張倩

【摘要】 1985年第一張信用卡正式在我國(guó)發(fā)行，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用卡用戶數(shù)量逐年增加。但近幾年隨著科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的興盛，傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的沖擊。在這個(gè)“科技是第一生產(chǎn)力”的時(shí)代，對(duì)于信用卡的發(fā)展是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。反思傳統(tǒng)信用卡所存在的不足之處，思考信用卡在多方?jīng)_擊下如何健康可持續(xù)發(fā)展，已是迫在眉睫。稍不留意，信用卡業(yè)務(wù)可能會(huì)被社會(huì)所淘汰。本文將基于所學(xué)知識(shí)及經(jīng)濟(jì)新聞，圍繞商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)如何健康發(fā)展這一問題進(jìn)行分析，探討傳統(tǒng)信用卡的發(fā)展方向，并努力提出合理的建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù) 發(fā)展展望 風(fēng)險(xiǎn)管理

引言：“信用”這一概念在中國(guó)由來已久，傳統(tǒng)文化中也隨處可見這一概念的蹤影?！懊駸o信不立”，“與朋友交而不信乎”等傳統(tǒng)語句教導(dǎo)我們做人做事要將誠(chéng)信放在第一位。在中國(guó)民間商品交易中，“賒賬”其實(shí)就是某種意義的依靠信用的借貸，“好借好還，再借不難”就是最真實(shí)的表達(dá)。隨著時(shí)代發(fā)展銀行的建立，民眾預(yù)支的需求日益高漲，信用卡應(yīng)運(yùn)而生。憑借電子化和現(xiàn)代化特性，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)在改革開放期開始逐步發(fā)展，但真正快速的發(fā)展時(shí)間則是近十年。不料互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，打破了信用卡業(yè)務(wù)的美好愿景，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入了瓶頸期。機(jī)遇與挑戰(zhàn)始終是并存的，本文將探討如何抓住新時(shí)代的機(jī)遇，尋求商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。

一、文獻(xiàn)綜述

有關(guān)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展問題，一直受到國(guó)內(nèi)專家的重視。李志松（2018）通過對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)凸顯的原因進(jìn)行分析，討論了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該如何健康發(fā)展;陳森蔚（2018）通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)視角下信用卡的監(jiān)管策略進(jìn)行研究，討論了如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)來推動(dòng)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展;楊銀花和韋鴻（2018）通過對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，提出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議，為商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平、推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了有效借鑒;季成（2016）通過對(duì)2015年上市商業(yè)銀行年報(bào)的研究，推測(cè)了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì);梁安（2018）通過對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類進(jìn)行分析，討論了商業(yè)銀行應(yīng)該采取哪些防范措施。通過對(duì)這些文獻(xiàn)的研讀，我對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展這一問題有了更深刻的理解。

二、理論基礎(chǔ)

（一）信用卡是什么

信用卡是由商業(yè)銀行或信用卡公司對(duì)信用合格的消費(fèi)者發(fā)行的信用證明。持有信用卡的消費(fèi)者可以到特約商業(yè)服務(wù)部門購物或消費(fèi)，再由銀行同商戶和持卡人進(jìn)行結(jié)算，持卡人可以在規(guī)定額度內(nèi)透支。通俗講是當(dāng)你使用信用卡消費(fèi)時(shí)，你從銀行借出了錢并支付給商家，等到信用卡賬單生成后，你再向銀行還錢即可。

（二）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

在科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力的今天，我們無法預(yù)料到明天的生活會(huì)有哪些先進(jìn)的改變。信用卡剛剛引進(jìn)中國(guó)時(shí)，讓習(xí)慣使用現(xiàn)金支付的中國(guó)人感到無比的新奇。而未曾料到，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度如此之快，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，讓信用卡業(yè)務(wù)感受到了危機(jī)。

