王佳玲

摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融行業(yè)也處于高速發(fā)展的階段，而兩極化和貧富差距拉大等問題也顯現(xiàn)出來，此時(shí)“普惠金融”便出現(xiàn)在人們的視野中。普惠金融是一種金融資源配置策略，使中國(guó)乃至全世界共同分享金融發(fā)展成果，縮小貧富差距，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。目前，普惠金融的發(fā)展還處于初級(jí)階段，發(fā)展普惠金融的主要目的是解決“三農(nóng)”等弱勢(shì)領(lǐng)域的金融服務(wù)缺失問題。本文就普惠金融是什么，普惠金融對(duì)農(nóng)民收入的影響，今后普惠金融怎樣更好的為提高農(nóng)民收入服務(wù)等方面進(jìn)行展開論述。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)民收入

1.普惠金融的界定

1.1普惠金融的概念

普惠金融以扶貧為目的，為融資難的中小型企業(yè)、低收入階層、貧困農(nóng)戶提供儲(chǔ)蓄、貸款、保險(xiǎn)、信托等金融服務(wù)。其最終目的是全民共享金融發(fā)展成果，縮小貧富差距，構(gòu)建完備的金融體系，促進(jìn)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

1.2普惠金融發(fā)展的影響因素

1.2.1經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度首先體現(xiàn)在人民當(dāng)前可支配收入水平以及人民的生活水平高低上。一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人民可支配收入多、生活水平高，便有更多的資金進(jìn)行金融投資，而一國(guó)經(jīng)濟(jì)貧困僅夠一國(guó)的生活支出，人民沒有多余的可支配收入?yún)⑴c金融市場(chǎng)，自然普惠金融的發(fā)展水平低。一般情況下經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融水平越高。

1.2.2國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策

政府的經(jīng)濟(jì)政策包括貨幣政策和財(cái)政政策。一般，貨幣政策工具包括存款準(zhǔn)備金、公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)、再貼現(xiàn)，財(cái)政政策包括國(guó)債、政府轉(zhuǎn)移支付等手段。無論是貨幣政策還是財(cái)政政策都對(duì)物價(jià)水平有著直接影響，政府在采取不合理擴(kuò)張性經(jīng)濟(jì)政策時(shí)可能會(huì)導(dǎo)致通貨膨脹等問題。政府只有采取適時(shí)的經(jīng)濟(jì)政策，才能保證穩(wěn)定的物價(jià)，才能有穩(wěn)定的普惠金融發(fā)展環(huán)境。

1.2.3依托互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代這一大背景下，大數(shù)據(jù)成為發(fā)展金融所利用的主要技術(shù)手段。大數(shù)據(jù)擁有節(jié)省成本、規(guī)模運(yùn)作、專家管理、可靠可行、提高信任度等好處。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越發(fā)達(dá)，普惠金融的發(fā)展越迅速，金融機(jī)構(gòu)或政府機(jī)構(gòu)可以根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，進(jìn)行有重點(diǎn)有規(guī)劃地普及大眾和優(yōu)惠全民。此外，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建立的覆蓋面越廣、金融產(chǎn)品創(chuàng)新越符合農(nóng)民需求，普惠金融發(fā)展程度就會(huì)越高。

1.2.4金融知識(shí)普及程度及投資成本

在金融知識(shí)普及的環(huán)境下發(fā)展普惠金融會(huì)避免人力、財(cái)力資源的浪費(fèi)，金融知識(shí)的普及程度越高，普惠金融的發(fā)展越順利。農(nóng)民的金融知識(shí)獲得途徑局限，所以金融知識(shí)應(yīng)更多途徑地走進(jìn)農(nóng)村、普及農(nóng)村。降低金融投資的成本、降低金融投資的門檻以及普及金融知識(shí)才能使普惠金融的發(fā)展更加順利。

2.普惠金融對(duì)農(nóng)民收入的影響

2.1減貧效應(yīng)

普惠金融通過提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，降低失業(yè)率，提高農(nóng)民收入，從而達(dá)到減貧效果。主要是通過信貸減貧、財(cái)政補(bǔ)貼兩個(gè)途徑，具體來說通過提供村民便利的信貸途徑、充足的信貸資金、優(yōu)惠的利率政策，從而增加農(nóng)民的資金獲得量。

2.2市場(chǎng)效應(yīng)

