劉濤

【摘 要】在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)在生活中的應(yīng)用范圍越來越廣，在企業(yè)當(dāng)中也發(fā)揮著巨大的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的相互結(jié)合，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的全方位發(fā)展，對小微企業(yè)的發(fā)展有著重要作用。但小微企業(yè)的融資一直是個難題，將互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合，能夠改變小微企業(yè)的經(jīng)營思路，為企業(yè)融資鋪好道路。近年來小微企業(yè)的發(fā)展迅速，數(shù)量和經(jīng)濟(jì)上成正比增長趨勢。但是小微企業(yè)融資難成為了阻礙小微企業(yè)發(fā)展的重要因素。本文從不同角度對“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視角下小微企業(yè)融資問題進(jìn)行研究。解決小微企業(yè)融資難的問題首先應(yīng)該重視企業(yè)自身的信用評級，爭取不斷完善信用等級問題，小微企業(yè)融資方面，政府及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多多支持，完善法律法規(guī)，小微企業(yè)本身也應(yīng)提高自身水平，加強(qiáng)自身企業(yè)的建設(shè)。希望通過本文提出的建議，能夠改善小微企業(yè)融資問題。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”;普惠金融;小微企業(yè);融資

目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在興起，金融與互聯(lián)網(wǎng)的相互融合，進(jìn)一步的提升了我國的經(jīng)濟(jì)市場實力。從普惠金融的角度上來看，經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)步，不斷完善了國家的金融體系，互聯(lián)網(wǎng)金融也給予了很大幫助，從真正意義上實現(xiàn)“普”和“惠”。在我國小微企業(yè)發(fā)展走向仍然是一個待解決的問題，在融資問題上就比其他大中型企業(yè)困難許多。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視角下小微企業(yè)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視角下小微企業(yè)的現(xiàn)狀

我國的小微企業(yè)融資面臨諸多問題，小微企業(yè)的融資問題目前是最大的問題。我國的小微企業(yè)雖然數(shù)量比其它企業(yè)多，無奈于企業(yè)的營業(yè)規(guī)模不大，自有資本少，自身的盈利能力差，而且不具備抗風(fēng)險能力，穩(wěn)定性也差，使得小微企業(yè)對資金的需求越來越多，出現(xiàn)的資金缺口也越來越大。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視角下小微企業(yè)融資存在的問題

1.缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系

小微企業(yè)融資主要就是通過商業(yè)銀行貸款，抵押和擔(dān)保是主要方式，對于小微企業(yè)來說，企業(yè)部門分散，服務(wù)不規(guī)范，找尋擔(dān)保人比較困難。銀行給小微企業(yè)放行貸款也比較困難，商業(yè)銀行十分喜愛向大型企業(yè)貸款，小微企業(yè)在銀行里面并不受歡迎。大型銀行偏向于貸款給信用程度好的企業(yè)，小型村鎮(zhèn)銀行的能力沒有大型銀行能力強(qiáng)，對小微企業(yè)的融資幫助不大。銀行對于小微企業(yè)，不斷加息，增長利率，國家也限制了小微企業(yè)的融資規(guī)模大小，小微企業(yè)可以融資的金額也不得超過資產(chǎn)凈額的百分之五十。小微企業(yè)在融資過程中遇到的最大困難一般就是銀行對小微企業(yè)借貸的利率高，還有在借貸時沒有足夠的擔(dān)保抵押資產(chǎn)。小微企業(yè)在選擇銀行進(jìn)行貸款時，也同時承受著較高的銀行利率。信息不對稱也是小微企業(yè)與銀行之間存在的借貸問題。在小微企業(yè)向銀行申請借貸時，銀行方存儲的信息和小微企業(yè)的真實狀況不一致或不完全，影響銀行作出正確的決策，對待小微企業(yè)借貸也更加謹(jǐn)慎，出現(xiàn)了交易效率降低的問題。我國的小微企業(yè)受自身的影響，導(dǎo)致在跟銀行貸款時，存在著嚴(yán)重的信息不對稱問題，在這種情況下，銀行只能憑借企業(yè)所提供的材料，辨別風(fēng)險，再發(fā)放貸款，當(dāng)銀行感覺到小微企業(yè)具有風(fēng)險時，往往會提高貸款的利率來牽制小微企業(yè)的貸款風(fēng)險，造成了小微企業(yè)外部融資的問題。從小微企業(yè)的信用狀況來看，銀行發(fā)放的信貸資金非常少。并且在一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間存在著惡意的競爭，令信息共享不完全，信息滯后，讓銀行無法充分了解到融資者的信用。

2.服務(wù)范圍狹窄、受益范圍有限

我國小微企業(yè)在發(fā)展中需要資金的支持，主要有兩種資金來源渠道，一種是企業(yè)在創(chuàng)立之后，自身內(nèi)部的資金積累運(yùn)轉(zhuǎn)組成，另一種就是小微企業(yè)向銀行等外部進(jìn)行借貸，而小微企業(yè)有一大半的需求來自于小微企業(yè)內(nèi)部的資金融資，加上目前我國的小微企業(yè)正在不斷的發(fā)展，與其他大型企業(yè)相比規(guī)模小，自身準(zhǔn)備的資金不充裕，可向銀行借貸的資金數(shù)目少，這在一定程度上使得我國的小微企業(yè)融資陷入困境。銀行對于小微企業(yè)的信用真實信息難以全面了解，所以銀行在面對小微企業(yè)申請貸款時，基本上會選擇不放或少放貸款。小微企業(yè)相對別的企業(yè)比較，企業(yè)的起步比較晚，營業(yè)規(guī)模也沒有那么大、企業(yè)的制度不完整，造成了小微企業(yè)的社會信用度不高。