有人說，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入下坡甚至瀕臨淘汰的狀態(tài)。從數(shù)據(jù)來看，確實(shí)各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩，但說商業(yè)銀行信用卡即將被淘汰還為時(shí)尚早，信用卡仍然有他存在的意義。我國(guó)人口基數(shù)大，所以信用卡在我國(guó)具有廣闊的市場(chǎng)，信用卡發(fā)卡規(guī)?？梢岳^續(xù)增大，活卡率保持上升。但不得不承認(rèn)以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了極大的沖擊。

螞蟻花唄是螞蟻金服旗下的一款消費(fèi)借貸產(chǎn)品，可以應(yīng)用于淘寶，天貓等平臺(tái)，廣受消費(fèi)者喜愛?；▎h相比信用卡在新用戶群體中具有很大的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榛▎h的開通條件及操作步驟簡(jiǎn)單，只需要有支付寶賬戶，并且芝麻信用超過600分在手機(jī)上簡(jiǎn)單操作即可開通，花唄一經(jīng)開通，即時(shí)生效，非常便捷。反觀信用卡的開卡條件則比較復(fù)雜，首先必須是成年人，且需要攜帶個(gè)人身份證、收入證明和良好的征信記錄去銀行申請(qǐng)，銀行審核通過后才有資格辦理信用卡。在這個(gè)高速運(yùn)行的時(shí)代，很大一部分新用戶會(huì)選擇開通操作步驟簡(jiǎn)單的花唄，被信用卡開通的繁瑣條件所嚇退。但其實(shí)信用卡授權(quán)應(yīng)用的場(chǎng)景是相對(duì)比較廣的，并且信用卡擁有一個(gè)花唄無法實(shí)現(xiàn)的功能，那就是信用卡可以提取現(xiàn)金。在線上支付普及率沒有如此之高時(shí)，提取現(xiàn)金這一點(diǎn)是吸引新用戶開通信用卡的最大優(yōu)勢(shì)?？呻S著線上支付的普及，這一優(yōu)勢(shì)也慢慢弱化了。

從消費(fèi)群體來看，使用借貸產(chǎn)品的人群大部分為年輕人。在年輕人這一群體中，學(xué)生又占據(jù)了很大比例。學(xué)生是沒有收入來源的，所以無法開辦收入證明，也就開通不了信用卡，花唄幾乎是他們最好的選擇。年輕人還喜歡追求潮流，花唄是一種新興產(chǎn)物，在某種意義上也是一種潮流，相比傳統(tǒng)的信用卡，花唄可能更博得年輕人的喜愛，近40%的90后把花唄設(shè)為支付寶首選的支付方式。

對(duì)于各大商業(yè)銀行來說，當(dāng)線下借貸被花唄進(jìn)一步擠壓，信用卡如何在維持好現(xiàn)有的額度高、附加福利多的優(yōu)勢(shì)之外，去開拓新的優(yōu)勢(shì)點(diǎn)、挖掘新的用戶是最值得思考的事情。

（三）信用卡的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：

（1）通過信用卡借款提高額度后，在緊急時(shí)刻可以提出借款申請(qǐng)幫助自己暫時(shí)渡過難關(guān)。

（2）如果消費(fèi)以及購物選擇分期付款的方式可以降低每個(gè)月的資金負(fù)擔(dān)，減小壓力。

（3）使用信用卡銀行提供增值服務(wù)，比如說免費(fèi)保險(xiǎn)、購物優(yōu)惠、電影券等，提高生活的質(zhì)量。

（4）可以建立良好的信用，日后需要貸款時(shí)可獲得較低的利率。

缺點(diǎn)：

（1）易使人盲目消費(fèi)。控制不了自己消費(fèi)欲望的人，在消費(fèi)時(shí)只圖一時(shí)快樂而不考慮實(shí)際情況，造成透支沒有能力還款的現(xiàn)象。

（2）當(dāng)透支而沒有能力按期還款時(shí)，信用卡就會(huì)產(chǎn)生高額的利息，從而變成惡性循環(huán)，甚至?xí)?duì)還款人的心態(tài)產(chǎn)生惡劣的影響。

