重新定義支付談支付，首先要明白支付的初心，支付不只是“搬運工”，不是簡單地將資金安全地從一個地方交付到另外一個地方。支付來源于交易，交易又為生活服務(wù)，支付的初心是讓交易變得更加安全、便捷和高效。

進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代，我們要與時俱進，重新定義支付?？蓮囊韵挛鍌€方面重新理解支付的本意。

第一，支付作為中立的平臺，解決交易過程中信息不對稱的問題。日常交易過程中可能有很多信息不對稱的情況。比如，北京某商場曾經(jīng)有很多A貨，看起來與正品無二，但是一件標(biāo)價500元的風(fēng)衣進價可能只有60元，你費勁講價砍到250元， 其實對方很可能150元就愿意賣給你，結(jié)果你做了“二百五”還很高興，這就叫做信息不對稱，是銷售中的大問題，網(wǎng)絡(luò)支付平臺往往面對海量商家和用戶，信息多，技術(shù)能力強，有助于解決信息不對稱問題。

第二，支付平臺聚合用戶需求。將每一個用戶的小需求聚合成大的需求，與大商家談判時，得以提高談判砝碼。

第三，基于數(shù)據(jù)，支付平臺有助于提供個性化的交易服務(wù)。比如，用戶在訂機票時，可以選擇是否購買保險。

第四，支付平臺的數(shù)據(jù)很真實，因為收多了錢用戶不愿意，收少了錢商家不同意。這些海量實時的數(shù)據(jù)能幫助我們建立更誠信、更高效的社會。可以利用交易數(shù)據(jù)建立信息數(shù)據(jù)庫，再結(jié)合中國人民銀行征信等數(shù)據(jù)，建立一套有效的系統(tǒng)去辨別不誠信行為。

第五，推動公益事業(yè)。網(wǎng)絡(luò)購物和網(wǎng)絡(luò)捐贈是孿生兄弟。除了物質(zhì)享受，支付還可以滿足人們愛心捐贈的需要。在這之前，遠(yuǎn)程慈善捐助非常不便利，也存在一定的不透明。

談到第三方支付，一定離不開互聯(lián)網(wǎng)。因此，我們先回顧一下互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展簡史。

萌芽期。從1969年到1993年，歷經(jīng)二十四年。

消費互聯(lián)時期。形成第一波互聯(lián)網(wǎng)浪潮，從1993年到2013年，歷經(jīng)二十年，產(chǎn)生了虛擬經(jīng)濟和屏內(nèi)經(jīng)濟，聚焦眼球，突出了營銷至上，流量為王。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)時期。形成第二波移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮，從2013年預(yù)計到2023年，將歷經(jīng)十年，基于大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)從虛擬經(jīng)濟走到了實體經(jīng)濟。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的重心不再是營銷，而是實體經(jīng)濟，對跨屏經(jīng)濟進行全流程改造，比如，工作重心是服務(wù)供應(yīng)鏈，強化CRM（Customer Relationship Management，客戶關(guān)系管理），開展數(shù)據(jù)的再次挖掘，此時已經(jīng)是場景為王，真正做到以客戶為中心。當(dāng)然，在此階段我們必須正視出現(xiàn)的兩個問題，一是傳統(tǒng)行業(yè)在行業(yè)轉(zhuǎn)型升級大潮的裹挾中處于尷尬地位，不懂得以場景為中心改造組織，也不懂得從一個金字塔的權(quán)力等級結(jié)構(gòu)，變成以客戶為中心、與客戶高效互動的組織;二是傳統(tǒng)行業(yè)已經(jīng)習(xí)慣了支付行業(yè)的傳統(tǒng)概念，即支付是“搬運工”，但是支付已經(jīng)被重新定義，信息的流動增值和支付已經(jīng)合二為一。

價值互聯(lián)時期。預(yù)計從2023年開始，基于生物識別、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，開始形成第三波價值互聯(lián)浪潮，從信息的互聯(lián)網(wǎng)走向信任的互聯(lián)網(wǎng)，聚焦個性化、以信任為中心的互聯(lián)網(wǎng)，不是說越多越好，而是越專注、越開放、越個性化越好。

