鄧能靜

摘要：本文基于四川省彭山區(qū)葡萄柑橘現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)的2家專業(yè)合作社的102位社員的調(diào)查數(shù)據(jù)，采用Logistic模型，實證檢驗了社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社的意愿及影響因素。研究結(jié)果表明：社員的文化水平、入社時長、家庭年總收入、社員信用情況、資金互助社經(jīng)理人能力認可度、資金互助社認知度、預期資金貸款期限會顯著影響社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社的意愿，并根據(jù)分析結(jié)果提出相關(guān)對策與建議。

關(guān)鍵詞：專業(yè)合作社;資金互助社;社員意愿;影響因素

一、引言

（一）研究背景

農(nóng)村金融供需矛盾一直是制約我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的“老大難”問題，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展趨勢加強，這一矛盾更是凸顯。

20世紀90年代中后期，中國農(nóng)村金融體制改革快速推進，逐漸構(gòu)建起了以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社為軸心的農(nóng)村正規(guī)金融組織體系。但是， 農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化目標的推動下，距離農(nóng)村和農(nóng)民越來越遠;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)多樣化嚴重不足，根本不直接對農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)提供信貸服務(wù);事實上，真正面對農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)開展信貸服務(wù)的機構(gòu)僅剩農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社成為“農(nóng)村金融服務(wù)主力軍”。但是，農(nóng)村信用社發(fā)展本身面臨一系列的問題，比如不良貸款過多、資金實力不足、勞動生產(chǎn)率低下等。其結(jié)果是，在中國農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部農(nóng)村地區(qū)，真正來自正規(guī)金融機構(gòu)的金融供給十分有限，農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)普遍面臨著正規(guī)金融渠道融資難的問題，已有的實證研究結(jié)論均表明了這一點（何廣文，1999;郭曉鳴，2005）[1][2]。本世紀初以來，隨著農(nóng)村正規(guī)金融供給不足，給民間金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了契機，農(nóng)民資金互助社就是這一背景下的產(chǎn)物。

資金互助社于2004年最初出現(xiàn)，之后在民間不斷被農(nóng)戶自我復制和推廣，另由于2007年銀監(jiān)會《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》的出臺，資金互助社在我國農(nóng)村已較為廣泛存在，有學者從經(jīng)營模式的角度，將資金互助社分為生產(chǎn)合作社內(nèi)生型、內(nèi)生型集成合作模式、外因推動型和公益型四種（張德元等，2008）[3]。王建英、陳東平（2011）[4]在此基礎(chǔ)上，進一步論證了內(nèi)生于農(nóng)民專業(yè)合作社的資金互助社比其他模式更具組織優(yōu)勢。夏英等（2010）[5]認為合作社內(nèi)部開展資金互助作為民間融資的一種形式是發(fā)展合作金融及破解農(nóng)村金融問題的一種有益探索。2015 年中央一號文件指出“開展農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助試點活動，是促進新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑”。2016 年中央一號文件進一步提倡要全面擴張農(nóng)民專業(yè)合作社開展資金互助試點的范圍。2017 年底新修訂的《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》也提出“在生產(chǎn)經(jīng)營合作的基礎(chǔ)上，可以依法開展內(nèi)部合作信貸，進行成員間的互助金融活動”。可見中國現(xiàn)階段資金互助社的發(fā)展需要依托于農(nóng)民專業(yè)合作社的趨勢愈來愈明顯。

目前，學者于這種資金互助社的制度設(shè)計、作用績效、現(xiàn)實困境等宏觀層面做了許多有價值的研究，但從微觀層面進行的實證研究相對較少。社員作為參與農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助的重要微觀主體，其參與意愿與影響因素對于推行這種新型農(nóng)村金融模式、把握其開展與建設(shè)的關(guān)鍵因素有直接關(guān)系，因此這一領(lǐng)域的研究就顯得尤為必要了。

二、研究思路

本文以四川省彭山區(qū)葡萄柑橘現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)的2家專業(yè)合作社為調(diào)查對象，首先對樣本數(shù)據(jù)的來源進行說明，然后提出可能影響社員參與組建資金互助社的影響因素，接著運用描述性分析法和二元Logistic實證分析法對樣本數(shù)據(jù)進行分析，最后根據(jù)分析結(jié)論，提出相關(guān)對策與建議。

三、社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社意愿的影響因素的描述性分析

（一）數(shù)據(jù)說明

3.1.1樣本選擇說明

本次調(diào)研選取了四川省彭山區(qū)葡萄柑橘現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)的2家專業(yè)合作社：仙女湖果業(yè)專業(yè)合作社與自強葡萄專業(yè)合作社。2家專業(yè)合作社均成立于2007年《合作社法》頒布之后，兩社均完成工商注冊組織規(guī)范性高、經(jīng)營鏈條完善經(jīng)濟效益較好、創(chuàng)立較早社員人數(shù)眾多，綜上具備組建資金互助社的基本條件，但目前均未開展資金互助社試點，符合本文對“事前意愿”研究的需求。

