華卉

摘要：本文首先整體闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，并且進(jìn)一步解析了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢(shì)特征以及對(duì)商業(yè)銀行的影響，最后提出了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展之路。以期為商業(yè)銀行持續(xù)化發(fā)展帶來(lái)可參考的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展也對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域運(yùn)作帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為金融領(lǐng)域中的核心組成，其受到互聯(lián)網(wǎng)的影響無(wú)疑也是非常顯著的。以往大眾會(huì)將現(xiàn)有的資金存入到商業(yè)銀行中來(lái)獲得利息，以期有效保障資金的價(jià)值。而如今，則有更多的人群會(huì)選擇將空閑資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)項(xiàng)目中。面對(duì)著如今變化的金融領(lǐng)域發(fā)展態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行需正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)以及對(duì)自身的影響，從而創(chuàng)建出有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)舉措來(lái)保障其長(zhǎng)期的平穩(wěn)化發(fā)展。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的核心業(yè)務(wù)運(yùn)作模式介紹

1.1眾籌模式

眾籌顧名思義便是開(kāi)展大眾資金的集中籌集，借助線上平臺(tái)面向公眾亦或者是特定公共項(xiàng)目籌集資金的全新融資模式，其具體的回報(bào)方式一般都是實(shí)物?？蛻糇陨磔^為中意的項(xiàng)目，都可以借助眾籌的模式來(lái)獲得運(yùn)作的初始資金。眾籌模式最為核心的優(yōu)勢(shì)在于，其對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展是一種巨大的經(jīng)濟(jì)助力，同時(shí)更是可進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)家創(chuàng)新能力的增進(jìn)，以更好為社會(huì)提供更多的就業(yè)崗位。

1.2線上支付模式

互聯(lián)網(wǎng)支付核心包括有傳統(tǒng)金融的線上化以及第三方支付模式兩種。傳統(tǒng)金融的線上化模式核心借助的是專(zhuān)業(yè)化信息技術(shù)，將傳統(tǒng)金融更好地轉(zhuǎn)移到線上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作的高效化，進(jìn)一步提升客戶服務(wù)的滿意度?，F(xiàn)階段，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的線上化核心體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行以及在線支付。第三方支付模式是依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)的支付型賬戶方式，從而更好實(shí)現(xiàn)貨幣有效轉(zhuǎn)移的運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)線上支付模式的本質(zhì)便是貨幣的虛擬化，從而為社會(huì)大眾賦予了更為便捷化的支付類(lèi)型服務(wù)。

1.3P2P模式

此種模式核心是由相關(guān)專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保模式的網(wǎng)貸平臺(tái)以及相關(guān)的綜合交易模式所整體構(gòu)成。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保模式是一種較為安全化的線上交易模式，其實(shí)通過(guò)出借人與出款人借助專(zhuān)項(xiàng)平臺(tái)開(kāi)展互為的交易操作，出借人需先行將資金充入到網(wǎng)絡(luò)賬戶之中，然后平臺(tái)對(duì)借款人開(kāi)展信用級(jí)別的規(guī)范化評(píng)定，評(píng)定通過(guò)之后，便可以開(kāi)展交易操作;相比之下，第三方擔(dān)保模式的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最為核心的特征便是結(jié)合了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢(shì)特征解析

2.1支付快捷，受眾范圍較廣

支付便捷，受眾群體較為廣泛是如今互聯(lián)網(wǎng)金融最為核心的優(yōu)勢(shì)特征所在。在以往，大眾更多會(huì)將自身的余錢(qián)存入到銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)中，并且在存入時(shí)需要親自前往銀行柜臺(tái)進(jìn)行辦理，同時(shí)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)一般都是有時(shí)間限定的，倘若沒(méi)有到期是不能進(jìn)行取出的，而互聯(lián)網(wǎng)金融相比之下則顯著了其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。其可以做到即刻存入與即刻取出，從而讓民眾的存款業(yè)務(wù)運(yùn)作更具靈活性，最為關(guān)鍵的是借助互聯(lián)網(wǎng)金融可以更為便捷地開(kāi)展支付操作。諸如，現(xiàn)階段大眾在購(gòu)物階段中都會(huì)運(yùn)用一些第三方的網(wǎng)絡(luò)支付軟件進(jìn)行交易，此種支付交易方式可以在相對(duì)較短的周期完成交易，極為契合如今社會(huì)高效率運(yùn)作的需求。

