方式，還不如說互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融交易手段，通過在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的方式完成金融項(xiàng)目。以上兩種定義方式各不相同，但都代表了目前人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的主流認(rèn)識(shí)，并且都認(rèn)為目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展占據(jù)了重要的市場。從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的含義包括很多方面，只要涉及互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)都可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，如移動(dòng)支付等等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下展開的金融業(yè)務(wù)，因此具有以下三個(gè)特點(diǎn)：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷性。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，每家每戶都能夠用上電腦，手機(jī)幾乎成了人手必備，因此人們可以方便地使用網(wǎng)絡(luò)來開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在人們的生活中越來越深入，越來越多的人開始使用“微信”、“支付寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，從而使金融交易更加方便快捷，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助人們方便地查找交易記錄，透明化程度較高。當(dāng)人們需要使用互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)的時(shí)候，可以通過交易記錄查看的方式開展相應(yīng)的交易信息查詢，避免由于記憶上的錯(cuò)誤而造成信息遺漏。最后，網(wǎng)絡(luò)上風(fēng)險(xiǎn)大，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的巨大風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)，尚未建立起健全的法律體系，因此很多人容易在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中上當(dāng)受騙，受到財(cái)產(chǎn)上的損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)總結(jié)起來就是，具有便捷性、透明性、易操作的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)具有風(fēng)險(xiǎn)高的缺點(diǎn)，我國的相關(guān)法律工作可以通過對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行分析，從而更好地開展相應(yīng)的法律法規(guī)制定，為人們的互聯(lián)網(wǎng)金融交易工作提供安全保障。

二、“互聯(lián)網(wǎng)金融”給我國銀行業(yè)帶來的沖擊

（一）對銀行業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

銀行作為人們存取款的場所，自誕生之日起主要業(yè)務(wù)就是存款服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對銀行的存款服務(wù)造成了沖擊，在銀行辦理存取款業(yè)務(wù)的人們越來越少。首先因?yàn)殂y行存取款業(yè)務(wù)便利較為麻煩，其次因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)在存取款方面具有比銀行更大的優(yōu)勢。雖然第三方支付平臺(tái)是作為中介機(jī)構(gòu)為銀行和消費(fèi)者之間的資金中轉(zhuǎn)服務(wù)，而在大量的資金中轉(zhuǎn)過程中，資金就以存款的形式滯留在第三方支付平臺(tái)中，反而方便了人們的存取款。因此，越來越多的人開始選擇在第三方支付平臺(tái)上開展金融業(yè)務(wù)，對銀行業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)造成了沖擊。相比于銀行存取款過程中繁瑣的程序，“支付寶”、“余額寶”、“零錢通”等第三方支付平臺(tái)不僅方便了人們存取款的過程，還通過各種優(yōu)惠形式帶給人們更多的利益，因此更加受到人們的喜愛。隨著這種第三方支付平臺(tái)的數(shù)量越來越多，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷受到嚴(yán)重影響，沖擊了銀行業(yè)的負(fù)債業(yè)務(wù)。

（二）對銀行業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

在以往銀行業(yè)的發(fā)展過程中，銀行業(yè)對資產(chǎn)進(jìn)行著壟斷，手中擁有幾乎所有人群的資金，因此在業(yè)務(wù)開展方面取得了很大的成果。銀行的借貸業(yè)務(wù)曾經(jīng)做得風(fēng)生水起，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后逐漸趨于劣勢地位。隨著各類互聯(lián)網(wǎng)貸款形式的出現(xiàn)，銀行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)由于手續(xù)繁瑣、利率高而呈下滑趨勢。同時(shí)，銀行不支持小額貸款，對于一些急需用錢的人來說是一件較為難辦的事情。同銀行貸款業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款手續(xù)步驟更少，允許人們進(jìn)行小額貸款，從而更加受到人們的青睞。因此，需要開展小額貸款的中小企業(yè)和個(gè)人，都轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，從而使銀行流失了大量的客戶資源。如“螞蟻花唄”等第三方貸款平臺(tái)，極大地滿足了人們對于小額貸款的需求?！拔浵伝▎h”支持小額貸款，并且能夠分期還款，滿足了人們的需求，受到人們的喜愛。在大額貸款方面，我國目前已經(jīng)沒有更大的市場空間，因此小額貸款是一個(gè)良好的發(fā)展方向，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)勢必也會(huì)朝著小額貸款的方向發(fā)展。

