彭韌

圖/視覺中國

只需要了解FIRE運(yùn)動(dòng)的四個(gè)字母分別代表什么（Financial Independence， Retire Early），我們就能知道這個(gè)詞的意思：財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休，但是如果不了解它的來龍去脈，我們可能還是無法理解它真正的內(nèi)涵。

比如，可能有人會(huì)提出問題：FIRE不就是等于財(cái)務(wù)自由嗎？或者，F(xiàn)IRE跟節(jié)儉度日、努力存錢相比有什么不一樣？

簡單地說，F(xiàn)IRE是一項(xiàng)致力于縮減消費(fèi)和提高儲(chǔ)蓄和投資的運(yùn)動(dòng)，它能夠讓實(shí)行者比傳統(tǒng)預(yù)算和退休計(jì)劃所允許的更早實(shí)現(xiàn)退休。

在美國，F(xiàn)IRE運(yùn)動(dòng)的追隨者們通常通過將70%的收入投入于儲(chǔ)蓄，從而在65歲的常規(guī)退休年齡到來之前辭去工作，在之后幾十年僅僅依靠從投資組合中的小額提款來生活。

從這里我們可以看出，F(xiàn)IRE是一個(gè)比財(cái)務(wù)自由要低得多、對(duì)于大部分人來說也現(xiàn)實(shí)得多的財(cái)務(wù)目標(biāo)，因?yàn)樨?cái)務(wù)自由意味著不需要降低當(dāng)前的生活質(zhì)量和犧牲未來的生活方式，而FIRE則難免會(huì)需要作出權(quán)衡。

胡潤百富榜在2018年曾經(jīng)給出了一個(gè)非常具體的財(cái)務(wù)自由門檻：一線城市2.9億元人民幣，二線城市1.7億元人民幣，姑且不管這個(gè)數(shù)字是否科學(xué)，有條贏得高贊的評(píng)論表示，真正擁有這么多財(cái)富的人大都起早貪黑，比其他人更加勤勉。

另一方面，F(xiàn)IRE的目的性和計(jì)劃性又要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于簡單的節(jié)儉度日、努力存錢。因?yàn)閺囊婚_始，它的目的是為了讓人們能夠提前退休，從而擁有更多可以自由支配的時(shí)間，而很多僅僅只是熱衷于節(jié)約和儲(chǔ)蓄的人可能從來沒有考慮過提前退休的問題。

FIRE的核心理念：金錢是生命的能量

要理解FIRE運(yùn)動(dòng)的實(shí)質(zhì)，我們就需要了解它的起源和核心理念。FIRE運(yùn)動(dòng)誕生于薇姬·羅賓（Vicki Robin）和喬·多明戈斯（Joe Dominguez）在1992年合著的一本暢銷書：《你的錢還是你的生活》（Your Money or Your Life），臺(tái)灣版本譯名《富足人生》，這本書目前還沒有大陸引進(jìn)版，如果有的話可以翻譯成《要錢還是要命》。

這本書最核心的觀點(diǎn)是：金錢是生命的能量（money is life energy），它指出，大部分人都在通過付出自己的時(shí)間來賺取金錢，同時(shí)又在用金錢來換得更好的生命體驗(yàn)，有時(shí)候我們會(huì)把“賺錢”的手段跟“獲得更好的生命體驗(yàn)”的目標(biāo)混為一談，把手段當(dāng)成了目標(biāo)本身，所以幸福感和錢不一定成正相關(guān)，財(cái)富到達(dá)一定的飽和程度之后，幸福感反而可能會(huì)下降。

其實(shí)這也不是什么石破天驚的觀點(diǎn)，微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)教材里就有如何在勞動(dòng)和閑暇之間獲得最優(yōu)平衡的簡單模型，但是這本書詳盡地普及了這個(gè)觀點(diǎn)，并且建議讀者們誠實(shí)地計(jì)算一下他們的時(shí)間到底值多少錢，然后把生活花費(fèi)和為了賺錢而投入在工作上的時(shí)間進(jìn)行比較，看看除了金錢之外，你的時(shí)間是不是已經(jīng)“入不敷出”。

