何娟

【摘? 要】隨著大數(shù)據(jù)時代的到來和“互聯(lián)網(wǎng)+”等信息技術(shù)的應(yīng)用普及，傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展迎來新的機遇和挑戰(zhàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代的到來對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了顛覆式的影響，造成了很大的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和突破。論文立足于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景，分析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遇到的瓶頸，并對其發(fā)展轉(zhuǎn)型策略進行了探析。

【Abstract】With the advent of the era of big data and the popularization and application of information technology such as "internet +"， the development of traditional financial industry has greeted new opportunities and challenges. The advent of the era of "internet + finance" has had a subversive impact on traditional commercial bank business， resulting in a great rush. The traditional commercial bank business should realize transformation and breakthrough. Based on the current background of internet finance， this paper analyzes the bottlenecks encountered in the development of traditional commercial bank business， and analyzes its development and transformation strategies.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展瓶頸;轉(zhuǎn)型

【Keywords】internet finance; commercial bank; development bottleneck; transformation

【中圖分類號】F724.6;F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）09-0108-02

1 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)模式正發(fā)生著巨大變革，其對人們的日常生活、工作、各行各業(yè)乃至整個金融市場都產(chǎn)生了顛覆式的影響。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)通過與互聯(lián)網(wǎng)科技的融合，在支付方式、資金融通和金融信息傳輸?shù)确矫娌粩鄤?chuàng)新，形成了支付寶、微信、眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸、在線支付等以第三方支付為代表的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)務(wù)常態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)民規(guī)模的不斷擴大、手機等電子設(shè)備的更新?lián)Q代技術(shù)支持以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷革新等優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營造成了巨大沖擊。因此，面對業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，傳統(tǒng)商業(yè)銀行思考如何進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是當(dāng)務(wù)之急。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)”越來越成為各行各業(yè)中全新的業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為重要載體，金融業(yè)務(wù)流程的開展通過互聯(lián)網(wǎng)得以實現(xiàn)。借助互聯(lián)網(wǎng)推進金融業(yè)務(wù)，具有客戶覆蓋范圍廣、方便快捷靈活、高時效、可減少雙方信息不對稱等特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以利用強大的云計算和大數(shù)據(jù)分析能力，減少信息不對稱問題，提高融資流動性和流程效率，降低業(yè)務(wù)操作運營成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，雖然能夠覆蓋更廣的客戶范圍，尤其是對于偏遠地區(qū)客戶、小微型企業(yè)客戶來說是福音，但是它并不是萬能的。就目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還未進入成熟階段，相應(yīng)的政策和內(nèi)部監(jiān)管機制還有待完善，如何全面保障客戶的權(quán)益是急需解決的問題。從業(yè)務(wù)方面來說，主要是以支付寶、微信等為代表的第三方支付、在線小額信貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還受到一定限制。

縱使互聯(lián)網(wǎng)金融還存在不完善之處，但是這并不能阻礙它改變?nèi)藗兩詈凸ぷ鞣绞降牟椒?，這也是未來的大趨勢，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須深刻認識到互聯(lián)網(wǎng)金融引起的變革，分析傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的瓶頸，思考相應(yīng)的轉(zhuǎn)型策略。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

3.1 客戶覆蓋范圍受限

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，業(yè)務(wù)在網(wǎng)上就能辦理，客戶不受時間、空間和地域的制約，因此，能覆蓋更廣泛的客戶基礎(chǔ)。財富“二八定律”表明百分之八十的財富掌握在百分之二十的人手中，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點就是這百分之二十的客戶，因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點是個人貴賓客戶、大中型企業(yè)對公客戶，而普通零售業(yè)務(wù)、偏遠地區(qū)金融業(yè)務(wù)及小微型企業(yè)不是主要的關(guān)注點和利潤來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則是全覆蓋模式，相比之下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶覆蓋范圍受限。

3.2 運營成本偏高

傳統(tǒng)商業(yè)銀行受營業(yè)網(wǎng)點和營業(yè)時間的限制，業(yè)務(wù)辦理更加依賴人工，金融機構(gòu)開設(shè)線下網(wǎng)點需要投入大量的人力、物力和財力，業(yè)務(wù)審批涉及環(huán)節(jié)和人員較多，業(yè)務(wù)流程耗時長，時效相對較低。而互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和地點的限制，只要有終端設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)就能自主辦理業(yè)務(wù)，方便快捷，省時省力。

3.3 信貸業(yè)務(wù)的核心地位受到?jīng)_擊

一直以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的核心是信貸業(yè)務(wù)，賺取存貸利差是其主要利潤來源，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，客戶的存貸有更多選擇，金融機構(gòu)之間的競爭加劇，攬儲壓力上升，在當(dāng)下存款低利息情況下，多數(shù)客戶并不愿意在傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲蓄，而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的更多投資渠道。此外，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)受宏觀經(jīng)濟政策限制，如商業(yè)銀行的放貸規(guī)模、利率執(zhí)行、貸款投向行業(yè)等都受到政策限制。通俗地講，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)很大程度上是“靠天吃飯”的。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的核心地位更是受到威脅，客戶群逐漸流失。

