摘要：現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)非常多變，商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)越來越多，且進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的成本也不斷提高，我們必須想辦法加強(qiáng)合規(guī)管理。金融科技的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行各方面都產(chǎn)生了一定的影響，尤其是合規(guī)管理這一方面，為其提供了極大的便利，也帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我們要正確利用金融科技，不斷讓合規(guī)管理體系朝著數(shù)字化和智能化方向發(fā)展。本文分析了金融科技對(duì)商業(yè)銀商合規(guī)管理的影響，并提出優(yōu)化措施，以促進(jìn)商業(yè)銀行合規(guī)管理的轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;合規(guī)管理

一、引言

全球化趨勢(shì)不可避免，全球經(jīng)濟(jì)也復(fù)雜多變，越來越多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者參與進(jìn)來，在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響下，我們?cè)谶M(jìn)行合規(guī)管理時(shí)，也變得困難了許多，大家慢慢地把關(guān)注點(diǎn)放到了風(fēng)控合規(guī)能力這一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這一問題也非常重視?，F(xiàn)在監(jiān)管越來越嚴(yán)格，甚至對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行穿透式監(jiān)管，在打擊金融犯罪的時(shí)候要求也越來越高。在當(dāng)前這個(gè)時(shí)期，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，銀行改善風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)管理顯得非常必要。

二、相關(guān)概念概述

想要對(duì)金融科技對(duì)商業(yè)銀行合規(guī)管理帶來的影響以及針對(duì)影響所應(yīng)當(dāng)采取的對(duì)策進(jìn)行分析與研究，首先應(yīng)當(dāng)對(duì)金融科技以及合規(guī)管理等概念有一個(gè)較為清晰地認(rèn)知。所謂的金融科技，其實(shí)是“金融”與“科技”的合稱。金融本身是一個(gè)獨(dú)立的專業(yè)學(xué)科，有自身較為合理的體系與架構(gòu)，但在現(xiàn)代生活中發(fā)揮運(yùn)用還需要借助科技這一載體。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，由于沒有“科技”元素的加入，整個(gè)行業(yè)的運(yùn)行效率較慢，透明度較低，這也給某些不合規(guī)操作以較大的生存空間。但隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，很多行業(yè)與領(lǐng)域已經(jīng)在信息技術(shù)的運(yùn)用下，改變了原有的運(yùn)作模式與發(fā)展模式，金融行業(yè)也不例外。所謂的“金融科技”，其實(shí)就是以大數(shù)據(jù)為依托，以人工智能、區(qū)塊鏈為發(fā)展渠道的日常金融運(yùn)作模式。它相比較傳統(tǒng)的金融運(yùn)作模式而言，變得更加快速高效，公開透明。它觸發(fā)了交叉學(xué)科的發(fā)展，即“信息技術(shù)”與“金融”學(xué)科的交叉，因此在未來金融行業(yè)的發(fā)展過程中，會(huì)越來越需要這類交叉學(xué)科所培養(yǎng)的復(fù)合型人才。

而所謂的合規(guī)管理，卻并非新興的金融學(xué)概念。這是一個(gè)在商業(yè)銀行的日常運(yùn)行中經(jīng)常能夠聽到的詞匯。由于商業(yè)銀行在日常的運(yùn)營中存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)，又由于商業(yè)銀行以利益為先的日常運(yùn)行概念，導(dǎo)致其很可能在日常的運(yùn)作中出現(xiàn)違反相關(guān)法律法規(guī)的行為，為了避免這類行為出現(xiàn)，為了使得商業(yè)銀行的日常運(yùn)行能夠變得更加公開透明，銀行內(nèi)部往往需要設(shè)立相對(duì)應(yīng)的合規(guī)管理部門，來對(duì)銀行的日常運(yùn)行進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)督。這是一個(gè)能夠幫助銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避免踩踏法律紅繩的部門，在商業(yè)銀行的日常運(yùn)行中占有重要的地位。而所謂的合規(guī)管理就是該部門日常的工作職責(zé)。而合規(guī)管理的內(nèi)容其實(shí)十分寬泛，首先對(duì)于銀行的規(guī)章制度流程要進(jìn)行合規(guī)管理，倘若規(guī)章制度本身出現(xiàn)了問題，那么整個(gè)銀行也就無法正常運(yùn)營。再有要對(duì)銀行各部門組織的分工以及職責(zé)規(guī)定進(jìn)行合規(guī)管理，也需要對(duì)整個(gè)銀行的運(yùn)營流程進(jìn)行合規(guī)管理，還要對(duì)整個(gè)銀行可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合規(guī)管理，換句話說，合規(guī)管理不單單涉及資金部分，而是會(huì)涉及商業(yè)銀行日常運(yùn)營的方方面面。

