王帥 趙乙穎 趙彥琳 王杰

摘要：隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展，新型農(nóng)村金融機構如雨后春筍般涌出，與此同時這些機構發(fā)展中所面臨的困難也逐步顯現(xiàn)出來。目前所面臨的困難主要是機構各地分布不均、信用體系不完善、金融服務質量差等。本文將針對目前新型農(nóng)村金融機構在發(fā)展中所面臨的困難提出解決問題的對策，為我國農(nóng)村金融機構發(fā)展提供借鑒，對實踐有一定的參考價值。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;新型農(nóng)村金融機構;創(chuàng)新

1.新型農(nóng)村金融機構的現(xiàn)狀

新型農(nóng)村金融機構的定義是主要從事信貸資金的發(fā)放、回收以及與貨幣流通相關的金融 業(yè)務等業(yè)務，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社為主體服務于“三農(nóng)”的新型金融組織。2008年到2010年“中央一號文件”以及2009年銀監(jiān)會將小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的暫行規(guī)定的發(fā)布，使新型農(nóng)村金融機構總數(shù)迅速發(fā)展。2010-2016年之間，新型農(nóng)村金融機構數(shù)量增長迅速。在2017年銀監(jiān)會年報中指出，進行銀行業(yè)改革發(fā)展，鼓勵和引導民間資本進入農(nóng)村中小金融機構。

2.新型農(nóng)業(yè)金融機構發(fā)展面臨的問題

2.1新型農(nóng)村金融機構分布不均

新型農(nóng)村金融機構多為民間金融機構，較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)農(nóng)村金融機構來說，它們擁有注冊資本低、無運營資本限制等優(yōu)先條件。雖然數(shù)量迅速增加，但是金融網(wǎng)點分布失衡。以村鎮(zhèn)銀行為例，對2020年百強村鎮(zhèn)銀行的調查發(fā)現(xiàn)，百強村鎮(zhèn)銀行主要集中在東部地區(qū)，占比46%，其次是中部地區(qū)占比29%，而西部地區(qū)的占比僅為12%。

2.2資金實力弱，經(jīng)營風險大

由于新型農(nóng)村金融機構的規(guī)模普遍偏小，融資渠道匱乏，使得機構本身資金實力偏弱，無法大規(guī)模地開展業(yè)務。同時，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對于自然災害的抵御能力有限，受到天氣、溫度等自然因素影響較大，這使得農(nóng)業(yè)的收成極具不確定性。當農(nóng)業(yè)歉收時會使農(nóng)民違約率增高，貸款無力償還，因此新型農(nóng)村金融機構經(jīng)營風險較大，極具脆弱性。

2.3信用體系不完善

信用擔保門檻高，我國農(nóng)業(yè)多為個體經(jīng)營，生產(chǎn)規(guī)模小，自身經(jīng)濟能力不足需要進行貸款，但是信用門檻高使得他們向農(nóng)村金融機構貸款難。其主要原因是農(nóng)民擔保難，所以要解決農(nóng)民貸款難的問題首先就要解決擔保難問題。農(nóng)村金融市場并沒有建立全面的農(nóng)村信用體系，農(nóng)民無法享受到政府及金融機構提供的優(yōu)惠政策。

2.4金融服務質量差

目前的新型金融機構中，只有農(nóng)村資金互助社設在村一級，大多數(shù)的城鎮(zhèn)銀行和貸款公司設立在郊區(qū)或縣、鎮(zhèn)。新型農(nóng)村金融機構這種分布不均的情況使得處于偏遠地區(qū)的農(nóng)民難以獲得金融服務與金融產(chǎn)品，所享受到的金融服務和可以選擇的金融產(chǎn)品也十分有限。同時，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司目前僅開辦了儲蓄存款、質押貸款、小額信用貸款和票據(jù)轉貼現(xiàn)等業(yè)務，對于其他業(yè)務還有待于開發(fā)。

