駱艷芳

摘?要：2016年，國家保監(jiān)會明確提出要不斷降低保險理財產(chǎn)品比例，嚴(yán)格限制現(xiàn)價理財類產(chǎn)品的開發(fā)和限售，在壓縮保險理財空間的基礎(chǔ)上，幫助客戶規(guī)避一定的保險理財風(fēng)險。2017年以來又提出了《關(guān)于加強(qiáng)保險業(yè)監(jiān)管》的文件，在人身產(chǎn)品設(shè)計的方面，也作出了明確的規(guī)定和要求，保險產(chǎn)品也從倡導(dǎo)保險姓保成為了保險只能姓保。投資者在短期內(nèi)在人身保險產(chǎn)品上獲取利益的時代已經(jīng)消失不存在，而市場上的保險企業(yè)也面臨著創(chuàng)新和發(fā)展的壓力和困境。因此，本文根據(jù)保險理財產(chǎn)品的內(nèi)涵，分析了保險理財產(chǎn)品回歸現(xiàn)狀，并且提出了保險理財產(chǎn)品回歸保障的有效策略。

關(guān)鍵詞：保險理財;保障功能;現(xiàn)狀;策略

引言：近年來，人們在漸漸經(jīng)歷保險糾紛后，對保險市場公司以及保險中介的銀行等誠信都保持著質(zhì)疑的態(tài)度。部分保險公司在引導(dǎo)客戶購買保險時，通過各種不正當(dāng)手段去騙取保費(fèi)，侵害客戶的利益，其中包含了通過不清晰的合同條款去欺騙客戶，提出所謂的老客戶補(bǔ)償方案，利用收益更高的理財產(chǎn)品進(jìn)行誘導(dǎo)行為。久而久之，客戶則對保險公司漸漸產(chǎn)生了反感和不信任的態(tài)度[1]?；谏鲜霈F(xiàn)狀，我們應(yīng)該以保險相關(guān)制度出發(fā)，不斷完善和制定相關(guān)制度流程，從保險事業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展角度入手，全面考慮保險事業(yè)在小康社會建設(shè)中的作用和價值定位，通過合理的程序設(shè)計，提出有效的解決措施和手段，從而為保險事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供基礎(chǔ)的程序保障和支撐。

一、保險理財產(chǎn)品的內(nèi)涵

所謂的保險理財產(chǎn)品（投資性保險）指的是個人根據(jù)自身的收入和支出情況，通過選擇投資相應(yīng)的保險產(chǎn)品，比如意外險、車險、住房險、養(yǎng)老保險等，都是屬于保險范圍的金融工具，主要是為家庭（個人）財產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險管控和管理投資的目的。其次，保險理財產(chǎn)品設(shè)計的本身，具有一定程度的保障功能，也能給投資者創(chuàng)造更多的投資利益，保險理財產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品相比下，更具有投資門檻低、無募集期的特點(diǎn)，普通的保險理財產(chǎn)品幾百元起就能購買，生效日期快。但其產(chǎn)品投資期限長，從流動性來看，資金流動性較差，短期內(nèi)很難看到效益，以及產(chǎn)品的額度有限制，資金投向的信息公開透明度較差等缺陷直接影響著投資者的個人利益。

二、保險理財產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

2006年，保監(jiān)會開始逐漸拓寬保險資金保險人入市限制和保險企業(yè)的不斷豐富的資金賬戶，中國投資性保險業(yè)也步入了完善和發(fā)展階段。在新時期背景下，社會提倡“保值、穩(wěn)健”理念下，人們逐漸將保險理財納入了理財考慮范圍，在對資金進(jìn)行合理分配和規(guī)劃使用的基礎(chǔ)上，更為關(guān)鍵是避免各種意外災(zāi)難造成的財務(wù)困境，這也是人們在股市之外找尋到的全新的財富發(fā)展渠道。2008年以來，金融危機(jī)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)都造成了巨大的沖擊，這讓人們在理財產(chǎn)品投資上逐漸轉(zhuǎn)向了安全風(fēng)險性較低的理財產(chǎn)品。其次，保險理財產(chǎn)品具有良好的發(fā)展前景，各種高額返還的多樣化保險理財產(chǎn)品也在逐步的誕生，而保險理財最本質(zhì)的意義已將保障和儲蓄投資轉(zhuǎn)換，而更多以投資性和儲蓄性的保險理財產(chǎn)品以最大的賣點(diǎn)優(yōu)勢產(chǎn)生，這直接顯現(xiàn)出保險產(chǎn)品的核心意義和屬性也在慢慢流失。在未來，如果保險理財產(chǎn)品不具備保障性意義，過于追求投資和儲蓄，而保險則不再是真正意義上的保障。而真正的保險目的在于分?jǐn)傄馔馐鹿实囊环N財務(wù)分配，也是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的重要內(nèi)容，也對社會的生產(chǎn)和生活發(fā)揮著重要的影響。所以，保險理財產(chǎn)品應(yīng)該回到保障根本，優(yōu)化傳統(tǒng)壽險體系，而絕不是一味的占據(jù)傳統(tǒng)保險的市場。