一部互聯(lián)網(wǎng)史，實際上是從信息的互通和與人的互聯(lián)，到萬物互聯(lián)和到信任互聯(lián)的演變史，同時也是平臺效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與科技力量的多輪驅(qū)動。其中數(shù)字科技是第一生產(chǎn)力，圍繞網(wǎng)絡(luò)和終端兩條主線，以基于移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)，有力地推動著移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮不斷前進。

挑戰(zhàn)與機遇 2003年“非典”疫情發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)還在早期，中國的網(wǎng)絡(luò)支付剛起步，不過從此互聯(lián)網(wǎng)開始走出“冬天”。消費者作為發(fā)力者，互聯(lián)網(wǎng)迎來了電子商務(wù)的時代，從此，電子商務(wù)走入快車道，支付寶、易寶支付等非銀行支付機構(gòu)誕生。十七年后，另外一場疫情發(fā)生，此時，中國移動支付行業(yè)已引領(lǐng)全球、異軍突起。

在后疫情時期，支付行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)不容樂觀。

首先看到，商業(yè)場景和金融的雙重擠壓，導(dǎo)致通道利潤微薄;其次，互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)在C端發(fā)力，通過發(fā)卡端，再到收單端，形成了閉合的競爭格局;再次，監(jiān)管方面，支付行業(yè)經(jīng)過“野蠻”生長，現(xiàn)在逐漸對其加大監(jiān)管力度，進入一個全新的監(jiān)管周期，在這個周期，監(jiān)管沒有最嚴(yán)，只有更嚴(yán);最后，全球化改變市場格局，國外頭部企業(yè)進入中國，帶來了新的競爭局面。

在互聯(lián)網(wǎng)下半場支付行業(yè)將何去何從？我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從五個方面入手：一是傳統(tǒng)行業(yè)借此進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，正如2003年“非典”推動電子商務(wù)的發(fā)展;二是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)推向深入，十幾年前是消費互聯(lián)網(wǎng)，以電商、廣告、娛樂游戲等粗放模式為代表?，F(xiàn)在是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，改造行業(yè)的營銷端、供應(yīng)鏈和制造商，針對CRM，深入推進企業(yè)和客戶之間的交互活動;三是金融走向開放和普惠，中國人民銀行、銀保監(jiān)會大力支持和推動中小微企業(yè)貸款，如此大的力度就是為了避免因中小微企業(yè)倒閉而帶來的經(jīng)濟社會問題;四是新技術(shù)的興起推動互聯(lián)網(wǎng)進一步發(fā)展;五是數(shù)字貨幣對支付行業(yè)產(chǎn)生重大影響，基于人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈對商業(yè)環(huán)境已經(jīng)帶來巨大改變。

在后疫情時期，具體到機遇方面，我們進一步看到，互聯(lián)網(wǎng)下半場有三股力量都需要新的支付方式。

首先，互聯(lián)網(wǎng)本身要進入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，甚至價值互聯(lián)網(wǎng)，整個互聯(lián)網(wǎng)本身要發(fā)生革命性的變化，要有“新打法”。

其次，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，尤其在疫情之后要加速轉(zhuǎn)型和升級，這對以To B為主的支付公司帶來了巨大的機會。就拿易寶支付來說，之所以能夠“活”下來，是因為“抓住”了一些行業(yè)客戶，如教育，航空等。反過來說，如果只是“抓”To C的客戶，那么易寶支付可能早就不存在了。

再次，金融作為經(jīng)濟的血脈，是中國最龐大、最傳統(tǒng)的力量。一方面，科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司對其進行滲透，但是這幾年因為滲透太快，從金融互聯(lián)網(wǎng)到互聯(lián)網(wǎng)金融，金融科技遭遇到了不少“反彈”。但是，現(xiàn)在需要這些金融機構(gòu)加速走向開放、走向普惠，不然企業(yè)如果沒有金融的高效支持，就很難支撐日后的發(fā)展。

我們看到，這三股力量都需要新的支付方式，需要支付從單純的交換工具，深入到具體的商業(yè)場景中去，并結(jié)合金融科技，成為推動傳統(tǒng)商業(yè)升級的工具，而不是單純的信用工具。我稱之為“支付+企業(yè)服務(wù)”。

互聯(lián)網(wǎng)下半場推演“支付+”如何迎接挑戰(zhàn)，把目光放長遠(yuǎn)。我個人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)下半場新機會，是從“支付”到“支付+”。