三、商業(yè)銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀及金融科技的影響

商業(yè)銀行有很多基礎(chǔ)工作，合規(guī)管理就是其中之一，一般是商業(yè)銀行自行管理，自行制定銀行合規(guī)管理的方法，所以與商業(yè)銀行合規(guī)管理相關(guān)的政策和文件數(shù)量較少。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于2005年、中國銀監(jiān)會(huì)2006年發(fā)布商業(yè)銀行合規(guī)管理相關(guān)規(guī)則，明確了相關(guān)職責(zé)，建立了合規(guī)管理的體系。我們?cè)谶M(jìn)行合規(guī)管理時(shí)要注意，如果想要合規(guī)管理行之有效，就必須為其建立防線，至少有三道防線，第一道防線是商業(yè)銀行的員工，第二道防線則是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，最后一道防線就是內(nèi)部審計(jì)部門。只有這三道防線建設(shè)好，并且能夠互相配合，互相協(xié)調(diào)，才能更好地進(jìn)行商業(yè)銀行的合規(guī)管理，成功完成任務(wù)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要，而在風(fēng)險(xiǎn)管理中較為重要的一環(huán)就是合規(guī)管理，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境非常多變，我們已經(jīng)進(jìn)入了新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，每個(gè)商業(yè)銀行都應(yīng)改變自己的合規(guī)管理方法，然而，許多的商業(yè)銀行在進(jìn)行合規(guī)管理時(shí)，還是用傳統(tǒng)的方法來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，我們應(yīng)該適當(dāng)運(yùn)用金融科技，改變自己的合規(guī)管理模式，以金融科技為基礎(chǔ)，讓商業(yè)銀行在管理方面能夠領(lǐng)先同行業(yè)一步。

四、以金融科技為基礎(chǔ)，改變商業(yè)銀行合規(guī)管理的對(duì)策

（一）建立新的運(yùn)營模式

合規(guī)管理的壓力越來越大，我們需要進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的重新構(gòu)建，盡可能地和金融科技結(jié)合起來，在最開始兩者融合的時(shí)候，我們需要先明確合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的種類，并對(duì)它們進(jìn)行分類。分類完成之后，我們可以明晰新運(yùn)營模式需要應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的范圍。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的種類有以下幾種，分成大類分別是金融犯罪和金融行為兩類，金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)中包括：洗錢、貪污和制裁等等;金融行為風(fēng)險(xiǎn)包括：企業(yè)文化、市場(chǎng)交易、客戶行為業(yè)務(wù)等等。

我們?cè)诮⑿碌暮弦?guī)目標(biāo)運(yùn)營方式的時(shí)候，主要是應(yīng)對(duì)以上幾種風(fēng)險(xiǎn)，除此之外，合規(guī)部門應(yīng)該對(duì)自己提出更高的要求，達(dá)到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，促進(jìn)銀行自身對(duì)監(jiān)管規(guī)則的了解，明晰各個(gè)部門的職責(zé)，正確進(jìn)行合規(guī)管理。銀行在制定新的運(yùn)營模式的時(shí)候，可以新風(fēng)險(xiǎn)的分類機(jī)制為基礎(chǔ)，讓合規(guī)管理體系更加完善和規(guī)范。我們?cè)诮⒛繕?biāo)運(yùn)營模式的時(shí)候，要注意以下幾個(gè)方面。

1.合規(guī)新策略和新方法

我們要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，盡可能地讓全行業(yè)的合規(guī)策略統(tǒng)一起來，有了統(tǒng)一的合規(guī)策略，合規(guī)部門指導(dǎo)起來也就會(huì)更有原則，更加方便，合規(guī)部門的目標(biāo)和職責(zé)也能更快的得到明確。還有要注意的一點(diǎn)，策略不能僅僅關(guān)注合規(guī)部門，還要關(guān)注到業(yè)務(wù)合作的進(jìn)行，在與客戶的業(yè)務(wù)合作中，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門是工作主力，且業(yè)務(wù)合作不僅僅指代特定產(chǎn)品，還有市場(chǎng)的合作，取長補(bǔ)短。

2.進(jìn)行管理架構(gòu)的組織和重建

我們?cè)谶M(jìn)行目標(biāo)運(yùn)營模式的重新構(gòu)建時(shí)，銀行的治理結(jié)構(gòu)也會(huì)受到影響，可以從新的模式中得到改善，重新組織合規(guī)部門，讓整個(gè)合規(guī)部門的組織架構(gòu)能夠得到重建，在新的組織架構(gòu)中，我們可以三個(gè)防護(hù)門，第一道防護(hù)門以最終風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人為主，責(zé)任到人，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)，改善合規(guī)部門的管理架構(gòu);第二道防護(hù)門，以風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立審核人為基礎(chǔ)，盡可能地加強(qiáng)審核力度，使合規(guī)工作的展開能夠更加順利和有效;第三道防護(hù)門是內(nèi)部審計(jì)人員，要秉持公平公正原則。商業(yè)銀行在制定業(yè)務(wù)政策時(shí)，要重視改善業(yè)務(wù)部門和合規(guī)部門的聯(lián)系，在整個(gè)策略制定和管理架構(gòu)重建的時(shí)候，要跟本地區(qū)的相關(guān)政策相結(jié)合，遵守法律法規(guī)。

