溫文清 張權(quán)中

摘?要：信用搭建是每一筆交易所必須考慮的問題，征信體系的不斷優(yōu)化也將是時代發(fā)展的必然要求?；ヂ?lián)網(wǎng)時代帶來的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)進(jìn)一步完善了征信體系的數(shù)據(jù)支持，大數(shù)據(jù)云計(jì)算也為信用數(shù)據(jù)處理帶來了新的方向，但中心化的存儲服務(wù)器及各行各業(yè)的數(shù)據(jù)不共享，使得征信體系仍處于探索階段，無法達(dá)到行為數(shù)據(jù)全記錄并分析處理階段。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化，信息公開等特性將打開現(xiàn)有征信體系數(shù)據(jù)來源閉塞、缺失、失真等問題，對于征信體系的重構(gòu)有較強(qiáng)的作用機(jī)制。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;征信體系;作用機(jī)制

中圖分類號：F23?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.31.057

1?區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)的科技層面是分布式數(shù)據(jù)庫存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸方式、共識機(jī)制、“密匙”加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用集合模式，在實(shí)際應(yīng)用層面是一個分布式的共享賬本和數(shù)據(jù)庫，具有去中心化、不可進(jìn)行篡改、信息公開透明等特點(diǎn)。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一個全新的記賬模式，每一個用戶都是記賬人，他們共同記錄發(fā)生的交易且互相分享著記錄的數(shù)據(jù)，所有用戶的服務(wù)器構(gòu)成了賬本，而每個用戶的數(shù)據(jù)則成為賬本的內(nèi)容。用戶和交易數(shù)據(jù)直接構(gòu)成了服務(wù)器與存儲內(nèi)容，摒棄了第三方機(jī)構(gòu)的媒介作用與存儲機(jī)制。每筆數(shù)據(jù)都存儲在一個區(qū)塊中，每一筆數(shù)據(jù)經(jīng)過全網(wǎng)的廣播得到共識最多的數(shù)據(jù)將被記錄并發(fā)送給每位用戶，此時生成節(jié)點(diǎn)與區(qū)塊，將共識內(nèi)容加上時間戳，使其無法篡改且公開透明。不同于傳統(tǒng)的中心化數(shù)據(jù)服務(wù)器，區(qū)塊鏈?zhǔn)屈c(diǎn)對點(diǎn)傳輸，分布式記賬模式，全網(wǎng)的服務(wù)器由每位用戶的服務(wù)器決定，正因如此，想要更改區(qū)塊上的數(shù)據(jù)，必須控制全網(wǎng)51%以上服務(wù)器，理論上可實(shí)現(xiàn)機(jī)率為零。從以上介紹可以看出區(qū)塊鏈技術(shù)是一項(xiàng)較為成熟的擺脫中心服務(wù)器的底層應(yīng)用技術(shù)，同時多種優(yōu)化特性也可以克服現(xiàn)有的技術(shù)難題。

2019年10月14日國家領(lǐng)導(dǎo)人習(xí)近平在中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)把區(qū)塊鏈技術(shù)作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。至此，隨著數(shù)字貨幣大火的區(qū)塊鏈技術(shù)真正開啟了實(shí)踐應(yīng)用新篇章。利用區(qū)塊鏈技術(shù)打造一個全新的信用建設(shè)通道，也將成為迫在眉睫的任務(wù)。

2?征信體系演變

從人類社會初期的以物易物，到傳統(tǒng)的物理貨幣，再到今天的虛擬貨幣，無論何種形式的交易都離不開最基本的信用問題。古代的信用搭建與記錄只是單純的靠人傳人的互相評論，隨著科技技術(shù)不斷發(fā)展，交易行為多樣，記錄評估方式也在不斷完善，征信體系也經(jīng)歷了不少變革。

