文/肖翔 周鈺博 丁洋洋（中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部）

金融科技作為科技驅(qū)動的金融創(chuàng)新，已成為金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略性工具。為全面了解我國上市金融機(jī)構(gòu)金融科技應(yīng)用情況，本文對我國A 股88 家銀證保類主要上市金融機(jī)構(gòu)2019 年年報進(jìn)行全面梳理，對其年報披露的金融科技總體應(yīng)用情況與主要技術(shù)應(yīng)用場景進(jìn)行了深入分析。其中，銀行類上市金融機(jī)構(gòu)36 家，證券類上市金融機(jī)構(gòu)45 家，保險類上市金融機(jī)構(gòu)7 家。研究發(fā)現(xiàn)，我國上市金融機(jī)構(gòu)在金融科技相關(guān)信息披露方面已有較好基礎(chǔ)，在應(yīng)用探索方面總體較為活躍，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算應(yīng)用相對較為廣泛且應(yīng)用場景較為豐富，區(qū)塊鏈應(yīng)用方興未艾，物聯(lián)網(wǎng)、5G、RPA 等技術(shù)應(yīng)用尚處于起步階段。需要特別說明的是，受年報篇幅、宣傳側(cè)重點等限制，各家上市金融機(jī)構(gòu)披露的金融科技應(yīng)用與實際情況可能存在一定差異，但不影響本文反映的金融科技應(yīng)用趨勢和總體判斷。

一、總體應(yīng)用情況

從信息披露看（見圖1），我國上市金融機(jī)構(gòu)已具有較好基礎(chǔ)。在金融科技相關(guān)的人員數(shù)量、人員數(shù)量占在職員工數(shù)量比例、資金投入、資金投入占營業(yè)收入比例等四項資源投入指標(biāo)方面，八成機(jī)構(gòu)已至少披露1 項指標(biāo)相關(guān)數(shù)據(jù)或具備相應(yīng)披露條件（分別披露了計算比例所需的分子項和分母項信息），半數(shù)以上（52.27%）機(jī)構(gòu)已披露全部4 項指標(biāo)相關(guān)信息或具備相應(yīng)披露條件。此外，許多機(jī)構(gòu)還在年報中披露了金融科技相關(guān)的頂層設(shè)計（如制定相關(guān)的整體戰(zhàn)略或發(fā)展規(guī)劃）、組織架構(gòu)（如相關(guān)的子公司、委員會、研究院、實驗室、加速器、創(chuàng)新基金）、技術(shù)應(yīng)用等信息。

從技術(shù)情況看（見表1），人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算應(yīng)用相對較為廣泛，區(qū)塊鏈應(yīng)用方興未艾。72.73%的銀證保類上市金融機(jī)構(gòu)已開展人工智能應(yīng)用，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、生物識別在銀證保類上市金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用占比分別為68.18%、47.73%、30.68%、29.55%。物聯(lián)網(wǎng)（17.05%）、第五代移動通信（5G，14.77%）、機(jī)器人流程自動化（RPA，9.09%）、增強(qiáng)現(xiàn)實/虛擬現(xiàn)實（1.14%）等技術(shù)也有所探索應(yīng)用，但應(yīng)用規(guī)?？傮w相對較小。

圖1 上市金融機(jī)構(gòu)金融科技資源投入相關(guān)信息披露情況

從機(jī)構(gòu)類型看（見表1），銀行類上市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用新興技術(shù)相對較為積極。銀行類上市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用各項技術(shù)的比例均高于證券類和保險類上市金融機(jī)構(gòu)，大 數(shù) 據(jù)（97.22%）、 人 工 智 能（91.67%）、云計算（75.00%）、區(qū)塊鏈（61.11%）應(yīng)用相對較為普遍，證券類上市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用人 工 智 能（55.56%）、 大 數(shù) 據(jù)（46.67%）相對較為普遍，保險類上市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用人工智能（85.71%）、大數(shù)據(jù)（57.14%）和云計算（42.86%）相對較為普遍。

二、主要技術(shù)應(yīng)用場景

人工智能。人工智能應(yīng)用場景相對較為豐富，銀證保類上市金融機(jī)構(gòu)主要將其應(yīng)用在智能風(fēng)控（46.59%）、智能客服（40.91%）、智能營銷（31.82%）等場景（見表2）。銀行類（80.56%）和保險類（71.43%）上市金融機(jī)構(gòu)在智能風(fēng)控場景應(yīng)用人工智能相對最為普遍，證券類上市金融機(jī)構(gòu)主要將人工智能應(yīng)用在智能投顧（22.22%）和智能客服（20.00%）場景。

表1 2019 年銀證保類上市金融機(jī)構(gòu)年報披露的主要技術(shù)應(yīng)用占比（%）

大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)在銀證保類上市金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用已初具規(guī)模（見表3），主要應(yīng)用場景為風(fēng)險控制（45.46%）、營銷獲客（36.37%）、運營管理（29.63%）。銀行類上市金融機(jī)構(gòu)主要將大數(shù)據(jù)應(yīng)用在風(fēng)險控制（91.67%）、營銷獲客（63.89%）、運營管理（58.53%）、信用評估（47.22%）等場景。證券類上市金融機(jī)構(gòu)主要將大數(shù)據(jù)應(yīng)用在營銷獲客（17.78%）等場景，但應(yīng)用規(guī)?？傮w相對較小。保險類上市金融機(jī)構(gòu)主要將大數(shù)據(jù)應(yīng)用在風(fēng)險控制（42.86%）、營銷獲客（14.29%）、運營管理（14.29%）等場景。

