摘要：在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，我國中小型企業(yè)得到了一定程度的發(fā)展，特別是生產(chǎn)力與生產(chǎn)效率較以前有大幅度提升、企業(yè)經(jīng)營管理模式更加合理。但快速的發(fā)展也給企業(yè)帶來了不少問題，其中融資問題尤為突出。以下內(nèi)容將針對當(dāng)下中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，探討互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)的融資問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資問題

中小企業(yè)在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位，是市場主體不可或缺的一部分。中小企業(yè)與大企業(yè)相比的不同之處在于它更具靈活性特點(diǎn)，可在市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮自身的多元化作用。企業(yè)融資問題是中小企業(yè)在發(fā)展壯大過程中所面臨的一大難題，互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為一種新模式，為企業(yè)融資提供了新方向，已經(jīng)成為企業(yè)融資的發(fā)展趨勢。

一、我國中小企業(yè)目前融資存在的問題

在中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀下，出現(xiàn)了越來越多的融資方式。為幫助中小企業(yè)解決融資問題，國家先后出臺了不少政策，但仍有一些融資問題存在。通過對中小企業(yè)的數(shù)據(jù)分析不難發(fā)現(xiàn)，我國中小企業(yè)的信貸份額較前些年并未有所提升，從某種程度上證明企業(yè)信貸需求并未增加。中小企業(yè)信貸需求遠(yuǎn)小于大型企業(yè)信貸需求，而且中小企業(yè)的償還能力、信用等級遠(yuǎn)不如大型企業(yè)，故銀行更傾向于向大型企業(yè)發(fā)放貨款，中小企業(yè)獲得的貸款額度則相對較少[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵及基本模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵

從字面意思上看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式即實(shí)現(xiàn)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)化。從深層內(nèi)涵來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是通過科技信息技術(shù)這一紐帶將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融模式相結(jié)合，以完成企業(yè)投資、融資、支付等活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的應(yīng)用目的并未有所改變，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式相比更加方便、快捷、高效率。而且互聯(lián)網(wǎng)金融模式借助互聯(lián)網(wǎng)這一平臺展開，可在互聯(lián)網(wǎng)平臺上直接執(zhí)行投資、交易任務(wù)，交易時(shí)間和交易地點(diǎn)更加靈活。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基本模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有三種具體模式，大眾籌資是一種較為常用的模式。缺乏資金的個(gè)人或企業(yè)可在平臺上發(fā)布集資請求，而有資金的投資人則可通過平臺發(fā)掘自己感興趣的項(xiàng)目進(jìn)行投資。如此一來，不僅可幫助企業(yè)有效解決融資問題，而且在投資人可通過平臺獲得收益、實(shí)現(xiàn)雙贏。待項(xiàng)目完成之后，企業(yè)只需將本金和利息支付給投資人即可。

個(gè)人對個(gè)人的融資方式也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種基本模式，這一融資模式也被稱為P2P融資模式。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，需要借錢的群體可直接與持有資金的群體進(jìn)行溝通，雙方針對支付率和利息率進(jìn)行商討達(dá)成共識之后，便可簽訂合同。整個(gè)過程，只有借貸雙方的溝通與聯(lián)系，可直接避免銀行這類金融機(jī)構(gòu)的介入。這一模式還衍生出其它類似模式，憑借其準(zhǔn)入門檻低的特點(diǎn)，受廣大中小企業(yè)歡迎，可有效幫助企業(yè)解決融資問題。

近年以來電商逐漸崛起，形成一種以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一模式適用于電商領(lǐng)域的中小型企業(yè)。通過對企業(yè)的交易情況、糾紛問題處理情況等進(jìn)行分析，判斷中小企業(yè)的具體資金需求和資質(zhì)，向符合要求的企業(yè)發(fā)放貸款。不僅可以實(shí)現(xiàn)信息互通，避免因信息不對稱而造成企業(yè)融資困難的情況出現(xiàn)，而且更具系統(tǒng)化和專業(yè)化的特點(diǎn)[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢所在

（一）靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)

在當(dāng)前一個(gè)信息化的時(shí)代，數(shù)據(jù)與信息變得越來越重要，學(xué)會(huì)數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行處理的企業(yè)可在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一大優(yōu)勢便是可以對大數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行分析處理。在傳統(tǒng)的金融模式下，投資方與中小企業(yè)之間無法了解雙方信息，投資方很難自主性地將資金投資于中小企業(yè)的項(xiàng)目之中，影響中小企業(yè)融資。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式可對雙方信息進(jìn)行有效分析處理，投資方可更加了解企業(yè)，便于展開投資和為中小企業(yè)發(fā)展制定個(gè)性化發(fā)展方案。從本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式憑借其靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，有效解決了中小企業(yè)與投資方信息交流不暢通的問題，進(jìn)一步幫助中小企業(yè)解決融資問題。

除了掌握大數(shù)據(jù)處理與分析能力之外，掌握一定的儲(chǔ)存技術(shù)與計(jì)算能力也大有必要。做好數(shù)據(jù)收集工作還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，數(shù)據(jù)收集只能解決投資方與中小企業(yè)之間存在的信息交流問題，即信息不對稱問題。只有掌握強(qiáng)大的技術(shù)，方能使大數(shù)據(jù)真正發(fā)揮作用，同時(shí)也是整合所有數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。目前較為先進(jìn)的儲(chǔ)存技術(shù)為云儲(chǔ)存技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式借助互聯(lián)網(wǎng)這一平臺可對企業(yè)信息進(jìn)行云儲(chǔ)存和云計(jì)算，有效整合企業(yè)內(nèi)所有數(shù)據(jù)信息，更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)信息的作用。

