李靜

摘要：我國經(jīng)濟在短時間內(nèi)實現(xiàn)了快速增長，商業(yè)銀行在經(jīng)濟體中的地位較之以往有了大幅度提升。在商業(yè)銀行中，供應(yīng)鏈金融作為一種新型金融模式發(fā)揮著重要作用。但是在新時代下，各種新型技術(shù)不斷技術(shù)，信息變化較快，供應(yīng)鏈金融面臨較大的風(fēng)險。因此，本文通過分析供應(yīng)鏈金融所面臨的風(fēng)險，對其中出現(xiàn)的問題進行針對性研究，并為降低供應(yīng)鏈金融面臨的風(fēng)險提出對策，希望有助于商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險

1.供應(yīng)鏈金融風(fēng)險概述

1.1供應(yīng)鏈概念

供應(yīng)鏈指的是在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程中，以最為重要的企業(yè)作為核心，通過核心企業(yè)對生產(chǎn)經(jīng)過程中所需要的資金、材料、信息進行有效控制，從而對材料至銷售商品的每一個環(huán)節(jié)都十分了解，可以使供應(yīng)鏈的整體發(fā)揮出更強的效果。供應(yīng)鏈不僅僅是將生產(chǎn)、銷售進行串聯(lián)的產(chǎn)品鏈，同時也是一條價值鏈，企業(yè)以及個人都需要借助供應(yīng)鏈實現(xiàn)自身的利益。

1.2供應(yīng)鏈金融概述

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行借助供應(yīng)鏈的模式開展的金融服務(wù)，其可以提升商業(yè)銀行承擔(dān)高風(fēng)險業(yè)務(wù)的能力。對于商業(yè)銀行而言，其必須面對供應(yīng)鏈金融所帶來的的風(fēng)險，并對其進行科學(xué)化管理，防止各種不確定因素干擾其自身的運轉(zhuǎn)，保證資金地回收。供應(yīng)鏈金融在當(dāng)前的主要功效之一便是解決中小企業(yè)的融資困境，面臨較大的風(fēng)險，所以必須對供應(yīng)鏈金融所面臨的風(fēng)險進行管理。

2.供應(yīng)鏈金融所面臨的風(fēng)險

2.1法律風(fēng)險

供應(yīng)鏈金融的發(fā)展時間較為短暫，相關(guān)的法律制度尚不完善，在當(dāng)前的法律環(huán)境中需要面臨較大的風(fēng)險。對于法律而言，其體系一直在建設(shè)過程中，使法律可以適應(yīng)當(dāng)前時代的發(fā)展。無論是供應(yīng)鏈相關(guān)法律制度的變化，還是金融相關(guān)法律制度的變化，都會導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融面臨新的法律環(huán)境。當(dāng)新的法律出現(xiàn)之后，商業(yè)銀行的工作人員難以清晰解讀法律的深刻內(nèi)涵，導(dǎo)致商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融政策，無法緊跟時代法律的要求，難以保證供應(yīng)鏈金融政策的高效落實。因此，當(dāng)前供應(yīng)鏈金融面臨較大的法律風(fēng)險，供應(yīng)鏈金融的合法性無法得到保障。

2.2操作風(fēng)險

操作風(fēng)險指的是內(nèi)部程序存在一定的問題，使得外部事件發(fā)生時，對本系統(tǒng)內(nèi)部帶來一定的損失。對于商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融而言，其在自身業(yè)務(wù)的開展過程中面臨較多的操作步驟，包括征信調(diào)查，審批核查，資金出入，信息管理等。這些操作步驟每一個都會造成信息的外泄，從而為商業(yè)銀行帶來損失。其中，人為操作導(dǎo)致的風(fēng)險較多。當(dāng)工作人員沒有承擔(dān)自身的責(zé)任，交易過程中的現(xiàn)金流以及信息流將會承較大的風(fēng)險，使商業(yè)銀行的利益承受風(fēng)險。

2.3市場風(fēng)險

市場風(fēng)險指的是市場在發(fā)展中不斷變化，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行原制定的政策不符合當(dāng)前時代發(fā)展的需要，致使實際利益造成損失。市場風(fēng)險的涵蓋范圍較廣，其中主要的風(fēng)險在于利率風(fēng)險。利率是商業(yè)銀行當(dāng)前收益的主要來源，但是利率會受到來自市場的各種因素的干擾。一旦商業(yè)銀行的利率發(fā)生較大的變動，其利益必將受到重大的損失。商業(yè)銀行不易對市場風(fēng)險進行規(guī)避，因其涵蓋因素較多，超出商業(yè)銀行的主體范圍，只能時時刻刻注重市場變化，在市場上發(fā)展中不斷調(diào)整自身的政策。

