摘要：在互聯網的沖擊下，傳統(tǒng)的金融運作模式逐漸發(fā)生了改變?；ヂ摼W金融得到了快速的發(fā)展，逐漸呈現出與傳統(tǒng)金融并駕齊驅的苗頭。雖然互聯網金融與傳統(tǒng)金融相比起來更具有安全性和便捷性，但是無論是哪一種金融運作模式都具有一定的金融風險，因此就要實現對互聯網金融的科學治理，保障其健康發(fā)展。在現階段，我國的互聯網金融發(fā)展還不夠完善，仍然存在治理方法與治理理念不匹配的現象?；诖?，本文將淺談我國互聯網金融治理體系以及存在的問題，分析如何就互聯網金融治理體系進行優(yōu)化。

關鍵詞：互聯網金融;傳統(tǒng)金融;金融管制;金融治理

互聯網技術的逐漸發(fā)展為互聯網金融的崛起奠定了基礎?；ヂ摼W金融依靠其自身強大的安全性、便捷性和多樣性對社會經濟的方方面面都產生了深刻的影響。但是在目前，我國的互聯網金融僅僅是在傳統(tǒng)金融的基礎上進行了一些形式和技術方面的創(chuàng)新和改變，在互聯網金融的屬性本質方面卻沒有進行過多的創(chuàng)新，因此，為了使我國的互聯網金融得到更加規(guī)范的發(fā)展，使我國的金融行業(yè)能夠健康的運營，相關的工作人員就要致力于建立一個長效的機制，以更加科學的方式構建互聯網金融的治理體系，這樣不僅能夠實現治理目標，同時還可以促進互聯網金融的創(chuàng)新發(fā)展。

1.我國互聯網金融治理體系及存在的問題

1.1我國互聯網金融治理體系

互聯網金融是我國的一種新興業(yè)態(tài)，它能夠貫穿市場體系，實現跨界經營和混業(yè)經營，但同時也具有較為復雜的風險。因此，在治理互聯網金融時，就不能與傳統(tǒng)的金融治理模式相同，要根據我國互聯網金融的發(fā)展現狀和發(fā)展前景。探索出最適合的治理方式。2015年，我國開始探索互聯網金融治理體系，在2016年開始初步規(guī)范互聯網金融的政策標準以及經營底線，同時，我國也展開了專項整治活動，主要針對互聯網金融的業(yè)務形態(tài)，對違規(guī)、違法行為進行嚴厲的打擊，提高對消費者的保護，落實相關政策以及金融杠桿，實現對互聯網金融市場的規(guī)范和整治，接下來我們還成立了互聯網金融行業(yè)協(xié)會，進一步的實現行業(yè)的自律功能，初步形成了互聯網金融治理體系。

互聯網金融具有多種業(yè)態(tài)模式，因此我國的互聯網金融監(jiān)管部門對各個互聯網金融企業(yè)進行管理時就要根據業(yè)態(tài)模式展開工作。在一般情況下，互聯網金融監(jiān)管部門主要通過行政監(jiān)管和行政法規(guī)實現對互聯網金融企業(yè)的監(jiān)管，除此以外，在建設互聯網金融治理體系時，一些社會主體以及相關的行業(yè)協(xié)會也發(fā)揮了重要的作用。例如，在P2P借貸業(yè)態(tài)模式下，互聯網金融行業(yè)協(xié)會遵循“穿透式”治理原則，建立了自律懲戒機制以及信息披露標準，并通過互聯網金融舉報信息平臺實現與社會大眾的溝通;在第三方支付業(yè)態(tài)模式下，人民銀行建立了支付結算違法違規(guī)行為舉報獎勵制度，以監(jiān)督支付機構業(yè)務操作行為。同時，支付清算協(xié)會也開始接受實名舉報，包括泄露客戶敏感信息、轉讓出租支付業(yè)務許可證等行為。

1.2我國互聯網金融治理體系發(fā)展問題及阻礙

第一，我國互聯網金融的相關法律體系仍不完善，治理方面的法律法規(guī)呈現供給不足的狀態(tài)。在法律的保駕護航下，金融產業(yè)才能夠實現健康穩(wěn)定的發(fā)展。我國的互聯網金融仍然處于發(fā)展初期，因此，就更加體現了法律對創(chuàng)新型產業(yè)的保護。但是通過對我國互聯網金融的發(fā)展狀況觀察，我們發(fā)現互聯網金融的許多方面都會存在法律滯后，甚至法律空白的問題。不同的法律甚至會出現自相矛盾的情況，或者是相關法律法規(guī)沒有就某一方面進行詳實的闡述，存在不確定的問題。相關部門在對互聯網金融企業(yè)展開監(jiān)管工作時，一旦發(fā)現有不符合相關法律法規(guī)的企業(yè)，就會直接禁止企業(yè)的業(yè)務，這將導致我國的互聯網金融產業(yè)的生產越來越滯后于時代發(fā)展。在互聯網金融消費領域，我國并未出臺針對互聯網金融消費者保護的法律法規(guī)，而傳統(tǒng)的《消費者權益保護法》不能完全適應互聯網時代下的消費產業(yè)發(fā)展需求，致使對互聯網金融消費者保護存在局限性問題，包括如何對互聯網金融消費者的行為進行認定，如何對互聯網金融消費者隱私進行保護以及如何解決當前互聯網金融消費者和互聯網金融平臺之間更為嚴重的信息不對稱問題。

