胡 鵬 上海立信會計金融學院

劉 碩 河南銀保監(jiān)局

一、引言

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新興科技的崛起，各類科技元素也逐步延伸到金融服務(wù)當中。金融從業(yè)者積極運用新興科技創(chuàng)新金融服務(wù)的形態(tài)，從線上支付到區(qū)塊鏈貨幣、從自助銀行到無人銀行、從遠程客服到智能投顧，傳統(tǒng)金融機構(gòu)正向“線上金融”和“智能金融”轉(zhuǎn)型。與此同時，新興科技企業(yè)也憑借其技術(shù)優(yōu)勢積極布局金融業(yè)，以BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉足金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融儼然成為傳統(tǒng)金融的“攪局者”。金融與科技的深度融合，不僅優(yōu)化了傳統(tǒng)金融價值鏈，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)生態(tài)，亦對金融機構(gòu)和金融服務(wù)乃至金融市場產(chǎn)生巨大沖擊和挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)是金融科技創(chuàng)新的核心和基礎(chǔ)。在大數(shù)據(jù)時代，無論是人還是機器都已經(jīng)被數(shù)據(jù)解構(gòu)，數(shù)據(jù)可能來源于可穿戴設(shè)備、智能機器人、無人駕駛等場景，通過數(shù)以億計的智能傳感器，搭建起萬物互聯(lián)的數(shù)據(jù)平臺，人類的呼吸、脈搏、睡眠、運動時長乃至行為習慣都將成為重要的數(shù)據(jù)分析對象。金融機構(gòu)加強對數(shù)據(jù)的收集和利用，能夠賦能營銷獲客、身份驗證、信用評估、風險控制等各個環(huán)節(jié)，以促進金融服務(wù)的普惠性和可及性。在銀、證、信、保四大金融業(yè)中，保險業(yè)對數(shù)據(jù)的依賴最深。因為保險制度基于大數(shù)法則，以精算為基礎(chǔ)，這決定了保險業(yè)既是數(shù)據(jù)的收集者也是數(shù)據(jù)的使用者，是典型的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)。

當前全球保險業(yè)正經(jīng)歷一場“數(shù)據(jù)革命”，在智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，保險業(yè)數(shù)據(jù)搜集能力空前提高，數(shù)據(jù)體量呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢，保險大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新運用對傳統(tǒng)保險商業(yè)模式產(chǎn)生了顛覆性影響。大數(shù)據(jù)驅(qū)動保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級的同時，亦可能侵犯保險消費者數(shù)據(jù)的權(quán)益。例如，保險數(shù)據(jù)主要來源于保險消費者，且涉及身份、健康、財產(chǎn)、日常行為等極為私密的信息，保險人對這些數(shù)據(jù)的挖掘和利用是否應(yīng)征得消費者的同意？保險消費者的數(shù)據(jù)安全及個人隱私如何保護？若保險消費者根據(jù)大數(shù)據(jù)被判定為高風險人群，是否可能被保險人拒保？以上都是保險大數(shù)據(jù)應(yīng)用所衍生的新問題。本文擬對上述議題進行探討，并提出可能的因應(yīng)之道，以期拋磚引玉，求教于方家。

二、“數(shù)據(jù)革命”驅(qū)動保險消費的轉(zhuǎn)型升級

大數(shù)據(jù)是保險業(yè)“破壞式創(chuàng)新”的主要動能，其著力點是在精算定價、營銷管理、核保理賠、風險控制等環(huán)節(jié)融入數(shù)據(jù)和科技要素，最大限度地優(yōu)化保險服務(wù)，驅(qū)動保險消費的轉(zhuǎn)型升級。

（一）保險消費將邁向場景化與智能化

大數(shù)據(jù)促使保險消費邁向場景化。在大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下，消費者在互聯(lián)網(wǎng)上瀏覽及消費的數(shù)據(jù)都會被實時歸集。保險人通過數(shù)據(jù)挖掘和分析能夠?qū)崿F(xiàn)對保險消費者的“精準畫像”，從而預測潛在需求，進行精準營銷。越來越多的保險商品嵌入到具體消費場景之中，賬戶安全險、退貨運費險、航班延誤險等碎片化、場景化保險應(yīng)運而生。保險商品逐漸小微化和顆?；?，使保險消費更加親民、更加普惠，不斷滿足保險消費者的個性化需求。再者，場景化保險喚醒了消費者的風險意識和保險需求，彌補了保險作為“非渴求式商品”的劣勢。

