霍 焰 李素真 徐子淇

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部，北京100005）

（吉林大學(xué)管理學(xué)院，吉林長(zhǎng)春130012）

（遼寧大學(xué)亞澳商學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng)110136）

一、引 言

普惠金融是在2005年由聯(lián)合國(guó)提出的概念，指的是以合理的成本向社會(huì)提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，以滿足各階層和群體的金融服務(wù)需求。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、弱勢(shì)學(xué)生群體等都是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)研究對(duì)象。

獲得良好的普惠金融服務(wù)是全面建設(shè)小康社會(huì)的必然要求。普惠金融能夠體現(xiàn)金融發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變，旨在增加弱勢(shì)群體和區(qū)域，以負(fù)擔(dān)得起的成本獲得適當(dāng)、有效的金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。在黨中央提出實(shí)施精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃的今天，普惠金融工作的大范圍推進(jìn)，顯得尤為重要。2015年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融的發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，將普惠金融提升至國(guó)家金融戰(zhàn)略層面。緊隨黨中央的腳步，《河北省普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》于2016年提出，此方案以期促進(jìn)全省農(nóng)村人民脫貧的步伐。發(fā)展普惠金融，通過(guò)扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，能夠促進(jìn)貧困人口再就業(yè)，從而使貧困地區(qū)人民的生活條件得到改善。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，可以減少疾病、災(zāi)害造成的貧困，有效幫助農(nóng)村貧困人口全面脫貧，從而可以加快國(guó)家全面建成小康社會(huì)的步伐。

通過(guò)查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，國(guó)內(nèi)研究主要分為兩個(gè)部分，一部分是理論研究，另一部分是實(shí)證研究。蔡則祥與楊雯（2019）從理論上對(duì)普惠金融與農(nóng)村脫貧之間耦合關(guān)系的具體表現(xiàn)等進(jìn)行了研究。姜舒（2019）對(duì)普惠金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧的意義以及如何更好助力精準(zhǔn)扶貧作了闡述。鄭博等人（2019）對(duì)農(nóng)村金融支持脫貧攻堅(jiān)存在的問(wèn)題及其途徑進(jìn)行了研究。范雪純等（2019）對(duì)發(fā)展普惠金融對(duì)提升地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力與精準(zhǔn)扶貧的意義做了闡述，并對(duì)如何大力發(fā)展普惠金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧的支撐作用進(jìn)行了研究。陳明華等（2019）對(duì)農(nóng)村普惠金融助力脫貧攻堅(jiān)的思想來(lái)源及做法做了敘述。陳銀娥等（2019）對(duì)普惠金融發(fā)展助推精準(zhǔn)脫貧的效率，運(yùn)用三階段DEA模型對(duì)中國(guó)貧困地區(qū)的脫貧現(xiàn)狀進(jìn)行了研究。方瑩等人（2019）從貧困率入手，在普惠金融視角下基于GMM 模型對(duì)精準(zhǔn)扶貧政策效果進(jìn)行了實(shí)證研究。國(guó)外研究主要是對(duì)評(píng)價(jià)普惠金融各項(xiàng)指標(biāo)的分析和影響普惠金融發(fā)展的各種因素的討論。Sarma （2010）認(rèn)為普惠金融的作用可以用使用存款和貸款數(shù)量與GDP 的比值衡量。Rahman（2013）以滲透度、吸收率、效率和滿意水平等金融資格尺寸的量度出發(fā)，測(cè)量普惠金融的指數(shù)，最后測(cè)得普惠金融的指數(shù)高于上述四維指標(biāo)的加權(quán)平均值指標(biāo)。Ambarkhane（2014）等針對(duì)印度普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，從供給、需求和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)教育設(shè)施建設(shè)三個(gè)不同維度出發(fā)，建立了一個(gè)綜合性的普惠金融市場(chǎng)指數(shù)。他們關(guān)注了銀行方面的服務(wù)與養(yǎng)老金、保險(xiǎn)等其他服務(wù)。Priyadarshee（2010）論證了優(yōu)惠的財(cái)政與稅收政策對(duì)普惠金融的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。Germana（2017）論證了信貸對(duì)于普惠金融發(fā)展的意義，信貸主要可以使普惠金融服務(wù)對(duì)象制定長(zhǎng)期的投資計(jì)劃，參與生產(chǎn)性經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，并減少不利的沖擊帶來(lái)的影響。

