邱月燁

8月底，杭州西子湖畔，一家注冊資本10億元的“新”金融公司——連通（杭州）技術(shù)服務有限公司（下稱“連通”）正式亮相。事實上，距離連通正式成立，已經(jīng)接近三年。

背后資本雄厚，它是美國運通與連連數(shù)字科技有限公司的合資企業(yè)，雙方分別持有連通公司50%股份。

2018年，連通提交了銀行卡清算機構(gòu)籌備申請并被審查通過，在入華的清算牌照之路上，獲得實質(zhì)性進展。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，連通需在一年籌備期內(nèi)完成籌備工作后，依法定程序向中國人民銀行申請開業(yè)。

今年6月，連通獲得了中國人民銀行頒發(fā)的中國境內(nèi)首家中外合資銀行卡清算牌照。無論對于美國運通，還是中國支付行業(yè)的持續(xù)增長和發(fā)展來說，這都是歷史性時刻。

在美國運通之后，還有萬事達、Visa等也在積極爭取拿牌照。

對于國際卡組織來說，中國政府頒發(fā)的這張銀行卡清算業(yè)務許可證，意味著真正開放了巨大的中國市場。過去，由于沒有牌照，在中國境內(nèi)無法消費美國運通的外幣卡，美國運通也不能發(fā)行人民幣卡，因此能夠在國內(nèi)開展的業(yè)務非常有限。

有了牌照之后，連通的銀行卡清算網(wǎng)絡能處理美國運通品牌卡在中國境內(nèi)線上線下的人民幣支付交易。在產(chǎn)品方面，已有多家銀行率先推出了近20款全新的美國運通品牌人民幣信用卡，不僅能在境內(nèi)外接受美國運通卡的線上線下商戶使用，也能在國內(nèi)主流的移動支付平臺綁卡支付，并且所有境內(nèi)外消費均以人民幣結(jié)算和入賬。

2020年8月，連通已與國內(nèi)16家主流銀行、3大移動支付頭部平臺（微信、支付寶、云閃付），以及7家非銀行支付機構(gòu)分批開展銀行卡清算業(yè)務。

連通CEO劉偉德在美國運通工作已有20年，此前負責亞洲區(qū)域的風險管理工作。美國運通最令他引以為傲的地方，在于“人無我有”的獨特能力，涉及產(chǎn)品管理、客戶管理、風險及信息管理三大領(lǐng)域。

在to C的產(chǎn)品線中，百夫長卡最為知名，發(fā)卡采取的是邀請制，只向白金會員發(fā)放，且要求持卡人凈資產(chǎn)不低于1.16億美元。事實上，美國運通有非常完整的產(chǎn)品線，覆蓋從大眾市場到超高凈值市場的各消費層級人群，擁有從小微企業(yè)到世界500強的各類企業(yè)客戶。

在接受《21CBR》等媒體的采訪時，劉偉德等高管談到了美國運通的獨特能力，未來連通將賦能中國金融業(yè)，并為消費者帶來更有價值的創(chuàng)新服務。

更多選擇

兩年前的某一天，美國運通的CEO施愷睿突然打電話問我：“你對中國市場有多大的期望？”

施愷睿說，第一，大家都知道中國的支付（消費）市場是全球最大的，你知不知道，中國的支付市場體量比美國加上歐洲還大？第二，中國移動支付是全球領(lǐng)先的，美國運通可以從中國市場學習。第三，每年有大約兩億的中國人出境旅游和消費，從跨境支付來說這也是重要的市場。

我自己做了一個風險管理的調(diào)查，這些數(shù)據(jù)的確是真實的。中國大概只有不到15%的人擁有護照，可以想象一下，當這個百分比增加一倍，增量（境外消費）是非常有潛力的。

還有一點，中國市場還有非常多的小微企業(yè)。很多人不知道，美國運通的小微企業(yè)業(yè)務在國外很多市場是領(lǐng)先的，我們希望把它帶來中國市場。我們可以在中國國內(nèi)協(xié)助小微企業(yè)發(fā)展，服務小微企業(yè)的成長。

施愷睿認為，未來中國會在美國運通的全球市場中排名第一。因此我從香港來到了上海，基本上是從零開始。

美國運通有支付和清算網(wǎng)絡，主要負責技術(shù);連連集團更加了解中國的本土市場，了解如何跟監(jiān)管部門溝通，他們擁有豐富的經(jīng)驗，為我們提供非常多的資源和合作伙伴。此外，還有浙江省的支持。浙江省有很多的小微企業(yè)，我們會把浙江省作為一個試點，協(xié)助銀行進行小微企業(yè)的風險管理。

過去兩年，連通跟央行等監(jiān)管機構(gòu)以及所有合作伙伴一起，摸著石頭過河。我們與監(jiān)管部門一起探索，監(jiān)管部門也希望我們帶來國外的經(jīng)驗，希望消費者除了銀聯(lián)之外，有更多的選擇。

賦能銀行

接下來，我們有幾個優(yōu)先級的工作：

第一，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性。我們已經(jīng)花了兩年多的時間，這是美國運通選擇我做這個職位的原因，因為我是做風險管理的，這也是監(jiān)管認為非常重要的一點。

