沈朔

摘要：隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，人們的生活水平也在不斷增長(zhǎng)，人均壽命不斷延長(zhǎng)，這也是造成目前社會(huì)養(yǎng)老金缺乏與通貨膨脹的尖銳矛盾的重要原因之一。社會(huì)保險(xiǎn)難以完全維系整個(gè)市場(chǎng)所需，商業(yè)保險(xiǎn)在其中發(fā)揮了重要的作用。因此，新時(shí)期的社會(huì)保障體系將商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展，不斷完善社會(huì)保障體系，也具有推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)共同進(jìn)步的重要意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)新政;商業(yè)保險(xiǎn);發(fā)展

社會(huì)保險(xiǎn)是我國(guó)通過(guò)相關(guān)法規(guī)對(duì)一些喪失能力和失業(yè)人員提供物質(zhì)服務(wù)的一種制度，商業(yè)保險(xiǎn)是當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同上的約定，向保險(xiǎn)公司支付費(fèi)用，當(dāng)產(chǎn)生事故的時(shí)候給予一定賠償。社會(huì)保險(xiǎn)是為了社會(huì)成員的患病、失業(yè)、死亡等多方面提供經(jīng)濟(jì)幫助，維護(hù)社會(huì)的安全與穩(wěn)定。

1.我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合中存在的問(wèn)題

1.1尚未正確認(rèn)知社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合重要作用

現(xiàn)階段，社會(huì)保障體系需采用多支柱模式，政府部門作為主導(dǎo)，財(cái)政部門給予必要支持。與此同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成合作關(guān)系。特別是基礎(chǔ)社會(huì)保障方面，要正確認(rèn)知社會(huì)保險(xiǎn)的重要作用，以保證社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)價(jià)值的充分發(fā)揮。但目前，社會(huì)保險(xiǎn)在廣度與深度方面都相對(duì)落后，資金不充足，沒有對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合的重要作用形成正確地認(rèn)知，因而除社會(huì)保險(xiǎn)外的補(bǔ)充保障，要求商業(yè)保險(xiǎn)公司利用自身優(yōu)勢(shì)，通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕Y(jié)構(gòu)與規(guī)范化財(cái)務(wù)等多個(gè)方面，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的缺陷。尤其是資金管理方面，要借助商業(yè)保險(xiǎn)模式實(shí)現(xiàn)運(yùn)作，確保資金使用率的進(jìn)一步提高。

1.2稅收優(yōu)惠政策不健全

我國(guó)相關(guān)政策和法規(guī)的缺乏，導(dǎo)致在管理、運(yùn)行和監(jiān)督等各個(gè)環(huán)節(jié)無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。對(duì)于稅收政策，我國(guó)的保險(xiǎn)公司是基于現(xiàn)有的政策規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)分別承擔(dān)營(yíng)業(yè)稅5%和所得稅33%。受一定制約，無(wú)法提高自身的風(fēng)險(xiǎn)能力。

1.3投資策略不完整

企業(yè)設(shè)立的養(yǎng)老保險(xiǎn)和國(guó)家強(qiáng)制推行的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是不同的，其是職工自愿參與并按照一定原則設(shè)立的。但是，對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)給予的待遇不足。在現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展中，其受到資金的限制，主要將銀行和國(guó)債作為投資。雖然其安全性得以保障，但隨著利率的不斷降低，其收益也得不到有效保障。

1.4市場(chǎng)建設(shè)水平得不到提升

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制框架還未得到優(yōu)化，制定的管理制度、人力資源制度等得不到完善，在期間無(wú)法對(duì)工作進(jìn)行約束。同時(shí)，投保企業(yè)自身也無(wú)法獲得保障，尤其在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，無(wú)法促進(jìn)人才的大面積吸收。需要注意的是，在商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展和建設(shè)進(jìn)程中，若是不能有效建構(gòu)完整的社會(huì)保障體系，就會(huì)對(duì)后續(xù)工作造成影響，使得業(yè)務(wù)運(yùn)行受到制約。內(nèi)部控制框架不合理、管理制度不完善、人力資源管理模式不符合標(biāo)準(zhǔn)等，都會(huì)造成運(yùn)行結(jié)構(gòu)失效。

2.我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的建議

2.1力促保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)服務(wù)三農(nóng)