二、利用互聯(lián)網(wǎng)金融緩解小微企業(yè)融資難的對策

（一）完善小微企業(yè)的信用評級體系

企業(yè)在辦理貸款程序的時候，需要有一定的擔(dān)保才能借來貸款。由于在銀行那里小微企業(yè)普遍信用等級低，很少能夠做到可靠的擔(dān)保，建立和完善良好的信用體系是小微企業(yè)融資的當(dāng)務(wù)之急。銀行的融資貸款最看重貸款企業(yè)的信用程度好壞，信用程度好，就可以多貸貸款，信用程度差，就只能少貸貸款或無貸款可貸。對于小微企業(yè)來說，建立一個好的信用環(huán)境是目前的當(dāng)務(wù)之急，企業(yè)應(yīng)該重點(diǎn)提升自身的社會信用程度和完善企業(yè)內(nèi)部的信用體系，力爭將信用等級透明化的呈獻(xiàn)給社會。小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上去融資，就會受到金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)各方面的審核，尤其查看小微企業(yè)是否存在歷史違約情況，查看風(fēng)險防護(hù)情況如何。現(xiàn)在處于大數(shù)據(jù)時代，信息都開放在互聯(lián)網(wǎng)平臺，可以借助大數(shù)據(jù)有效的篩選調(diào)查客戶的信用能力和還款能力。所以說，小微企業(yè)要想進(jìn)行融資順利的一個重要前提就是擁有一個良好的信用體系，首先應(yīng)該完善自身的信用評級體系，展現(xiàn)自己一定的信用優(yōu)勢來融資，這樣在銀行進(jìn)行借貸時才會順利進(jìn)行。

（二）加強(qiáng)銀行對小微企業(yè)的扶持

銀行等一些金融機(jī)構(gòu)會更傾向于選擇為大型企業(yè)進(jìn)行融資貸款服務(wù)，而對于小微企業(yè)，卻是無人問津，銀行應(yīng)該把多把精力放在小微企業(yè)融資身上，因小微企業(yè)數(shù)量要比大型企業(yè)數(shù)量多，所以發(fā)展小微企業(yè)也會是個不錯的選擇。在小微企業(yè)的發(fā)展中，貸款必不可少，政府應(yīng)該適時提供財政補(bǔ)助，銀行減少對于小微企業(yè)的貸款利息，為小微企業(yè)提供更多的貸款機(jī)會，用來緩解企業(yè)的融資難題，鼓勵小微企業(yè)更好的發(fā)展。希望銀行能夠為小微企業(yè)融資服務(wù)設(shè)立專門服務(wù)渠道，將小微企業(yè)的信貸流程變得更加簡單，提升融資服務(wù)能力。

（三）加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)

除去外在小微企業(yè)融資難的原因，企業(yè)也應(yīng)從自身改變自己，提高企業(yè)自我認(rèn)知，建立良好的企業(yè)制度，提升企業(yè)的實力，提升經(jīng)營者和員工的素質(zhì)。提升經(jīng)營形象，在日常經(jīng)營中應(yīng)遵循誠實守信的原則，努力加強(qiáng)信用制度的建設(shè)，對于企業(yè)應(yīng)繳納的稅款和貸款利息要及時繳納，保證銀行記錄的良好。強(qiáng)化小微企業(yè)的信用觀念，在日常的經(jīng)營活動中，保證產(chǎn)品質(zhì)量合格，也要提高員工的誠信意識，促使企業(yè)擁有良好的企業(yè)文化范圍，逐步提高企業(yè)信譽(yù)。小微企業(yè)應(yīng)重視自身企業(yè)內(nèi)部資金的運(yùn)作，提高自身的還款能力，合理安排自身的融資項目，合理配置資金，建立透明的財務(wù)平臺。健全財務(wù)制度，規(guī)范各種會計處理，改善自身財務(wù)狀況，完善真實的會計信息，向外部發(fā)布準(zhǔn)確信息，讓商業(yè)銀行重新認(rèn)知小微企業(yè)，不再存在信貸供給歧視問題。小微企業(yè)在完善金融體系時，需要結(jié)合自身存在的問題，規(guī)范好自身的管理行為，內(nèi)部融資的能力也需提升。加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部建設(shè)，強(qiáng)化經(jīng)營管理，提高財務(wù)的透明度，賬薄報表需要真實完整，能夠?qū)⑵髽I(yè)真實的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況呈現(xiàn)出來，避免假賬問題，以此消除因為信息不對稱導(dǎo)致的籌資風(fēng)險。小微企業(yè)要重視提升專業(yè)能力和素質(zhì)能力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，降低經(jīng)營風(fēng)險，只有自身能力增強(qiáng)后，才能從根本上解決小微企業(yè)資金不足的問題。