大數(shù)據(jù)促使保險消費邁向智能化。目前我國多地正加快建設(shè)“智慧城市”，城市智能物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將越來越發(fā)達，保險大數(shù)據(jù)接入的渠道會更加豐富，智能保險也大有用武之地。以健康險為例，在智慧城市生活中，可穿戴設(shè)備、智能住宅、智慧醫(yī)療等智能系統(tǒng)能夠?qū)崟r收集傳遞居民的健康大數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)聯(lián)通共享機制亦非常完備，人力資源部門、衛(wèi)生健康部門、公私立醫(yī)院、保險公司等主體能夠隨時進行數(shù)據(jù)共享。若保險消費者欲投保健康險，只需要向保險公司進行個人數(shù)據(jù)授權(quán)，保險公司得到授權(quán)后即可調(diào)取該消費者的健康數(shù)據(jù)，通過算法及模型進行智能分析后為該消費者出具定制化保單，電子保單自動生效，而若保險事故發(fā)生，系統(tǒng)自動理賠。在保險大數(shù)據(jù)的未來圖景下，保險消費者甚至不需要做任何事情，保險人便可把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為多層次的保險需求反饋給保險消費者。

（二）管理型、互動型保險將成為主流

事前的風險防范、事中的風險管理、事后的損失補償是保險的三大核心功能。然而受制于數(shù)據(jù)鴻溝及技術(shù)落后等客觀障礙，我國保險商品長期偏重于事后的損失補償，無法滿足消費者前端的風險防范及風險管理需求。以健康險為例，隨著我國居民對健康的認識不斷提升，消費者不再重點關(guān)注就醫(yī)之后的保險金賠付問題，而更加重視前期的健康管理，希望積極預防自身可能產(chǎn)生的健康風險。但由于風險控制技術(shù)落后、相關(guān)主體健康數(shù)據(jù)溝通不暢等原因，我國健康險產(chǎn)品遲遲無法真正實現(xiàn)健康管理這一目標。

大數(shù)據(jù)推動健康險向管理型保險轉(zhuǎn)變。在大數(shù)據(jù)條件下，保險人可實時獲取被保險人的健康數(shù)據(jù)，如體脂、呼吸、睡眠、行走、鍛煉時長、生活環(huán)境等數(shù)據(jù)。健康數(shù)據(jù)規(guī)模大、質(zhì)量高，能夠從多維度、多層次客觀地反映被保險人的健康狀況。在日常生活中，保險人可通過信息流向消費者分發(fā)健康小知識，充當消費者的健康顧問。若被保險人的身體數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常，可能存在健康風險，保險人則會及時提醒被保險人就醫(yī)，防止小病發(fā)展成大病；若被保險人不幸罹患大病，保險人及時啟動理賠程序，利用所掌握的醫(yī)療資源協(xié)助被保險人就醫(yī)。

大數(shù)據(jù)助力健康險向互動型保險轉(zhuǎn)變。首先，以運動、健康數(shù)據(jù)作為定價依據(jù)，生活習慣好、運動頻率高的被保險人可享受保費優(yōu)惠，通過差異化費率來引導被保險人的生活習慣，激勵被保險人主動進行健康管理。其次，在風險管理中融入社交屬性。以眾安在線推出的“步步保”為例，其不僅是一款健康險產(chǎn)品，更是運動社交APP?！安讲奖！睍ㄆ诮M織馬拉松、夜跑、跑友聚會等活動，不僅增強了用戶黏性，也幫助用戶養(yǎng)成健康的生活習慣。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)下保險消費者的數(shù)據(jù)隱憂