3.4 人力資源結(jié)構(gòu)受限

傳統(tǒng)商業(yè)銀行人力資源體系龐大，以四大國有商業(yè)銀行為例，其分支行覆蓋全國各省市縣，因其體制原因，中年以上員工比例較大，新進人員主要通過校招方式招聘應(yīng)屆畢業(yè)生，新進員工缺乏行業(yè)經(jīng)驗和風(fēng)險管理理念，人才培養(yǎng)主要通過“老帶新”和內(nèi)部培訓(xùn)的方式，而年老員工接受新鮮事物速度較慢，就呈現(xiàn)出人才“青黃不接”的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個發(fā)展變化很快的行業(yè)，要求從業(yè)人員能快速接受新鮮事物并且不斷創(chuàng)新。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略

4.1 拓寬客戶覆蓋范圍，發(fā)展普惠金融

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點放在個人貴賓客戶、大中型對公客戶上，而普惠金融的服務(wù)對象則拓寬至農(nóng)村、城鎮(zhèn)低收入群體及小微企業(yè)等，客戶群體涉及社會各個階層，打破傳統(tǒng)的金融格局，商業(yè)銀行需要對所有的階層和資本同等看待，盈利模式由傳統(tǒng)的“二八定律”向聚沙成塔式轉(zhuǎn)變。

4.2 充分利用互聯(lián)網(wǎng)和科技，降低運營成本

充分利用互聯(lián)網(wǎng)和科技可以從銀行自身業(yè)務(wù)開展和客戶自助辦理業(yè)務(wù)兩個方面同時加強變革。一方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展主要依靠人工，例如，柜臺業(yè)務(wù)辦理主要由柜員負責(zé)，信貸業(yè)務(wù)審批主要依靠收集紙質(zhì)資料，人工簽字審批，而在當(dāng)下依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和終端設(shè)備，這些操作性工作可以更多地依靠機器來完成。例如，銀行網(wǎng)點開卡、打印銀行卡流水等常規(guī)業(yè)務(wù)可以由超級柜員機完成，審批由后臺集中完成。另一方面，從客戶角度，提升電子銀行使用率，常規(guī)業(yè)務(wù)客戶可在手機銀行或網(wǎng)銀終端自助辦理。減少人工操作性勞動，降低運營成本，將銀行工作人員的精力釋放出來，重點放在營銷、管理和風(fēng)險監(jiān)管上。

4.3 增加中間業(yè)務(wù)收入，降低經(jīng)營風(fēng)險

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)，而在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融及經(jīng)濟下行壓力增大的背景下，信貸業(yè)務(wù)受到很大沖擊。一方面，攬儲和放貸壓力大;另一方面，經(jīng)濟大環(huán)境不佳造成客戶違約率上升，不良資產(chǎn)率攀升，經(jīng)營風(fēng)險加大。中間業(yè)務(wù)收入具有低風(fēng)險的特點，是商業(yè)銀行收入來源的有效補充，拓展支付結(jié)算、托管、代理、擔(dān)保、信托等方面業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入權(quán)重，降低經(jīng)營風(fēng)險。

4.4 創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行人才培養(yǎng)模式相對穩(wěn)定保守，尤其是國有商業(yè)銀行，主要沿襲“老帶新”的人才培養(yǎng)模式，職業(yè)晉升通道相對固化，培訓(xùn)以內(nèi)部培訓(xùn)為主。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及知識信息的快速變更，從業(yè)人員必須跟上這樣快速變化的節(jié)奏。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，人才培養(yǎng)方式應(yīng)當(dāng)更加靈活多元化，多引入外部培訓(xùn)機制，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，努力跟上業(yè)務(wù)知識和職業(yè)技能更新的速度。

4.5 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行想占據(jù)金融市場領(lǐng)導(dǎo)地位，必須加快步伐，對產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，滿足客戶不斷變化的需求。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品主要依靠其方便快捷性和個性化服務(wù)贏得了大量客戶群，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)很難盈利，所以商業(yè)銀行的跨界經(jīng)營和提供更加個性化的定制金融產(chǎn)品和服務(wù)是未來的大趨勢。

5 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中原有的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式受到極大沖擊，面臨客戶范圍受限、運營成本較高、信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險加大、人力資源結(jié)構(gòu)受限等難題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須進行轉(zhuǎn)型，發(fā)展普惠金融，拓寬客戶范圍，充分加強與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的融合，增加中間業(yè)務(wù)收入，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，適應(yīng)時代的變革，同時，使金融改革不斷推進，促進金融行業(yè)的開放發(fā)展。

【參考文獻】

【1】劉昀玥.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)[J].現(xiàn)代商業(yè)，2020（7）：121-122.

【2】梁月，高彥梅.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策研究[J].知識經(jīng)濟，2020（7）：33-34.