文熙

李女士，46歲，做著小生意，年收入30萬元。先生44歲，機關(guān)事業(yè)單位管理人員，年收入10萬元。二人晚婚晚育，育有一女，今年2歲。

夫妻雙方都有社保，且有2套無貸款的房產(chǎn)。自住房一套，市值80萬元；海南有一套投資房，市值100萬元。他們有私家車一輛，價值20萬元，家庭生活月開支 1萬元。

受今年新冠肺炎疫情影響，李女士的生意收入受到嚴(yán)重影響，但他們的生活月開支不變，這讓他們感覺資金壓力比較大：有沒有什么好的投資方式，可以有持續(xù)的現(xiàn)金流？再加上身邊也有人是無癥狀感染者，讓她意識到家里還缺少一份保障。

家庭保障規(guī)劃

李女士和愛人都已經(jīng)到了40多歲，首先需要補充的保障就是重疾險。這個時候再不上車補票，再過幾年買重疾險的話，很有可能出現(xiàn)重疾的保費保額倒掛現(xiàn)象。

對于重疾險來說，很多人的認(rèn)知是有偏差的：認(rèn)為重疾險就是為了將來自己發(fā)生重疾了，拿這個錢來治療。其實不是這樣的。如果只是為了報銷醫(yī)療費用的話，那我直接花幾百塊錢買一個百萬醫(yī)療險，不就可以了嘛？一年報銷額度可以達到300萬，這樣就足夠了。

那為什么還要買重疾險呢？因為重疾險是一下子給你一筆錢。比如說我買了 50萬保額的重疾，那我患病了之后，直接給我50萬，這錢更多的是彌補我自己的收入損失。包括未來兩年內(nèi)家庭的開銷，有了這筆錢，孩子該上學(xué)還去上學(xué)，該去補習(xí)班還去不去班，家人該去度假還可以度假。所以如果真的對家人負(fù)責(zé)的話，那應(yīng)該給自己多買一份重疾險，然后把受益人寫成孩子，才是對孩子最正確的保障。有了足額的重疾保障，不僅可以讓人心安，而且也不用再擔(dān)心未來的生活會因為一場大病而受到影響。

一家三口的保障方案

治療一場重疾，恢復(fù)時間需要3～5年。目前家庭生活月開支1萬元，3年即36萬元，5年即60萬元。故李女士一家三口可以考慮50萬的重疾保額，100萬的醫(yī)療保額。具體配置詳見下表。

一家三口累計保費46065元，占比年收入的12%，保費合理。

現(xiàn)金流規(guī)劃

有多少錢才會有安全感？

其實，帶來安全感的不是現(xiàn)金，而是現(xiàn)金流。

做過企業(yè)的人都知道，現(xiàn)金流是企業(yè)的生命線，是企業(yè)的血液。一家公司可以虧損，可以不盈利，但是不能沒有現(xiàn)金流?，F(xiàn)金流一旦斷裂，員工的工資發(fā)不出去，供貨商不再給你供貨，各種應(yīng)付款無限期推遲……最終的結(jié)果就是公司倒閉，而且是在極短的時間內(nèi)倒閉。

現(xiàn)金流的重要作用不僅體現(xiàn)在企業(yè)運營中，還體現(xiàn)在個人和家庭的財務(wù)管理中，穩(wěn)定的現(xiàn)金流能讓一個人和家庭感覺財務(wù)安全。

在北京，有很多胡同里的人家一套房子價值上千萬，但是房子的主人卻依然惴惴不安，為什么？因為沒有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。也就是說，坐擁千萬家產(chǎn)，依然膽戰(zhàn)心驚。

假設(shè)有兩個人，一個家產(chǎn)千萬，但是終日賦閑在家吃老本；一個僅有百萬家財，但是每年有20萬的穩(wěn)定收入，不難想見，后面這個人的財務(wù)安全感一定大大高于前面的人。

所以，給人們帶來安全感的不是現(xiàn)金，而是現(xiàn)金流，既有工作帶來的主動收入，也有投資帶來的被動收入。如果沒有現(xiàn)金流，即便擁有金山銀山，也有坐吃山空的一天。

那么問題來了，要想有持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，該用何種理財工具實現(xiàn)呢？

1.如果是為了滿足當(dāng)下的現(xiàn)金流，那么T+0的產(chǎn)品必不可少，隨用隨取，而且還能博取一定的收益。比如余額寶或銀行的T+0現(xiàn)金類理財產(chǎn)品。浦發(fā)銀行就有推出天添盈增利1號、2號、3號凈值型理財計劃，贖回實時本金到賬，滿足日常所需現(xiàn)金流需求。

2.如果是為了滿足未來要有充足的現(xiàn)金流，那可以現(xiàn)在投保一份養(yǎng)老年金險或增額終身壽險，3年交或5年交費，等李女士夫婦退休時，比如60歲，沒了收入來源時，還能每年每個月領(lǐng)取保險金，彌補收入來源。

如果海南那套投資房能夠每年順利出租的話，那還會有一筆租房收入現(xiàn)金流。

風(fēng)險點分析

人到中年是收獲的季節(jié)，只有真正做好財務(wù)安全規(guī)劃，防患于未然，才能實現(xiàn)財務(wù)的自由。

李女士家庭正處于家庭成熟期，雖然財富穩(wěn)定增長，但同時面臨不可知的外部風(fēng)險。

再加上夫妻二人養(yǎng)老期和女兒的教育期重疊，花費資金巨大，所以亟需提前規(guī)劃好所需資金。最后，一家三口的保險保障也要建立完善。

一家三口的保險方案

根據(jù)夫妻雙方收入所占比例以及家庭結(jié)構(gòu)，進行合理配比。

一家三口的保險計劃

養(yǎng)老及教育金規(guī)劃

夫妻二人晚來得女，當(dāng)夫妻兩人退休時，子女還未成人，還需要提供教育金支持。同時夫妻倆的養(yǎng)老需要也提上了日程，養(yǎng)老和教育重疊，所需資金缺口巨大，因此需要在有收入的時候，提前準(zhǔn)備好這筆資金。

在資產(chǎn)保值增值的基礎(chǔ)上，購買年金險可以實現(xiàn)個人養(yǎng)老及女兒教育金規(guī)劃。

通過該項規(guī)劃，李女士的資產(chǎn)進行了定向傳承，能確保給到她最關(guān)心的人——女兒。同時兼顧本人養(yǎng)老金和女兒教育金的實現(xiàn)，使其未來的生活更從容。

此規(guī)劃實現(xiàn)了客戶的短期和中長期理財目標(biāo)，既解決了客戶家庭的基本保障規(guī)劃，讓家庭資產(chǎn)更安全，也通過養(yǎng)老年金保險理財規(guī)劃，拿走客戶潛在的擔(dān)憂，讓客戶的資產(chǎn)進行階段性的傳承，及早規(guī)劃整個家庭的未來。

年金險方案