數(shù)據(jù)作為一種新型生產(chǎn)要素，是驅(qū)動保險消費轉(zhuǎn)型升級的主要動能。但保險數(shù)據(jù)也并非憑空產(chǎn)生，除描述客觀事物的數(shù)據(jù)外，大部分有利用價值的數(shù)據(jù)多源于消費者的人身、財產(chǎn)及日常行為。在保險業(yè)廣泛搜集、處理及應(yīng)用數(shù)據(jù)的趨勢下，保險消費者個體的數(shù)據(jù)權(quán)益亦不容忽視。

（一）保險業(yè)數(shù)據(jù)權(quán)益的歸屬與授權(quán)使用

明晰數(shù)據(jù)權(quán)益的歸屬是數(shù)據(jù)挖掘及利用的前提條件，也是數(shù)據(jù)要素自由流通、數(shù)據(jù)權(quán)益保護必須要解決的前置性問題。保險業(yè)數(shù)據(jù)并非自我生成，其主要來源于廣大保險消費者。例如，在核保時，保險人為確定是否承保以及以何種費率承保，必須向投保方搜集姓名、年齡、身體狀況、病史、現(xiàn)癥、職業(yè)、生存環(huán)境等數(shù)據(jù)。在理賠時，保險人為確定事故原因及損失程度，必須向出險方搜集出險時間、地點、原因及經(jīng)過等數(shù)據(jù)。上述數(shù)據(jù)是保險人據(jù)以核保和理賠的依據(jù)，如實提供相關(guān)數(shù)據(jù)也是保險消費者必須履行的法定義務(wù)。

雖然保險業(yè)對保險消費者個人數(shù)據(jù)的搜集和利用具有事實上和法律上的正當性，但保險數(shù)據(jù)產(chǎn)生于保險消費者，其權(quán)益也應(yīng)歸屬于保險消費者，漠視保險消費者個體的數(shù)據(jù)權(quán)益會產(chǎn)生數(shù)據(jù)濫用的風險。首先，在實踐中普遍存在保險人未經(jīng)授權(quán)便搜集保險消費者數(shù)據(jù)的行為。特別是在網(wǎng)銷保險渠道中，無論保險消費者授權(quán)與否，保險業(yè)者都會嘗試搜集與記錄消費者的檢索及瀏覽數(shù)據(jù)，以實現(xiàn)精準營銷和客戶管理之目的。當大量頁面廣告和保險營銷電話/郵件紛至沓來，保險消費者不僅不堪其擾，其合法的數(shù)據(jù)權(quán)益更遭到嚴重侵犯。其次，保險數(shù)據(jù)雖然被記錄并存放于保險業(yè)者的業(yè)務(wù)系統(tǒng)之中，但并不完全屬于保險業(yè)者所有。特別是具有明確指向性的保險數(shù)據(jù)，因其所蘊含的各個特征屬性能夠明確判斷出是某一保險消費者，該條數(shù)據(jù)的所有權(quán)也理應(yīng)歸屬于生產(chǎn)該數(shù)據(jù)的消費者。由此，保險業(yè)者對具有明確指向性的保險數(shù)據(jù)的處理及利用必須征得消費者的授權(quán)及同意。

（二）保險消費者的數(shù)據(jù)安全及隱私保護

促進數(shù)據(jù)的合理使用，在更大范圍及更深層次上滿足人類的數(shù)據(jù)利用需求是大數(shù)據(jù)時代的必然趨勢。然而，同其他金融業(yè)別相比，保險業(yè)大數(shù)據(jù)牽涉更多保險消費者的身體狀況、健康或疾病、行為習慣、生存環(huán)境等私密信息。近年來，保險消費者對個人數(shù)據(jù)安全及隱私保護的意識逐漸增強，保險業(yè)在平衡數(shù)據(jù)利用及隱私保護的關(guān)系上面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。