本文的研究對(duì)象是河北省農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平。已有文獻(xiàn)對(duì)普惠金融推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的研究大多是基于國(guó)家視角，基于省際視角較少，從農(nóng)村貧困地區(qū)視角出發(fā)更少。本文的研究基于河北省經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀與江西省農(nóng)信社產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通案例，對(duì)河北省普惠金融推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧提出建議。但是由于比較難搜集到河北省農(nóng)村貧困地區(qū)的數(shù)據(jù)，所以一些相關(guān)地區(qū)的數(shù)據(jù)是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的理解。

二、普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的重要意義

鄉(xiāng)村貧困地區(qū)是迫切需要普惠金融服務(wù)的地區(qū)。鄉(xiāng)村貧困地區(qū)對(duì)于普惠金融服務(wù)來(lái)說(shuō)既是盲區(qū)，又是重區(qū)。通過(guò)對(duì)小微企業(yè)提供金融支持，促其發(fā)展，有利于間接幫助貧困人群；對(duì)貧困地區(qū)提供發(fā)展貸款等支持，可以改善貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件，提高貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。河北省想要打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，并且實(shí)現(xiàn)“在2020年上半年確保剩余貧困人口全面脫貧”的堅(jiān)定目標(biāo)，發(fā)展普惠金融是不可缺少的一環(huán)。

（一）普惠金融適合貧困地區(qū)居民使用

普惠金融是微金融信貸產(chǎn)品，具有靈活方便等特點(diǎn)，適用于貧困家庭或小微企業(yè)，可以直接滿足貧困家庭的貸款需求。與土地資源等其他資源相比，普惠金融的信貸產(chǎn)品相對(duì)容易獲得，給包容性金融信貸產(chǎn)品（普惠金融產(chǎn)品）提供了更大的流動(dòng)性。

（二）為精準(zhǔn)扶貧的服務(wù)對(duì)象提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)

信貸審批程序，包括融資，即信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行的信用評(píng)估，本質(zhì)上是公共金融機(jī)構(gòu)提供的信息服務(wù)。信貸機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)電子商務(wù)開(kāi)發(fā)平臺(tái)，可以幫助研究人員通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)了解中國(guó)市場(chǎng)環(huán)境的變化，從而針對(duì)服務(wù)對(duì)象對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，將金融機(jī)構(gòu)公共風(fēng)險(xiǎn)信息在貸款期限內(nèi)傳遞給服務(wù)對(duì)象，最大限度的幫助貧困人民和小微企業(yè)。

（三）幫助精準(zhǔn)扶貧的服務(wù)對(duì)象提高金融知識(shí)，改變金融方面的行為

在綜合運(yùn)用普惠金融服務(wù)的背景下，服務(wù)對(duì)象可以了解需求驅(qū)動(dòng)的金融知識(shí)，熟悉掌握金融技能。服務(wù)對(duì)象利用移動(dòng)支付和網(wǎng)上支付，逐漸改變了對(duì)金融服務(wù)的態(tài)度，積極利用各種手段來(lái)滿足自身的金融服務(wù)需求。普惠金融政策的深入進(jìn)一步使金融服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用對(duì)金融行為變化的貢獻(xiàn)。

（四）幫助精準(zhǔn)扶貧服務(wù)對(duì)象降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失

提高不確定生產(chǎn)因素的確定性是降低不確定生產(chǎn)過(guò)程帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的最有效途徑。普惠金融是為研究目標(biāo)提供信息技術(shù)服務(wù)和能力建設(shè)的服務(wù)；全面的普惠金融發(fā)展有助于貧困家庭規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)對(duì)于一些無(wú)法避免和減輕的風(fēng)險(xiǎn)，減少保險(xiǎn)損失，是最有效和直接的方法。

（五）幫助精準(zhǔn)扶貧的服務(wù)對(duì)象提高生產(chǎn)效率

由于自然資源和自身能力的限制，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的生產(chǎn)能力不能得到充分發(fā)揮。普惠金融除能夠增加資本投入，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，還能為中小型企業(yè)的全面發(fā)展帶來(lái)經(jīng)濟(jì)能力、信息技術(shù)、規(guī)模效應(yīng)等有利條件，提高中小型企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（六）持久與可持續(xù)的動(dòng)力