2.4信用風(fēng)險

信用風(fēng)險指的是商業(yè)銀行將資金貸款給借款人，但是當(dāng)資金到期之后，商業(yè)銀行卻不得獲取到預(yù)期的收益，甚至其原本的投資也無法拿到，致使自身的利益受到損失。在我國，商業(yè)銀行會因為失信行為導(dǎo)致自身資金運轉(zhuǎn)不暢，無法進行積極有效的市場競爭。為盡可能降低面對信用風(fēng)險的可能性，商業(yè)銀行需要加強前期對貸款者的資質(zhì)審查，選擇合適的貸款對象。

3.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融面臨的風(fēng)險問題

3.1外部問題

3.1.1法律制度尚不健全

商業(yè)銀行是時代的產(chǎn)物，政策對于商業(yè)銀行的影響極大。從當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的法律環(huán)境進行分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行無法借助現(xiàn)有的法律保護自身自身權(quán)益。供應(yīng)鏈金融以實物抵押、資金流轉(zhuǎn)作為信貸對象，涉及較多的動產(chǎn)法律知識。當(dāng)前國際動產(chǎn)的法律研究較多，各種學(xué)說層出不窮，但是缺乏統(tǒng)一的規(guī)定。并且我國關(guān)于動產(chǎn)的法律制度研究停滯不前，相關(guān)法律較為模糊，并且零星地分布于各種法規(guī)之中。此外，我國動產(chǎn)方面的法律與其它國家差別較大，難以直接借鑒其它國家動產(chǎn)法律的制定經(jīng)驗，動產(chǎn)制度建設(shè)較為緩慢。

3.1.2監(jiān)管理念落后

供應(yīng)鏈金融是當(dāng)前商業(yè)銀行主流的金融模式，涉及資金較多，涉及領(lǐng)域較廣，因此必須受到我國相關(guān)部門的監(jiān)督管理。但是由于供應(yīng)鏈金融作為一種全新的金融模式，我國金融監(jiān)督部門并沒有針對其進行專門的管理，依舊是沿用傳統(tǒng)的監(jiān)督管理理念。這種理念難以適應(yīng)新時代商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀，使供應(yīng)鏈金融受到不適宜的監(jiān)管模式，其發(fā)展受到嚴重阻礙。

3.1.3技術(shù)落后

供應(yīng)鏈金融是信息時代的產(chǎn)物，需要使用較高的信息技術(shù)。但是從其當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的信息技術(shù)與電子技術(shù)都落后于時代發(fā)展。供應(yīng)鏈金融需要花費較高的成本，而使用較高的信息技術(shù)，可以有效節(jié)約成本。一般而言，電子商務(wù)地普及可以實現(xiàn)信息的快速交流，降低成本投入，而此種模式在我國當(dāng)前的市場競爭中并未普及。供應(yīng)鏈金融在過去一段時間實現(xiàn)了快速增長，在短時間內(nèi)與國內(nèi)各大企業(yè)以及銀行建立緊密的聯(lián)系，但是這種聯(lián)系存在的背后，需要及強大的業(yè)務(wù)操作技術(shù)，而當(dāng)前的商業(yè)銀行顯然難以滿足這種技術(shù)地需要。

3.2內(nèi)部問題

3.2.1信用體系混亂

盈利是當(dāng)前商業(yè)銀行的重點關(guān)注對象，信用往往成為眾多商業(yè)銀行所忽視的工作領(lǐng)域。商業(yè)銀行的信用體系未將中小企業(yè)納入到審計因素當(dāng)中，這就導(dǎo)致其無法對供應(yīng)鏈金融的各個環(huán)節(jié)進行精準把握，無端加大了自身所要面臨的風(fēng)險。而且由于中小企業(yè)不受關(guān)注，商業(yè)銀行的信用體系中便不會存在中小企業(yè)的身影。中小企業(yè)在當(dāng)前的經(jīng)濟體中占據(jù)較大比例，這就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用體系建設(shè)不完整，無法發(fā)揮信用體系建設(shè)的真實效用。

3.2.2風(fēng)險管理不足

當(dāng)前我國眾多商業(yè)銀行并沒有建立自身的風(fēng)險控制體系，營銷依舊是其工作的主體。隨著供應(yīng)鏈金融在金融模式中占據(jù)的比例越來越大，面臨的風(fēng)險也越來越大。供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，未來涉及到的業(yè)務(wù)領(lǐng)域較多，面臨的風(fēng)險也與當(dāng)前迥然不同。如果不對其風(fēng)險進行管理，商業(yè)銀行面臨的損失將會越來越大。風(fēng)險管理不足，勢必會導(dǎo)致商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨較大的損失，影響其發(fā)展的腳步，并且會對真?zhèn)€供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生較為惡劣的影響，阻礙供應(yīng)鏈金融在當(dāng)前時代的發(fā)展。