首先，“支付+”使得傳統(tǒng)支付升級為經(jīng)營數(shù)據(jù)的公司。我們看到，移動化、聚合化和智能化特征得以加強。如，基于人工智能、大數(shù)據(jù)做風(fēng)控。又如，基于區(qū)塊鏈做數(shù)字性的貨幣和針對性的營銷。同時，隨著角色的轉(zhuǎn)變，支付成為從信用中介到推動傳統(tǒng)行業(yè)數(shù)字化升級的工具，也成為企業(yè)服務(wù)的工具。并作為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)時代的新力量，推動傳統(tǒng)企業(yè)基于實時交易數(shù)據(jù)升級，從而提升競爭力。

其次，“支付+”融合了資金流和信息流。過去，信息流主要是科技公司來做，它解決了信息交互的問題，卻沒有解決資金流的問題。因此，非銀行支付機構(gòu)以前更多地聚焦于資金流。今天，信息流和資金流變得難以分開，比如在線教育中信息流、資金流和服務(wù)流都是分不開的。作為非銀行支付機構(gòu)，一方面要考慮怎么能夠結(jié)合傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資金端，另一方面，怎么與商戶緊密合作，是把資金流、信息流，甚至和服務(wù)流全部打通。

這樣，非銀行支付機構(gòu)會從簡單的“搬運工”變成一個整合者。在整合的過程中，聚集了信息流、服務(wù)流、資金流的資源，再基于交易數(shù)據(jù)，幫助商戶提供更具針對性的服務(wù)。比如，基于交易數(shù)據(jù)，能夠更好地幫助商家獲得融資資金，對商戶做針對性的營銷和風(fēng)控等服務(wù)。

再次，融合金融和科技升級服務(wù)。前面已經(jīng)提到，支付行業(yè)被商業(yè)場景和傳統(tǒng)金融及科技公司所擠壓，因此，我們不如換個視角，變“被動擠壓”為“主動擁抱”。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，科技不是它的強項;對于大型商業(yè)機構(gòu)，我們可以滲透到它的商業(yè)場景中去，運用數(shù)據(jù)創(chuàng)造和推進能力，幫助商業(yè)機構(gòu)更好地做CRM、獲得資金支持和開展針對性的營銷。這個時候，支付行業(yè)要以支付為入口，抓住疫情后傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型黃金期，與銀行和科技公司合作，深入行業(yè)、融入場景和沉淀數(shù)據(jù)，提供金融營銷等增值服務(wù)。

服務(wù)中小微零售客戶案例場景方面以疫情沖擊下的中小微零售客戶為例。

第一，我們看到這些企業(yè)面臨的困難極為艱巨。

營銷方面，手段不力直接導(dǎo)致失去客戶流。一些中小微企業(yè)客流量減少一半以上，有的基本斷流。分析具體原因，一是營銷手段乏力，只能采取打折扣、發(fā)購物卡等方式，而不能很好地依靠技術(shù)手段引導(dǎo)客流;二是營銷成本增加，因為中小微企業(yè)數(shù)據(jù)的可信度、資金需求量和營銷成本三個方面很難跨越銀行的門檻。

融資方面，因為中小微企業(yè)的三表（資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和利潤表）不具有公信力，商業(yè)銀行不愿意提供資金支持，中小微企業(yè)就面臨倒閉的風(fēng)險。如果這樣的企業(yè)倒閉，那么整個社會的就業(yè)率和經(jīng)濟將大受影響。

第二，在“支付+中小微零售業(yè)”方面。對于前端，也就是用戶端，我們有一套支付系統(tǒng)把控，通過聚合方式解決支付問題。末端有兩塊，一是營銷，幫助傳統(tǒng)中小微企業(yè)做會員管理;二是基于交易數(shù)據(jù)，中小銀行幫助中小微企業(yè)引來如網(wǎng)關(guān)流水貸、POS流水貸、信用卡分期等低成本的和可靠的資金支持。

第三，非銀行支付機構(gòu)與銀行形成競合關(guān)系。事實上，雙方機構(gòu)存在互補關(guān)系：一是銀行有大量的金融資源、人才、品牌和政策。但是，銀行體量過大、對科技的運用滯后。反之，非銀行支付機構(gòu)反應(yīng)較靈敏，可以在大數(shù)據(jù)挖掘、營銷引流等方面，提供一整套基于網(wǎng)絡(luò)、非常便捷的支付解決方案。