（3）逾期問題容易影響個(gè)人信用記錄，對(duì)自己日后的生活造成干擾。

三、結(jié)論與建議

時(shí)代總是在發(fā)展，沒有一種發(fā)明可以保證經(jīng)久不衰。所以在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨著各方面的沖擊時(shí)，商業(yè)銀行不能過分被動(dòng)，而應(yīng)主動(dòng)客觀的分析自己的優(yōu)缺點(diǎn)，找出應(yīng)對(duì)策略，重新跟緊時(shí)代的步伐。

信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)存的一個(gè)突出問題是不誠(chéng)信率上升，存在惡意透支現(xiàn)象，以及不如實(shí)填寫個(gè)人信息的狀況也經(jīng)常發(fā)生。這說明各商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面做的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)及掌控，做好誠(chéng)信管理。還要加強(qiáng)銀行的監(jiān)測(cè)技術(shù)，防止因?yàn)榧夹g(shù)缺陷而被不法分子從中獲得可乘之機(jī)。

傳統(tǒng)銀行面臨的一個(gè)實(shí)際問題是人才的缺乏。近幾年高新產(chǎn)業(yè)的興起導(dǎo)致很多高技術(shù)人才的就業(yè)方向發(fā)生改變，他們已不再單純追求傳統(tǒng)的熱門職業(yè)，而是選擇就業(yè)于更加有潛力的新興產(chǎn)業(yè)，這也造成了銀行一部分人才的缺失。各商業(yè)銀行必須引起重視，可以通過提高薪資或各方面的福利吸引更多的年輕人加入到商業(yè)銀行信用卡的管理行列中來，優(yōu)化隊(duì)伍。

信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國(guó)存在多年，擁有眾多的使用者和海量的數(shù)據(jù)。使用者的數(shù)據(jù)就是一個(gè)突破點(diǎn)，商業(yè)銀行可以利用后臺(tái)數(shù)據(jù)全面的分析使用者的消費(fèi)習(xí)慣，挖掘數(shù)據(jù)背后的信息，找到創(chuàng)新點(diǎn)，保證信用卡的可持續(xù)使用。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)是時(shí)時(shí)刻刻在發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)也是以驚人的速度進(jìn)步著。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成了中國(guó)的新興產(chǎn)業(yè)，幾乎每個(gè)行業(yè)都想借助它得到進(jìn)一步的發(fā)展，商業(yè)銀行也躲不開這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。新時(shí)代高質(zhì)量的發(fā)展要求商業(yè)銀行業(yè)必須緊跟潮流，積極創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，調(diào)整轉(zhuǎn)型，抓住機(jī)遇，尋求共生。例如商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，采取聯(lián)名卡的形式，提高新一輪信用卡的增長(zhǎng)率。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，信用卡的認(rèn)知程度逐年下降，做好信用卡的推廣工作很重要。通過明星效應(yīng)，尋找符合銀行形象的正能量明星做信用卡推廣大使不失為一個(gè)好辦法。

傳統(tǒng)信用卡無論是在技術(shù)方面還是商業(yè)模式上，都有它的獨(dú)特之處。但是面對(duì)客戶與時(shí)俱進(jìn)的消費(fèi)需求和消費(fèi)習(xí)慣，傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)唯有把握當(dāng)下的消費(fèi)趨勢(shì)，根據(jù)用戶的需求不斷優(yōu)化，才能讓信用卡業(yè)務(wù)在面對(duì)時(shí)代的重重沖擊時(shí)，仍然能成為有借貸需求用戶的不二選擇。擴(kuò)充商業(yè)銀行信用卡的增值服務(wù)，關(guān)注消費(fèi)熱點(diǎn)，緊隨時(shí)代潮流。多聽取信用卡使用者的意見，盡快找出當(dāng)前信用卡存在的不合理之處。我相信在多方努力下，商業(yè)銀行信用卡不會(huì)被時(shí)代所拋棄，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)一定能得到最健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]季成.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)[J].中國(guó)信用卡，2016（07）.

[2]陳森蔚.互聯(lián)網(wǎng)視角下信用卡監(jiān)管策略研究[J].福建金融，2018（09）.

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