4.商業(yè)銀行應(yīng)對供應(yīng)鏈金融風(fēng)險的對策分析

4.1合理確定核心企業(yè)

核心企業(yè)是供應(yīng)鏈金融的重中之重。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)本身的實力，準確定位在供應(yīng)鏈體系中的角色。核心企業(yè)一方面可以有針對性地選擇供應(yīng)鏈中的新的加入對象，同時也可以幫助商業(yè)銀行了解各個企業(yè)的發(fā)展狀況，對商業(yè)銀行的決策提供意見支持。商業(yè)銀行應(yīng)適度將自身的風(fēng)險轉(zhuǎn)移至核心企業(yè)，使商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險成為眾多企業(yè)共同面臨的風(fēng)險，以此提升商業(yè)銀行的效益。

4.2加強體系準入審查

供應(yīng)鏈金融中的每一個企業(yè)都會對供應(yīng)鏈整體的效益產(chǎn)生影響。為保證供應(yīng)鏈的整體效益，需要嚴格審查供應(yīng)鏈中的每一個企業(yè)。體系審查，一方面需要核心企業(yè)發(fā)揮主觀能動性的作用，另一方面需要商業(yè)一行擔(dān)負起自身的職責(zé)。每一個需要加入的企業(yè)，商業(yè)銀行都需要對其當(dāng)前的實力進行評估，并對其未來進行預(yù)測，審查其是否符合供應(yīng)鏈的發(fā)展方向。同時，對已在供應(yīng)鏈當(dāng)中的企業(yè)，商業(yè)銀行需要不定期的進行標準衡量，剔除水平變差的企業(yè)，引進新的企業(yè)，保持供應(yīng)鏈整體的先進性。這樣，商業(yè)銀行菜戶在供應(yīng)鏈金融中面臨較低的風(fēng)險。

4.3強化監(jiān)督管理

監(jiān)督管理發(fā)揮有效作用，會規(guī)范商業(yè)銀行的商業(yè)行為，營造良好的商業(yè)競爭環(huán)境。有效的監(jiān)督管理可以核查商業(yè)銀行的諸多業(yè)務(wù)是否符合國家的相關(guān)政策，及時糾正商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融中的不利行為，不斷提升自身的能力，以較高的水平服務(wù)于供應(yīng)鏈金融。為加強監(jiān)督管理，商業(yè)銀行可以引入第三方機構(gòu)，由第三方機構(gòu)對自身以及供應(yīng)鏈企業(yè)進行監(jiān)督，保證供應(yīng)鏈金融體系中企業(yè)的高效性。此外，第三方機構(gòu)還有預(yù)測市場未來方向的作用，幫助商業(yè)銀行制定符合未來發(fā)展的政策。

4.4確立風(fēng)險預(yù)警機制

不同于傳統(tǒng)的金融模式，供應(yīng)鏈金融所面臨的風(fēng)險與其它風(fēng)險相比，更為連續(xù)且頻繁。商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融不可避免地會遇到風(fēng)險，為在風(fēng)險來臨之前做好充足的準備工作，風(fēng)險預(yù)警工作應(yīng)為每一個商業(yè)銀行的常態(tài)化工作。當(dāng)商業(yè)銀行的風(fēng)險系數(shù)達到一定的標準時，預(yù)警機制可以提前警醒商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行針對性調(diào)整當(dāng)前的政策，將自身損失降到最低。中小企業(yè)以商業(yè)銀行作為自身貸款的主要對象，且所占據(jù)比重較大，且其面臨風(fēng)險較大，風(fēng)險預(yù)警機制地建立，可以幫助中小企業(yè)有效識別自身風(fēng)險困境，將供應(yīng)鏈金融的效用在市場競爭中發(fā)揮至最大。

5.結(jié)語

信息時代下，各種信息交流十分迅速，任何一種信息都可能會對市場產(chǎn)生較大的影響。商業(yè)銀行在信息時代下，開展供應(yīng)鏈金融，面臨較大的風(fēng)險。商業(yè)銀行必須對當(dāng)前的風(fēng)險有較為清晰地認知，同時了解其在供應(yīng)鏈金融中面臨的諸多問題，采取有效的措施，科學(xué)、高效的降低風(fēng)險發(fā)生的可能性，提升商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力，維持供應(yīng)鏈金融的總體穩(wěn)定，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

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