保險(xiǎn)公司應(yīng)在市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品研發(fā)、銷售渠道建設(shè)、人才培養(yǎng)等方面加大投入、融合新技術(shù)，更好地提供三農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。一是加快三農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。建議結(jié)合保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的政策要求，充分調(diào)研居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、醫(yī)養(yǎng)住行等方面的風(fēng)險(xiǎn)特征，兼顧居民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求，開發(fā)適銷對(duì)路的三農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品;二是加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。地域廣闊，建議在充分調(diào)研與實(shí)踐的基礎(chǔ)上，撤銷效益不佳的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，保留有效的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)加大對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，因地制宜，以點(diǎn)帶面;三是注重營(yíng)銷隊(duì)伍的建設(shè)。營(yíng)銷人員代表公司直接面對(duì)客戶，很大程度上影響著客戶對(duì)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)業(yè)的評(píng)價(jià)。建議在保險(xiǎn)營(yíng)銷人員管理方面，嚴(yán)進(jìn)嚴(yán)出，設(shè)置準(zhǔn)入門檻與淘汰機(jī)制，力促營(yíng)銷隊(duì)伍的良性成長(zhǎng)。

2.2提高居民風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)意識(shí)

保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在針對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與人身風(fēng)險(xiǎn)等方面可為居民提供有力的風(fēng)險(xiǎn)保障，從而避免其因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生而致貧或返貧。建議地方政府和保險(xiǎn)公司加大對(duì)保險(xiǎn)的正面宣傳力度，以恰當(dāng)?shù)姆绞酱龠M(jìn)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，及其對(duì)保險(xiǎn)的了解與運(yùn)用。一是建議保險(xiǎn)公司銷售人員在展業(yè)過(guò)程中，客觀、完整地說(shuō)明產(chǎn)品責(zé)任及相關(guān)事項(xiàng)，確保投保人對(duì)產(chǎn)品的充分了解，避免銷售誤導(dǎo)引致的一系列問(wèn)題;在理賠過(guò)程中，明示各環(huán)節(jié)及其要點(diǎn)，依據(jù)保險(xiǎn)合同與《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理，盡可能確保理賠結(jié)果無(wú)糾紛。以上兩個(gè)環(huán)節(jié)是居民接觸保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的主要環(huán)節(jié)，更完善的展業(yè)與理賠服務(wù)能夠在一定程度上提升居民對(duì)保險(xiǎn)的滿意度，從而提升其保險(xiǎn)意識(shí)。二是建議政府與保險(xiǎn)公司適時(shí)公布三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知與防范意識(shí);同時(shí)充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、印發(fā)宣傳資料、流動(dòng)宣傳車、張貼海報(bào)等形式，借助身邊的真實(shí)案例宣傳三農(nóng)保險(xiǎn)的政策內(nèi)容和重要意義，提升農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)作用的了解，引導(dǎo)其積極主動(dòng)投保，借助商業(yè)保險(xiǎn)獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與醫(yī)養(yǎng)住行等方面的保障。

2.3充分發(fā)揮基層政府的積極作用

我國(guó)政府把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展從行業(yè)意愿上升到國(guó)家戰(zhàn)略，為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，出臺(tái)了一系列有力措施，包括大力發(fā)展三農(nóng)保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式等。但相關(guān)政策措施在自上而下貫徹執(zhí)行的過(guò)程中，作用力有所削弱，實(shí)施效果并未達(dá)到預(yù)期，有必要進(jìn)一步發(fā)揮基層政府的積極作用。一是建議在基層設(shè)立相關(guān)部門，加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)研與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，建立三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，并與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、行業(yè)監(jiān)管部門等共享數(shù)據(jù)資源，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究及產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新;二是建議基層政府大力推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的創(chuàng)新，通過(guò)價(jià)格指數(shù)、天氣指數(shù)等創(chuàng)新型險(xiǎn)種為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供更有效的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，拓寬商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)外延，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展;三是建議完善相關(guān)法律法規(guī)，明確各級(jí)政府尤其是基層政府在商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中的定位與職能，促使基層政府進(jìn)一步發(fā)揮作用。

3.結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)社會(huì)保障制度執(zhí)行過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合發(fā)展，能夠在我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)用逐漸增加情況下，促進(jìn)我國(guó)的穩(wěn)定進(jìn)步，尤其是在現(xiàn)代改革下，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合成為主要發(fā)展趨勢(shì)。

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