機遇往往與挑戰(zhàn)并肩前行。

17年前，“非典”將人們困于室內催生了短信使用量的暴增，移動、電信、聯(lián)通等通訊企業(yè)被推入新的發(fā)展階段。17年后，一場突如其來的新冠肺炎疫情，在推動電商、直播、短視頻等行業(yè)興起同時，人工智能、大數據、云計算、區(qū)塊鏈等新基建被納入國家戰(zhàn)略，催生全行業(yè)向數字化轉型。

一方面，疫情使商戶線下獲客渠道被疫情阻隔，直播、網課、網購等形式迅速涌入大眾日常生活，在線支付場景也不再局限于一隅，而是向著更為多樣化的場景拓展，隨之而來的還有暴增的支付業(yè)務量，這不僅為社會帶來經濟回暖的信號，更是為非銀行支付機構深耕產業(yè)支付提供了巨大的可探尋空間。

另一方面，疫情加速了線上線下融合進程，支付行業(yè)仍具備增長潛力;拉卡拉等上市支付機構業(yè)績穩(wěn)定，收入呈多元化特征;通聯(lián)、易寶、富友等支付機構正在開啟二次變革，由多場景單一服務向全場景數字化運營轉變;第三方支付的入口和數據優(yōu)勢推動產業(yè)互聯(lián)網發(fā)展，支付機構更是紛紛入局，圍繞商戶的數字化升級提供經營全鏈條服務。

這，就是變中破局的開始。

艾瑞咨詢發(fā)布的《2020第一季度中國第三方支付市場數據》顯示，受疫情影響，一季度國內第三方移動支付市場交易規(guī)模下降至53.2萬億元，同比下降4%，成為首個同比下降的季度。僅從第三方移動支付市場的數據就可以看到，今年一季度市場整體受到的影響程度較大，好在交易規(guī)模減少只是由于一季度疫情期間用戶支付行為受限，并非支付習慣的改變。

因此，二季度隨著疫情緩解，以及中國銀聯(lián)聯(lián)合產業(yè)各方開展“重振引擎”助商惠民計劃助力中小微企業(yè)復工復產，提振消費，進一步驅動支付行業(yè)發(fā)展，第三方支付將迎來新的跳躍點。截至發(fā)稿，艾瑞咨詢預計，二季度包括消費券發(fā)放、各地消費節(jié)、直播帶貨以及電商營銷等多種形式助推市場消費回暖，第三方移動支付交易規(guī)模會在二季度反彈至56.9萬億元，預計消費板塊份額也會相應回升，其中移動消費板塊占比預計回升至20.5%

挑戰(zhàn)已現(xiàn)根據數據，我們可以看到的是2020年支付機構面對的市場無疑是充滿挑戰(zhàn)的，除了來源于市場本身以外，來自監(jiān)管的壓力推動支付機構在合規(guī)底線內思變。

第三方支付處罰力度進一步加大。2019年，中國人民銀行對非銀行支付機構總計開出112張罰單，罰沒非銀行支付機構約1.66億元，創(chuàng)歷年新高，連續(xù)三年超過100張罰單表明監(jiān)管機構對第三方支付行業(yè)延續(xù)嚴監(jiān)管的態(tài)勢不會改變。

2020年，監(jiān)管對于非銀行支付機構的罰金屢創(chuàng)新高，單次處罰金額就有已經過億。商銀信支付成為目前非銀行支付機構歷史上最大的罰單對象。公開信息顯示，今年4月，商銀信支付因存在挪用備付金、為非法集資平臺直接提供支付結算服務等16項違法行為，被給予警告，罰沒合計超1.16億元。

不難發(fā)現(xiàn)，支付機構被處罰的原因越來越細化，處罰的力度也越來越大。第三方支付行業(yè)合規(guī)性問題主要集中在違反收單業(yè)務規(guī)定、反洗錢等方面，隨著監(jiān)管的進一步落地，一些未開展業(yè)務或嚴重違規(guī)的支付機構將會被注銷《支付業(yè)務許可證》。

