蘇曉雯?肖輝賀?孫瀟鈺

摘要：本文對綠色信貸的基本內(nèi)涵以及相關(guān)的理論基礎(chǔ)進(jìn)行闡述，對商業(yè)銀行的綠色發(fā)展規(guī)模以及興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以興業(yè)銀行的綠色信貸發(fā)展為例探究股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展存在的問題，并提出有效解決股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展問題的具體策略，旨在推動我國股份制商業(yè)銀行綠色信貸的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：股份制商業(yè)銀行;興業(yè)銀行;綠色信貸;發(fā)展

一、商業(yè)銀行的綠色信貸發(fā)展

（一）商業(yè)銀行綠色信貸市場規(guī)模

如圖1所示，我國綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展是在政府政策以及銀行綠色意識的推動下，我國大多數(shù)的股份制商業(yè)銀行都在積極開展綠色信貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段商業(yè)銀行綠色信貸市場規(guī)模在不斷增長，截止在2018年年初，我國21家主要銀行的綠色信貸余額超8萬億元，我國的綠色信貸規(guī)模在不斷的上漲。

（二）商業(yè)綠色信貸主要投放區(qū)域

綠色信貸項目支持的12類節(jié)能環(huán)保項目中，占比最大的就是綠色交通運輸項目、可再生能源及清潔能源項目以及工業(yè)節(jié)能節(jié)水環(huán)保項目。而綠色交通運輸綠色信貸羨慕以及可再生能源及清潔能源綠色信貸項目是我國銀行綠色信貸主要投放的區(qū)域。

二、興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）興業(yè)銀行簡介

興業(yè)銀行是我國首批股份制商業(yè)銀行，在2007年2月正式在上海證券交易所掛牌上市。自興業(yè)銀行成立以來，都是以“優(yōu)質(zhì)高效”的金融服務(wù)理念以及“真誠服務(wù)”的經(jīng)濟(jì)理念打造世界一流英航。在興業(yè)銀行各級工作人員的共同努力下，實現(xiàn)了4次跨越式發(fā)展，在國際國內(nèi)金融市場取得了不錯的發(fā)展成績。

興業(yè)作為我國第一家“赤道銀行”，積極面對國際挑戰(zhàn)，敢于與國際金融市場接軌，通過學(xué)習(xí)國際金融市場上先進(jìn)的管理經(jīng)驗，為我國綠色信貸業(yè)務(wù)的開展提供極為寶貴的實踐經(jīng)驗。銀行經(jīng)營模式也在由以往的粗放型管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)性的管理模式，興業(yè)銀行的社會責(zé)任得到社會各界人士的一致認(rèn)可，同時商業(yè)銀行也開始為長期經(jīng)濟(jì)效益做充分的準(zhǔn)備。

（二）興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展歷程

在2018年3月，興業(yè)銀行為節(jié)能環(huán)保企業(yè)以及項目提供的綠色信達(dá)融資將近有14869億元，綠色信貸融資余額在7222億元，興業(yè)銀行自持的綠色信貸業(yè)務(wù)，可幫助我國節(jié)約將近2900萬噸的標(biāo)準(zhǔn)煤，年度減排的二氧化碳則將近8380萬噸，年度節(jié)約的水量將近40862萬噸，相當(dāng)于關(guān)閉了192座100兆瓦的火力發(fā)電站，確保我國經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的均衡持續(xù)發(fā)展。

興業(yè)銀行作為我國綠色金融的先驅(qū)金融機構(gòu)，于2006年以節(jié)能減排作為綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展切入點，開辟了我國綠色金融市場，經(jīng)過十年的市場研究探索，興業(yè)銀行做好一條，社會效益與經(jīng)濟(jì)效益的均衡發(fā)展的特色發(fā)展之路。綠色信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為興業(yè)銀行的品牌發(fā)展優(yōu)勢，而興業(yè)銀行始終堅持的低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)以及生態(tài)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展原則，已經(jīng)成為促進(jìn)各個領(lǐng)域行業(yè)綠色可持續(xù)發(fā)展的重要推動力。