所謂的征信體系，指的是與征信活動有關(guān)的組織機(jī)構(gòu)、市場管理、法律規(guī)章、文化建設(shè)、宣傳教育等構(gòu)成的一個體系。傳統(tǒng)的征信體系主要根據(jù)人們與銀行交易的信貸數(shù)據(jù)，以及信用卡的使用記錄為分析基礎(chǔ)的低級信用體系，沒有與銀行發(fā)生信貸往來的客戶，也就無法獲知信用等級，往往會給出比較良好的評級說明，且各家銀行的數(shù)據(jù)溝通也比較局限，不能真實(shí)全面的反映一個用戶的信用水平。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，以及科學(xué)技術(shù)水平的不斷進(jìn)步，傳統(tǒng)的征信體系在第三方征信平臺的沖擊下也開始改變?，F(xiàn)在我國主要采取央行為征信主體，商業(yè)銀行及第三方征信機(jī)構(gòu)為渠道的征信體系，隨著微信支付與支付寶先后接入央行監(jiān)管，我國也邁入了征信市場的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代。傳統(tǒng)銀行的不斷互聯(lián)網(wǎng)化以及P2P、眾籌、消費(fèi)金融、小額信貸等多種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息接入，使得征信體系有了質(zhì)的飛躍，無論是在數(shù)據(jù)的廣度還是深度上都有所加強(qiáng)，也極大促進(jìn)了傳統(tǒng)征信體系地發(fā)展。

無論是傳統(tǒng)征信體系的銀行信用數(shù)據(jù)，還是現(xiàn)代征信體系的銀行加互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)，從時代發(fā)展與技術(shù)革新層面看，他們都面臨著相同的問題。一是數(shù)據(jù)來源有限，現(xiàn)代征信體系較傳統(tǒng)而言已擴(kuò)大了幾萬倍的數(shù)據(jù)資源，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易來說，數(shù)據(jù)獲取量仍然不能達(dá)標(biāo)。二是數(shù)據(jù)無法及時共享，中心化服務(wù)器存儲的數(shù)據(jù)無法及時地讓每一個征信使用者獲取，這也導(dǎo)致了數(shù)據(jù)的延后性，在一定程度上造成了信用評估失真。

3?區(qū)塊鏈技術(shù)重構(gòu)征信體系的作用機(jī)制

對現(xiàn)在征信體系面臨的問題，國家正通過接入更多數(shù)據(jù)公司，及移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等前沿科技不斷融合來進(jìn)行改善，但現(xiàn)有的技術(shù)無法實(shí)現(xiàn)去中心化的服務(wù)器處理。在數(shù)字貨幣上得到成功應(yīng)用的區(qū)塊鏈技術(shù)，可以很好的解決這一問題，利用它我們可以很好地解決征信體系中的部分問題。

3.1?全數(shù)據(jù)獲取機(jī)制

區(qū)塊鏈被人熟知的地方就是它的去中心化，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)都是由中心服務(wù)器進(jìn)行管理，導(dǎo)致各個網(wǎng)絡(luò)中心擁有的信息不能互通，且互相競爭。區(qū)塊鏈則是一個分散的數(shù)據(jù)庫，它沒有類似與銀行及第三方機(jī)構(gòu)的中心化管理機(jī)構(gòu)，也無需專用于存儲交易數(shù)據(jù)的服務(wù)器及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。每一個區(qū)塊鏈用戶都是一個節(jié)點(diǎn)，都具有中心服務(wù)器的功能，享有均等的權(quán)利和義務(wù)。在這個網(wǎng)絡(luò)中記錄數(shù)據(jù)的人不再是以往的中間機(jī)構(gòu)或第三方機(jī)構(gòu)，而變成了每一個數(shù)據(jù)生產(chǎn)者，他們變成了無數(shù)個小的服務(wù)器，共同構(gòu)成了征信體系中的數(shù)據(jù)服務(wù)器。每一筆數(shù)據(jù)產(chǎn)生也不在被留存，而是會上傳全網(wǎng)，這樣只要在網(wǎng)絡(luò)上的用戶都可以彼此共享數(shù)據(jù)，試想，征信機(jī)構(gòu)就處在這樣的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)中，每天他不必在到處收集數(shù)據(jù)，只需將廣播在全網(wǎng)中的數(shù)據(jù)收集起來就可以實(shí)現(xiàn)全數(shù)據(jù)的獲取。全數(shù)據(jù)獲取機(jī)制是區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)存在的意義，是由設(shè)定好的算法程序直接執(zhí)行，只要產(chǎn)生交易數(shù)據(jù)就自動上傳全網(wǎng)進(jìn)行驗(yàn)證，極大程度杜絕了信用數(shù)據(jù)缺失的可能性。如此一來，征信體系可以打通信息不對稱的壁壘，利用全網(wǎng)的節(jié)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)獲取，增加個人信用數(shù)據(jù)獲取的量，擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源的面，從而更加全面的評估個人及企業(yè)的信用水平。