云計算。云計算正成為部分銀證保類上市金融機(jī)構(gòu)IT 基礎(chǔ)設(shè)施的主流選擇，在支付結(jié)算、財富管理、信用卡管理、個人借貸、保險服務(wù)等場景已部署應(yīng)用。銀行類上市金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算（16.67%）、財富管理（16.67%）等場景已開展云計算應(yīng)用，證券類上市金融機(jī)構(gòu)主要在財富管理（6.67%）場景探索應(yīng)用云計算，保險類上市金融機(jī)構(gòu)主要將云計算應(yīng)用在保險服務(wù)（28.57%）場景（見表4）。

區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈應(yīng)用尚處于初步階段，在貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)證券化等場景已開始從概念驗證逐步邁向商業(yè)實踐（見表5）。銀行類上市金融機(jī)構(gòu)主要將區(qū)塊鏈應(yīng)用在貿(mào)易金融（22.22%）、供應(yīng)鏈金融（11.11%）等場景，部分（2.78%）銀行類上市金融機(jī)構(gòu)還探索與保險公司合作，建立養(yǎng)老金區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)。證券類上市金融機(jī)構(gòu)主要將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在資產(chǎn)證券化（2.22%）場景，但還處于起步階段。保險類上市金融機(jī)構(gòu)未披露區(qū)塊鏈在具體保險業(yè)務(wù)的應(yīng)用。

物聯(lián)網(wǎng)。物聯(lián)網(wǎng)在銀證保類上市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用尚處于起步階段，主要應(yīng)用在銀行類上市金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)押貸款（11.11%）場景，通過對客觀事件的全程感知解決信息不對稱、不真實問題，提高獲取企業(yè)質(zhì)押物等真實數(shù)據(jù)的能力。

5G。5G 在銀證保類上市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用尚處于起步階段，主要應(yīng)用場景為智慧網(wǎng)點，分別有16.67% 和14.29% 的銀行類和保險類上市金融機(jī)構(gòu)已應(yīng)用5G 技術(shù)建設(shè)智慧網(wǎng)點，4.44%的證券類上市金融機(jī)構(gòu)正開展5G 技術(shù)研發(fā)與布局。

表2 2019 年上市金融機(jī)構(gòu)年報披露的人工智能在同類機(jī)構(gòu)中主要應(yīng)用占比（%）

表3 2019 年上市金融機(jī)構(gòu)年報披露的大數(shù)據(jù)在同類機(jī)構(gòu)中主要應(yīng)用占比（%）

表4 2019 年上市金融機(jī)構(gòu)年報披露的云計算在同類機(jī)構(gòu)中主要應(yīng)用占比（%）

表5 2019 年上市金融機(jī)構(gòu)年報披露的區(qū)塊鏈在同類機(jī)構(gòu)中主要應(yīng)用占比（%）

RPA。RPA 在銀證保類上市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用尚處于起步階段，主要應(yīng)用在銀行類上市金融機(jī)構(gòu)的運營管理（8.33%）、財富管理（2.78%）、反洗錢（2.78%）等場景，通過模擬人工執(zhí)行重復(fù)工作任務(wù)，可有效節(jié)省人力成本、提升運營效率、降低操作風(fēng)險。

三、政策建議

一是持續(xù)加強(qiáng)新興技術(shù)前瞻研究。當(dāng)前，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G等新興技術(shù)正處于發(fā)展過程中，在金融領(lǐng)域應(yīng)用尚未完全成熟，建議凝聚政產(chǎn)學(xué)研多方力量加強(qiáng)研究儲備，在新興技術(shù)發(fā)展趨勢、應(yīng)用場景、風(fēng)險防控、金融消費者保護(hù)等方面加強(qiáng)研究力度，密切跟蹤國內(nèi)外新興技術(shù)金融領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用實踐與典型案例，為金融科技創(chuàng)新發(fā)展提供研究支撐和決策參考。

二是深化金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點機(jī)制。隨著金融科技應(yīng)用發(fā)展日益成熟，新興技術(shù)金融領(lǐng)域應(yīng)用場景將會逐漸增多。建議進(jìn)一步深化金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點機(jī)制，在風(fēng)險可控的前提下擴(kuò)大技術(shù)覆蓋范圍，探索設(shè)計覆蓋人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G 等更多技術(shù)的包容審慎、富有彈性的創(chuàng)新試錯容錯機(jī)制，為有價值的金融科技創(chuàng)新活動提供充足發(fā)展空間。

三是加快推進(jìn)金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)。多數(shù)上市金融機(jī)構(gòu)已將人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用到具體業(yè)務(wù)場景中，但目前新興技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)供給與日益增長的標(biāo)準(zhǔn)需求相比尚存在一定缺口。建議繼續(xù)豐富人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等在金融業(yè)應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)供給，為金融科技創(chuàng)新發(fā)展提供規(guī)范統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)支撐。同時，針對信息披露中存在的概念理解差異、披露口徑不一等問題，探索利用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等促進(jìn)對相關(guān)信息權(quán)威定義和統(tǒng)計口徑的準(zhǔn)確界定，促進(jìn)行業(yè)形成共識。

四是強(qiáng)化全面風(fēng)險管理。新興技術(shù)在促進(jìn)金融服務(wù)提質(zhì)增效的同時也可能會帶來外包合作、技術(shù)選型、數(shù)據(jù)保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面新風(fēng)險以及傳統(tǒng)風(fēng)險的新變化。建議督促從業(yè)機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險防范的意識，建立健全覆蓋業(yè)務(wù)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)等各領(lǐng)域各環(huán)節(jié)且更加適應(yīng)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用要求的全面風(fēng)險管理體系，使金融科技創(chuàng)新可能帶來的各類風(fēng)險始終處于可管、可控、可承受范圍內(nèi)。