目前，我國保險業(yè)對保險數(shù)據(jù)的保護狀況亦不容樂觀，侵犯保險消費者數(shù)據(jù)安全及個人隱私的現(xiàn)象屢有發(fā)生。例如，臨近年末，保險公司為沖刺全年業(yè)績，對拓展新客戶的需求大增，也催生了保單數(shù)據(jù)的倒賣行業(yè)。一些“數(shù)據(jù)倒賣販子”在網(wǎng)絡(luò)上大肆售賣保險公司的保單數(shù)據(jù)，其中涉及保險消費者的身份證號碼、電話號碼、家庭住址、車牌號等個人隱私信息。保險消費者個人數(shù)據(jù)泄露的原因是多方面的，或由于保險公司的技術(shù)系統(tǒng)存在漏洞而被黑客攻擊，或由于保險代理人跳槽帶走了部分客戶數(shù)據(jù)，抑或由于4S店等第三方合作渠道泄露了數(shù)據(jù)。在金融混業(yè)的趨勢下，一些金融控股集團可能擁有銀行、證券、保險、期貨等全金融牌照，在保險消費者未授權(quán)的情形下，保險大數(shù)據(jù)亦可能在各金融子公司間悄然流通和共享。前述保險數(shù)據(jù)的泄露往往十分隱蔽，不為外人所察覺，但亦侵犯了保險消費者的數(shù)據(jù)權(quán)益。

綜上所述，在大數(shù)據(jù)時代，保險業(yè)對數(shù)據(jù)的深度運用可能衍生額外的技術(shù)風險和聲譽風險。換言之，一旦保險機構(gòu)的數(shù)據(jù)管理體系出現(xiàn)漏洞而引發(fā)數(shù)據(jù)泄密，會加速傳播并擴大經(jīng)營風險，最終導致保險機構(gòu)的系統(tǒng)性危機。

（三）數(shù)據(jù)利用可能衍生保險歧視的難題

在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，保險人能夠?qū)崟r掌握被保險標的的風險數(shù)據(jù)，有助于保險人實施差異化定價，并開發(fā)個性化的保險商品。但大數(shù)據(jù)在增強風險預測精準度的同時，亦會產(chǎn)生保險歧視的問題。也就是說，保險人是營利性主體，其天然傾向于拒絕高風險人群的投保要求，而青睞于低風險人群投保。在傳統(tǒng)保險技術(shù)落后的客觀障礙下，在同一群組中，不同風險人群只能不加區(qū)分地以同一費率承保，而對保險消費者而言，亦不會產(chǎn)生明顯的不公平感。但在風險預測精準化趨勢下，風險與定價相匹配成為可能，高風險者高定價、低風險者低定價乃是應(yīng)然之義，上述行為導致高風險人群只能以畸高的費率投保，或者可能根本得不到保險保障，進而淪為“保險孤兒”。由此可見，大數(shù)據(jù)在保險業(yè)的利用可能會侵犯平等投保權(quán)，使消費者陷入保險歧視的窘境。

事實上，保險大數(shù)據(jù)可能衍生的保險歧視問題已經(jīng)引起了域外保險市場的關(guān)注。以保險消費者的基因數(shù)據(jù)為例，基因是具有遺傳效應(yīng)的DNA分子片段，是人類基礎(chǔ)的遺傳信息單位?；驍?shù)據(jù)反映了一個自然人所有的生理特征和行為特征。若保險人認為投保方的基因數(shù)據(jù)中包含某一致病因子，并據(jù)以判斷此人日后患病的可能性極大，隨之調(diào)高保險費率或者干脆拒絕承保?？梢姡驍?shù)據(jù)的濫用不僅對保險消費者不利，更大大削弱了保險風險保障的制度功能?；诖?，在一些國家已明確禁止保險人使用基因數(shù)據(jù)作為核保要素。

四、保險消費者個人數(shù)據(jù)利用的合理邊界

2020 年7 月2 日，全國人大常委會審議了《數(shù)據(jù)安全法（草案）》并公開征求意見，該草案明確指出：國家堅持維護數(shù)據(jù)安全和促進數(shù)據(jù)開發(fā)利用并重，開展數(shù)據(jù)活動要切實履行數(shù)據(jù)安全保護義務(wù)，并遵循合法、正當、必要的原則?！稊?shù)據(jù)安全法（草案）》的出臺表明，國家充分認識到數(shù)據(jù)已成為重要的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，數(shù)據(jù)安全亦成為當今時代迫切需要解決的問題。大數(shù)據(jù)對保險業(yè)而言更是“鉆石資源”，但大數(shù)據(jù)驅(qū)動保險消費轉(zhuǎn)型升級的同時，亦可能衍生損害消費者數(shù)據(jù)權(quán)益的亂象。因而必須厘清數(shù)據(jù)利用的合理邊界，以促進保險大數(shù)據(jù)的良性發(fā)展。