3.重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

在新建的整個(gè)目標(biāo)運(yùn)營模式中，要以合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理為中心，要打好合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，這樣才能穩(wěn)定整個(gè)合規(guī)管理體系，商業(yè)銀行在進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)也能更加有保障。

（二）重新定義應(yīng)用評(píng)估框架

金融科技不斷發(fā)展，賦予合規(guī)管理不同的可能，為合規(guī)管理提供了很多支持。在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中有很多任務(wù)，這些任務(wù)中有常見的，也有不常見的，又容易的，也有困難的，這些不常見和較為困難的任務(wù)，需要利用非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)才能完成，盡可能地把智能技術(shù)應(yīng)用到合規(guī)管理中，讓合規(guī)管理和金融科技能夠更好地進(jìn)行融合，并形成一個(gè)新的應(yīng)用評(píng)估框架。以下就是金融科技中可以重新定義應(yīng)用評(píng)估框架的領(lǐng)域和技術(shù)：

1.數(shù)據(jù)生產(chǎn)與收集方面

我們?cè)谶M(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)的時(shí)候，可以利用金融技術(shù)完成任務(wù)，簡(jiǎn)化任務(wù)，并達(dá)到執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化，讓效率能夠更快提升。數(shù)據(jù)收集技術(shù)可以讓業(yè)務(wù)流程管理更加順暢，并進(jìn)行語音識(shí)別，盡可能地讓整個(gè)流程自動(dòng)化起來。這項(xiàng)技術(shù)相對(duì)于其他智能技術(shù)來說，應(yīng)用的范圍較廣，而且在早期就得到了應(yīng)用。

2.數(shù)據(jù)分析

我們?cè)谶M(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，需要收集數(shù)據(jù)，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，這時(shí)就需要運(yùn)用到金融科技中的這一項(xiàng)技術(shù)，在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的時(shí)候，首先要按照最先制定的原則，為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理提供一定的支持和保障。舉一個(gè)例子，我們?cè)趯?duì)用戶各項(xiàng)資料進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，觀察用戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，可以設(shè)置一定的交易監(jiān)控，一系列的數(shù)據(jù)分析結(jié)束之后，可以選擇是否預(yù)警用戶。這個(gè)技術(shù)還可以在案例推論中得到應(yīng)用，銀行合規(guī)管理在智能化過程中，最先選擇的就是數(shù)據(jù)分析這一項(xiàng)技術(shù)。

（三）金融科技可以應(yīng)用于合規(guī)管理客戶的導(dǎo)入

如果想要進(jìn)行合規(guī)管理，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，就必須有效識(shí)別每一個(gè)銀行客戶。客戶導(dǎo)入相對(duì)于客戶提升和退出來說是較為重要的，商業(yè)銀行必須妥善管理這個(gè)過程。在客戶導(dǎo)入這個(gè)過程中，要以有效識(shí)別客戶為中心，這樣才能更加有效地了解客戶，并達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)。很多金融機(jī)構(gòu)都對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理重視了起來，并參與了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的制定，相對(duì)來說，銀行對(duì)這一環(huán)節(jié)也擁有了一定的經(jīng)驗(yàn)，在制定標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，會(huì)遇到很多困難，但主要依靠金融科技，才能讓標(biāo)準(zhǔn)的制定效率更高。很多銀行都在使用金融科技，為自己識(shí)別客戶導(dǎo)入提供便利，有了金融科技，才能更加容易監(jiān)管客戶，更好地進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，達(dá)到相應(yīng)的指標(biāo)。

五、結(jié)束語

金融科技不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行提供了很多便利，商業(yè)銀行之前許多難以應(yīng)對(duì)的合規(guī)管理問題，都可以使用金融科技來解決和完成任務(wù)，讓合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理更加有效，效率更高。金融科技以技術(shù)為基礎(chǔ)，雖然在開發(fā)技術(shù)的時(shí)候，會(huì)有一些不完善的地方，可能無法解決合規(guī)管理中的一些問題。但總體上來說，金融科技還是為商業(yè)銀行合規(guī)管理提供了很大的助力，除此之外，我們要明白一點(diǎn)，商業(yè)銀行合規(guī)管理不能一味地依賴金融科技，極端的追求自動(dòng)化和智能化是錯(cuò)誤的，我們應(yīng)努力使用金融科技，促進(jìn)商業(yè)銀行合規(guī)管理的規(guī)范，還可以尋找其他科技公司合作，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和科技公司的共贏，促進(jìn)科技和金融的融合。

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作者簡(jiǎn)介：

付憲桐，齊商銀行股份有限公司。