3.1.2樣本數(shù)據(jù)基本情況

本次調(diào)查了2家專業(yè)合作社共102位社員，其中仙女湖果業(yè)專業(yè)合作社36名，自強葡萄專業(yè)合作社66名。發(fā)放問卷102份，回收有效問卷102份，問卷有效率為100%。

3.1.3問卷設(shè)計

本研究所選調(diào)查對象為專業(yè)合作社社員，研究的是社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社的意愿及影響因素?；谙嚓P(guān)文獻成果，結(jié)合本次研究的實際情況提出以下五方面影響因素。

社員個人特征情況：年齡（X1）文化水平（X2）入社時長（X3）;社員經(jīng)營收入情況：農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模大?。╔4）家庭年總收入（X5）;專業(yè)合作社內(nèi)部條件：社員信用情況（X6）資金互助社經(jīng)理人能力認可度（X7）;社員對資金互助社的組建預期：資金互助社認知度（X8）預期資金貸款期限（X9）預期資金貸款利率（X10）;外部環(huán)境：銀行貸款難易程度（X11）政府支持力度預期（X12）。

問卷圍繞上述五方面影響因素設(shè)計，構(gòu)成了描述性分析與實證分析的基礎(chǔ)。

（二）四川省彭山區(qū)社員參與組建合作社內(nèi)部資金互助社意愿的影響因素的描述性分析

3.2.1社員個人特征情況

（1）年齡。社員年齡結(jié)構(gòu)分布情況如表3-1，可見，社員年齡與參與意愿呈負影響關(guān)系。

（2）文化水平。由表3-2可見，說明社員的文化水平越高越愿意參與組建資金互助社。

3.2.2社員經(jīng)營收入情況

（1）農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模大小。如表3-3所示，可見，社員農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模越大，參與意愿越高。

（2）家庭年總收入。家庭年總收入是一個家庭最重要的財務(wù)指標之一，本研究將家庭年總收入分為5個區(qū)間進行統(tǒng)計，詳情見表3-4。總體來看，可以發(fā)現(xiàn)家庭年總收入呈金字塔型，社員的參與意愿也隨家庭年總收入的增加而增加。

3.2.3專業(yè)合作社內(nèi)部條件

（1）社員信用情況。本研究通過讓社員對合作社全體社員的整體信用情況進行打分得到以下信用情況分布表，見表3-5。其中認為合作社整體講信用的人數(shù)最多，認為合作社整體很講信用的社員愿意參與比例最高，總體來看社員信用程度越高，參與意愿越強。

（2）資金互助社經(jīng)理人能力認可度。本研究通過調(diào)查社員主觀上是否認為合作社內(nèi)部有人能管理好資金互助社來衡量此指標，結(jié)果見表3-6?？芍鐔T對資金互助社經(jīng)理人能力認可度越高，越有可能參與組建資金互助社。

3.2.4社員對資金互助社的認知與組建預期

（1）資金互助社認知度，見表3-7?？梢?，隨著社員對資金互助社的認知程度不斷加深，其參與意愿也會越來越高。

（2）預期資金貸款期限。本研究將社員預期資金貸款期限分為5類，如表3-8所示。以綜合人數(shù)與愿意參與比例來看，預期資金貸款期限越長，社員參與意愿越強。

四、社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社意愿的影響因素的實證分析

（一）影響因素變量與模型設(shè)定

根據(jù)描述性統(tǒng)計結(jié)果與理論分析，分析社員年齡、社員農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模、專業(yè)合作社內(nèi)部社員信用情況、社員對資金互助社的了解程度、社員融資難度與參與組建資金互助社的意愿關(guān)系。

為了研究自變量即各預期的因素對樣本社員參與專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助意愿的影響程度，本模型的被解釋變量是社員“是否愿意參與組建資金互助合作社”，當社員愿意參與合作社內(nèi)部資金互助時，定義為“y=1”;當社員不愿意參與合作社內(nèi)部資金互助社時，定義為 “y=0”，是一個經(jīng)典的離散型的二元選擇問題，解釋變量并不屬于時間序列類數(shù)據(jù)。因此，采用二項 Logistic 回歸模型，進行二項 Logistic 回歸分析，將因變量取值限制在（0，1）范圍內(nèi)，并通過最大似然估計法對其回歸參數(shù)進行估計。本研究將采用SPSS24.0統(tǒng)計軟件進行數(shù)據(jù)處理。

設(shè)，xk是與y相關(guān)的自變量，一共有n組觀測數(shù)據(jù)，即：。 其中，yi是取值為0或1的因變量。yi與的關(guān)系為：

（1）

yi概率函數(shù)為：

（2）

y=0，1;i=1，2，…，n

Logistic回歸函數(shù)為：

=（3）

于是的似然函數(shù)為：

（4）

對似然函數(shù)取自然對數(shù)，得：

（5）

最大似然估計是選取的估計值使得（5）式值最大。

各變量定義和賦值如下表所示。

表4-1 各變量含義及基本統(tǒng)計特征

（二）實證結(jié)果與分析

4.2.1二元Logistic回歸結(jié)果

本文用SPSS24.0統(tǒng)計軟件對調(diào)查數(shù)據(jù)進行二元Logistic回歸處理，并采用向后LR法進行檢驗。下表中的step指的是向后LR法對變量進行檢驗并逐漸剔除顯著性不好的變量的步驟，本文檢驗的最后一步是step5。初始模型和最終模型的Hosmer和Lemeshow檢驗顯著性均大于0.05，說明模型擬合度較好，并且預測準確率分別為79.4%和76.5%，綜上所述，模型具有較好的擬合優(yōu)度，具有統(tǒng)計意義。