大數(shù)法則是保險經(jīng)營的基礎(chǔ)，換言之，保險人是通過聚合大量同類風險來判斷危險發(fā)生的概率及損失程度的。于保險人而言，也只有掌握規(guī)模龐大的風險數(shù)據(jù)，才能實現(xiàn)保險精算和產(chǎn)品定價的科學，以達到可持續(xù)的風險管理。因此，相較于其他金融行業(yè)，保險業(yè)對數(shù)據(jù)的依賴程度最深。雖然大數(shù)據(jù)在保險業(yè)的創(chuàng)新運用具有天然的合理性，但保險業(yè)者開展數(shù)據(jù)活動，特別是對保險消費者個人數(shù)據(jù)的搜集和處理仍必須遵循合法、正當、必要的原則。

（一）數(shù)據(jù)搜集的合法性原則

保險業(yè)者不得未經(jīng)同意非法獲取、利用保險消費者的個人數(shù)據(jù)。例如，保險人在與投保方洽商保險事宜時，為開展核保程序往往徑直取得身份信息、體檢報告、車輛情況等個人數(shù)據(jù)，但并未明確取得投保方的授權(quán)同意。當然，若雙方順利訂立保險契約，投保方會默示同意此前的數(shù)據(jù)搜集和利用行為。但在投保方轉(zhuǎn)向其他保險人投?；蛘弑ｋU人拒絕承保的情形下，恐怕無法認定投保方同意此前的數(shù)據(jù)搜集和利用行為?；蛴姓撜哒J為，根據(jù)我國《保險法》第十六條第一款的規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。該條似乎已經(jīng)認為，基于保險最大誠信原則，投保方負有向保險人提供數(shù)據(jù)，并同意保險人使用數(shù)據(jù)的法定義務(wù)。值得注意的是，投保方履行如實告知義務(wù)僅是為訂立保險契約之目的，而非同時將個人數(shù)據(jù)的搜集、存儲、加工、處理的權(quán)限統(tǒng)統(tǒng)授予保險人。數(shù)據(jù)作為一項具有經(jīng)濟價值的資產(chǎn)，理應(yīng)具有獨立明確的權(quán)利屬性，保險業(yè)者也必須取得保險消費者的明示同意才能夠進行開發(fā)利用。

（二）數(shù)據(jù)利用目的的正當性原則

保險業(yè)者對保險消費者個人數(shù)據(jù)的利用必須合乎正當目的，包括但不限于精算定價、契約締結(jié)、核保理賠、風險控制等等。其實，保險業(yè)對大數(shù)據(jù)的利用皆圍繞大數(shù)法則展開，數(shù)據(jù)利用目的也主要分為兩類：其一，數(shù)據(jù)的搜集和利用是為締結(jié)及履行保險契約之目的。例如，在保險契約訂立時，保險人必須充分掌握投保方相關(guān)的風險數(shù)據(jù)，才能判斷是否承保及以何種費率承保。在保險理賠時，投保方必須提供與保險事故相關(guān)的資料，協(xié)助保險人進行理賠。在締結(jié)及履行保險契約時，保單及其他資料所記載的數(shù)據(jù)多為指向性數(shù)據(jù)，因此保險業(yè)者應(yīng)切實履行數(shù)據(jù)安全保護義務(wù)，防止保險消費者數(shù)據(jù)的泄露和濫用。其二，數(shù)據(jù)的搜集和利用是為提升保險經(jīng)營效率之目的。這是保險業(yè)者在獲取了大量保險契約并達成相當規(guī)模的基礎(chǔ)上，對龐大規(guī)模的保險數(shù)據(jù)進行深入分析，并用于精算定價、產(chǎn)品研發(fā)和風險控制等目的。這一階段，保險業(yè)者要對包含消費者個體特征的指向性數(shù)據(jù)進行匿名化、脫敏化處理，以貫徹數(shù)據(jù)安全及隱私保護的原則。

