張倩
【摘要】 1985年第一張信用卡正式在我國(guó)發(fā)行,隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,信用卡用戶數(shù)量逐年增加。但近幾年隨著科技的進(jìn)步,互聯(lián)網(wǎng)金融的興盛,傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的沖擊。在這個(gè)“科技是第一生產(chǎn)力”的時(shí)代,對(duì)于信用卡的發(fā)展是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。反思傳統(tǒng)信用卡所存在的不足之處,思考信用卡在多方?jīng)_擊下如何健康可持續(xù)發(fā)展,已是迫在眉睫。稍不留意,信用卡業(yè)務(wù)可能會(huì)被社會(huì)所淘汰。本文將基于所學(xué)知識(shí)及經(jīng)濟(jì)新聞,圍繞商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)如何健康發(fā)展這一問題進(jìn)行分析,探討傳統(tǒng)信用卡的發(fā)展方向,并努力提出合理的建議。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù) 發(fā)展展望 風(fēng)險(xiǎn)管理
引言:“信用”這一概念在中國(guó)由來已久,傳統(tǒng)文化中也隨處可見這一概念的蹤影?!懊駸o信不立”,“與朋友交而不信乎”等傳統(tǒng)語句教導(dǎo)我們做人做事要將誠(chéng)信放在第一位。在中國(guó)民間商品交易中,“賒賬”其實(shí)就是某種意義的依靠信用的借貸,“好借好還,再借不難”就是最真實(shí)的表達(dá)。隨著時(shí)代發(fā)展銀行的建立,民眾預(yù)支的需求日益高漲,信用卡應(yīng)運(yùn)而生。憑借電子化和現(xiàn)代化特性,我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)在改革開放期開始逐步發(fā)展,但真正快速的發(fā)展時(shí)間則是近十年。不料互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來,打破了信用卡業(yè)務(wù)的美好愿景,傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入了瓶頸期。機(jī)遇與挑戰(zhàn)始終是并存的,本文將探討如何抓住新時(shí)代的機(jī)遇,尋求商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。
一、文獻(xiàn)綜述
有關(guān)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展問題,一直受到國(guó)內(nèi)專家的重視。李志松(2018)通過對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)凸顯的原因進(jìn)行分析,討論了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該如何健康發(fā)展;陳森蔚(2018)通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)視角下信用卡的監(jiān)管策略進(jìn)行研究,討論了如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)來推動(dòng)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展;楊銀花和韋鴻(2018)通過對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究,提出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議,為商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平、推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了有效借鑒;季成(2016)通過對(duì)2015年上市商業(yè)銀行年報(bào)的研究,推測(cè)了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì);梁安(2018)通過對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類進(jìn)行分析,討論了商業(yè)銀行應(yīng)該采取哪些防范措施。通過對(duì)這些文獻(xiàn)的研讀,我對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展這一問題有了更深刻的理解。
二、理論基礎(chǔ)
(一)信用卡是什么
