摘 要：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代“ 三農(nóng)” 工作的總抓手和總綱領(lǐng)。實(shí)施鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)金融的支撐作用，本文擬就金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀、存在問(wèn)題進(jìn)行分析，提出可供參考思路與措施。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興? 金融支持

一、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的現(xiàn)狀

圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展，金融系統(tǒng)不斷下沉服務(wù)重心，金融服務(wù)覆蓋面不斷提升，縣域農(nóng)村金融服務(wù)體系正在初步完善。《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》指出，截至2018年底，全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到96.3%，全國(guó)70%的省份銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到100%。全國(guó)銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)有86.49萬(wàn)個(gè)，覆蓋村級(jí)行政區(qū)52.2萬(wàn)個(gè)，村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)98.23%，村均服務(wù)點(diǎn)1.63個(gè)。農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)共辦理支付業(yè)務(wù)（包括取款、匯款、代理繳費(fèi)）4.63億筆、金額3618.69億元。大部分縣域支行級(jí)銀行機(jī)構(gòu)成立了“三農(nóng)金融事業(yè)部”，從組織架構(gòu)、人財(cái)物配置上對(duì)普惠金融、三農(nóng)領(lǐng)域貸款給予政策傾斜。

為進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加大創(chuàng)新，有效提升了金融服務(wù)水平和效率。金融業(yè)務(wù)由“粗線條”變?yōu)椤皩?zhuān)項(xiàng)定制”，如某行與當(dāng)?shù)亟煌ü芾聿块T(mén)合作，布設(shè)交通罰款機(jī);與供水公司達(dá)成協(xié)議，提供代收水費(fèi)業(yè)務(wù);與學(xué)校合作，開(kāi)通“銀校一卡通”業(yè)務(wù)，有效滿(mǎn)足學(xué)生在校學(xué)習(xí)、生活的金融需求。同時(shí)金融服務(wù)由“面對(duì)面”變?yōu)椤熬€上辦理”，服務(wù)效率大幅提升。如某行開(kāi)發(fā)“惠懂你”APP，實(shí)現(xiàn)企業(yè)申請(qǐng)貸款、審批授信、用信提款的全線上操作，最快幾分鐘資金即可到賬。

結(jié)合縣域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，加大信貸支持。如以推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“主辦行”為抓手，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)的金融支持，持續(xù)助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。將“美麗鄉(xiāng)村”與特色小鎮(zhèn)建設(shè)領(lǐng)域作為落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、開(kāi)辟農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要切入點(diǎn)和突破口，加強(qiáng)與政府職能部門(mén)溝通，及時(shí)跟進(jìn)美麗鄉(xiāng)村與特色小鎮(zhèn)的建設(shè)規(guī)劃、資金需求及項(xiàng)目進(jìn)展，有針對(duì)性提供綜合性金融服務(wù)。運(yùn)用PPP模式參與縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)， 為“煤改氣”工程項(xiàng)目提供結(jié)算及融資支持，支持農(nóng)田水利建設(shè)等。

積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，扎實(shí)推進(jìn)金融扶貧工作。如完善助農(nóng)取款服務(wù)站功能，以村為單位，對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定其授信額度，實(shí)現(xiàn)了滴灌式金融扶貧。廣泛宣傳扶貧小額信貸政策，為貧困戶(hù)建立經(jīng)濟(jì)信用檔案并評(píng)定信用等級(jí)，確保符合扶貧小額信貸條件的貧困戶(hù)能及時(shí)獲得信貸資金支持。

