武娟

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展也蒸蒸日上，如何在中國模式下，對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行創(chuàng)新和完善，本文對此作了一系列闡述。首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容進行簡要闡述，接著從兩個方面分析了基于中國模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，指出了基于中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融服務(wù)之間的相互作用、互聯(lián)網(wǎng)下不健全的信用體系、法規(guī)政策的不健全、監(jiān)管體系的不完善等，最后從五個方面提出了基于中國模式和金融創(chuàng)新形勢下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略，旨在為推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中國模式;互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)

中圖分類號：F742.6 文獻標識碼：A

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國金融領(lǐng)域的應(yīng)用逐步深入，社交網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正改變著我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和我國經(jīng)濟的繁榮，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的趨勢，擁有了自身的競爭優(yōu)勢，進而在國際市場上逐漸站穩(wěn)腳跟，得到了世界各個國家的肯定。當然，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在為人們生產(chǎn)生活提供便捷、高效服務(wù)的同時，也迎來了不少挑戰(zhàn)與危機，我們應(yīng)充分認識其中所蘊含的風險，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點、特征做出分析，并且研究其金融創(chuàng)新，以期能夠為金融業(yè)務(wù)的進一步創(chuàng)新提供良好的空間。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)金融，簡而言之是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合，在網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展的當下，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融實現(xiàn)資金的支付、中介服務(wù)、投資理財、融資等，它是一種新興的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，擴大了金融服務(wù)的范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅局限于將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入相關(guān)金融業(yè)務(wù)中，同時其安全性和移動性為更多的用戶提供著便捷，使越來越多的用戶熟悉并接納。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的衍生品，其中包含傳統(tǒng)金融中的一些特征，同時又與網(wǎng)絡(luò)時代下的新技術(shù)、新思維相結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未脫離傳統(tǒng)金融的本質(zhì)，同時也不是對傳統(tǒng)金融的徹底顛覆，而是在傳統(tǒng)金融的特質(zhì)上加了創(chuàng)新的思維理念，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融服務(wù)更加多元化，使金融服務(wù)業(yè)務(wù)的覆蓋范圍更廣泛。

2 基于中國模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

2.1 國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對比分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在國外發(fā)達國家發(fā)展較早，其業(yè)務(wù)范圍有融資、理財?shù)?。相比國外互?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步晚，但是發(fā)展速度是驚人的，并在發(fā)展的過程中，不斷學(xué)習和借鑒發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，并對其進行創(chuàng)新和完善，以符合我國基本國情，已經(jīng)形成了中國模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.2 中國模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展種類分析

中國模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大體分為兩類：網(wǎng)絡(luò)支付和融資平臺。首先，網(wǎng)絡(luò)支付指的是在網(wǎng)絡(luò)上進行貨幣交易，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付因其便捷性，成為當下被頻繁使用的一種支付方式。支付平臺為了增加用戶量，對產(chǎn)品進行不斷地創(chuàng)新和完善，以最大程度地滿足用戶，使支付變得更加便捷和豐富，操作方式也更為簡單。第三方支付也是網(wǎng)絡(luò)支付的重要內(nèi)容，在小額支付市場中占據(jù)著較大的份額，最具有代表性的是支付寶和財付通。 其次，融資平臺與網(wǎng)絡(luò)支付相比，網(wǎng)絡(luò)支付的受眾群體更廣泛，而融次平臺的針對性更強， 在市場經(jīng)濟的發(fā)展中，融資平臺是為有資金需求的中小企業(yè)和個人所設(shè)置，較為常見的融資平臺有網(wǎng)貸、眾籌等。網(wǎng)貸指的是個人或企業(yè)向電商平臺申請貸款，對于符合貸款要求的予以發(fā)放貸款的形式，網(wǎng)貸的申請數(shù)額是有限制的，數(shù)額限度與電商平臺上的相關(guān)數(shù)據(jù)有關(guān)。眾籌指的是個人或企業(yè)借助電商平臺或者其他公眾平臺，向大眾展示創(chuàng)業(yè)的形式和特點，說明融資的理由，向大眾籌集資金。

3 基于中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

3.1 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融服務(wù)的相互作用

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，兩者之間的關(guān)系相輔相成、相互影響和制約。由于互聯(lián)網(wǎng)自身的公開化、共享化、實時化等特性，使得互聯(lián)網(wǎng)的安全顯得尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)的信息內(nèi)容一旦遭到破壞，對于金融行業(yè)而言會造成致命的沖擊，這是將互聯(lián)網(wǎng)風險、金融風險、互聯(lián)網(wǎng)金融風險融為一體的重大風險，大大提高了風險的耦合性，所以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融服務(wù)之間的相互作用，無形中提高了風險發(fā)生的概率。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下信用體系不健全