信用卡是由商業(yè)銀行或信用卡公司對(duì)信用合格的消費(fèi)者發(fā)行的信用證明。持有信用卡的消費(fèi)者可以到特約商業(yè)服務(wù)部門購物或消費(fèi),再由銀行同商戶和持卡人進(jìn)行結(jié)算,持卡人可以在規(guī)定額度內(nèi)透支。通俗講是當(dāng)你使用信用卡消費(fèi)時(shí),你從銀行借出了錢并支付給商家,等到信用卡賬單生成后,你再向銀行還錢即可。
(二)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
在科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力的今天,我們無法預(yù)料到明天的生活會(huì)有哪些先進(jìn)的改變。信用卡剛剛引進(jìn)中國(guó)時(shí),讓習(xí)慣使用現(xiàn)金支付的中國(guó)人感到無比的新奇。而未曾料到,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度如此之快,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn),讓信用卡業(yè)務(wù)感受到了危機(jī)。
有人說,信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入下坡甚至瀕臨淘汰的狀態(tài)。從數(shù)據(jù)來看,確實(shí)各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩,但說商業(yè)銀行信用卡即將被淘汰還為時(shí)尚早,信用卡仍然有他存在的意義。我國(guó)人口基數(shù)大,所以信用卡在我國(guó)具有廣闊的市場(chǎng),信用卡發(fā)卡規(guī)??梢岳^續(xù)增大,活卡率保持上升。但不得不承認(rèn)以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了極大的沖擊。
螞蟻花唄是螞蟻金服旗下的一款消費(fèi)借貸產(chǎn)品,可以應(yīng)用于淘寶,天貓等平臺(tái),廣受消費(fèi)者喜愛?;▎h相比信用卡在新用戶群體中具有很大的優(yōu)勢(shì),因?yàn)榛▎h的開通條件及操作步驟簡(jiǎn)單,只需要有支付寶賬戶,并且芝麻信用超過600分在手機(jī)上簡(jiǎn)單操作即可開通,花唄一經(jīng)開通,即時(shí)生效,非常便捷。反觀信用卡的開卡條件則比較復(fù)雜,首先必須是成年人,且需要攜帶個(gè)人身份證、收入證明和良好的征信記錄去銀行申請(qǐng),銀行審核通過后才有資格辦理信用卡。在這個(gè)高速運(yùn)行的時(shí)代,很大一部分新用戶會(huì)選擇開通操作步驟簡(jiǎn)單的花唄,被信用卡開通的繁瑣條件所嚇退。但其實(shí)信用卡授權(quán)應(yīng)用的場(chǎng)景是相對(duì)比較廣的,并且信用卡擁有一個(gè)花唄無法實(shí)現(xiàn)的功能,那就是信用卡可以提取現(xiàn)金。在線上支付普及率沒有如此之高時(shí),提取現(xiàn)金這一點(diǎn)是吸引新用戶開通信用卡的最大優(yōu)勢(shì)??呻S著線上支付的普及,這一優(yōu)勢(shì)也慢慢弱化了。
從消費(fèi)群體來看,使用借貸產(chǎn)品的人群大部分為年輕人。在年輕人這一群體中,學(xué)生又占據(jù)了很大比例。學(xué)生是沒有收入來源的,所以無法開辦收入證明,也就開通不了信用卡,花唄幾乎是他們最好的選擇。年輕人還喜歡追求潮流,花唄是一種新興產(chǎn)物,在某種意義上也是一種潮流,相比傳統(tǒng)的信用卡,花唄可能更博得年輕人的喜愛,近40%的90后把花唄設(shè)為支付寶首選的支付方式。
對(duì)于各大商業(yè)銀行來說,當(dāng)線下借貸被花唄進(jìn)一步擠壓,信用卡如何在維持好現(xiàn)有的額度高、附加福利多的優(yōu)勢(shì)之外,去開拓新的優(yōu)勢(shì)點(diǎn)、挖掘新的用戶是最值得思考的事情。
(三)信用卡的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)
優(yōu)點(diǎn):
(1)通過信用卡借款提高額度后,在緊急時(shí)刻可以提出借款申請(qǐng)幫助自己暫時(shí)渡過難關(guān)。
(2)如果消費(fèi)以及購物選擇分期付款的方式可以降低每個(gè)月的資金負(fù)擔(dān),減小壓力。
(3)使用信用卡銀行提供增值服務(wù),比如說免費(fèi)保險(xiǎn)、購物優(yōu)惠、電影券等,提高生活的質(zhì)量。
(4)可以建立良好的信用,日后需要貸款時(shí)可獲得較低的利率。
缺點(diǎn):
(1)易使人盲目消費(fèi)。控制不了自己消費(fèi)欲望的人,在消費(fèi)時(shí)只圖一時(shí)快樂而不考慮實(shí)際情況,造成透支沒有能力還款的現(xiàn)象。
(2)當(dāng)透支而沒有能力按期還款時(shí),信用卡就會(huì)產(chǎn)生高額的利息,從而變成惡性循環(huán),甚至?xí)?duì)還款人的心態(tài)產(chǎn)生惡劣的影響。