2.2 提升資金的運(yùn)用率

借助互聯(lián)網(wǎng)金融大眾在開(kāi)展購(gòu)物等過(guò)程之中，可以高效地進(jìn)行交易運(yùn)作，較為契合現(xiàn)代社會(huì)運(yùn)作的需求。而這是在如此便利的影響驅(qū)動(dòng)下，如今很多相對(duì)年輕的消費(fèi)群體習(xí)慣了外出不帶現(xiàn)金的方式，完全借助運(yùn)用智能移動(dòng)終端來(lái)進(jìn)行交易等操作，這無(wú)疑極大地便利了大眾的日常生活。正因?yàn)橛诖耍砸苍谝欢ǔ潭壬掀鸬搅舜碳はM(fèi)的作用，從而有助于資金的全面流動(dòng)，增進(jìn)了資金的運(yùn)用率。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展周期相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言相對(duì)較短，不過(guò)發(fā)展速率卻非常迅猛，所以，不論是相關(guān)的法律條令亦或者是行業(yè)規(guī)范等都存在著諸多的缺陷之處，這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展伴有著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)因素。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對(duì)商業(yè)銀行的影響表現(xiàn)

3.1盈利模式的影響

商業(yè)銀行核心是通過(guò)吸納存款、發(fā)放貸款等來(lái)實(shí)現(xiàn)自身收益提升的，針對(duì)于存款業(yè)務(wù)而言，通常大眾都會(huì)將手中的余錢(qián)放入到商業(yè)銀行中，來(lái)保證其的價(jià)值。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也讓存款模式更具多樣化特性，更多的人群愿意將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融之中，這也是由于互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)比商業(yè)銀行而言，其利息更具優(yōu)勢(shì)，且提取的靈活性更為突出。不過(guò)也正是由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)承諾客戶較高的收益率，也導(dǎo)致其往往存在著相對(duì)較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，這也就是客戶需要值得關(guān)注的環(huán)節(jié)。

3.2 貸款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也在很大程度上造成了較為突出的沖擊。舉例而言，以往中小型企業(yè)倘若想要在商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，整體的審核流程是較為復(fù)雜的，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響下，商業(yè)銀行為了更好提升自身的運(yùn)作服務(wù)能力，也陸續(xù)推出了面對(duì)中小型企業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。如此的運(yùn)作，也正是商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)的有效應(yīng)對(duì)舉措。

3.3 在運(yùn)作理念上的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有全面發(fā)展運(yùn)作的前期，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都是金融市場(chǎng)的核心主導(dǎo)者，在市場(chǎng)當(dāng)中具有著絕對(duì)的主動(dòng)權(quán)。大眾也沒(méi)有其它的挑選舉措，特別是出于安全等方面的考究，通常都會(huì)將閑余資金存入到商業(yè)銀行之中，所以，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)占據(jù)著統(tǒng)治性的地位。而互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，也在很大程度上豐富了如今金融專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，特別是讓存款與貸款等業(yè)務(wù)運(yùn)作更為簡(jiǎn)便，這無(wú)疑對(duì)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)帶來(lái)了顯著的影響。在此種背景下，商業(yè)銀行需要充分轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的運(yùn)作理念，逐步深刻認(rèn)知到為客戶帶來(lái)高品質(zhì)服務(wù)的核心價(jià)值，商業(yè)銀行才可以進(jìn)一步從思維意識(shí)方面積極轉(zhuǎn)變，從而不管是在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、服務(wù)等環(huán)節(jié)都結(jié)合客戶角度來(lái)創(chuàng)建，真正意義上實(shí)現(xiàn)客戶與銀行之間關(guān)系的進(jìn)一步拉近。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展之路解析

4.1 明晰市場(chǎng)變化，開(kāi)展有針對(duì)性革新

首先，商業(yè)銀行在日常運(yùn)營(yíng)中需要全面認(rèn)知到信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的核心價(jià)值，在自身的發(fā)展中深化對(duì)相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步提升自身的技術(shù)水準(zhǔn)。與此同時(shí)，也需要進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展的深化，對(duì)其自身的金融業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品進(jìn)行不斷升級(jí)，更好切合市場(chǎng)的發(fā)展需求。最后，也需要積極學(xué)習(xí)與借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)之處，同時(shí)融合商業(yè)銀行自身的運(yùn)作情況，持續(xù)調(diào)整自身的運(yùn)作模式。

4.2 創(chuàng)建相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最為顯著的弊端就是其伴有的風(fēng)險(xiǎn)性，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，商業(yè)銀行也需要持續(xù)深化自身的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用水準(zhǔn)，不過(guò)其中的風(fēng)險(xiǎn)因素也必然會(huì)隨之增進(jìn)。因此，商業(yè)銀行需要持續(xù)健全自身的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的能力。增進(jìn)對(duì)客戶征信的審核力度，健全存款與貸款業(yè)務(wù)等，也需要提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控團(tuán)隊(duì)水準(zhǔn)，真正意義上保證商業(yè)銀行的運(yùn)作平穩(wěn)性。

5.結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融具有著服務(wù)優(yōu)異、效率較高等優(yōu)勢(shì)運(yùn)作特征。因此在此種金融模式的持續(xù)發(fā)展影響下，也需要商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維全面應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的沖擊影響，以更好推動(dòng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的有效拓展，從而增進(jìn)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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