3.2?數(shù)據(jù)自我驗(yàn)證機(jī)制

區(qū)塊的數(shù)據(jù)一旦上傳網(wǎng)絡(luò)，即會開始共識機(jī)制的運(yùn)作，初步驗(yàn)證數(shù)據(jù)真實(shí)性，自我檢驗(yàn)數(shù)據(jù)真實(shí)水平。在一個分布式的系統(tǒng)中想要達(dá)到共識是很難的，但對于銀行、第三方機(jī)構(gòu)及相關(guān)企業(yè)來說這個共識又是極為重要的，所以區(qū)塊鏈的共識機(jī)制對網(wǎng)絡(luò)中數(shù)據(jù)可以進(jìn)行安全可靠的自我驗(yàn)證極為重要。當(dāng)一筆交易產(chǎn)生時，交易數(shù)據(jù)將會進(jìn)行全網(wǎng)廣播，全網(wǎng)所有的節(jié)點(diǎn)都會參與到數(shù)據(jù)真實(shí)性的驗(yàn)證中來。只有被較多用戶共同驗(yàn)證的結(jié)果才會被存儲下來，這也就將驗(yàn)證環(huán)節(jié)交給了全網(wǎng)的用戶，通過節(jié)點(diǎn)的不斷驗(yàn)證，可以高效、有力、嚴(yán)格的驗(yàn)證一個記錄的有效性，認(rèn)定結(jié)果更加有說服力。共識機(jī)制將每個人產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行全網(wǎng)驗(yàn)證，打破了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的垂直驗(yàn)證方式，其真實(shí)性更高，驗(yàn)證過程也更高效可信。征信機(jī)構(gòu)在此環(huán)境中，不僅可以得到全渠道的數(shù)據(jù)資源，還可以在拿到數(shù)據(jù)的第一時間判斷出數(shù)據(jù)的真實(shí)情況，減免了后期的驗(yàn)證過程。

3.3?核心數(shù)據(jù)安全機(jī)制

雖然說所有數(shù)據(jù)都會在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行廣播，但并非所有的核心數(shù)據(jù)都會泄露。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中的每一個節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)都對全網(wǎng)公開，意味著區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)信息公開透明度極高，但想要獲得更全面深入的信息又需要交易雙方的公鑰和私鑰，私有信息需要持有解密工具和權(quán)力的節(jié)點(diǎn)才可以解密。區(qū)塊鏈?zhǔn)墙⒃诠?jié)點(diǎn)協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議之上，公開透明的算法使每個節(jié)點(diǎn)之間的數(shù)據(jù)可以進(jìn)行自由安全的交換。通過密匙加密技術(shù)將核心數(shù)據(jù)進(jìn)行封鎖，既符合現(xiàn)代商業(yè)競爭的原則，又不能夠?qū)φ餍艡C(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)偽造，很好地平衡了商業(yè)競爭與征信數(shù)據(jù)的內(nèi)在聯(lián)系。