“授人以魚不如授人以漁”。普惠金融屬于造血型財(cái)政扶貧政策。持續(xù)普惠金融的影響，有利于“貧困地區(qū)不再貧困”持續(xù)存在，不再反彈。普惠金融有利于我國(guó)的可持續(xù)發(fā)展，有利于提高低收入者的生產(chǎn)能力，增加家庭經(jīng)濟(jì)收入，使更多的人能夠留在農(nóng)村，在新的生產(chǎn)技術(shù)條件下發(fā)展農(nóng)村，改善農(nóng)村教育，從而促進(jìn)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展。而促進(jìn)農(nóng)村金融全面協(xié)調(diào)發(fā)展，其主要任務(wù)是解決低收入者的金融服務(wù)問(wèn)題，提高中小企業(yè)和低收入者的生活水平。因此普惠金融有利于縮小收入分配差距，使其協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、河北省的經(jīng)濟(jì)及普惠金融發(fā)展概況

（一）河北省貧困人口逐年減少

截至2019年5月中旬，河北省中西部22 個(gè)省區(qū)市的283 個(gè)貧困縣通過(guò)省級(jí)專項(xiàng)評(píng)估檢查，由省級(jí)人民政府宣布脫貧摘帽。中西部22 個(gè)省區(qū)市第一次均有貧困縣退出。至此，全國(guó)共有436 個(gè)貧困縣脫貧摘帽，占全部貧困縣的52.4%。貧困縣摘帽進(jìn)程過(guò)半，加快了解決區(qū)域性整體貧困的步伐。

（二）全省經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值穩(wěn)定上升

2016-2019年，河北省GDP 平穩(wěn)上升，后勁十足。截止2019年為止，河北省GDP 初步審核數(shù)據(jù)為35104.5 億元，2016年河北省GDP 初步審核數(shù)據(jù)為31660 億元。如下圖1所示：

2019年河北省第一產(chǎn)業(yè)占比10%、第二產(chǎn)業(yè)占比38.7%、第三產(chǎn)業(yè)占比51.3%，如下圖2所示。2016-2019年間，河北省在不斷調(diào)整三大產(chǎn)業(yè)比例，全省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷向經(jīng)濟(jì)發(fā)展更飛速的方向進(jìn)行調(diào)整，資源配置逐漸合理，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和效率不斷提高。

圖1 2016-2019年河北省GDP 總量及同比增長(zhǎng)率

（三）河北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

在河北省普惠金融政策剛剛出臺(tái)時(shí)，一批向河北省農(nóng)村地區(qū)和貧困縣提供普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)得到了河北省財(cái)政廳和省金融辦給予的獎(jiǎng)勵(lì)。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行利用存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、住房抵押貸款建立宏觀審慎的扶貧再貸款體系，引導(dǎo)普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)金融技術(shù)支持管理，各人民銀行針對(duì)普惠金融服務(wù)對(duì)象逐漸開(kāi)始搭建靈活便捷的產(chǎn)品體系，向普惠金融服務(wù)對(duì)象提供多種多樣的普惠金融服務(wù)。另外，為了進(jìn)一步滿足市場(chǎng)需求，在2017年下半年，多家公司推出了眾多APP產(chǎn)品，為客戶提供大額貸款網(wǎng)上預(yù)約，小額貸款網(wǎng)上申請(qǐng)貸款服務(wù)信息查詢等綜合服務(wù)；同時(shí)，通過(guò)應(yīng)用平臺(tái)為客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“個(gè)人定制”的貸款計(jì)劃，以更好地滿足普惠客戶群的個(gè)性化需求。

圖2 2019年河北省三大產(chǎn)業(yè)產(chǎn)比

四、普惠金融助力河北省貧困人口脫貧存在的問(wèn)題

（一）貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不完善

隨著以經(jīng)濟(jì)利益為導(dǎo)向的鄉(xiāng)村城市化進(jìn)程的加快，大量的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到了城市，農(nóng)村獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)正在逐步減少。在現(xiàn)有農(nóng)村金融需求不能依靠正規(guī)金融得到滿足的情況下，會(huì)有大量的民間私人融資相繼產(chǎn)生，其業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單，限制條件較少，用途較多。但是，民間金融普遍缺乏監(jiān)管，農(nóng)戶貸款會(huì)形成較高的經(jīng)營(yíng)成本和交易成本，這是不規(guī)范和高風(fēng)險(xiǎn)的。另外，盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用，提供農(nóng)村金融服務(wù)比較方便，但在一些山區(qū)或相對(duì)落后的地區(qū)，通訊質(zhì)量較差、通訊設(shè)備數(shù)量少甚至沒(méi)有信號(hào)，這是農(nóng)村金融工作發(fā)展面臨的一個(gè)很大的障礙。