（三）數(shù)據(jù)利用限度的必要性原則

保險業(yè)者所要搜集和處理的數(shù)據(jù)應(yīng)限制在合理范圍內(nèi)，不得搜集與保險活動沒有直接聯(lián)系的額外數(shù)據(jù)。例如，在核保程序中，保險人只能向投保方搜集與核保要素直接相關(guān)的數(shù)據(jù)，具體是指保險人據(jù)以判斷是否予以承保和以何種費率承保的數(shù)據(jù)，包括性別、年齡、現(xiàn)癥、病史等。上述數(shù)據(jù)范圍沒有統(tǒng)一的界限，應(yīng)由保險業(yè)者根據(jù)不同險種及不同保險活動自主決定，但必須控制在合理必要的范圍內(nèi)。除此以外，保險業(yè)者對數(shù)據(jù)的利用方式也應(yīng)以必要性為限。例如，在保險營銷環(huán)節(jié)，保險業(yè)者要尊重消費者的安寧生活，不得濫用數(shù)據(jù)大肆騷擾消費者。在精算定價環(huán)節(jié)，不得把歧視性因素混入精算模型中，同時要著力改進經(jīng)營技術(shù)，致力于擴大保障人群、提升保障程度，使保險大數(shù)據(jù)取之于消費者，用之于消費者。

五、保險消費者數(shù)據(jù)權(quán)益保護的具體建議

“數(shù)據(jù)來自于消費者，并造福于消費者”是大數(shù)據(jù)技術(shù)運用的終極目標。加強保險消費者個人數(shù)據(jù)權(quán)益的保護，才能進一步促進保險大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用。

（一）制定關(guān)于保險消費者數(shù)據(jù)權(quán)益的立法

數(shù)據(jù)立法是促進數(shù)據(jù)開發(fā)利用的基礎(chǔ)性工作。保險消費者個體數(shù)據(jù)權(quán)益之保護亦需要強有力的法律支持。在我國臺灣地區(qū)，為充分保護保險消費者的數(shù)據(jù)安全及個人隱私，同時配合保險業(yè)基于行業(yè)特性搜集數(shù)據(jù)資料的需要，早在2011年便在“保險法”中增訂個人數(shù)據(jù)保護條款，同時明文賦予保險業(yè)者搜集保險消費者個人數(shù)據(jù)的法源。綜合我國臺灣地區(qū)的經(jīng)驗以及保險數(shù)據(jù)的實踐發(fā)展，筆者認為應(yīng)從三個方面完善相關(guān)立法。首先，明確保險消費者對指向性數(shù)據(jù)的所有權(quán)。指向性數(shù)據(jù)主要來自于保單數(shù)據(jù)，能夠通過數(shù)據(jù)屬性和特征明確判斷出某一具體消費者，攸關(guān)保險消費者的個人隱私。明確保險消費者對指向性數(shù)據(jù)的所有權(quán)，能夠從法源上切斷保險業(yè)者濫用該類數(shù)據(jù)的路徑。其次，明確只有從事保險活動、處理保險事務(wù)的主體才能搜集和處理保險消費者的個人數(shù)據(jù)。例如，保險機構(gòu)、保險代理人、經(jīng)紀人、公估人、協(xié)助開展保險活動的第三方機構(gòu)等等。最后，明確保險業(yè)者搜集處理保險消費者的個人數(shù)據(jù)要征得授權(quán)同意。目前，保險業(yè)者對保險消費者個人數(shù)據(jù)的搜集和處理仍缺乏法律依據(jù)，保險大數(shù)據(jù)的運用面臨較大的法律風險。以授權(quán)同意模式構(gòu)造法律規(guī)范，有助于尊重保險消費者的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)，同時促進保險消費者數(shù)據(jù)的合理利用。