3.4?仿偽造機(jī)制

信息一旦進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，也就意味著數(shù)據(jù)被永久儲存起來了，且無法更改。為了達(dá)到數(shù)據(jù)共識及不可篡改，區(qū)塊鏈技術(shù)采用時間戳的記錄方式，每個節(jié)點(diǎn)在讀取數(shù)據(jù)時都會給信息加上時間戳，以此保證信息按照時間順序嚴(yán)格排列從而形成鏈。這條鏈上的信息因時間戳而變得易于追溯，也保證了區(qū)塊鏈上的信息都具有穩(wěn)定和可靠性，工作量證明機(jī)制更是增加了篡改信息的難度。一旦人們的信用數(shù)據(jù)進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，將隨著時間推移被不斷驗(yàn)證、利用、廣播，全過程都會被嚴(yán)格記錄并不能更改，這讓每一筆交易都有跡可循，從橫縱數(shù)據(jù)衡量一個人的信用水平，使征信體系更加完整。在整個網(wǎng)絡(luò)中，對機(jī)器的算法和運(yùn)算能力的信任取代了對人的信用檢驗(yàn)，任何人為因素的干涉都將不起作用。這也保證了取得數(shù)據(jù)的原始性和可參考性。系統(tǒng)的運(yùn)行不依賴人工維護(hù)，數(shù)據(jù)的處理也不經(jīng)過人為篩選，算法的絕對執(zhí)行力有效解決了現(xiàn)實(shí)生活中數(shù)據(jù)作假的行為。因?yàn)檫@樣強(qiáng)有力的仿偽造機(jī)制，征信體系的數(shù)據(jù)也不必在考慮信息作假或者人為更改數(shù)據(jù)的問題。

3.5?全場景接入機(jī)制

現(xiàn)有的征信體系更加強(qiáng)調(diào)信息獲取，互聯(lián)網(wǎng)時代出現(xiàn)了越來越多的第三方征信機(jī)構(gòu)，他們獲取信息的能力在一定程度上超過了央行。而區(qū)塊鏈上的用戶在進(jìn)行交易時，交易雙方不需要公開自己的真實(shí)身份去取得信任，節(jié)點(diǎn)間的所有交易都遵循預(yù)先設(shè)定好的算法，活動的有效性也是由系統(tǒng)程序本身自行判斷，信息須得到全網(wǎng)節(jié)點(diǎn)的驗(yàn)證。這也就擺脫了人為信任的建立，以及第三方中介機(jī)構(gòu)的加入。這一特性也打開了現(xiàn)在許多無法開展的業(yè)務(wù)，比如在普惠金融的開展上就會有很大的應(yīng)用前景。對此，如果接入?yún)^(qū)塊鏈的交易模式，可以將交易的全場景納入征信體系中，在豐富數(shù)據(jù)來源的基礎(chǔ)上，也可以開展更多的業(yè)務(wù)。

區(qū)塊鏈的五個作用機(jī)制可以給征信系統(tǒng)帶來不同程度上的提升，也會改變傳統(tǒng)的信任建設(shè)方式。為了使交易雙方建立信任通道，市場催生了一系列第三方機(jī)構(gòu)，包括第三方支付平臺、電商平臺、交易所、券商、商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)處理公司等。他們大多利用自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢在社會生產(chǎn)活動中收集用戶的信用數(shù)據(jù)，并通過合理的數(shù)據(jù)處理分析得到每個人信用評估報(bào)告，然后存儲在中央服務(wù)器內(nèi)。這種做法存在效率低、成本高、數(shù)據(jù)不全、不同機(jī)構(gòu)信用等級不同等不足。在我國現(xiàn)行的市場環(huán)境下，征信體系也是受限于征信數(shù)據(jù)收集渠道窄，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分散程度大，信息不對稱，應(yīng)用場景少，多指標(biāo)數(shù)據(jù)量不足等因素，特別是對傳統(tǒng)的征信體系影響巨大。區(qū)塊鏈技術(shù)可以很好的將征信體系中的各個部門進(jìn)行串聯(lián)起來，達(dá)到一個信息融通的新局面，以改善征信體系現(xiàn)有的短板，區(qū)塊鏈技術(shù)也將對征信體系進(jìn)行重構(gòu)。