（二）貧困地區(qū)征信體系不健全

貧困地區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)起步較晚，還不夠成熟，貧困家庭和涉農(nóng)中小企業(yè)的契約意識(shí)的程度普遍不高，容易出現(xiàn)逃稅，故意拖欠銀行貸款和其他的狀況。金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)索賠維護(hù)困難，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)積極性不高。此外，在農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)信息采集方式仍然比較落后，仍然依靠信貸人員的調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)的信貸調(diào)查需要支付更多的費(fèi)用。

（三）貧困戶對(duì)普惠金融沒(méi)有深入了解

目前，貧困地區(qū)的青少年大多是在城市工作，主要是老人和兒童留守家中。他們的文化水平并不高，并且很多老人或者是生活在農(nóng)村的人對(duì)新興的支付管理工具，如網(wǎng)上商業(yè)銀行、移動(dòng)電子支付等不甚了解。許多貧困家庭即使有自己的銀行賬戶，但對(duì)購(gòu)買生活必需品的主要支出都更習(xí)慣使用現(xiàn)金。而且他們看待普惠金融比較片面，不愿意接受普惠金融服務(wù)，缺乏普惠金融知識(shí)，甚至也不了解普惠金融服務(wù)能夠提高他們的收入和生活水平，導(dǎo)致他們難以享受到普惠金融政策帶來(lái)的綜合福利。

（四）對(duì)現(xiàn)金貸監(jiān)管力度仍然不足

普惠金融企業(yè)必須堅(jiān)持依法合規(guī)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。政府和有關(guān)部門要警惕金融服務(wù)機(jī)構(gòu)打著普惠金融旗號(hào)的違規(guī)和欺詐問(wèn)題行為，凡是經(jīng)營(yíng)普惠金融的機(jī)構(gòu)都要持牌，都要納入政府監(jiān)管。此外，現(xiàn)金貸是一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，小額貸款的網(wǎng)絡(luò)也不足以涵蓋其所有操作，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)仍處于監(jiān)管的空白區(qū)域。目前重要的是現(xiàn)金貸如何定性，并讓健康發(fā)展。如果監(jiān)管不能及時(shí)跟上，現(xiàn)金貸很可能會(huì)重復(fù)校園貸款的老路。

六、普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策建議

（一）提高普惠金融服務(wù)相關(guān)主體的積極性

建立促進(jìn)發(fā)展的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)。河北省相關(guān)行政部門應(yīng)建立全面發(fā)展的財(cái)政激勵(lì)機(jī)制，提高相關(guān)機(jī)構(gòu)助力貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的積極性。地方政府應(yīng)從稅收、監(jiān)督、就業(yè)等方面引入普惠金融措施，以緩解貧困人民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展壓力。通過(guò)引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，擇優(yōu)招標(biāo)，提高普惠金融發(fā)展的靈活性。

通過(guò)政策性金融支持，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等充分參與商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)。負(fù)責(zé)信貸支持，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)通過(guò)貨幣政策工具向政府主管部門分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資金流向貧困地區(qū)的意愿和信心；提供穩(wěn)定的資金來(lái)源，資助公共產(chǎn)業(yè)發(fā)展，精準(zhǔn)扶貧，減少資金風(fēng)險(xiǎn)和使用成本。

（二）優(yōu)化貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)

科學(xué)和完善的服務(wù)機(jī)制，能夠使貧困地區(qū)包容性的金融部門的發(fā)展更順利、更長(zhǎng)遠(yuǎn)，因此構(gòu)建支持服務(wù)機(jī)制成為了普惠準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)幫助扶貧工作的重要組成部分。相關(guān)部門應(yīng)為普惠金融服務(wù)對(duì)象提供網(wǎng)上金融市場(chǎng)發(fā)展的支持環(huán)境，包括基站的建設(shè)和光纜的鋪設(shè)，以便發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、網(wǎng)上第三方支付等支付手段。此政策可以為互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展和研究提供更大的便利，極大的滿足無(wú)網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)服務(wù)對(duì)象的金融需求。

（三）加大普惠金融在貧困地區(qū)的宣傳力度

各相關(guān)部門要積極開(kāi)展有利于金融活動(dòng)的知識(shí)講座，積極建設(shè)能夠增強(qiáng)貧困地區(qū)人民對(duì)于普惠金融的意識(shí)，提高其防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力的惠民項(xiàng)目。相關(guān)部門可以出臺(tái)相關(guān)政策，并且切切實(shí)實(shí)落實(shí)到貧困地區(qū)居民身上，使其對(duì)普惠金融有充分的了解。

（四）完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)