興業(yè)銀行摸索發(fā)展的多種類型權(quán)益性融資產(chǎn)品包含了能源合同管理、特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押以及排污權(quán)質(zhì)押等多種類型的融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品。興業(yè)銀行現(xiàn)今已知的綠色信貸金融服務(wù)包括資金抵押服務(wù)、清算服務(wù)、質(zhì)押服務(wù)以及融資服務(wù)等，興業(yè)銀行已經(jīng)形成獨特的全綠色金融產(chǎn)品資金鏈，綠色信貸業(yè)務(wù)中主要是以碳排放交易業(yè)務(wù)為主，據(jù)了解興業(yè)銀行已經(jīng)與7個碳交易發(fā)達(dá)國家以及發(fā)展中國家達(dá)成合作試點，同時也在我國形成11個排污權(quán)點。

我國碳交易業(yè)務(wù)管理仍舊缺乏完善的管理機制，碳交易試點范圍也相對較小，有關(guān)碳排放權(quán)的限制額以及標(biāo)準(zhǔn)排飯水平機制也并不完善，導(dǎo)致我國社會工作并沒有積極性去購買碳排放，使得我國的企業(yè)類似的金融服務(wù)產(chǎn)品發(fā)展存在較多的風(fēng)險，而各大銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)的動力不足。

三、興業(yè)銀行綠色信貸主要模式

興業(yè)銀行的綠色金融產(chǎn)品發(fā)展在我國屢獲榮譽，但是興業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)仍舊處于起步發(fā)展階段，仍舊需要在金融產(chǎn)品設(shè)計階段吸取國外優(yōu)秀的管理經(jīng)驗。

第一，與公用事業(yè)公司合作。是需要由公用事業(yè)公司下游的終端用戶自主向興業(yè)銀行申請綠色金融貸款，并將融資得到的資金應(yīng)用于公司清潔能源的相關(guān)設(shè)施建設(shè)費用支付，公用事業(yè)單位在其中主要擔(dān)任代理人、匯總?cè)恕?/p>

第二，與能效設(shè)備供應(yīng)公司合作。綠色信貸項目融資的融資主體并不是能效設(shè)備供應(yīng)公司，而是能效設(shè)備供應(yīng)公司的潛在用戶，潛在用戶從興業(yè)銀行獲得融資貸款戶，將融資貸款資金用于能效項目實施開展以及能效設(shè)備購買過程之中，能效設(shè)備供應(yīng)公司在其中主要負(fù)責(zé)擔(dān)任擔(dān)保人以及代理人。

第三，與節(jié)能服務(wù)公司合作。在這一合作模式中需要應(yīng)用合同能源管理這一市場化節(jié)能機制，從節(jié)能項目改造獲取的節(jié)能收益中，將收回的投資資金以及投資利潤作為項目融資還款依據(jù)的綠色信貸模式。這種綠色信貸模式主要分為分享型合同類型、能源費用托管型合同類型以及承諾型合同能源管理業(yè)務(wù)。

四、股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展問題

（一）綠色信貸合同條款表述不清

銀行綠色信貸項目中的節(jié)能服務(wù)商，雖然具備多個項目的實踐操作經(jīng)驗，但是對于合同能源管理合同中的項目驗收、節(jié)能效益測算乃至分享方式等相關(guān)核心條款仍舊存在表述不清的問題，繼而出現(xiàn)一系列的條款漏洞，不僅給項目運作帶來一系列的影響，同時也給幾行利益帶來相應(yīng)的風(fēng)險隱患。

（二）綠色信貸產(chǎn)品管理不完善

綠色項目中的能源管理融資項目，是以未來收益作為貸款質(zhì)押物，但這種類型的綠色信貸項目，存在未來收益是否能夠達(dá)到預(yù)期收益的風(fēng)險。以未來收益作為質(zhì)押的綠色信貸項目的貸款融資，在法律層面上還并未有相關(guān)的管理規(guī)定以及操作辦法，以此該類型的綠色信貸項目仍舊存在一定的管理風(fēng)險。

（三）缺乏專職機構(gòu)處理綠色信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏專業(yè)處理綠色信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，導(dǎo)致綠色信貸的業(yè)務(wù)不能順利開展。綠色信貸項目與傳統(tǒng)貸款項目存在著極大差異性，需要商業(yè)銀行在信貸資金發(fā)放前，對綠色信貸項目進(jìn)行全面嚴(yán)格的風(fēng)險審查，由于缺乏專職機構(gòu)處理綠色信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致信貸資金發(fā)放速度極為緩慢，同時商業(yè)銀行在信貸資金方法后也無法準(zhǔn)確追蹤信貸項目的運行開展情況，大大增加商業(yè)銀行不良貸款增加的幾率。