（三）對銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融取代了銀行中間業(yè)務(wù)。以“余額寶”為例，本來余額寶是銀行的基金業(yè)務(wù)，但是由于支付寶代替銀行行使了存取款的職能，因此銀行的基金中間業(yè)務(wù)被轉(zhuǎn)移到了支付寶上面，使銀行的這方面中間業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重影響。

（四）對銀行業(yè)的其他影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大力發(fā)展的過程中，國家通過加強(qiáng)對其人才支持，使大量高科技人才進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之中，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)是一個(gè)漫長的過程，需要付出極大的培養(yǎng)精力，在培養(yǎng)過程中的難度較大，需要專業(yè)的銀行管理人員來開展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營工作，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)從銀行中聘請更加專業(yè)的認(rèn)識(shí)來本公司任職，通過更高的薪水待遇誘惑，使銀行損失了大量的人才。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給我國銀行業(yè)帶來的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于銀行業(yè)而言也是一個(gè)發(fā)展的契機(jī)，只要銀行業(yè)能夠抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的發(fā)展機(jī)會(huì)，就會(huì)使自身的業(yè)務(wù)更加完善，從而帶來發(fā)展上的變革。

（一）優(yōu)化資源配置

在銀行業(yè)發(fā)展的過程中，可以借助互聯(lián)網(wǎng)來對自身的資源進(jìn)行優(yōu)化，從而采用更加有效的方式進(jìn)行銀行客戶信息的整理分區(qū)工作，使不同類型的客戶能夠歸到同一個(gè)區(qū)內(nèi)，從而更好地開展銀行客戶的管理，使銀行的服務(wù)工作能夠落實(shí)到位，使客戶的管理工作能夠更加準(zhǔn)確細(xì)致，從而避免出現(xiàn)客戶違約的現(xiàn)象，有利于維護(hù)銀行的利益。

（二）拓寬業(yè)務(wù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)能夠通過廣泛的信息收集方式，充分了解客戶的需求，從而對銀行的服務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)，使銀行服務(wù)工作能夠更加滿足客戶的需求。因此，銀行可以借用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的客戶信息收集方法，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，使客戶能夠?qū)︺y行的服務(wù)感到滿意，從而用更好地方式促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的拓展。

（三）增強(qiáng)競爭活力

互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行業(yè)在發(fā)展過程中強(qiáng)有力的競爭對手，銀行可以在競爭中不斷提升自己，找到自己身上的不足，反思更加有效的發(fā)展方式，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，進(jìn)而采用更加有效的方式完成銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行業(yè)造成了打擊，但是也給銀行業(yè)帶來了發(fā)展上的機(jī)遇，使銀行業(yè)在發(fā)展過程中能夠更好地把握住時(shí)代的機(jī)遇，更好地適應(yīng)這個(gè)時(shí)代。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力，銀行業(yè)應(yīng)該積極努力尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢來促進(jìn)自身的發(fā)展，從而有效地提高銀行業(yè)發(fā)展的競爭力。希望通過本文對互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)以及對銀行業(yè)發(fā)展帶來的沖擊和機(jī)遇的探討，使當(dāng)下銀行業(yè)能夠認(rèn)識(shí)清楚自身的位置，從而采取更好地發(fā)展策略，努力迎接新時(shí)代的到來。

參考文獻(xiàn)：

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[2]?競爭與變革：互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊[J]. 時(shí)代金融，2017（5）：54-55.

（作者單位：南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 北京天宜上佳高新材料股份有限公司）