（二）成分費(fèi)用更少

互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式相比最突出的特點(diǎn)便是與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，雖然前期投入建設(shè)平臺需要大量的成本支出，但一旦平臺建立造成投入運(yùn)行，互聯(lián)網(wǎng)了可直接對企業(yè)和投資的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行云處理和云分析，減少數(shù)據(jù)分析支出成本。這一前期投入大、后期投入少的金融模式，不關(guān)注大型企業(yè)與中小企業(yè)之間的差異，使得中小企業(yè)的小額度貸款成為可能。

在交易階段，傳統(tǒng)金融模式下中小企業(yè)與銀行金融機(jī)構(gòu)之間的交易會(huì)牽扯到不少不必要的人力、物力，影響交易效率、造成不必要的成本支出。然而互聯(lián)網(wǎng)金融模式僅依賴于互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，企業(yè)之間的信息交流在平臺上可直接完成，較傳統(tǒng)金融模式而言成本支出更少。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式中小企業(yè)融資存在的問題及解決方案

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資主要存在安全與監(jiān)管兩個(gè)問題，以兩個(gè)問題的具體體現(xiàn)和解決方法。

（一）用戶安全問題及應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融模式借助互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，可幫助中小企業(yè)有效解決融資問題，但不可否認(rèn)這一模式存在一定安全隱患。信息數(shù)據(jù)在當(dāng)今社會(huì)是一種重要的資源，一些有心之人借助互聯(lián)網(wǎng)平臺對用戶信息進(jìn)行復(fù)制，從而造成個(gè)人信息泄露的安全隱患。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)交易不受時(shí)間、地點(diǎn)限制，世界各地的黑客可輕而易舉地進(jìn)入平臺，盜取企業(yè)信息。一旦企業(yè)重要信息遭到黑客竊取，后果將不堪設(shè)想。安全問題任何時(shí)候都需要被關(guān)注，如何有效解決互聯(lián)網(wǎng)安全問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)造一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、讓用戶交易變得安心，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融模式迫切需要解決的問題之一[3]。

安全問題始終是用戶所關(guān)注的重點(diǎn)問題，做好安全保障工作有助于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推廣和長遠(yuǎn)發(fā)展。為解決用戶安全問題，為中小企業(yè)提供更加多樣過的融資選擇，可通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全建設(shè)的方式展開。首先，采取硬性措施對用戶進(jìn)行過濾，刪選不真?zhèn)滟Y質(zhì)的用戶，防止一些有心之人潛藏在互聯(lián)網(wǎng)平臺之中。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題，故提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大有必要。不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研究，提升互聯(lián)網(wǎng)處理能力、數(shù)據(jù)分析能力等，以應(yīng)對黑客的挑戰(zhàn)，為用戶創(chuàng)造一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。同時(shí)，不斷提升金融產(chǎn)品設(shè)置合理性和安全性，對自身技術(shù)和網(wǎng)站進(jìn)行反復(fù)審核與檢測，避免因自身技術(shù)問題而產(chǎn)生安全漏洞的情況出現(xiàn)。

（二）監(jiān)管不力問題及應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢眾多，在近年以來廣受歡迎，但由于這一模式出現(xiàn)時(shí)間較晚、發(fā)展尚不成熟，在管理方面存在一定問題。目前尚未成立專門的監(jiān)管部門對這一模式下中小企業(yè)融資進(jìn)行監(jiān)管，而且國家有關(guān)部門并未制定規(guī)范統(tǒng)一的制度對這一模式進(jìn)行管理，使得互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)內(nèi)部混亂。從某種程度上看，監(jiān)管與安全之間存在著必然聯(lián)系，監(jiān)管不力勢必會(huì)帶來安全問題。互聯(lián)網(wǎng)金融具有靈活的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)也增加了監(jiān)管的難度，如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合理、有效地監(jiān)管，已經(jīng)成為影響互聯(lián)網(wǎng)金融模式推廣與應(yīng)用的重要問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不力的問題已經(jīng)嚴(yán)重影響到中小企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行融資的安全問題，同時(shí)也對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展造成威脅。為落實(shí)監(jiān)管工作，國家及有關(guān)部分應(yīng)高度重視，為中小企業(yè)的發(fā)展出臺相關(guān)政策，成立專門的機(jī)構(gòu)和部門對互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)行監(jiān)督與管理。以確保金融交易的安全性。與此同時(shí)，制定統(tǒng)一規(guī)范的制度，以制度和有關(guān)部門的監(jiān)督為約束，管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。除此之外，相關(guān)人員及用戶應(yīng)積極配合國家及有關(guān)部門的監(jiān)督胡管理工作，正確認(rèn)識落實(shí)監(jiān)管的重要性，時(shí)刻保持安全意識，共同努力營造一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)境。

五、結(jié)束語

通過上述分析可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可對企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確分析，可幫助中小企業(yè)有效解決融資問題，從而促進(jìn)企業(yè)更好地發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有一定優(yōu)勢，但由于這一模式發(fā)展尚不成熟，需要在實(shí)踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、完善這一模式，并通過采取合法手段對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督，從而保障中小企業(yè)的融資安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]張艷，張進(jìn)，牛新月，等.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資問題研究[J].納稅，2018，000（022）：P205-205.

[2]鄧飛.A銀行中小企業(yè)信貸工廠運(yùn)行診斷報(bào)告[D].重慶：重慶大學(xué)，2018.

[3]李思琦.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資問題研究[J].知識經(jīng)濟(jì)，2019（21）：42，44.

作者簡介：王志勇（1981-），男，漢族，河北唐山人，所在院校：河南科技大學(xué)，職稱：中級經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科，研究方向：金融。