五、解決股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展問題的對策

（一）綠色信貸產(chǎn)品設(shè)計的改進(jìn)

1.加強賬戶管理

充分利用部分節(jié)能服務(wù)商具備相關(guān)項目實踐操作經(jīng)驗的優(yōu)勢，將已建成項目或是自有資金已建成并具備所有權(quán)的項目，作為貸款未來權(quán)益的質(zhì)押品，同時確保合作方的相關(guān)節(jié)能效益的匯款賬戶為合作銀行的賬戶，進(jìn)而確保商業(yè)銀行能夠有效監(jiān)控借款企業(yè)的現(xiàn)金流向，進(jìn)而加強銀行賬戶管理力度。

2.強化合同文本閱讀

商業(yè)銀行需要加強對綠色信貸項目的節(jié)能效益評估力度，加強對綠色信貸項目的法律審查力度，商業(yè)銀行在能夠參與節(jié)能服務(wù)公司與用能單位的合同簽署工作時，需要加強度合同文本的審查力度，通過提供相應(yīng)的融資建議和法律建議，繼而有效規(guī)避銀行合同對于融資項目不利影響的情況，將綠色信貸項目開展的風(fēng)險有效控制。

（二）完善商業(yè)銀行綠色信貸管理機制

1.完善綠色信貸內(nèi)部管理機制

第一，建立完善的綠色信貸監(jiān)管機制，確保能夠?qū)⒙氊?zé)權(quán)限落實到每一個職能部門人員之中，進(jìn)而有效規(guī)范綠色信貸項目運行過程中部分人員的個人行為，確保綠色信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

第二，設(shè)置專職機構(gòu)來對綠色信貸的運行情況進(jìn)行追蹤和管理，對于違反信貸制度的行為，需要對以相關(guān)規(guī)章制度為基礎(chǔ)，對其懲處，對于推動綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的部分或是個人，則需要采用有效的獎勵機制進(jìn)行鄉(xiāng)里。

2.加強綠色信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險審查

第一，加強銀行風(fēng)險審查部門與環(huán)保之間的溝通力度，對申請綠色信貸項目貸款的企業(yè)信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，考察企業(yè)項目是否存在違法違規(guī)的行為，自覺承擔(dān)社會責(zé)任，并將企業(yè)的風(fēng)險信息作為企業(yè)項目的風(fēng)險評級重要指標(biāo)。

第二，需要加大對企業(yè)信貸資金流向、企業(yè)生產(chǎn)活動以及企業(yè)后續(xù)環(huán)境風(fēng)險審查進(jìn)行持續(xù)跟蹤，進(jìn)而實現(xiàn)對整個信貸項目業(yè)務(wù)流程的全面監(jiān)控，對綠色信貸項目中可能存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險作出相應(yīng)的環(huán)境風(fēng)險評級，并采取有效的措施規(guī)避風(fēng)險。

結(jié)語

我國綠色信貸發(fā)展正處于發(fā)展處于向成長期過渡的關(guān)鍵時期，需要加強對綠色信貸的金融支持力度。商業(yè)銀行作為綠色信貸發(fā)展的主體，綠色信貸業(yè)務(wù)的實施成效與商業(yè)銀行的經(jīng)營績效存在極為緊密的管理，為此需要充分利用綠色信貸提升商業(yè)銀行的經(jīng)營績效，有效提升商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展積極性。通過改建綠色信貸產(chǎn)品設(shè)計，完善銀行綠色信貸管理機制以及強化綠色信貸專業(yè)人才建設(shè)，有效解決股份制商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展中存在問題，推動我國商業(yè)銀行的國際競爭能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]高彤.綠色信貸對商業(yè)銀行效率的影響分析——基于16家上市銀行的實證分析[J].價值工程，2019，38（27）：88-91.

[2]周捷.地方性商業(yè)銀行綠色信貸定價機制研究——以浙江省湖州市綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)為例[J].福建金融，2019（09）：61-64.

[3]周朝晉.綠色信貸對商業(yè)銀行財務(wù)績效影響研究——基于2011-2018年12家上市銀行面板數(shù)據(jù)[J].時代金融，2019（25）：59-63.