三、保險理財產(chǎn)品回歸保障的有效策略

（一）提升保險行業(yè)文化建設(shè)，增強(qiáng)人們保險意識

保險文化指的是保險工作人員在長期實(shí)踐中所形成的人們認(rèn)可的思維方式、價值觀念以及團(tuán)隊意識等。保險理財產(chǎn)品的本質(zhì)意義在于保障功能價值的實(shí)現(xiàn)。因此，保險行業(yè)應(yīng)該不斷擴(kuò)大保險文化的建設(shè)，樹立良好的行業(yè)形象，正確地引導(dǎo)客戶購買適合自身的保險產(chǎn)品。其次，由于我國大部分人民群眾風(fēng)險意識并不高，對保險行業(yè)存在著較大的誤解和認(rèn)知，對保險知識了解的也不夠，也比較偏向于短期高風(fēng)險保險理財產(chǎn)品的購買。所以，加強(qiáng)保險知識的大力宣傳，提升人們對保險知識的了解，增強(qiáng)他們的保險理財產(chǎn)品風(fēng)險控制意識，促使群眾在了解保險理財產(chǎn)品保障功能的基礎(chǔ)上，并購買到合適又理想的保險產(chǎn)品[2]。

（二）鼓勵保險公司以保障功能為主實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷提升保險工作人員的綜合素養(yǎng)

保險理財產(chǎn)品在本質(zhì)意義上沒有違背保險產(chǎn)品的社會保障功能，但是會對客戶進(jìn)行股票、資金投資過程中產(chǎn)生不良因素?，F(xiàn)如今，大多數(shù)公司只會保險資金帶來的資金利益，通過短期投資高回報的產(chǎn)品去誘導(dǎo)產(chǎn)品購買。但短期的保險資金長期投資不僅提升了投資風(fēng)險，也滿足不了客戶的實(shí)際的保險需求。這已經(jīng)不再是本質(zhì)意義上的保險產(chǎn)品，更像是理財產(chǎn)品。因此，新時期背景下，應(yīng)該將保險業(yè)未來的發(fā)展方向放在產(chǎn)品創(chuàng)新上，以保障功能為主，創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展核心理念，根據(jù)不同的客戶人群、不同需求，幫助客戶選擇適合他們保險產(chǎn)品，從而滿足不同客戶的多樣化保障需求[3]。其次，應(yīng)該不斷提升保險工作人員的綜合素養(yǎng)，規(guī)范宣傳資料，制定產(chǎn)品規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和用語，對業(yè)務(wù)外勤人員進(jìn)行專業(yè)服務(wù)培訓(xùn)，禁止他們在產(chǎn)品推銷過程中使用違規(guī)用語，保證客戶在對產(chǎn)品功能真正了解的基礎(chǔ)上，真心實(shí)意地想要購買產(chǎn)品，而不是誤導(dǎo)銷售。

結(jié)束語：總而言之，保險行業(yè)要想在市場上取得市場占有率，就應(yīng)該回歸到社會保障功能核心層面，以長遠(yuǎn)發(fā)展眼光去制定目標(biāo)和規(guī)劃，不斷創(chuàng)新保障性產(chǎn)品，進(jìn)而發(fā)揮出保險理財產(chǎn)品的實(shí)際作用和價值，為社會生產(chǎn)生活的穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]尚小琳.新時期關(guān)于保險理財應(yīng)當(dāng)回歸保障的思考[J].時代金融，2018（18）：241-242.

[2]郭溪茗.“保障”“理財”相得益彰[J].中國金融家，2011（09）：69-71.

[3]陸愛勤. 發(fā)揮保險保障功能?增進(jìn)群眾財產(chǎn)性收入[C]. 上海社會科學(xué)界聯(lián)合會.2008年度上海市社會科學(xué)界第六屆學(xué)術(shù)年會文集（政治·法律·社會學(xué)科卷）.上海社會科學(xué)界聯(lián)合會：上海社會科學(xué)界聯(lián)合會，2008：239-246.