4.2.2二元Logistic回歸分析

在選取的12個變量中，最終有7個變量通過顯著性檢驗，其中在10%的水平下通過顯著性檢驗的變量共有2個，分別是社員信用情況、資金互助社經(jīng)理人能力認可度;在5%的水平下通過顯著性檢驗的變量共有3個，分別是家庭年總收入、資金互助社認知度、預期資金貸款期限;在1%的水平下通過顯著性檢驗的變量共有2個，分別是文化水平、入社時長。

（一）研究結(jié)論

本文選取四川省彭山區(qū)葡萄柑橘現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)的2家專業(yè)合作社共102名社員作為調(diào)查對象，將獲取的102份問卷進行數(shù)據(jù)整理后，對四川省彭山區(qū)專業(yè)合作社社員參與組建資金互助社的意愿及其影響因素進行了實證分析。研究結(jié)果表明：在尚未開展資金互助社試點的專業(yè)合作社內(nèi)部，社員文化水平、入社時長、家庭年總收入、社員信用情況、資金互助社經(jīng)理人能力認可度、資金互助社認知度、預期資金貸款期限是影響社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社的7個顯著因素。

（二）對策建議

基于本文研究社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社的“事前意愿”及影響因素的出發(fā)點，提出以下對策建議：

5.2.1加強新型職業(yè)農(nóng)民培訓，改變社員傳統(tǒng)觀念

大力培育新型職業(yè)農(nóng)民是實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重點工程，政府應(yīng)該加強新型職業(yè)農(nóng)民培訓，使社員開拓視野，學習先進的經(jīng)營管理技術(shù)，提高綜合素質(zhì)，改變傳統(tǒng)的務(wù)農(nóng)觀念，激發(fā)其接受農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)、新事物的積極性。通過這樣的培訓，在一定程度上彌補因為文化水平偏低導致的參與意愿不高的問題。

5.2.2加強合作社與社員聯(lián)系，提高社員整體信用水平

資金互助社是基于專業(yè)合作社而形成的產(chǎn)物，專業(yè)合作社內(nèi)部應(yīng)該加強與社員在生產(chǎn)資料供應(yīng)、產(chǎn)品銷售渠道、種植技術(shù)交流、日常管理等方面的密切聯(lián)系，建立合作社與社員、社員與社員之間更高的互信程度，此外還可以針對社員的信用狀況建立相應(yīng)的激勵懲處機制，開辦相應(yīng)的誠信講座，營造講信用的和諧氛圍，提高社員整體信用水平。

5.2.3加強對資金互助社的宣傳，充分征求民意

對于大部分社員來說，專業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助社還是一個新事物，其具體怎么運作、對社員具體有怎樣的利害關(guān)系，他們少有了解，而這也是影響社員參與意愿的重要因素。政府和合作社應(yīng)該加大力度宣傳資金互助社，安排相關(guān)講座介紹其他地區(qū)的成功案例或?qū)σ延性圏c合作社進行參觀學習，此外在組建資金互助社時，合作社應(yīng)該充分征求民意，不可照搬照抄其他地區(qū)模板，須做到因地制宜。

5.2.4建設(shè)完善的資金互助社運營機制，引入職業(yè)經(jīng)理人制度

資金互助社雖誕生于專業(yè)合作社內(nèi)部，但對管理人員的業(yè)務(wù)能力要求與專業(yè)合作社本身并不相同，同時為了防止“權(quán)錢交互”情況的發(fā)生，建議資金互助社與專業(yè)合作社采用不同的管理班子。引入職業(yè)經(jīng)理人制度來管理資金互助社是一個好的選擇，通過聘請具有財務(wù)、金融、管理業(yè)務(wù)能力的專業(yè)經(jīng)理人或團隊來負責管理資金互助社，此外還可以通過社會招聘優(yōu)秀大學生或培育有志愿、有能力的社員來組建完善的運營團隊，促使資金互助社專業(yè)、高效、持續(xù)發(fā)展。

5.2.5加大政策幫扶力度，做好組建后的監(jiān)管工作

專業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助社作為農(nóng)業(yè)新型融資渠道，尚未得到完備的法律支持，在現(xiàn)有《農(nóng)民專業(yè)合作社法》及相關(guān)法律的條件下，政府應(yīng)盡可能為資金互助社提供政策幫扶，如給予稅收優(yōu)惠、提供人才補貼、做好群眾工作等。在資金互助社組建完成后，由于其涉及社員切身利益，要對專業(yè)合作社和資金互助社實行更為嚴格的監(jiān)管，促使資金互助社健康發(fā)展。

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作者單位：四川農(nóng)業(yè)大學