第四，面向中小微商戶信用貸款輸出數(shù)據(jù)能力。幫助大量小微商戶基于交易數(shù)據(jù)和銀行實現(xiàn)信用互通，獲得資金支持。以易寶支付為例，在客戶數(shù)據(jù)方面，經(jīng)客戶授權(quán)，易寶支付向銀行提供商戶相關(guān)審核資料信息及收單的交易信息;在銀行預(yù)審核方面，銀行根據(jù)易寶支付提供的商戶信息及交易流水進行審核，并反饋一個預(yù)授信額度;在商戶銷售方面，易寶支付與商戶進行溝通，撮合貸款意向，并將有合作意向的商戶推薦給銀行;在審核放款方面，銀行調(diào)查商戶征信，給出授信額度，讓銀行人員介入開卡放款;在易寶支付監(jiān)控方面，易寶支付在貸中進行監(jiān)控，監(jiān)控交易情況及還款情況，并向銀行提供數(shù)據(jù)，預(yù)防不良貸款的出現(xiàn);在銀行監(jiān)控方面，銀行通過自己的監(jiān)控措施及易寶支付提供交易數(shù)據(jù)進行監(jiān)控，預(yù)防不良貸款的出現(xiàn)。

第五，輸出賬戶能力與銀行開展II類賬戶合作。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的客戶數(shù)量相對少于有著互聯(lián)網(wǎng)背景的非銀行支付機構(gòu)。因此，銀行希望它的賬戶與非銀行支付機構(gòu)的用戶做些關(guān)聯(lián)。舉例來說，商戶讓易寶支付聯(lián)合銀行為其用戶體系搭建資金賬戶，為用戶提供更多金融增值服務(wù)，加強用戶黏性。實際上，用戶賬戶由資金賬戶與會員賬戶這兩部分組成。易寶支付的支付賬戶與銀行的II類賬戶進行綁定，從而擴大賬戶的應(yīng)用范圍。

第六，科技助力風(fēng)險管理?；ヂ?lián)網(wǎng)進入深水區(qū)，科技是最關(guān)鍵的生產(chǎn)力。這兩年，易寶支付在風(fēng)險管理方面，充分利用A（AI，人工智能）B（Big Data，大數(shù)據(jù)）C（Customer Oriented，以客戶為中心） 并配合監(jiān)管的R（RegTech，監(jiān)管科技）開展風(fēng)控。運用數(shù)字科技，取得了很好的成績。我們知道，To B支付時，商戶可能更換不同“馬甲”，以前的人工監(jiān)控防不勝防，現(xiàn)在基于交易數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)，定期對商戶進行掃描、識別和判斷，起到了事半功倍的效果。此外，在監(jiān)管方面，也在運用技術(shù)，驅(qū)除劣幣，讓良幣更好地發(fā)展。

支付風(fēng)控產(chǎn)生巨大的價值。在這里，我還是舉易寶支付的例子。安全方面，基于準(zhǔn)確的檢測欺詐訂單，使得風(fēng)險欺詐率降低到0.03BP;體驗方面，為客戶提供極致的支付體驗，交易通過率高于99.9%;商戶凈化方面，利用人工智能技術(shù)輔助識別風(fēng)險商戶，智能識別率超過90%;在風(fēng)控效率方面，支付風(fēng)控提高效率，風(fēng)控工作系統(tǒng)化、智能化，持續(xù)降低風(fēng)險運營投入，相較四年前，人工核查數(shù)量降低超過90%。