（二）建立健全保險大數(shù)據(jù)的安全保護機制

我國《數(shù)據(jù)安全法（草案）》明確指出，要堅持維護數(shù)據(jù)安全和促進數(shù)據(jù)開發(fā)利用并重，開展數(shù)據(jù)活動要切實履行數(shù)據(jù)安全保護義務(wù)。在個人數(shù)據(jù)安全意識不斷增強的趨勢下，保險業(yè)者要加快建立健全保險大數(shù)據(jù)的安全保護機制。首先，建立保險數(shù)據(jù)的分類分級機制。由于保險數(shù)據(jù)可能涉及消費者身份、身體、職業(yè)、行為習慣等個人特征的方方面面，保險業(yè)者有必要對涉及消費者的個體數(shù)據(jù)進行分類甄別。對于姓名、年齡、性別、職業(yè)等指向性非常明顯的隱私數(shù)據(jù)必須進行匿名化和脫敏化處理，一方面保護數(shù)據(jù)安全和個人隱私，另一方面最大限度提升數(shù)據(jù)的利用度。此外，針對描述普通消費者特征的非指向性數(shù)據(jù)，由于無法明確判斷出屬于某一具體消費者，因此保險業(yè)者可以直接利用。其次，建立保險精算模型的監(jiān)管機制。保險數(shù)據(jù)的利用要致力于提升保險保障的水平，擴大保險保障的覆蓋人群，使保險更加普惠，更加便民。但前文已述及，在大數(shù)據(jù)條件下，風險和定價精確匹配成為可能，易誘發(fā)保險歧視的問題，高風險群體可能得不到保險保障。因此，我國監(jiān)管機關(guān)有必要定期對各大保險機構(gòu)的精算模型進行監(jiān)管，防止歧視性要素混入保險精算之中，最大限度貫徹保險保障的普惠性和公平性。

（三）保險業(yè)著力提升自身的數(shù)據(jù)治理能力

保險業(yè)是典型的管資本和管風險的行業(yè)。但在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)賦能保險價值鏈，引領(lǐng)著保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，保險業(yè)亦成為管科技和管數(shù)據(jù)的行業(yè)。在保險大數(shù)據(jù)深度運用的趨勢下，保險業(yè)在傳統(tǒng)經(jīng)營風險之外可能疊加額外的數(shù)據(jù)風險。在傳統(tǒng)人工作業(yè)時代，營銷、承保、理賠等環(huán)節(jié)的風險傳遞速度慢，波及范圍有限。但在大數(shù)據(jù)時代，保險業(yè)者的整體運作主要依賴于數(shù)據(jù)傳輸和數(shù)據(jù)分析，若數(shù)據(jù)系統(tǒng)出現(xiàn)問題，輕則可能會造成大量數(shù)據(jù)泄漏，使保險業(yè)蒙受聲譽損失，重則可能導致大量不合格保單被簽發(fā)，使保險機構(gòu)陷入重大的經(jīng)營危機。因此，我國保險業(yè)必須高度重視客戶的數(shù)據(jù)隱私保護，著力提升自身的數(shù)據(jù)治理能力，建立健全客戶數(shù)據(jù)管理和保密制度，未經(jīng)投保人、被保險人和受益人同意，保險機構(gòu)不得泄露其個人隱私和商業(yè)秘密，以防范數(shù)據(jù)風險。

六、結(jié)語

“大數(shù)據(jù)”并不是一個虛無縹緲的概念，更不是一場臨時性運動。隨著第三次工業(yè)革命的到來，大數(shù)據(jù)已悄無聲息地融入保險價值鏈，優(yōu)化了保險商品的設(shè)計和結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造了新的保險營銷渠道，提升了消費者的保險體驗。在大數(shù)據(jù)驅(qū)動下，“保險+數(shù)據(jù)+科技”的新生態(tài)系統(tǒng)正在形成。與此同時，大數(shù)據(jù)分析和科技手段的運用也使消費者的數(shù)據(jù)權(quán)益面臨前所未有的挑戰(zhàn)。2020 年是上海建成國際保險中心的決勝之年，以科技引領(lǐng)發(fā)展、以數(shù)據(jù)促進變革是上海沖刺國際保險中心建設(shè)的關(guān)鍵所在。為深化保險與科技的融合，服務(wù)上海國際保險中心建設(shè)的要求，必須妥善處理大數(shù)據(jù)運用和消費者數(shù)據(jù)權(quán)益保護之間的關(guān)系，使上海不僅成為科技創(chuàng)新的“排頭兵”，更成為數(shù)據(jù)權(quán)益保護的“先行者”。