具體的計(jì)算方式是：首先算出自己真正的收入，不僅包括工資、投資收益，還要減去因?yàn)檫@份收入而不得不產(chǎn)生的支出，比如住房、交通和由于工作而產(chǎn)生的社交費(fèi)用等等;其次再計(jì)算出這份工作所耗費(fèi)的所有時(shí)間，包括正常上班時(shí)間、通勤和加班時(shí)間，甚至包括那些看起來沒有在工作、但是大腦都被工作情緒占據(jù)的時(shí)間。

總之，計(jì)算出一切因?yàn)檫@份工作產(chǎn)生的金額支出和時(shí)間支出，然后根據(jù)這個(gè)數(shù)字來計(jì)算一下自己的真實(shí)時(shí)薪。計(jì)算完真實(shí)時(shí)薪后，我們就可以把一切金錢支出都折合成時(shí)間支出，或者把一切時(shí)間支出都折算成金錢，使用同一個(gè)單位方便進(jìn)行比較。接下來，作者建議每次在進(jìn)行非必需的消費(fèi)時(shí)，我們都要審視自己為了這筆消費(fèi)而付出更長時(shí)間的工作到底值不值得。比如，當(dāng)你想買一個(gè)最新款的名牌手提包，你可以先計(jì)算一下，為了這個(gè)手提包而增加100個(gè)小時(shí)的工作時(shí)間是否值得;當(dāng)你面對(duì)一杯只有幾十塊錢、但需要排半小時(shí)隊(duì)才能喝到的網(wǎng)紅奶茶的誘惑時(shí)，你也可以把這個(gè)等待時(shí)間換算成金錢，然后就會(huì)意識(shí)到它的實(shí)際成本可能已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了三位數(shù)。

最后，作者指出，如果你越經(jīng)常來做這樣的換算和比較，就越有可能減少自己的許多非必需消費(fèi)行為，從而有更多時(shí)間來做自己喜歡做的事情。

FIRE的施行準(zhǔn)則：不同狀態(tài)的FIRE

FIRE運(yùn)動(dòng)的基本規(guī)則非常簡單： 量入為出，花費(fèi)不要超過你的收入，用更便宜的替代方案來減少開支，避免負(fù)債，培養(yǎng)兼職或兼職工作，投資低成本指數(shù)基金，以及不要從你的退休賬戶中支取太多錢。那么如果想要實(shí)現(xiàn)FIRE，到底需要達(dá)到哪些條件？

這個(gè)問題對(duì)于每個(gè)人來說答案都不一樣，實(shí)際上，不同的人所理解的FIRE狀態(tài)都不一樣，根據(jù)不同的生活方式和未來期望，有人把FIRE運(yùn)動(dòng)的目標(biāo)分成了四個(gè)變種，分別是肥火、瘦火、咖啡師火和海岸火。

1.肥火（Fat FIRE）：指那些儲(chǔ)蓄較為充裕，財(cái)務(wù)狀況比大多數(shù)正常退休者更好的FIRE追隨者，他們就算退休之后也能夠不改變自己的生活方式。

2.瘦火（Lean FIRE）：指那些儲(chǔ)蓄僅僅只夠最低支出，所以必須盡量壓縮開支的FIRE追隨者，他們往往會(huì)過上嚴(yán)格遵守極簡主義的生活。

3.咖啡師火（Barita FIRE）：指那些已經(jīng)辭去朝九晚五的傳統(tǒng)工作，但是目前仍然從事某種形式的兼職工作，以支付當(dāng)前開支并且仍在努力攢錢的FIRE運(yùn)動(dòng)追隨者，他們中有不少是自由職業(yè)者。