在整個信用搭建的過程，利用以上五個作用機(jī)制改善三個問題：信息所有權(quán)確認(rèn)問題、安全信任問題、信任執(zhí)行問題。信息的核心內(nèi)容會采用密匙加密，想要查看信息需使用“非對稱密鑰對”來進(jìn)行“身份驗(yàn)證”實(shí)現(xiàn)“授權(quán)驗(yàn)證”。核心數(shù)據(jù)安全機(jī)制可以在信息所有權(quán)確認(rèn)問題中發(fā)揮重要作用，核心數(shù)據(jù)確保了信息的最終所有權(quán)。區(qū)塊鏈的不可篡改、公開性、去中心化，共識機(jī)制是其安全機(jī)制的核心，利用底層技術(shù)的可靠性改變傳統(tǒng)人為之間的信任問題，有效改善了人為操作的安全隱患。交易雙方的安全信任問題完全依賴底層技術(shù)的信息分析處理，具有公正、可靠、建立簡單的特性。在完成信任執(zhí)行問題上做得比較好的就是智能合約，它基于區(qū)塊鏈技術(shù)，無須在第三方機(jī)構(gòu)的認(rèn)證下，自動完成已確認(rèn)的條款，極大程度上規(guī)避了操作及違約風(fēng)險(xiǎn)，解決了交易雙方的信任問題。交易雙方在指定好智能合約后，將合約上傳至區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，待條件滿足時合約將自動，強(qiáng)制發(fā)生，避免了執(zhí)行的信任問題。征信體系中的三個執(zhí)行環(huán)節(jié)，也將通過上述的五大作用機(jī)制進(jìn)行不同程度的完善。

4?總結(jié)

自2008年發(fā)生次貸危機(jī)以來，人們開始逐步意識到信用的重要性，我國政府為防止發(fā)生此類事件，也在不斷加強(qiáng)征信體系的建設(shè)。多次的體系升級往往只是擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)的來源范圍，從一開始的線下交易數(shù)據(jù)，到后來的線上交易數(shù)據(jù)獲取，及第三方征信機(jī)構(gòu)的接入都只是在優(yōu)化征信體系結(jié)構(gòu)問題，不能從根本上改變問題。區(qū)塊鏈技術(shù)因數(shù)字貨幣大火，而后實(shí)現(xiàn)的智能合約也在不斷驗(yàn)證該技術(shù)作為底層應(yīng)用技術(shù)的強(qiáng)大作用。自國家強(qiáng)調(diào)把區(qū)塊鏈技術(shù)作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展以來，全民掀起學(xué)習(xí)區(qū)塊鏈的熱潮，通過學(xué)習(xí)已有的區(qū)塊鏈實(shí)踐案例，結(jié)合區(qū)塊鏈特性，不斷嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)的跨行業(yè)應(yīng)用。

區(qū)塊鏈的特性可以完善征信體系各方面的不足之處，并給征信體系建設(shè)帶來一個新的思路。他很好的解決了征信體系中的數(shù)據(jù)來源面窄、數(shù)據(jù)量少、數(shù)據(jù)真實(shí)性待查、數(shù)據(jù)可人為改造、數(shù)據(jù)延后性及實(shí)時共享等問題，又將執(zhí)行環(huán)節(jié)進(jìn)行系統(tǒng)化審查、約定、執(zhí)行減少人為參與。區(qū)塊鏈可以在征信體系的數(shù)據(jù)獲取和執(zhí)行環(huán)節(jié)進(jìn)行重構(gòu)。信用交易是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紐帶，與此同時，也隱藏著多元化的商業(yè)模式和金融風(fēng)險(xiǎn)。完善的征信體系可以明顯加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，發(fā)展征信市場，維護(hù)金融市場穩(wěn)定具有重要意義。建立全面化、標(biāo)準(zhǔn)化、深入化的征信體系將成為必然趨勢。區(qū)塊鏈技術(shù)以其去中心化，共識機(jī)制，開放自治，不可篡改，匿名性等特點(diǎn)為互聯(lián)網(wǎng)時代的征信體系提供了新的解決方案，智能合約的不斷完善也將實(shí)現(xiàn)眾多現(xiàn)在完成的不了活動。在國家政策的不斷倡導(dǎo)下，利用區(qū)塊鏈技術(shù)對征信體系進(jìn)行全新的、完善的、健全的重構(gòu)將逐步實(shí)現(xiàn)。

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