寧?kù)o

摘 要：住房公積金政策通過(guò)多次調(diào)整，已經(jīng)取得一定的發(fā)展成果。然而，對(duì)住房公積金存續(xù)還是廢止的問(wèn)題一直以來(lái)爭(zhēng)論不休。通過(guò)指出住房公積金存續(xù)問(wèn)題爭(zhēng)論的本質(zhì)聚焦點(diǎn)，從而找出深層次的問(wèn)題，尋求解決路徑。通過(guò)分析，住房公積金爭(zhēng)議的本質(zhì)聚焦點(diǎn)在于分配正義與社會(huì)排斥問(wèn)題，體現(xiàn)在對(duì)于農(nóng)民工、私營(yíng)企業(yè)、新市民等公積金繳納或提取的非參與者的制度排斥問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上探求政策改善途徑。

關(guān)鍵詞：住房公積金;分配公平;存續(xù)與廢止

2020年4月份，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)黃奇帆再次提倡取消公積金改年金，引發(fā)了激烈的討論。以黃奇帆為代表的人士認(rèn)為根據(jù)住房公積金的成立緣由、發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，住房公積金制度基本完成使命，完全可建立專(zhuān)門(mén)的住房銀行，提供低息貸款支持新增購(gòu)房，這個(gè)思路招致了大量網(wǎng)民的口誅筆伐。住房公積金制度已經(jīng)持續(xù)多年，已經(jīng)嵌入到整個(gè)社會(huì)系統(tǒng)中運(yùn)作，住房公積金因?yàn)樽陨淼慕鹑趯傩耘c社會(huì)屬性，無(wú)論是存續(xù)還是廢止都還關(guān)系到整個(gè)社會(huì)關(guān)鍵系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)。對(duì)住房公積金爭(zhēng)議問(wèn)題進(jìn)行探討，有利于對(duì)住房公積金的政策調(diào)整。

一、住房公積金的歷史發(fā)展以及現(xiàn)狀分析

（一） 2018年各類(lèi)型單位住房公積金繳存情況

截止到今天，我國(guó)的住房公積金制度越來(lái)越完善，取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。然而，在實(shí)際的過(guò)程中，仍然存在者棘手的問(wèn)題。據(jù)《全國(guó)住房公積金2018年年度報(bào)告》顯示，公積金繳存職工人數(shù)為14436.1萬(wàn)人。發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款252.58萬(wàn)筆，發(fā)放金額10218.53億元，比上年增長(zhǎng)7.17%。

從從人數(shù)看，截至2018年末公積金共支持3334.82萬(wàn)人購(gòu)房;公積金個(gè)人住房貸款在整個(gè)貸款余額中占比近20%;2018年個(gè)人住房貸款率為86.04%，這些數(shù)據(jù)顯示表明公積金繳存金額使用率提升。在繳存面上，根據(jù)《全國(guó)住房公積金2018年年度報(bào)告》顯示，2018年住房公積金實(shí)繳職工14436.41萬(wàn)人，但當(dāng)年全國(guó)就業(yè)總?cè)藬?shù)為77586萬(wàn)人，公積金覆蓋率只有18.61%。另外，2018年年末全國(guó)就業(yè)人員77586萬(wàn)人，其中城鎮(zhèn)就業(yè)人員43419萬(wàn)人。2018年公積金繳存職工人數(shù)占我國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)的33.2%，僅占全國(guó)就業(yè)人口的18.6%.這意味著我國(guó)的住房公積在就業(yè)人口龐大的情況下，未繳納住房金的職員比例，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于繳納住房公積金的職員比例，這也說(shuō)明了住房公積金仍然存在著覆蓋面窄的問(wèn)題。從數(shù)據(jù)來(lái)看，繳納住房公積金的結(jié)構(gòu)則明顯的展示出“單位嵌入性”特征，積金的參與資格與職工所在單位的性質(zhì)密切相關(guān)。城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶(hù)、自由職業(yè)人員、農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員等目前還尚未納入公積金繳存范圍。

二、“分配爭(zhēng)議”與“社會(huì)排斥”

（一）對(duì)正義的探討

結(jié)構(gòu)中的不公平就意味著社會(huì)排斥問(wèn)題，社會(huì)排斥被定義為“個(gè)體或群體被完全或部分排除參與他們所生活的社會(huì)的過(guò)程。羅杰斯把社會(huì)排斥和社會(huì)發(fā)揮功能的方式聯(lián)系起來(lái)，認(rèn)為不同的發(fā)展路徑和宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)與結(jié)構(gòu)調(diào)整策略意味著不同的社會(huì)排斥模式。福利制度排斥是指?jìng)€(gè)人和團(tuán)體不具有公民資格而無(wú)法享有社會(huì)權(quán)利，或者即使具有公民資格也被排斥出某些國(guó)家福利制度。目前住房改革的結(jié)果沒(méi)有達(dá)到制度設(shè)計(jì)者的完全期望， 并且這種分配結(jié)果再一次有利于本來(lái)在市場(chǎng)機(jī)制中處于優(yōu)勢(shì)地位的社會(huì)精英階層， 而使在市場(chǎng)機(jī)制中已經(jīng)處于不利地位的弱勢(shì)群體的住房相對(duì)利益進(jìn)一步受損， 使社會(huì)再分配機(jī)制產(chǎn)生了社會(huì)排斥的問(wèn)題。