4.海岸火（Coast FIRE）：指那些已經(jīng)攢下足夠的錢來覆蓋當(dāng)下和未來的生活開銷，但是當(dāng)前仍然從事某些兼職工作的FIRE追隨者，跟咖啡師火們不一樣的是，海岸火們的工作更多的是出于興趣和熱愛，而不是為經(jīng)濟(jì)情況所迫。

這四種FIRE形式看上去有些令人眼花繚亂，但其實(shí)關(guān)鍵只要看你的儲(chǔ)蓄是否足夠覆蓋退休后的生活成本，不需要改變生活方式，以及你是否還在從事一份兼職工作，是自愿還是被迫。

一個(gè)成功的退休計(jì)劃的主要目標(biāo)是確保退休后仍然能夠有足夠的收入來維持和改善希望的生活方式，大部分理財(cái)專家建議的退休收入的安全線，是退休前收入的70%到80%;同時(shí)，大部分理財(cái)專家會(huì)建議在退休的第一年從你的基金中抽出的資金不要超過總額的3%到5%，你可以調(diào)整你的年度提款以跟上通貨膨脹的步伐，維持一種可持續(xù)的生活方式。

當(dāng)然，這一比例也取決于退休后的生活方式，取決于你希望如何度過你的退休生活，你是想過一個(gè)安靜的、大部分時(shí)候宅在家里的退休生活，還是希望實(shí)現(xiàn)一些年輕時(shí)候的心愿，比如環(huán)游世界或者精通某種樂器。

另外，考慮FIRE的條件還需要考慮其他因素，比如評(píng)估目前所擁有的資產(chǎn)，在退休前還能夠存多少錢，你希望離退休還有多少年，你預(yù)期在退休后還會(huì)生活多少年等等。當(dāng)然，這樣的預(yù)測(cè)不可能做得非常精確，但是一份詳細(xì)的規(guī)劃仍然必不可少。

其他選擇：你真的想要提前退休嗎？

有時(shí)候，提前退休并不是人們計(jì)劃之中或者主動(dòng)追求的事情，比如讓他們提前退休的原因是被解雇、長期生病或者照顧家人，而對(duì)于FIRE運(yùn)動(dòng)的追隨者們來說，提前退休是一種有意識(shí)實(shí)現(xiàn)的行為，比如希望實(shí)現(xiàn)環(huán)球旅行或者追求某種愛好的夢(mèng)想，但這絕不是唯一的出路。

雖然對(duì)于那些“社畜”來說，提前退休聽上去是一件很誘人的事情，但是等到不少人真正退休之后，他們又會(huì)對(duì)自己無所事事的狀態(tài)非常不滿。其實(shí)，這些希望提前退休的人內(nèi)心真正期望的并不是不工作，而是改變自己的工作和工作狀態(tài)。

當(dāng)我們陷入一份自己不喜歡的工作的時(shí)候，我們很容易看到它的各種負(fù)面效應(yīng)，忽略了它的正面價(jià)值。比如，對(duì)于很多人來說，公司其實(shí)就是他們最主要的社交場所和渠道，不妨捫心自問，你在公司之外是否有一個(gè)足夠強(qiáng)大的家人和朋友網(wǎng)絡(luò)？如果離開了工作崗位，你是否還有足夠的機(jī)會(huì)來滿足你的社交需求？

另外，在退休之后你會(huì)擁有大量時(shí)間，你真正想好這些時(shí)間用來做什么了嗎？很多人還沒有意識(shí)到，雖然他們極度厭惡手頭的工作，但是除了工作之外，他們其實(shí)并沒有培養(yǎng)幾件能夠深入鉆研的興趣愛好。有些聲稱自己在退休后要做環(huán)球旅行的人，可能剛走出家門就會(huì)發(fā)現(xiàn)外面的世界并沒有自己在辦公間時(shí)想象的那么精彩和有趣，旅程同樣也困難重重。