普惠金融完善了金融市場(chǎng)信用信息機(jī)制、金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、綠色金融市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)。首先，通過完善貸款客戶信息查詢系統(tǒng)，信用風(fēng)險(xiǎn)得到控制并降低，很大程度上解決了農(nóng)村信息不對(duì)稱或者無信息可尋的缺點(diǎn)，創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境;其次，改善了金融基礎(chǔ)設(shè)施，推行銀行卡、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)、手機(jī)便利支付、電話銀行等完善了支付結(jié)算體系，加快了“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融方式在農(nóng)村覆蓋的步伐，提高了農(nóng)民對(duì)科技水平的接受度，便利了農(nóng)民支付結(jié)算;最后，創(chuàng)新金融產(chǎn)品使得金融資源永續(xù)利用，保障全民參與、遵紀(jì)守法，保障金融市場(chǎng)安全與穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建可持續(xù)的金融市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境。

2.3政策效應(yīng)

針對(duì)農(nóng)村金融的有關(guān)法律逐步達(dá)到完善，使作為法律主體的農(nóng)民有法可依，從而規(guī)范了民間金融“高利貸”等非法集資放貸等金融行為，使農(nóng)民在受到不正當(dāng)金融機(jī)構(gòu)威脅時(shí)可以運(yùn)用正當(dāng)?shù)那辣Ｕ献约旱呢?cái)產(chǎn)人身安全;普惠金融政策效應(yīng)還表現(xiàn)在財(cái)政政策方面，對(duì)農(nóng)民的貸款提供低利率，對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)提供補(bǔ)助資金，對(duì)農(nóng)民所得降低稅率等優(yōu)惠的財(cái)政政策提高了農(nóng)民自主脫貧的積極性，進(jìn)而提高了自身收入。

3.發(fā)展普惠金融提高農(nóng)民收入的建議

3.1建立完善信用信息體系

健全普惠金融信用信息體系，首先從農(nóng)村和小微型企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)開始入手，加快推進(jìn)農(nóng)戶和城鎮(zhèn)低收入群體電子信用檔案建設(shè)，加強(qiáng)信用信息歸集和管理工作，提高信用信息建檔率;其次，提高農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)信用信息體系的宣傳與推廣，提高農(nóng)民對(duì)信用信息體系的接受度;最后，加快推進(jìn)山東省對(duì)于符合央行征信條件的村鎮(zhèn)銀行、民間資本管理機(jī)構(gòu)、融資租賃公司、小額貸款公司等介入人民銀行的征信系統(tǒng)。

3.2政府扶持引導(dǎo)，地方有效落實(shí)

政府應(yīng)加大扶持地方財(cái)政的力度，對(duì)地方個(gè)別貧困市縣提供財(cái)政補(bǔ)助從而緩解地方財(cái)政緊張，地方財(cái)政要保證對(duì)小微型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的補(bǔ)貼資金落實(shí)到位;其次，政府放權(quán)，簡(jiǎn)化財(cái)政扶持審批流程、提高審批效率，降低小微企業(yè)申請(qǐng)地方扶持的時(shí)間成本;最后，政府引導(dǎo)監(jiān)督中央涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策所需的配套資金落實(shí)到基層，基層要嚴(yán)格落實(shí)配套政策，不得出現(xiàn)舍棄或不履行政策的問題。

3.3提高科技水平、創(chuàng)新多元化普惠金融信貸產(chǎn)品

首先，推行“村村通”金融服務(wù)點(diǎn)建立方式，支持銀行機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村布放POS機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)等電子化金融服務(wù)機(jī)具，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網(wǎng)絡(luò);其次，針對(duì)上文中所指出的動(dòng)產(chǎn)抵押信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足、廠房無法抵押貸款的問題，創(chuàng)新鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品，使得中小企業(yè)可將鋼結(jié)構(gòu)的廠房作為抵押品進(jìn)行貸款，滿足中小企業(yè)貸款需求;最后，利用農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)收益權(quán)抵押貸款方式解決農(nóng)民無抵押品進(jìn)行抵押貸款的困境，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款、畜禽活體抵押貸款、農(nóng)產(chǎn)品存貨抵押貸款等多種抵押貸款產(chǎn)品，提高農(nóng)民參與經(jīng)濟(jì)積極性。

3.4推進(jìn)金融扶貧、發(fā)展普惠金融提高農(nóng)民收入

各省要加大對(duì)重點(diǎn)地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的支持力度;而且，各省還應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，由“政府+銀行+企業(yè)+保險(xiǎn)公司”共同承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)或扶貧的貸款損失，按照不同的比例進(jìn)行共擔(dān);此外，應(yīng)鼓勵(lì)銀行與保險(xiǎn)公司的合作，鼓勵(lì)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)進(jìn)行貸款投資。

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