(3)逾期問題容易影響個(gè)人信用記錄,對(duì)自己日后的生活造成干擾。
三、結(jié)論與建議
時(shí)代總是在發(fā)展,沒有一種發(fā)明可以保證經(jīng)久不衰。所以在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨著各方面的沖擊時(shí),商業(yè)銀行不能過分被動(dòng),而應(yīng)主動(dòng)客觀的分析自己的優(yōu)缺點(diǎn),找出應(yīng)對(duì)策略,重新跟緊時(shí)代的步伐。
信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)存的一個(gè)突出問題是不誠(chéng)信率上升,存在惡意透支現(xiàn)象,以及不如實(shí)填寫個(gè)人信息的狀況也經(jīng)常發(fā)生。這說明各商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面做的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)及掌控,做好誠(chéng)信管理。還要加強(qiáng)銀行的監(jiān)測(cè)技術(shù),防止因?yàn)榧夹g(shù)缺陷而被不法分子從中獲得可乘之機(jī)。
傳統(tǒng)銀行面臨的一個(gè)實(shí)際問題是人才的缺乏。近幾年高新產(chǎn)業(yè)的興起導(dǎo)致很多高技術(shù)人才的就業(yè)方向發(fā)生改變,他們已不再單純追求傳統(tǒng)的熱門職業(yè),而是選擇就業(yè)于更加有潛力的新興產(chǎn)業(yè),這也造成了銀行一部分人才的缺失。各商業(yè)銀行必須引起重視,可以通過提高薪資或各方面的福利吸引更多的年輕人加入到商業(yè)銀行信用卡的管理行列中來,優(yōu)化隊(duì)伍。
信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國(guó)存在多年,擁有眾多的使用者和海量的數(shù)據(jù)。使用者的數(shù)據(jù)就是一個(gè)突破點(diǎn),商業(yè)銀行可以利用后臺(tái)數(shù)據(jù)全面的分析使用者的消費(fèi)習(xí)慣,挖掘數(shù)據(jù)背后的信息,找到創(chuàng)新點(diǎn),保證信用卡的可持續(xù)使用。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)是時(shí)時(shí)刻刻在發(fā)展的,互聯(lián)網(wǎng)也是以驚人的速度進(jìn)步著。當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成了中國(guó)的新興產(chǎn)業(yè),幾乎每個(gè)行業(yè)都想借助它得到進(jìn)一步的發(fā)展,商業(yè)銀行也躲不開這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。新時(shí)代高質(zhì)量的發(fā)展要求商業(yè)銀行業(yè)必須緊跟潮流,積極創(chuàng)新,對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化,調(diào)整轉(zhuǎn)型,抓住機(jī)遇,尋求共生。例如商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作,采取聯(lián)名卡的形式,提高新一輪信用卡的增長(zhǎng)率。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看,信用卡的認(rèn)知程度逐年下降,做好信用卡的推廣工作很重要。通過明星效應(yīng),尋找符合銀行形象的正能量明星做信用卡推廣大使不失為一個(gè)好辦法。
傳統(tǒng)信用卡無論是在技術(shù)方面還是商業(yè)模式上,都有它的獨(dú)特之處。但是面對(duì)客戶與時(shí)俱進(jìn)的消費(fèi)需求和消費(fèi)習(xí)慣,傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)唯有把握當(dāng)下的消費(fèi)趨勢(shì),根據(jù)用戶的需求不斷優(yōu)化,才能讓信用卡業(yè)務(wù)在面對(duì)時(shí)代的重重沖擊時(shí),仍然能成為有借貸需求用戶的不二選擇。擴(kuò)充商業(yè)銀行信用卡的增值服務(wù),關(guān)注消費(fèi)熱點(diǎn),緊隨時(shí)代潮流。多聽取信用卡使用者的意見,盡快找出當(dāng)前信用卡存在的不合理之處。我相信在多方努力下,商業(yè)銀行信用卡不會(huì)被時(shí)代所拋棄,商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)一定能得到最健康的發(fā)展。
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