在分析中國(guó)不同貧困地區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，建立社會(huì)利益協(xié)調(diào)機(jī)制和訴訟機(jī)制，是解決我國(guó)普惠金融發(fā)展研究過(guò)程中違反信息政策法規(guī)、各種利益沖突的關(guān)鍵。貧困地區(qū)普惠金融市場(chǎng)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境要做到完全被凈化，還要開(kāi)拓規(guī)范的普惠金融市場(chǎng)，從而更加規(guī)范地開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作；對(duì)于某些貧困地區(qū)居民信用不夠成熟的行為，要予以監(jiān)管，情節(jié)嚴(yán)重的，要予以處罰。

（五）鼓勵(lì)引導(dǎo)新興金融主體

鼓勵(lì)引導(dǎo)新型金融主體，建立多層次、多類型的普惠金融服務(wù)體系，如鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司等企業(yè)共同繁榮發(fā)展。并且要促進(jìn)各個(gè)機(jī)構(gòu)積極參與普惠金融工作，還要拓展貧困地區(qū)獲得普惠金融服務(wù)渠道，使農(nóng)村貧困人民有機(jī)會(huì)、有能力享受普惠金融服務(wù)。通過(guò)相關(guān)的政策法規(guī)，合理利用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中存在的資本，使其成為在貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，從而增強(qiáng)該地區(qū)的普惠金融信貸供給能力。同時(shí)，對(duì)于拓寬普惠金融發(fā)展渠道，可以通過(guò)公司制度改革，以債權(quán)、股權(quán)和資產(chǎn)等方式吸引資本，吸引優(yōu)勢(shì)資本參與貧困地區(qū)普惠金融建設(shè)。大力發(fā)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的普及，并通過(guò)積極宣傳加強(qiáng)普惠金融服務(wù)對(duì)象的保險(xiǎn)意識(shí)，幫助貧困家庭做好兜底生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，避免疾病，因?yàn)?zāi)返貧。

（六）提高對(duì)現(xiàn)金貸監(jiān)管力度

有關(guān)部門對(duì)涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要進(jìn)行挨個(gè)摸底排查。要基本弄清楚，當(dāng)?shù)赜卸嗌偌移髽I(yè)可以從事并且正在從事企業(yè)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)計(jì)出大致的現(xiàn)金貸的規(guī)模和放貸的利率。同時(shí)，還下令停止這些公司退出微小企業(yè)貸款的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作要繼續(xù)深入開(kāi)展，各階段性消費(fèi)平臺(tái)清理整頓力度要持續(xù)加大。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果其存在無(wú)序、混亂的管理平臺(tái)，并且沒(méi)有遵循備案的規(guī)定，有關(guān)部門要采取措施堅(jiān)決予以關(guān)閉。

（七）創(chuàng)新普惠金融服務(wù)方式

找到適合河北省普惠金融促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的方式。據(jù)調(diào)查顯示，河北省某些地區(qū)種植相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品，有關(guān)部門會(huì)給予相應(yīng)的補(bǔ)貼，只是會(huì)來(lái)查收農(nóng)產(chǎn)品種植情況。此種方式與江西省“因地制宜，帶動(dòng)地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展”有些類似，選準(zhǔn)一項(xiàng)或多項(xiàng)優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、組建一個(gè)合作經(jīng)濟(jì)組織、設(shè)立一筆貸款風(fēng)險(xiǎn)金、建立一套幫扶機(jī)制，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸政策進(jìn)行引導(dǎo)和資金支持，大力支持中國(guó)特色社會(huì)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展。

七、結(jié)語(yǔ)

本文在河北省目前貧困地區(qū)人口數(shù)量較多且普惠金融發(fā)展不徹底的背景下進(jìn)行分析，許多貧困地區(qū)人民不了解普惠金融，即使了解普惠金融，農(nóng)戶也享受不到貸款，所以某些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、農(nóng)村脫貧速度就得到了限制?；诖耍疚膶?duì)河北省現(xiàn)階段金融概況進(jìn)行了分析，并總結(jié)了一些問(wèn)題。主要問(wèn)題有：貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不完善，貧困地區(qū)征信體系不健全，貧困戶對(duì)普惠金融沒(méi)有深入了解，對(duì)現(xiàn)金貸監(jiān)管力度仍然不足。同時(shí)，為河北省普惠金融促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧建言獻(xiàn)策：提高普惠金融服務(wù)相關(guān)主體的積極性，優(yōu)化貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，加大普惠金融在貧困地區(qū)的宣傳力度，完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，鼓勵(lì)引導(dǎo)新興金融主體，提高對(duì)現(xiàn)金貸監(jiān)管力度，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)方式。