邱月燁

8月底，杭州西子湖畔，一家注冊資本10億元的“新”金融公司——連通（杭州）技術服務有限公司（下稱“連通”）正式亮相。事實上，距離連通正式成立，已經接近三年。

背后資本雄厚，它是美國運通與連連數字科技有限公司的合資企業(yè)，雙方分別持有連通公司50%股份。

2018年，連通提交了銀行卡清算機構籌備申請并被審查通過，在入華的清算牌照之路上，獲得實質性進展。根據相關規(guī)定，連通需在一年籌備期內完成籌備工作后，依法定程序向中國人民銀行申請開業(yè)。

今年6月，連通獲得了中國人民銀行頒發(fā)的中國境內首家中外合資銀行卡清算牌照。無論對于美國運通，還是中國支付行業(yè)的持續(xù)增長和發(fā)展來說，這都是歷史性時刻。

在美國運通之后，還有萬事達、Visa等也在積極爭取拿牌照。

對于國際卡組織來說，中國政府頒發(fā)的這張銀行卡清算業(yè)務許可證，意味著真正開放了巨大的中國市場。過去，由于沒有牌照，在中國境內無法消費美國運通的外幣卡，美國運通也不能發(fā)行人民幣卡，因此能夠在國內開展的業(yè)務非常有限。

有了牌照之后，連通的銀行卡清算網絡能處理美國運通品牌卡在中國境內線上線下的人民幣支付交易。在產品方面，已有多家銀行率先推出了近20款全新的美國運通品牌人民幣信用卡，不僅能在境內外接受美國運通卡的線上線下商戶使用，也能在國內主流的移動支付平臺綁卡支付，并且所有境內外消費均以人民幣結算和入賬。

2020年8月，連通已與國內16家主流銀行、3大移動支付頭部平臺（微信、支付寶、云閃付），以及7家非銀行支付機構分批開展銀行卡清算業(yè)務。

連通CEO劉偉德在美國運通工作已有20年，此前負責亞洲區(qū)域的風險管理工作。美國運通最令他引以為傲的地方，在于“人無我有”的獨特能力，涉及產品管理、客戶管理、風險及信息管理三大領域。

在to C的產品線中，百夫長卡最為知名，發(fā)卡采取的是邀請制，只向白金會員發(fā)放，且要求持卡人凈資產不低于1.16億美元。事實上，美國運通有非常完整的產品線，覆蓋從大眾市場到超高凈值市場的各消費層級人群，擁有從小微企業(yè)到世界500強的各類企業(yè)客戶。

在接受《21CBR》等媒體的采訪時，劉偉德等高管談到了美國運通的獨特能力，未來連通將賦能中國金融業(yè)，并為消費者帶來更有價值的創(chuàng)新服務。

更多選擇

兩年前的某一天，美國運通的CEO施愷睿突然打電話問我：“你對中國市場有多大的期望？”

施愷睿說，第一，大家都知道中國的支付（消費）市場是全球最大的，你知不知道，中國的支付市場體量比美國加上歐洲還大？第二，中國移動支付是全球領先的，美國運通可以從中國市場學習。第三，每年有大約兩億的中國人出境旅游和消費，從跨境支付來說這也是重要的市場。

我自己做了一個風險管理的調查，這些數據的確是真實的。中國大概只有不到15%的人擁有護照，可以想象一下，當這個百分比增加一倍，增量（境外消費）是非常有潛力的。

還有一點，中國市場還有非常多的小微企業(yè)。很多人不知道，美國運通的小微企業(yè)業(yè)務在國外很多市場是領先的，我們希望把它帶來中國市場。我們可以在中國國內協(xié)助小微企業(yè)發(fā)展，服務小微企業(yè)的成長。

施愷睿認為，未來中國會在美國運通的全球市場中排名第一。因此我從香港來到了上海，基本上是從零開始。

美國運通有支付和清算網絡，主要負責技術;連連集團更加了解中國的本土市場，了解如何跟監(jiān)管部門溝通，他們擁有豐富的經驗，為我們提供非常多的資源和合作伙伴。此外，還有浙江省的支持。浙江省有很多的小微企業(yè)，我們會把浙江省作為一個試點，協(xié)助銀行進行小微企業(yè)的風險管理。

過去兩年，連通跟央行等監(jiān)管機構以及所有合作伙伴一起，摸著石頭過河。我們與監(jiān)管部門一起探索，監(jiān)管部門也希望我們帶來國外的經驗，希望消費者除了銀聯(lián)之外，有更多的選擇。

