摘要：在現(xiàn)階段數(shù)字經(jīng)濟時代的大背景之下，開放銀行的商業(yè)模式也應運而生，同時也讓大數(shù)據(jù)時代第二波的金融科技潮流涌動，從而就會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念以及業(yè)務模式產(chǎn)生翻天覆地的變化，并且也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級帶來了極大的機遇。本篇文章對開放銀行的概念進行了簡單的闡述，并對數(shù)字經(jīng)濟背景下開放銀行在未來發(fā)展上的趨勢進行了深入的分析。

關鍵詞：開放銀行;發(fā)展趨勢;數(shù)字經(jīng)濟

一、開放銀行的概念

IBM提出開放銀行就是指銀行將自身的核心業(yè)務以及服務借助抽象數(shù)字技術，為第三方提供API應用程序接口，使用戶能夠通過第三方的應用程序來對銀行所開放出來的API進行無縫的對接，這樣就可以方便用戶對銀行賬戶進行信息查詢、支付以及轉(zhuǎn)賬等各種操作。其中主要的原理就是銀行借助開放的、并且具有業(yè)務價值的API提供給第三方，當用戶對第三方應用程序進行應用時，就可以對銀行的核心業(yè)務以及服務做出實時的調(diào)動，進而就能夠讓用戶在業(yè)務辦理上的速度得到進一步的加快。所以，可以看出開放銀行其實就是一種銀行為第三方開放數(shù)據(jù)以及服務的銀行新興業(yè)務模式。同時在這種模式之下，還能夠讓銀行與第三方之間實現(xiàn)有效的共享數(shù)據(jù)與服務及其對資源展開合理的調(diào)配，從而就可以為客戶提供更加場景化以及便捷化的服務體驗。

二、開放銀行未來發(fā)展趨勢

（一）以強化合作，資源共享，互利共贏作為導向

現(xiàn)階段，隨著經(jīng)濟模式與信息技術在不斷的融合與發(fā)展，開放銀行在未來的戰(zhàn)略發(fā)展上必須要與各種金融科技公司展開全面的強化合作以及資源共享，從而實現(xiàn)互利共贏。無論是大型商業(yè)銀行自身開發(fā)的開放平臺，還是中小型商業(yè)銀行借助合作或者是參與方式來發(fā)展平臺經(jīng)濟，都會存在著各種問題。與金融科技公司相比，大型商業(yè)銀行在對開放平臺進行全面建設這一方面上還有著很大的劣勢，且中小型商業(yè)銀行在對資源共享這一方面上的合作力度也比較低。所以，商業(yè)銀行必須要對思想觀念進行全面的轉(zhuǎn)變，不能把金融科技公司當成瓜分市場份額的敵人，而是要與其成為互利共贏的商業(yè)合作伙伴。

（二）社交網(wǎng)絡族群化

在社交網(wǎng)絡中的用戶常常會因為性別、興趣以及年齡等之間存在的差異而形成了不同的族群，對于不同的族群在偏好上也有所不同，致使信息在垂直人群當中的傳播速度變得更快，所以在不同的族群之間就會使信息鴻溝逐漸的擴大。因此，開放銀行在對未來的客戶領域進行全面發(fā)展時，必須要對客戶市場做出深入的細分，針對各種類型的客戶群體來提供不同的金融服務。另外，由于社交網(wǎng)絡逐漸朝著視頻化的方向上發(fā)展，開放銀行要在消費視頻時代必須搶占更多的先機，這樣不但能夠達到獲取更多客戶的目的，還能夠?qū)τ嘘P的金融服務做出全面的推廣。

（三）加速場景融合，創(chuàng)新金融生態(tài)

對于開放銀行來說，就是將金融服務全面融入到千業(yè)萬態(tài)的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，從而就可以方便客戶能夠?qū)鹑诜者M行實時的獲取。為了能夠讓客戶粘性全面的提升，開放銀行必須要加快場景融合，對金融生態(tài)系統(tǒng)做出不斷的創(chuàng)新。加大對開放銀行平臺附屬產(chǎn)品的研發(fā)力度，借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能以及云計算等各種技術來形成客戶的畫像數(shù)據(jù)，這樣就可以為客戶提供具有針對性、個性化以及差異化的金融服務，進而就能夠滿足客戶的各種需求，使客戶在體驗效果上獲得有效的提升，從而使客戶的粘性得到增加。通過對客戶提供特色的金融服務不但使其粘性得到增強，還能夠讓銀行的核心競爭力得到有效的提升，讓客戶存量得到極大的提升。

（四）緊隨科技發(fā)展，從API模式向SDK模式轉(zhuǎn)變

開放銀行要想做進一步的發(fā)展就離不開在互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈以及云計算等各種技術上的支持，所以，開放銀行在技術上必須緊科技的發(fā)展，這同樣也是科技引領開放銀行的大勢所趨。在API 模式當中，商業(yè)銀行需要將金融服務通過API 形式提供給第三方平臺，這樣就可以實現(xiàn)良好的數(shù)據(jù)共享，這也是開放銀行在早期發(fā)展的過程中一種普遍應用的方式。在SDK模式當中，將各種API 功能接口做出了有效的融合，將API 功能接口所有的邏輯關系做出了進一步的串聯(lián)，對對外服務軟件包展開全面的設計，這樣就能夠快速實現(xiàn)金融服務的無縫對接，進而就可以做到最小化成本以及最大化服務開放，并對客戶的隱私安全展開了有效的保障。通過SDK來對對外金融服務進行包裝，讓客戶可以在移動終端上更加方便地獲取金融服務是未來開放銀行在發(fā)展上的主流趨勢。

（六）制定開放紅線，強化風險管控

開放銀行在對金融服務展開輸出時，也將會面臨著銀行資產(chǎn)安全以及客戶隱私泄露等各種隱患帶來的威脅，讓系統(tǒng)性的風險獲得大大增加。因此，建立完善的事前授權、事中追蹤以及事后修補的機制，是確保開放銀行可持續(xù)發(fā)展的重要基石。同時也要對銀行以及客戶的隱私安全進行有效的保護，針對開放式的應用場景來展開安全的追蹤保護，對內(nèi)部在風險上的控制進行持續(xù)的強化，加強在風險排查以及安全評估上的頻率，從而就能夠更好的應對各種突發(fā)的風險事件。所以，制定開放銀行在金融服務上的紅線，對內(nèi)部的控制展開全面的完善以及對風險上的管控做出進一步的強化，這些都是開放銀行在未來風險控制領域發(fā)展上的重點內(nèi)容。另外，在英國、歐盟、美國、澳大利亞以及中國香港等各個國家及其地區(qū)的監(jiān)管層都公開了開放銀行相關的監(jiān)管標準或者是政策框架，隨著近些年來我國的開放銀行在發(fā)展上日漸成熟，對于開放銀行的監(jiān)管指引也得到了全面的落實。

三、結束語

綜上所述，隨著近些年來在科技上突飛猛進的發(fā)展，人們在生活方式上以及消費模式上都有了翻天覆地的變化。所以，商業(yè)銀行必須緊隨時代在發(fā)展上的步伐，要做到與時俱進，抓住開放銀行在發(fā)展上的各種機遇。在銀行4.0 時代中，必須將金融科技作為基石，全面構建全能型的銀行，打造服務C端、B端以及G端的場景化金融服務體系，從而就能夠?qū)崿F(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻：

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[3]周琰.“開放銀行”商業(yè)模式下中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究[J].海南金融，2019（2）：3-8.

作者簡介：

周翀，中國農(nóng)行銀行新余分行。