因此，“規(guī)范業(yè)務，合規(guī)發(fā)展”是非銀行支付機構必守的底線，能不能守住是挑戰(zhàn)之一。

B端支付已經到了改變的臨界點。除監(jiān)管外，雖然中國的支付行業(yè)發(fā)展迅猛，但其實高速增長的勢頭在近年已進入平緩期。根據易觀發(fā)布的《中國第三方支付市場數字化發(fā)展專題分析2020》報告顯示，2019年移動支付交易規(guī)模達到205萬億元，年增長率則下滑到近5年新低，僅為20%?？梢姡谝苿又Ц陡哳l應用的消費場景被全面覆蓋后，移動支付從指數級增長的發(fā)展勢頭放緩進入“紅?！保绾纹凭殖蔀楸姸嘀Ц稒C構面對的挑戰(zhàn)之二。

線上支付運營需要更大投入。疫情使得人員流動大幅降低，許多線下交易變相成為線上交易，利好電商、網絡服務，短期內涌現(xiàn)大量線上化服務集中需求，對支付機構的數字化平臺和金融科技能力提出高要求，可謂挑戰(zhàn)之三。

刷臉支付“無臉”可刷。疫情對支付行業(yè)的明顯影響，除了支付流水的異動，還有戴口罩導致的刷臉支付“無臉”可刷，生物識別技術探進成為挑戰(zhàn)四。

跨境支付業(yè)務受到沖擊。同樣由于疫情在全球爆發(fā)，對跨境電商和出境旅游等行業(yè)造成極大影響，而與之緊密相連的跨境支付業(yè)務發(fā)展壓力大增，成為第五大挑戰(zhàn)。

綜合風險防控管理難度加大。服務線上化發(fā)展趨勢下，維護線下化就勢必會受到影響，對商戶的現(xiàn)場核查管理難度就會加大，自然對其支付行為的合規(guī)性、風險監(jiān)控等能力的難度就會反向加大，給支付機構風險綜合管理帶來挑戰(zhàn)。

變中革新SaaS布局構筑新增長點。中小企業(yè)對綜合支付解決方案的需求與日俱增。全渠道支付方式可以更好地適應消費者的購物習慣，還能使商家在最大程度上擁有支付方式的選擇權。與日俱增的中小企業(yè)需求刺激了集成支付解決方案市場的發(fā)展，也成為支付機構變中破局的出口之一。此時，“SaaS+”成為各支付機構角逐新增長點的轉型路徑。支付機構根據企業(yè)的需求和細分領域可以從三個方面為行業(yè)賦能，一是支付機構與SaaS服務商進行戰(zhàn)略合作，二是支付機構投資或并購SaaS服務商，三是支付機構通過人才、技術等路徑提升自身SaaS服務能力。

搭建“支付+生態(tài)”服務體系。要想成為一家在行業(yè)內具有延展性與彈性空間的支付機構，就需要從產品、服務等角度出發(fā)搭建自己的生態(tài)閉環(huán)。正如尼爾·波斯曼所說“技術變革不是數量上增減損益的變革，而是整體的生態(tài)變革?！?/p>

加大科技投入，推動產業(yè)支付市場發(fā)展。5G、大數據、區(qū)塊鏈、云計算等創(chuàng)新技術組成新基建戰(zhàn)隊，成為國家戰(zhàn)略，支付行業(yè)必然會加快支付數字化新基建建設與潛能釋放，支付機構加大科技投入，使自身更加智能化、數字化，從而深度賦能商戶企業(yè)，成為必然趨勢。

監(jiān)管科技創(chuàng)新，促使支付機構合規(guī)化發(fā)展。監(jiān)管科技成為監(jiān)管機構解決方案的核心，科技加持的嚴監(jiān)管，推動支付機構業(yè)務必須堅持合規(guī)發(fā)展才可持續(xù)。

支付機構數字轉型不缺位。疫情倒逼消費者完成數字化轉型，支付必須繼續(xù)發(fā)揮數字基礎設施的作用，加快自身數字化轉型，才能進一步滿足產業(yè)互聯(lián)網的發(fā)展需求，同時也為打通消費、產業(yè)兩個閉環(huán)輸入能力。

用科技賦能產業(yè)互聯(lián)網，用平臺生態(tài)化戰(zhàn)略開拓更多的場景來滿足消費者需求，同時又增強為商戶提供多元服務的能力，滿足商戶數字化經營需求，為消費者提供更高的商業(yè)價值。產業(yè)互聯(lián)網時代，支付行業(yè)掀起新一輪生態(tài)“革命”，或許這就是支付機構憑什么在不斷變化升級的市場中仍然能夠堅定地站在中央的原因所在。