賦能銀行

接下來，我們有幾個優(yōu)先級的工作：

第一，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性。我們已經花了兩年多的時間，這是美國運通選擇我做這個職位的原因，因為我是做風險管理的，這也是監(jiān)管認為非常重要的一點。

第二，收單和發(fā)卡業(yè)務，有一些新的技術，比如“一芯雙應用”會落地。

第三，綁卡。有的人會說，現(xiàn)在市場上有支付寶、微信，怎么會綁信用卡呢？大家不要忘記，綁卡交易也是很重要的，我們跟主要支付平臺都有合作，在國內也會有越來越多的商戶受理美國運通卡。

第四，差異化。如果只是清算，大家沒有什么差異化，為什么要選擇連通公司呢？把差異化的經驗帶到國內，是監(jiān)管部門對我們非常大的期望。

從全球業(yè)務來看，“三方模式”只有美國運通在做，即美國運通既是發(fā)卡行，又是清算網絡，又是收單機構。在中國市場，我們采用的是“四方模式”（卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶），我們會把海外“三方模式”的經驗和優(yōu)點介紹給“四方模式”的合作伙伴。

這就是連通的“人無我有”，這個獨特的業(yè)務模式是我們很大的優(yōu)勢。美國運通作為一個金融服務機構，尤其在卡組織方面，具有獨特優(yōu)勢，積累了大量的刷卡經驗、商戶合作經驗、風險管理經驗，以及與商戶的直接合作權益等。

受疫情的影響，當前金融市場面對一個比較大的問題，就是壞賬率風險。

我們在國外市場已經積累了這些經驗，比如在經濟下滑時的防控等。這些都是合作伙伴非常認可的，我們可以協(xié)助他們，提供一整套系統(tǒng)化的服務和工具。

催收是很重要的一部分，但是比催收更重要的是服務：你怎樣通過比較人性化的交流，提前了解客戶需求，能否提供更優(yōu)的幫助？這也是跟我們的風險管理和客戶體驗關聯(lián)的。

在中國臺灣地區(qū)和韓國等地，發(fā)卡太多確實是個問題，一個非常重要的點就是管控，需要建立風險模式，引入機器學習等。從產品管理的角度來說，就算在經濟環(huán)境下行的時候，客戶管控好了，風險自然會降低。最主要的是產品管理要非常好，權益給到客戶，培養(yǎng)忠誠度，而不是客戶需要大額信用才來申請。

美國運通從1958年開始發(fā)卡，它的產品定位和客群目標明確之后，生命周期會很長。美國運通在產品管理方面最強的一點，就是能夠打造長青產品。我們在前期設計的時候，能夠適當地排除一些過高的風險和過多的授信。我們希望能夠賦能中國的銀行，分享經驗、工具和案例。

共同探索

服務創(chuàng)新，這個理念在我們所有的產品設計、風險管理、權益創(chuàng)新中是無處不在的。

比如，黑金卡、白金卡是美國運通第一個創(chuàng)造的，我們能及時抓住中高端人群的需求。我們跟國內合作伙伴的服務創(chuàng)新，隨著時間推移也會不斷涌現(xiàn)出來。

美國運通的使命叫“服務創(chuàng)新，連通世界”，對消費者來說是多了一個選擇，對業(yè)內的機構來說，多了一個共同摸索、探索的機會。

中國市場現(xiàn)在是開放的，銀聯(lián)旗下的云閃付也是我們合作創(chuàng)新的一個平臺，美國運通人民幣卡可以在云閃付APP平臺上進行綁卡，享受諸多便民服務。銀聯(lián)跟我們合作，都是以消費者安全、便民的支付體驗為前提的。

我們也跟國內的支付平臺探討，能否給消費者打造創(chuàng)新的體驗、不同的權益，讓我們的持卡人得到好處和便利。國內的企業(yè)也有很強的走出去的意愿，美國運通是知名品牌，對企業(yè)品牌認知度也有非常大的好處。

中國市場的創(chuàng)新變化真的非?？?，比如現(xiàn)在是“刷、插、揮、掃”這四種支付方式，再過一兩年是不是有新的方式出現(xiàn)？我們無法判斷。作為卡組織，各盡其職，不管創(chuàng)新變化到什么程度，基石是穩(wěn)的。

我們也在密切關注數字貨幣，跟銀行、監(jiān)管部門都有密切的溝通。創(chuàng)新是社會進步的基石，開始做的時候不一定方方面面都想好了，這是一個過程。

隨著各方的參與，數字貨幣會有不同的應用，關鍵是最終的創(chuàng)新能夠讓消費者得到便利。我們的創(chuàng)新實驗室處于研究的階段，具體細節(jié)不方便透露，但這是創(chuàng)新的開始，希望連通能夠作出貢獻。