變中求進

第一，全球化。從支付的角度看，全球化是加速的。我個人認(rèn)為，有期望，也有失望。因為中國的移動支付規(guī)模和應(yīng)用技術(shù)已經(jīng)領(lǐng)先全球，但市場卻不成比例。比如美國上市的支付企業(yè)只有十幾家，市值卻是我們的十幾倍。以2018年為例，中國移動支付的交易規(guī)模約40萬億美元，而美國不到2000億美元，差距近200倍。但是，支付公司的布局方面恰好相反，尤其是To B支付方面。中國移動支付普及率全球領(lǐng)先，但是基本沒有進入國外市場，缺乏全球網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。中國的支付行業(yè)一定要走向國際化，這是大勢所趨。經(jīng)過十幾年的磨練和沉淀之后，可以預(yù)見，我們在東南亞、中東和非洲市場具有一定的先發(fā)優(yōu)勢。走出去是必然之路。其一，這是因為客戶的需要，中國有一些大客戶，如國航、南航、東航等企業(yè)都在向全球化布局，我們必須跟著他們走出國門，以更好地支持其全球支付的需求;其二，以支付行業(yè)為代表的很多金融科技項目，在運營模式和經(jīng)驗方面全球領(lǐng)先，因此，在這方面我們要發(fā)揮先行者紅利，為我們在全球競爭力方面打造基礎(chǔ);其三，建立全球網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。利用競爭力和利用市值都是非常重要的，尤其不能局限于國內(nèi)客戶，還要考慮對歐洲、美國以及中東大客戶的吸引力，必須要具有全球網(wǎng)絡(luò)，才能和PayPal等大公司站在一個平臺上競爭。

第二，不忘初心，支付為交易服務(wù)。實際上就是讓交易更加安全、便捷和高效，交易又為生活服務(wù)，支付不是簡單的搬運工具。同時，關(guān)于支付的思想和技術(shù)要與時俱進。

第三，支付不能拘泥于傳統(tǒng)的價值鏈。比如，銀行在支付寶誕生之前就可以做支付，但還停留在“搬運工”的層面上。現(xiàn)在看來，基于互聯(lián)網(wǎng)浪潮和“非典”帶來的電子商務(wù)的快車道，市場需要更高效的、以客戶為中心的新的價值鏈，這就是網(wǎng)絡(luò)支付，這批“物種”就叫第三方支付。

第四，非銀行支付機構(gòu)與銀行關(guān)系要有融合的視角。二者的關(guān)系不是簡單的競爭關(guān)系，而是競合關(guān)系，合作為主。因為銀行，尤其是當(dāng)下在中國人民銀行監(jiān)管的視角下，銀行、清算機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)，既要定位清晰，井水不犯河水，但是又不能缺乏深度合作，而要你中有我我中有你，一起聯(lián)手起來更好地為商家和用戶提供服務(wù)。比如，非銀支付機構(gòu)和中小銀行展開合作，為其客戶提供服務(wù)要用好技術(shù)，尤其是在風(fēng)控方面和流量方面，要達(dá)到“1+1>2”的效果。

最后，做支付要有長遠(yuǎn)的心態(tài)。持牌的非銀行支付機構(gòu)，接受監(jiān)管和加強風(fēng)控最為重要，做支付要有長遠(yuǎn)的心態(tài)，不能茍且眼前。也許未來非銀行支付機構(gòu)可能只會剩下一、二十家。因此，在新冠肺炎疫情推動傳統(tǒng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之際，金融在利用大數(shù)據(jù)、數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈等技術(shù)走向開放和普惠的情況下，非銀行支付機構(gòu)一定要立足現(xiàn)在，放眼未來，行穩(wěn)致遠(yuǎn)，行遠(yuǎn)致勝！

問題一：您從美國回來后，創(chuàng)立了易寶支付，從零開始到今天，作為中國最早一批獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的機構(gòu)，易寶支付走過了十七年的歷程，請問在創(chuàng)業(yè)過程中有沒有遇到過難題，又是怎么走過艱難時刻的？

唐彬：支付行業(yè)作為基礎(chǔ)金融服務(wù)，在沒有品牌效應(yīng)，沒有大量資源情況下，早期工作開展起來非常艱難，尤其在面對大客戶時，像航空、保險和教育等行業(yè)客戶。在這里，我分享兩個重要時刻。

第一個時刻是創(chuàng)業(yè)初期與錢相關(guān)的。2003年底至2004年初的前三個月為創(chuàng)業(yè)初期，到2003年底資金基本花光，盈利模式還沒有探索出來。在資金匱乏的時候，2004年春節(jié)前我做了兩件事：第一件是打電話到美國給我曾經(jīng)的上級，希望獲得支持，借到一筆資金;第二件是中高管們決定暫時不拿工資，作出犧牲。同時，我們決定，從移動支付走向互聯(lián)網(wǎng)支付，因為當(dāng)時移動支付基于短信，不安全，電信運營商也很保守。當(dāng)時，第一個大的商業(yè)單子是深圳航空。堅持了三個月后，企業(yè)拿到了新的投資，逐步走向了良性發(fā)展。