二、當(dāng)前金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的問(wèn)題

（一）“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)受自身?xiàng)l件制約，融資較為困難

一是難以提供有效抵押物或擔(dān)保方式。“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)者中，除農(nóng)民外，經(jīng)營(yíng)用地多以租賃為主，而涉農(nóng)企業(yè)機(jī)器設(shè)備抵押率偏低，“三農(nóng)”主體能提供的有效抵押物較少，采用保證擔(dān)保方式卻難以找到合格擔(dān)保人，導(dǎo)致融資困難。目前，雖然國(guó)家已全面推行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，但相關(guān)的土地收儲(chǔ)、估值、交易流轉(zhuǎn)市場(chǎng)體系尚不健全，影響到此類(lèi)貸款的開(kāi)展。二是產(chǎn)業(yè)布局較為分散。相當(dāng)一部分經(jīng)營(yíng)者內(nèi)部管理不規(guī)范、信用意識(shí)薄弱、經(jīng)營(yíng)較為分散、規(guī)模較小、以家庭經(jīng)營(yíng)為主、產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊、抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱。

（二）涉農(nóng)企業(yè)承載力較弱，有效信貸供需雙不足

一方面，隨著國(guó)家調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、出臺(tái)政策加大環(huán)境治理力度，近年來(lái)縣域中小涉農(nóng)企業(yè)特別是小型、微型企業(yè)由于環(huán)評(píng)手續(xù)不健全、環(huán)保設(shè)備不達(dá)標(biāo)，被限產(chǎn)、停產(chǎn)甚至取締，小微企業(yè)不良貸款率普遍高于全部貸款不良率，致使經(jīng)辦銀行存在懼貸、恐貸心理。另一方面，受經(jīng)濟(jì)下行、污染治理、房地產(chǎn)調(diào)控、規(guī)劃管控等多重因素影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨較大壓力，企業(yè)、項(xiàng)目對(duì)信貸資金的承載力較弱，有效信貸需求不足。據(jù)河北省A市調(diào)查，在有稅無(wú)貸19168家企業(yè)中，只有1217家有融資需求，僅占走訪量的6.35%。從企業(yè)信貸增長(zhǎng)情況看，小微企業(yè)貸款同比增速一般低于與全部貸款同比增速，在一定程度上反映出企業(yè)家投資信心不足。

（三）農(nóng)村金融組織體系與需求相比還不夠健全

近年來(lái)，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式已無(wú)法有效滿(mǎn)足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融需求，這是各金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問(wèn)題，除農(nóng)村信用社外，各銀行機(jī)構(gòu)因人員、業(yè)務(wù)發(fā)展等制約因素，網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法遍及個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行尚處于發(fā)展階段，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品等方面還比較薄弱，使得農(nóng)村金融組織體系尚不健全，農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)無(wú)法享受較為便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù);其他如小額貸款公司、農(nóng)村金融合作組織受大眾認(rèn)可度較低、業(yè)務(wù)范圍較窄、規(guī)模相對(duì)較小，尚不能有效滿(mǎn)足“三農(nóng)”融資需求。

（四）農(nóng)村地區(qū)投融資結(jié)構(gòu)不夠合理

由于農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，金融機(jī)構(gòu)出于防風(fēng)險(xiǎn)考慮，農(nóng)業(yè)貸款利率水平一般高于其他行業(yè)，造成農(nóng)村地區(qū)間接融資的成本相對(duì)較高;與此同時(shí)，能夠上市、發(fā)行企業(yè)債券和企業(yè)票據(jù)等進(jìn)行直接融資的涉農(nóng)企業(yè)較少，從事縣域農(nóng)產(chǎn)品期貨交易、股權(quán)交易的服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、風(fēng)投基金、PPP項(xiàng)目等新型投融資平臺(tái)建設(shè)尚在起步，分層次、多元化的農(nóng)村金融和資本市場(chǎng)有待健全。

（五）對(duì)涉農(nóng)信貸的政策扶持體系有待健全

一是涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚待建立，涉農(nóng)主體受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品交易行情、自然災(zāi)害等影響較大，涉農(nóng)貸款相對(duì)其他行業(yè)貸款面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素也較多，金融機(jī)構(gòu)投放涉農(nóng)貸款受到諸多不確定性因素影響，如果地方財(cái)政能夠給予信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，財(cái)政資金將有效發(fā)揮信貸投放引導(dǎo)和杠桿放大作用，更能充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)工作積極性。二是企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力較大、資金鏈緊繃，在貸款到期時(shí)難以找到充裕的過(guò)橋資金，導(dǎo)致部分貸款無(wú)法接續(xù)，亟需政策性應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金扶持。三是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部針對(duì)涉農(nóng)主體的授信盡職免責(zé)機(jī)制、差異化考核與激勵(lì)機(jī)制、資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠定價(jià)機(jī)制等尚不健全，在一定程度上影響了信貸支持積極性和工作力度。四是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)獲得普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金支持力度尚有不足。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興的建議