第二，我國互聯網金融的創(chuàng)新發(fā)展與治理理念之間存在較大出入，一些治理方式甚至會抑制互聯網金融的創(chuàng)新能力。目前，我國采用分業(yè)監(jiān)管的方式實現對互聯網進行治理，但是，互聯網金融與傳統(tǒng)金融相比具有跨市場、跨產業(yè)、跨時空等特點，因此，在許多行業(yè)中，互聯網金融是呈現交叉存在的狀態(tài)的。這就提升了治理的難度，如果單單依靠一種方式對互聯網金融進行治理，那么就會影響到治理的效率以及治理效果，給社會經濟造成一些不必要的損失。

第三，征信產業(yè)發(fā)展速度過慢，影響我國互聯網金融的風險防范能力。這是因為征信產業(yè)是支撐互聯網金融發(fā)展的基礎，在金融市場上能夠實現金融信息的對稱化，對金融欺詐以及金融風險進行防范。近年來，我國也開始逐漸重視征信產業(yè)的發(fā)展，但是由于發(fā)展時間過晚，沒有跟上互聯網金融產業(yè)的發(fā)展，因此，在一些方面就不能滿足互聯網金融的需求。主要表現在征信數據覆蓋面不足以及不同征信機構之間存在信息孤島問題，征信數據存在割裂狀態(tài)，無法形成統(tǒng)一的共享征信數據系統(tǒng)，難以對分散的征信數據價值進行挖掘從而體現大數據的價值。

2.我國互聯網金融治理體系優(yōu)化策略

2.1短期措施

首先，要提高中央與地方相關機構和部門的配合，同一地方的治理組織確保能夠自上而下的展開科學合法的互聯網金融治理模式，為了實現這個目標，就要在省、市和重點縣設置互聯網金融辦，確保我國的所有地區(qū)都能夠得到互聯網金融的覆蓋，實現全地區(qū)的治理。同時，要對資源形勢進行整合，對組織架構模式進行統(tǒng)一，各省市的互聯網金融辦應該聽從中央質疑部門的指揮和領導，但是中央治理部門要對自身的職責進行明確的劃分，盡可能的避免過多地對地方互聯網金融治理的干預，實現地方互聯網金融的獨立治理。其次，要把一行三會的治理能力進行充分的發(fā)揮，認識到分業(yè)治理方式的不足，逐漸開始采用協(xié)同治理方式，最終實現高校治理互聯網金融的目標。例如，相關部門要不斷的完善治理機制，實現一行三會治理職能對接，以溝通的形式對重點治理業(yè)態(tài)及模式進行合理商討，防止過度治理以及治理空白問題。同時，一行三會之間可以利用專業(yè)培訓或者崗位交流等模式，了解其他部門的治理模式和方法，提升跨部門治理意識與能力。此外，需要由央行牽頭繼續(xù)構建具有共享特征的互聯網金融征信系統(tǒng)，為互聯網金融治理體系提供必要的信用基礎。具體可以通過引導社會民營征信機構發(fā)展，通過整合資源方式全面實現我國征信業(yè)的市場化發(fā)展;最后，發(fā)揮社會監(jiān)督職能，加強社會媒體與互聯網金融治理主體之間的合作聯系，通過對違規(guī)企業(yè)的曝光、加強對互聯網金融風險防范宣傳等手段提升互聯網金融消費者的風險防范意識和能力，間接對互聯網金融進行治理。

2.2中長期措施

首先，要完善基礎性的互聯網金融法律法規(guī)，對法律法規(guī)中存在的不合理條例進行及時的修改。同時，也可以針對互聯網金融的模式和發(fā)展需求制定出具有針對性的法律法規(guī)。例如，針對我國股權眾籌業(yè)態(tài)模式與現有的《證券法》及《公司法》等相互矛盾問題進行及時修改，以保證股權眾籌的合法性。在互聯網金融消費者保護方面，可以在現有的《消費者權益保護法》基礎之上添加有關互聯網金融消費者保護的內容或者重新專門制定《互聯網金融消費者保護法》，以充分保障消費者權益。其次，要對互聯網金融的相關法律法規(guī)進行完善，例如網絡保護法、征信法等。我國的金融行業(yè)的發(fā)展離不開征信行業(yè)，因此，互聯網的法律法規(guī)中也要包括征信方面的內容，實現征信行業(yè)與互聯網行業(yè)的并駕齊驅。具體表現為在已有的征信法律基礎上，對第三方征信機構進行引導性的發(fā)展，使我國的征信行業(yè)得到豐富，推動整個行業(yè)的發(fā)展，進而就可以促進互聯網金融治理模式的提升和完善。在互聯網信息安全保護方面，重點要針對互聯網交易環(huán)節(jié)制定相應的法律，通過法律手段強制開展，使互聯網金融企業(yè)具有基本的網絡安全防護能力;第三，注重互聯網金融軟法作用，在保證互聯網金融合規(guī)發(fā)展的前提下鼓勵互聯網金融創(chuàng)新。但是在制定軟法的過程中，要注意以下問題，包括：軟法制定的程序公正問題、軟法內容合法性問題以及硬法和軟法對接問題等。

3.結束語

綜上所述，為了實現互聯網金融產業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，提高互聯網金融企業(yè)的社會影響力，我們就要意識到在現階段我國的互聯網金融行業(yè)中存在的不足以及行業(yè)發(fā)展現狀，針對互聯網金融的不足，提出改進措施，從短期和中長期方面逐步的實現完善互聯網金融的治理模式的目標，提升我國相關部門對互聯網金融治理的能力以及效率。

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作者簡介：

馮豪杰（1994—），男，民族：漢，學位：學士學位，工作單位：七色紡商業(yè)連鎖有限公司，研究方向：互聯網金融。