（二）住房公積金利用情況分析

1.農(nóng)民工

我國(guó)建立的住房公積金制度中，農(nóng)民工往往被排斥在繳納住房公積金范圍之外，雖然說(shuō)農(nóng)民工繳納公積金從制度上來(lái)說(shuō)并沒(méi)有任何的障礙，然而往往農(nóng)民工處于不利的地位。盡管農(nóng)民工在形式上與一些人群有著相同的制度權(quán)利，但就農(nóng)民工的特征而言，大多是低收入的人。低收入人群繳納公積金的前提是在在強(qiáng)調(diào)公積金資金安全的情形下， 設(shè)立制度參與的前提條件。農(nóng)民工相對(duì)于其他的繳納人群，就業(yè)水平層次都比較低，那么繳納公積金的水平也就會(huì)低，而且當(dāng)公積金制度的執(zhí)行力度覆蓋廣度不全的情況下，農(nóng)民工公積金的繳納狀況也收不到保障?？傮w而言，為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)住房而建立的住房公積金制度， 并不完全能有效支持農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口在城市安居。

2.私營(yíng)企業(yè)

住房公積金制度建立，現(xiàn)在面臨的狀況是國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位、黨政機(jī)關(guān)等相關(guān)單位基本實(shí)現(xiàn)了住房公積金的全覆蓋，而很多私營(yíng)企業(yè)民辦的機(jī)構(gòu)，非公企業(yè)以及合同的工作單位公積金的繳納鳳毛麟角。私有化程度比較高的企業(yè)以及新發(fā)展的企業(yè)受成本資金的影響，由于利益的驅(qū)動(dòng)，不愿意給自己的員工找到住房公積金，忽視員工的利益，再加上住房公積金宣傳的程度不夠這些企業(yè)意識(shí)不強(qiáng)，缺少繳納的積極性，導(dǎo)致員工無(wú)法享受住房制度的福利。

不同行業(yè)和單位繳存基數(shù)及比例都存在差別， 住房公積金往往成了工資的補(bǔ)充， 單位的繳存與個(gè)人收入相對(duì)應(yīng)， 往往會(huì)加大了收入差距， 并且會(huì)導(dǎo)致“馬太效應(yīng)”。相應(yīng)的管理?xiàng)l例難以貫徹落實(shí)，加之行政執(zhí)法工作缺少行之有效的執(zhí)行機(jī)制，法不責(zé)眾成了難題，以市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻作為公積金貸款獲批的基本要求， 使得具有高支付能力的中高收入人群事實(shí)上可獲得公積金貸款， 享有政策低利率優(yōu)惠而從中受益;支付能力不強(qiáng)的中低收入人群， 尤其是低收入人群則則與公積金貸款無(wú)緣， 甚至因繳存資金以低利率方式長(zhǎng)期沉淀而遭受損失，。

3.新市民

截至到2018年末，我國(guó)的城鎮(zhèn)化率已達(dá)到59.58%，新市民的住房問(wèn)題尤其的突出。新市民購(gòu)買(mǎi)政策性住房的比例小，面臨著很多的限制。其中包括、首付款不足、無(wú)按揭償還能力、戶(hù)籍限制等。這些新市民的工作單位多樣化，也往往因?yàn)閷?duì)住房公積金繳存提取貸款等方面不了解、貸款額度較低，存款利率低、用途較窄、所在單位不給繳納住房公積金、或是個(gè)體工商戶(hù)不建立住房公積金等原因未繳存住房公積金，也無(wú)法享受住房公積金帶來(lái)的住房權(quán)益。新市民往往流動(dòng)性比較大，很多企業(yè)為了避免產(chǎn)生更多的成本，避免損失，很多的企業(yè)就不愿意為這些新市民繳納公積金。部分新市民并不了解住房公積金政策或者對(duì)相關(guān)政策知之甚少，往往產(chǎn)生一種公積金無(wú)用論，意識(shí)不到公積金的益處。他們往往也會(huì)面臨著很多的住房的限制，因?yàn)楣e金貸款比較少，首付不夠，自愿的放棄住房公積金的使用資格。部分地區(qū)房?jī)r(jià)居高不下，而最高幾十萬(wàn)的公積金貸款額度就顯得“杯水車(chē)薪”。

三、研究結(jié)果與政策建議

目前公積金廢止，變?yōu)槠髽I(yè)年金的環(huán)境條件不成熟，居民也對(duì)制度福利的路徑存在著依賴(lài)以及廣泛的需求，變廢為改則是一個(gè)理性的選擇。政策制定者以及社會(huì)大眾應(yīng)共同努力，致力于建立公開(kāi)規(guī)范的住房公積金制度，以滿(mǎn)足大眾需求。第一，政策制定者要調(diào)整住房公積金的制度與屬性的定位，在政策制定上對(duì)中的弱勢(shì)群體等給予一定的扶持。第二，放寬住房公積金政策規(guī)定，提高貸款額度，適時(shí)地調(diào)整繳存比例，緩解城鎮(zhèn)中的年輕群體、新市民的壓力。最后，完善住房與租房的市場(chǎng)，降低住房公積金申請(qǐng)門(mén)檻， 盤(pán)活“沉睡”資金。

參考文獻(xiàn)

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