（一）強(qiáng)化政策引導(dǎo)，提高金融機(jī)構(gòu)支持積極性

發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的引導(dǎo)作用，將鄉(xiāng)村振興作為信貸政策結(jié)構(gòu)性調(diào)整的重要方向。落實(shí)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，完善涉農(nóng)貼息貸款政策，推動(dòng)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸資金投放。通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策工具支持“三農(nóng)”金融服務(wù)。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融組織體系建設(shè)，滿(mǎn)足不同層次金融需求

堅(jiān)持“有退有進(jìn)”，市場(chǎng)化與行政推動(dòng)相結(jié)合，以不斷發(fā)掘和滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求為切入點(diǎn)，進(jìn)一步完善政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)村互助金融組織等優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。其中，政策性銀行應(yīng)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、脫貧攻堅(jiān)、生態(tài)農(nóng)業(yè)方面信貸投放發(fā)揮引領(lǐng)作用;農(nóng)村信用社繼續(xù)以鄉(xiāng)村為重點(diǎn)，進(jìn)一步深化股權(quán)改革，引進(jìn)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)理念，提高服務(wù)三農(nóng)水平;商業(yè)銀行要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)渠道，下沉服務(wù)重心，提高普惠金融效率和質(zhì)量，有效增加了農(nóng)村金融供給。

（三）健全農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，提高金融資源有效配給

加大農(nóng)村金融頂層設(shè)計(jì)，盤(pán)活農(nóng)村資源要素，建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等配套機(jī)制，推動(dòng)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等流轉(zhuǎn)市場(chǎng)建立，解決抵質(zhì)押物后續(xù)問(wèn)題。提高直接融資比重，推動(dòng)涉農(nóng)企業(yè)債券融資工作，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等主體上市或掛牌。建立國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)基金，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天然帶有病蟲(chóng)害等自然風(fēng)險(xiǎn)，在生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)還面臨技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有效手段，也是分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)信貸資金投入的重要手段。對(duì)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，開(kāi)發(fā)多層次、可選擇、不同保障水平的保險(xiǎn)產(chǎn)品，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和覆蓋面。建立政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，形成政策保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)互為補(bǔ)充的格局。強(qiáng)化政府指導(dǎo)，加大政策傾斜和資金補(bǔ)貼，探索建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。

（五）加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，為鄉(xiāng)村振興營(yíng)造良好環(huán)境

深入開(kāi)展送金融法律知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融法律知識(shí)普及，著力提高農(nóng)村群眾的金融素養(yǎng)和守法意識(shí)。以農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體為主要對(duì)象，加快建立健全農(nóng)村信用體系。強(qiáng)化打擊逃廢金融債協(xié)調(diào)機(jī)制作用，建立失信“黑名單”，加大對(duì)失信行為的懲戒力度;建立跨部門(mén)糾紛協(xié)調(diào)機(jī)制，同時(shí)加大金融債權(quán)案件審理與執(zhí)行力度，打造和諧有序金融生態(tài)環(huán)境。

四、結(jié)束語(yǔ)

金融是鄉(xiāng)村振興極為重要的支撐要素。金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的參與主體，應(yīng)提高政治站位，將支持鄉(xiāng)村振興作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的突破口和重要機(jī)遇，圍繞鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)接農(nóng)村金融需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融資源向農(nóng)村傾斜。

作者簡(jiǎn)介：邢慧然（1971—），女，河北深澤人，現(xiàn)供職中國(guó)人民銀行廊坊市中心支行，經(jīng)濟(jì)師，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，研究方向金融實(shí)務(wù)。

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