第二，收單和發(fā)卡業(yè)務，有一些新的技術(shù)，比如“一芯雙應用”會落地。

第三，綁卡。有的人會說，現(xiàn)在市場上有支付寶、微信，怎么會綁信用卡呢？大家不要忘記，綁卡交易也是很重要的，我們跟主要支付平臺都有合作，在國內(nèi)也會有越來越多的商戶受理美國運通卡。

第四，差異化。如果只是清算，大家沒有什么差異化，為什么要選擇連通公司呢？把差異化的經(jīng)驗帶到國內(nèi)，是監(jiān)管部門對我們非常大的期望。

從全球業(yè)務來看，“三方模式”只有美國運通在做，即美國運通既是發(fā)卡行，又是清算網(wǎng)絡，又是收單機構(gòu)。在中國市場，我們采用的是“四方模式”（卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶），我們會把海外“三方模式”的經(jīng)驗和優(yōu)點介紹給“四方模式”的合作伙伴。

這就是連通的“人無我有”，這個獨特的業(yè)務模式是我們很大的優(yōu)勢。美國運通作為一個金融服務機構(gòu)，尤其在卡組織方面，具有獨特優(yōu)勢，積累了大量的刷卡經(jīng)驗、商戶合作經(jīng)驗、風險管理經(jīng)驗，以及與商戶的直接合作權(quán)益等。

受疫情的影響，當前金融市場面對一個比較大的問題，就是壞賬率風險。

我們在國外市場已經(jīng)積累了這些經(jīng)驗，比如在經(jīng)濟下滑時的防控等。這些都是合作伙伴非常認可的，我們可以協(xié)助他們，提供一整套系統(tǒng)化的服務和工具。

催收是很重要的一部分，但是比催收更重要的是服務：你怎樣通過比較人性化的交流，提前了解客戶需求，能否提供更優(yōu)的幫助？這也是跟我們的風險管理和客戶體驗關(guān)聯(lián)的。

在中國臺灣地區(qū)和韓國等地，發(fā)卡太多確實是個問題，一個非常重要的點就是管控，需要建立風險模式，引入機器學習等。從產(chǎn)品管理的角度來說，就算在經(jīng)濟環(huán)境下行的時候，客戶管控好了，風險自然會降低。最主要的是產(chǎn)品管理要非常好，權(quán)益給到客戶，培養(yǎng)忠誠度，而不是客戶需要大額信用才來申請。

美國運通從1958年開始發(fā)卡，它的產(chǎn)品定位和客群目標明確之后，生命周期會很長。美國運通在產(chǎn)品管理方面最強的一點，就是能夠打造長青產(chǎn)品。我們在前期設計的時候，能夠適當?shù)嘏懦恍┻^高的風險和過多的授信。我們希望能夠賦能中國的銀行，分享經(jīng)驗、工具和案例。

共同探索

服務創(chuàng)新，這個理念在我們所有的產(chǎn)品設計、風險管理、權(quán)益創(chuàng)新中是無處不在的。

比如，黑金卡、白金卡是美國運通第一個創(chuàng)造的，我們能及時抓住中高端人群的需求。我們跟國內(nèi)合作伙伴的服務創(chuàng)新，隨著時間推移也會不斷涌現(xiàn)出來。

美國運通的使命叫“服務創(chuàng)新，連通世界”，對消費者來說是多了一個選擇，對業(yè)內(nèi)的機構(gòu)來說，多了一個共同摸索、探索的機會。

中國市場現(xiàn)在是開放的，銀聯(lián)旗下的云閃付也是我們合作創(chuàng)新的一個平臺，美國運通人民幣卡可以在云閃付APP平臺上進行綁卡，享受諸多便民服務。銀聯(lián)跟我們合作，都是以消費者安全、便民的支付體驗為前提的。

我們也跟國內(nèi)的支付平臺探討，能否給消費者打造創(chuàng)新的體驗、不同的權(quán)益，讓我們的持卡人得到好處和便利。國內(nèi)的企業(yè)也有很強的走出去的意愿，美國運通是知名品牌，對企業(yè)品牌認知度也有非常大的好處。

中國市場的創(chuàng)新變化真的非?？?，比如現(xiàn)在是“刷、插、揮、掃”這四種支付方式，再過一兩年是不是有新的方式出現(xiàn)？我們無法判斷。作為卡組織，各盡其職，不管創(chuàng)新變化到什么程度，基石是穩(wěn)的。

我們也在密切關(guān)注數(shù)字貨幣，跟銀行、監(jiān)管部門都有密切的溝通。創(chuàng)新是社會進步的基石，開始做的時候不一定方方面面都想好了，這是一個過程。

隨著各方的參與，數(shù)字貨幣會有不同的應用，關(guān)鍵是最終的創(chuàng)新能夠讓消費者得到便利。我們的創(chuàng)新實驗室處于研究的階段，具體細節(jié)不方便透露，但這是創(chuàng)新的開始，希望連通能夠作出貢獻。