3. 對策

3.1發(fā)揮政府職能

政府加大扶持力度，農(nóng)業(yè)是高風險性的行業(yè)，投資周期長且利潤又低，這便需要政府發(fā)揮調節(jié)作用。政府可以出臺優(yōu)惠政策，對新型農(nóng)業(yè)金融機構進行激勵與扶持，同時鼓勵商業(yè)性金融積極參與到農(nóng)業(yè)發(fā)展中來，使得滿足農(nóng)村金融機構多層次、多樣化的發(fā)展需求。政府要建立監(jiān)管制度，在維護金融機構合法權益的同時也要加強有效監(jiān)督、規(guī)范市場。全面落實監(jiān)管責任，規(guī)范發(fā)展，創(chuàng)建出一個公平公正的競爭環(huán)境。

3.2將創(chuàng)新放置首位

堅持產(chǎn)品創(chuàng)新，大多數(shù)金融機構對于農(nóng)村居民提供的金融產(chǎn)品過于單一，同質化現(xiàn)象嚴重，這使得農(nóng)民無法充分利用手中資源，還會阻礙農(nóng)村金融機構的發(fā)展。所以農(nóng)村金融機構要開展產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足農(nóng)民對金融產(chǎn)品的多樣化需求，增加吸收存款的能力。新型農(nóng)村機構作為服務性行業(yè)，一定要增強服務創(chuàng)新意識。農(nóng)村金融機構可以通過線上線下同時辦理來節(jié)約客戶的時間，既提高業(yè)務效率，還能節(jié)省人工花費。簡化業(yè)務辦理流程，增強農(nóng)民對于農(nóng)村金融機構的認可度和滿意度。

3.3加強農(nóng)村金融人才的引進和培養(yǎng)

2018 年“中央一號文件”指出，要想實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決人才瓶頸的限制，要格外注重農(nóng)村專業(yè)人才隊伍的建設。我們不但要加強對農(nóng)村的經(jīng)濟幫扶，更要加強智力幫扶。通過向農(nóng)村引進金融人才，從根本上解決當?shù)剞r(nóng)民金融知識匱乏、金融基礎設施建設不完善等問題。其次，加強對當?shù)亟鹑跈C構從業(yè)人員的專業(yè)金融能力的培訓，從整體上提高農(nóng)村金融機構從業(yè)人員的素質。

3.4因地制宜，切合實際

農(nóng)村金融機構要秉持服務于“三農(nóng)”，促進農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的理念。2019年“中央一號文件”提出，加快發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)。要因地制宜發(fā)展多樣性特色農(nóng)業(yè)，倡導“一村一品”的發(fā)展模式。各地農(nóng)村金融機構要積極探索發(fā)展地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)，將金融產(chǎn)品與服務充分融入當?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品當中，提高當?shù)刂?，讓客戶在享受便捷的金融服務的同時不斷提升自身的盈利能力。

4. 總結

我國近幾年加快改革農(nóng)村金融體制，不斷推進深化改革，農(nóng)村金融服務體系建設較之前有很大完善，提升了金融服務質量。但是，我國農(nóng)村金融服務體系整體建設較之農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的金融需求仍有很大差距。所以要加強政府監(jiān)管，保證農(nóng)村金融機構的健康發(fā)展。因地制宜切合實際的發(fā)展農(nóng)村金融。利用新技術新渠道探索農(nóng)村金融的發(fā)展方向，使農(nóng)村金融體系能契合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大目標。

參考文獻：

[1]吳比，張燦強.實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村金融的需求[J].農(nóng)村金融研究，2017（12）：40-41.

[2]趙忠世.以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為引領做好新時代“三農(nóng)”金融服務工作[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2018-01-17（A01）.

作者簡介：

王帥（1996-），男，漢族，山東省日照市，碩士研究生，，山東理工大學，農(nóng)村發(fā)展。

趙乙穎（1996-），女，漢族，山東省日照市，碩士研究生，山東理工大學，圖書情報。

趙彥琳（1996-），女，漢族，山西省太原市，碩士研究生，山東理工大學，應用經(jīng)濟學。

王杰（1997-），男，漢族，山東理工大學，農(nóng)村發(fā)展。