現(xiàn)階段，對于互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用體系而言，還沒有行之有效的制度和規(guī)范對其進行約束，對信用業(yè)務(wù)的監(jiān)管、用戶身份、安全機制等都未制定相應(yīng)的法規(guī)。而在目前實體經(jīng)濟的下滑時期，企業(yè)的經(jīng)營遇到了難題，由此加大了債務(wù)違約的可能性，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的對接資產(chǎn)質(zhì)量也會出現(xiàn)下降，用戶逾期的現(xiàn)象比比皆是。如果沒有行之有效的信用體系，則互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會受到嚴重的影響。

3.3 相關(guān)法律法規(guī)和政策不完善

由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，而相應(yīng)的法規(guī)體系不夠健全，一些不法分子利用這個空隙，在法律上鉆空子，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融服務(wù)的融合給其帶來了可乘之機，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了非常不利的影響。而對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言，由于互聯(lián)網(wǎng)的加入，法律法規(guī)的不完善和漏洞將會更大，其金融風險發(fā)生的概率也有所提高。

3.4 監(jiān)管體系不嚴格

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，對資金的流向缺乏監(jiān)督和控制，所以資金過多的向高能耗、高污染的產(chǎn)業(yè)流入，這與國家宏觀調(diào)控背道而馳。另外，有的從業(yè)機構(gòu)不在金融統(tǒng)計體系的范圍之內(nèi)，對于資金的流向也無法掌握，這種情況下，監(jiān)督和控制工作的實施難度將會更大，從業(yè)機構(gòu)不同，各項服務(wù)標準的規(guī)范也不盡相同。

4 基于中國模式和金融創(chuàng)新形勢下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略

4.1 加強對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐

現(xiàn)階段，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的相關(guān)業(yè)務(wù)模式，如電商+信貸、眾籌融資、第三方基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等，這些新興業(yè)務(wù)模式的發(fā)展，需要我們用正確、發(fā)展的眼光以及包容、理性的心態(tài)來看待，要積極地配合和支持其業(yè)務(wù)的發(fā)展，并將風險一并考慮在內(nèi)，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好地為金融體系所服務(wù)，并能夠給經(jīng)濟的發(fā)展帶來新的契機。

4.2 構(gòu)建信用體系，保障用戶安全

互聯(lián)網(wǎng)金融的良好有序發(fā)展，離不開行之有效的信用體系，所以建立并不斷完善社會信用體系，是規(guī)范金融市場以及經(jīng)濟市場秩序的前提條件，只有這樣才能保證財產(chǎn)信息的安全不受侵害，最大程度地保護財產(chǎn)和信息。信用體系的建立不再局限于個人，而是要將范圍擴大到全社會，在社會范圍內(nèi)形成信用體系，無論是團體還是個人在進行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時，都要與信用相銜接，以此來作為信用評價的必備條件。

與此同時，要通過多渠道使社會大眾了解信用評價體系，并對其進行適當?shù)男麄鳎酝苿踊ヂ?lián)網(wǎng)金融的良性、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，為行業(yè)的發(fā)展營造良好的環(huán)境。

4.3 建立健全相關(guān)法律體系和監(jiān)管體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，對其的監(jiān)管也剛起步，所以相關(guān)法律體系和監(jiān)管體系不夠完善，也未形成相關(guān)的制度，所以要加快金融法規(guī)體系制度的修訂勢在必行，只有這樣才能更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場的有序發(fā)展，由此對眾籌融資、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站等金融活動進行科學(xué)的監(jiān)管和控制，使互聯(lián)網(wǎng)金融處于良好的發(fā)展環(huán)境中。

4.4 完善金融機構(gòu)內(nèi)控機制，降低風險

在應(yīng)對金融風險方面，不僅要應(yīng)用相應(yīng)的技術(shù)和工具，同時還要建立完善的管理機制，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行嚴格的控制和監(jiān)督，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險發(fā)生的概率，最大程度地避免不法分子的肆意破壞和擾亂。另外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要建立風險預(yù)警機制，對風險進行提前判斷，并提出相應(yīng)的規(guī)避方案，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對風險的能力。

4.5 建立更加快捷方便的金融操作平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其用戶量也不斷激增，操作平臺如何應(yīng)對千差萬別的客戶，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中必須要考慮的問題，對金融操作平臺進行不斷地創(chuàng)新，使平臺的操作更加全面化、多元化，對操作流程和內(nèi)容進行不斷地優(yōu)化、完善、升級，以最大程度地滿足用戶需求，使其能夠在金融操作平臺中更加快速、便捷地找到所需的內(nèi)容，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，為經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造全新的增長點。

5 結(jié)語

綜上所述，在中國模式和金融創(chuàng)新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須要與時俱進，不斷完善自身的各項功能，與傳統(tǒng)金融進行融合，并協(xié)同并進，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在新形勢下的優(yōu)勢，為經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是社會經(jīng)濟模式下的必然發(fā)展趨勢，它在無形之中為人們的生活、工作、學(xué)習帶來了便利，是時代進步的標志，也是時代發(fā)展的必然。

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