劉罕

摘要：由于城市經(jīng)濟(jì)水平較高，城市居民在收入和投資資金數(shù)額上占有一定的優(yōu)勢(shì)，成為我國(guó)財(cái)富管理人群的主力軍，隨著多種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這一渠道來(lái)進(jìn)行財(cái)富管理成為個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)，與傳統(tǒng)的理財(cái)方式相比，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的財(cái)富管理便利性與效益更高，有效推動(dòng)與促進(jìn)城市居民的財(cái)富管理。本文通過(guò)分析城市居民在財(cái)富管理中選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響因素，探究其中存在的問(wèn)題，從而提出一些有效的解決辦法。

關(guān)鍵詞：城市居民;互聯(lián)網(wǎng)金融;財(cái)富管理

1 城市居民在財(cái)富管理中選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響因素

1.1 城市居民收入與教育水平高

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，各行各業(yè)都與信息技術(shù)有著密切的聯(lián)系，金融行業(yè)也不例外，推出多樣化的金融服務(wù)內(nèi)容，投資者在選擇服務(wù)內(nèi)容時(shí)往往需要根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)狀況來(lái)權(quán)衡與分配。收入是投資的重要基礎(chǔ)，它決定了個(gè)人投資的門檻、范圍和方式，如果個(gè)人的收入水平比較高，能夠有更多的閑置資金，進(jìn)行多元化、分散性的投資。除了資金方面的因素，城市居民的教育水平也影響到其投資選擇，城市地區(qū)是新事物、新技術(shù)發(fā)展的集中地，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為新生物，這使得城市地區(qū)的居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度更高。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融投資群體特征

從年齡上來(lái)看，會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行財(cái)富管理的人群主要集中在20～40歲之間，這一年齡段的人群占總體的一半，其次是40～50歲之間的人群，之后則是20歲以下與50歲以上的人群較少，原因在于20歲以下的人群沒(méi)有足夠的資金支撐來(lái)參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，而50歲以上的人群盡管收入水平不低，但這一類人群更傾向選擇較為穩(wěn)妥的投資方式。從職業(yè)上來(lái)看，能夠選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的方式來(lái)進(jìn)行個(gè)人財(cái)富管理的，通常是具備一定的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的高收入人群，這些群體更樂(lè)于去嘗試新鮮事物，學(xué)生也是如此，由于對(duì)新事物的良好適應(yīng)能力以及可支配的時(shí)間較少，也會(huì)更傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融投資。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身具有投資低門檻、服務(wù)質(zhì)量高的特點(diǎn)，產(chǎn)品起購(gòu)金額低至1元，隨時(shí)可查詢收益狀況，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)來(lái)提升了金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，使其具有高效、便捷、透明化特點(diǎn)，從而促進(jìn)個(gè)人的財(cái)富管理合理化、科學(xué)化，為廣大投資者提供更流暢的服務(wù)體驗(yàn)，帶來(lái)更多資金效益。

2 運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行個(gè)人財(cái)富管理存在的問(wèn)題

2.1 相關(guān)法律法規(guī)保障滯后

在人們的日常生活中，各種第三方支付平臺(tái)和手段得到廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，大大提高了生活的便捷性。而維護(hù)利益與秩序的法律法規(guī)出臺(tái)難以跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的步伐，即使部分地區(qū)與部門積極出臺(tái)各種管理辦法和措施，但仍與當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況不相適應(yīng)，相應(yīng)的法律法規(guī)制度具有一定的滯后性。

2.2 監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管力度不夠

由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到多個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域，在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)也由不同的監(jiān)管主體來(lái)執(zhí)行，在監(jiān)管范圍和責(zé)任設(shè)定上有所區(qū)別，也有界限劃分，但互聯(lián)網(wǎng)金融本身作為交叉融合的產(chǎn)物，存在一定范圍的交叉地帶，針對(duì)這些交叉地帶的管理卻沒(méi)有明確監(jiān)管主體和責(zé)任，從而造成了部門之間相互推諉，監(jiān)管力度不夠的問(wèn)題出現(xiàn)。

2.3 用戶信息安全受威脅

互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)來(lái)篩選與識(shí)別有效的用戶信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析來(lái)滿足用戶的需求，提供相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容，因此，需要對(duì)用戶的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行廣泛、頻繁地收集與整理，而當(dāng)前在個(gè)人信息安全保障建設(shè)仍有所不足，個(gè)人信息容易泄露，為用戶帶來(lái)各種麻煩，甚至被不法分子利用信息來(lái)進(jìn)行違法犯罪。

3 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用財(cái)富管理的有效策略

3.1 健全互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度和法律體系

為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，需要相關(guān)部門及時(shí)出臺(tái)與更新相應(yīng)的法律監(jiān)督體系，從制度上來(lái)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體活動(dòng)行為的規(guī)范性，保障用戶的合法權(quán)益，避免出現(xiàn)大規(guī)模的損失。通過(guò)強(qiáng)化法律規(guī)范來(lái)促使各行業(yè)提高自律性，改正不當(dāng)行為，規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，明確各部門的監(jiān)管職責(zé)，加大監(jiān)管力度，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

3.2 提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性

企業(yè)的自我約束力和自律意識(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也具有重要的作用和意義，從加強(qiáng)內(nèi)部管理來(lái)鞏固政府監(jiān)督管理的效力，營(yíng)造良好的金融環(huán)境，也是提高互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的有效途徑。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員需要加強(qiáng)與政府、投資者的溝通聯(lián)系，以便能夠盡早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，采取相應(yīng)的措施來(lái)解決問(wèn)題，從而降低投資的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 增強(qiáng)投資者理性投資的意識(shí)

城市居民在選擇金融投資項(xiàng)目時(shí)，面對(duì)眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，需要從個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和能力出發(fā)，來(lái)選擇適合自己的金融投資項(xiàng)目，從各家互聯(lián)網(wǎng)金融公司的背景、資金管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制方式以及資金管理的安全性等多個(gè)方面來(lái)考慮，提高自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極關(guān)注安全系數(shù)高、審查嚴(yán)格的服務(wù)平臺(tái)。在支配、管理個(gè)人財(cái)富時(shí)也要進(jìn)行合理的規(guī)劃，不要把雞蛋都放在一個(gè)籃子里，不被高效益所迷惑而盲目從眾，而是要認(rèn)真分析投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行理性投資。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 杜亮.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的財(cái)富管理[J].無(wú)線互聯(lián)科技，2017（16）.

（作者單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)公共管理學(xué)院城市管理1801班）