最后，就算現(xiàn)在還沒有充分意識(shí)，但對(duì)許多人來說，工作已經(jīng)成為他們身份的一部分，沒有工作他們可能會(huì)迷失自我。如果沒有一個(gè)職業(yè)頭銜，一些人會(huì)從內(nèi)心感到不適應(yīng)，甚至感到內(nèi)疚，或者對(duì)自己擁有的時(shí)間產(chǎn)生負(fù)罪心理。

所以，那些對(duì)FIRE運(yùn)動(dòng)有興趣的人，必須要認(rèn)真地面對(duì)三個(gè)問題：首先，他們要弄清楚自己真正的愿望是什么，是否只是將退休作為一種躲避和逃離現(xiàn)有職業(yè)生涯的手段;其次，他們能否在漫長的退休生涯中找到自己的樂趣所在;最后，他們能否在告別職業(yè)身份之后建立起新的心理認(rèn)同。

誠實(shí)地面對(duì)這三個(gè)問題之后，一些FIRE運(yùn)動(dòng)的追隨者找到了另一條出路，那就是在中年之后改變工作，甚至徹底轉(zhuǎn)變自己的職業(yè)方向。很多人在年輕時(shí)候都有過一些當(dāng)時(shí)看起來不切實(shí)際的夢(mèng)想，他們選擇了更加實(shí)際的職場起點(diǎn)。

中年轉(zhuǎn)行就是一個(gè)重新點(diǎn)燃這些夢(mèng)想的機(jī)會(huì)，在工作了幾十年之后，你可能會(huì)擁有更多的資源和時(shí)間開始一條全新的職業(yè)道路，這條道路既能帶來收入，也能帶來樂趣。雖然人到中年之后，學(xué)習(xí)能力在下降，體力和精力大不如前，但另一方面也意味著中年人會(huì)有著更多的社會(huì)和金錢資源來實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

不要覺得“老狗學(xué)不了新把戲”，根據(jù)美國勞工統(tǒng)計(jì)局2017年的一份報(bào)告，到2024年，幾乎每四個(gè)工人中就有一個(gè)年齡在55歲以上，在美國2018年時(shí)幾乎50%的就業(yè)增長是由55歲以上的工人帶動(dòng)的，此外，投資者研究出版物《里斯奧報(bào)告》對(duì)統(tǒng)計(jì)局2018年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分析顯示，當(dāng)年近49% 的就業(yè)增長來自55歲及以上的工人。

同時(shí)，學(xué)習(xí)新技能永遠(yuǎn)不會(huì)太晚?，F(xiàn)在有越來越多的在職培訓(xùn)、自學(xué)教育和線上課程，幾乎在任何一個(gè)領(lǐng)域，只要你想學(xué)，資源都是無窮無盡的，同時(shí)，工作經(jīng)驗(yàn)也能夠幫助你更容易理解一些在學(xué)院里很難掌握的實(shí)踐性課程。

還有一些人會(huì)選擇創(chuàng)業(yè)，聯(lián)合包裹服務(wù)公司（UPS）和《小企業(yè)周刊》在2018年進(jìn)行的一次年度小企業(yè)內(nèi)部調(diào)查發(fā)現(xiàn)，65%的受訪者夢(mèng)想在退休后創(chuàng)業(yè)，即便是退休人員也有很好的機(jī)會(huì)獲得創(chuàng)業(yè)成功，因?yàn)樗麄冇兄嗟呢?cái)富、經(jīng)驗(yàn)和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)來支持他們的創(chuàng)業(yè)努力。

不管是退休還是創(chuàng)業(yè)，它的本質(zhì)都是讓你把時(shí)間投入到你更喜歡做的事情上去，而不是為了工作而工作，這并不違背FIRE運(yùn)動(dòng)的初衷：金錢是生命的能量，不要把“賺錢”這種手段跟“獲得更好的生命體驗(yàn)”的目標(biāo)混為一談，把手段當(dāng)成了目標(biāo)，至于提前退休，只是一種水到渠成的選擇。