第二個時刻是與監(jiān)管相關(guān)的。2016年因為業(yè)務(wù)管理不到位，線下管理失控，造成業(yè)務(wù)方面的問題，受到中國人民銀行的處罰。這一次讓我真正意識到，我們做的是金融服務(wù)業(yè)務(wù)而不是純互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù);做的是有外部性、滯后性和隱蔽性的交易服務(wù)，而不是內(nèi)部業(yè)務(wù)。目前支付行業(yè)正從“野蠻”增長走向可持續(xù)發(fā)展，在相當(dāng)長的時期內(nèi)，支付行業(yè)只有遇到越來越嚴(yán)厲的監(jiān)管，才會走出劣幣驅(qū)除良幣的尷尬處境。

問題二：第一個商業(yè)危機其實幫助您凝聚了團隊，打造了新的商業(yè)模式，第二個讓您意識到風(fēng)險管理的重要性。今年春節(jié)期間發(fā)生的疫情，可謂百年之未有的“黑天鵝”，對企業(yè)經(jīng)營帶來巨大挑戰(zhàn)，您作為公司引領(lǐng)者，怎樣帶領(lǐng)易寶應(yīng)對這次挑戰(zhàn)？

唐彬：新冠肺炎疫情給航空旅游帶來了巨大的影響。好在疫情是階段性的，不會太長久。疫情是有沖擊力的，會帶來一系列影響，我看到的是傳統(tǒng)行業(yè)加速向數(shù)字化升級，這將為易寶支付這樣的行業(yè)支付模式提供一個有巨大需求的大環(huán)境。為此，我們應(yīng)對挑戰(zhàn)做了三件事情：第一，加強培訓(xùn)，在部門之間信息共享、教學(xué)相長;第二，回歸支付的初心，以客戶為中心，圍繞客戶提供相關(guān)交易服務(wù)，看支付本身有什么可以提高的，如風(fēng)控能力、效益和成本等，還能基于數(shù)據(jù)衍生一些風(fēng)控服務(wù)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)和營銷服務(wù)等;第三，提升執(zhí)行力和降低成本，我們沒有因為疫情本身去減員，從某種程度上講，疫情反而讓團隊凝聚力變強。

問題三：您分享了很多數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢和預(yù)判，您認(rèn)為在整個行業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展的部分，需要堅守什么，改變什么？

唐彬：堅守支付的初心，支付為交易服務(wù)，交易為生活服務(wù)。同時每個時代都在改變，這次疫情使得支付面臨著新的挑戰(zhàn)，To C大局已定，To B 有了不同的模式和新發(fā)展空間，監(jiān)管和執(zhí)法更加嚴(yán)厲。這個時候怎么辦呢？我們提出，第一，反思支付的定義和模式，支付可以從信用中介升級為企業(yè)交易服務(wù)的工具，基于數(shù)據(jù)更多地開放與融合，幫助企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型;第二，支付之間要更多地合作，最近支付行業(yè)出現(xiàn)了很多問題，如黑客和網(wǎng)絡(luò)安全方面，造成巨大損失，支付行業(yè)可以嘗試信息共享;第三，用好數(shù)控技術(shù)，尤其在風(fēng)控方面，與銀行形成開放式深入合作。

問題四：央行數(shù)字貨幣正在試點，您怎么看待數(shù)字貨幣的未來？對非銀行支付機構(gòu)來講，機會在哪里？

唐彬：作為價值互聯(lián)的先鋒隊，我國央行數(shù)字貨幣對未來世界數(shù)字貨幣的影響毫無疑問會極為深遠(yuǎn)。因為在數(shù)字貨幣支付當(dāng)中，信息和信任已經(jīng)分不開了。目前的數(shù)字貨幣功能有限，更多地是對于現(xiàn)金的替代，以數(shù)字錢包的形式，對于To C的支付影響會大一點，讓To C變得更開放、更扁平，但是對于大部分支付企業(yè)，尤其To B的公司影響相對比較小。我們作為To B的企業(yè)，抓住兩個B：一個是Business，要結(jié)合具體的商業(yè)場景去滲透;另外一個是Bank，以銀行為主的金融機構(gòu)。我們的目的就是在兩個B之間成為橋梁去滲透它們的業(yè)務(wù)。