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        新冠肺炎疫情對(duì)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的影響及應(yīng)對(duì)措施

        2020-09-02 09:15:37張惠霞
        時(shí)代人物 2020年8期
        關(guān)鍵詞:網(wǎng)點(diǎn)商業(yè)銀行新冠

        張惠霞

        關(guān)鍵詞:新冠疫情;中小銀行;經(jīng)營(yíng)發(fā)展

        第一部分 ?新冠疫情對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響

        新冠肺炎疫情始發(fā)于2019年12月,政府一級(jí)響應(yīng)時(shí)間為2020年1月下旬,加之疊加中國(guó)農(nóng)歷春節(jié),疫情短期內(nèi)發(fā)展迅猛,后續(xù)政府方面一系列高強(qiáng)度管控措施的落地,使得疫情對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響在4月份得到基本控制。雖然目前疫情還未完全結(jié)束,且仍有反復(fù)的可能,但總體來(lái)說(shuō),中國(guó)已初步走出疫情陰影,基本實(shí)現(xiàn)了全社會(huì)的復(fù)產(chǎn)復(fù)工復(fù)學(xué)和正常運(yùn)行。

        本次疫情對(duì)第三產(chǎn)業(yè)的直接影響最大,尤其是線下消費(fèi)行業(yè),如旅游、電影、餐飲、住宿、零售、文體娛樂(lè)等服務(wù)行業(yè),春節(jié)是上述行業(yè)傳統(tǒng)的銷售旺季,可以占到全年利潤(rùn)的三分之一甚至更多,疫情的沖擊給原本經(jīng)歷寒冬的消費(fèi)產(chǎn)業(yè)雪上加霜。其次受前端消費(fèi)行業(yè)傳導(dǎo)的食品和酒水飲料等制造業(yè),另外還有由于病毒傳染源控制、飼料缺乏、活禽交易市場(chǎng)關(guān)閉等因素而受到?jīng)_擊的畜牧業(yè)、漁業(yè)等農(nóng)林牧漁業(yè),正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)均受到了較大影響。三是考慮疫情直接影響一、二季度的中小企業(yè)用工和正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),中小企業(yè)的債務(wù)違約率將有大概率抬升,如疫情持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較弱的小微企業(yè)將面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。四是進(jìn)出口貿(mào)易出現(xiàn)較大下滑,不僅原有訂單由于停產(chǎn)而面臨違約風(fēng)險(xiǎn),新訂單也會(huì)因疫情蔓延而萎縮,對(duì)本已受到中美貿(mào)易戰(zhàn)影響的外貿(mào)企業(yè)來(lái)說(shuō)受到多重負(fù)面因素疊加影響。

        同時(shí)疫情也帶來(lái)了醫(yī)療和信息科技行業(yè)需求的快速增長(zhǎng),短時(shí)間爆發(fā)的疫情對(duì)醫(yī)療器械、醫(yī)藥制造、生態(tài)保護(hù)和環(huán)境治理等行業(yè)產(chǎn)生了巨大需求,而由于減少了線下消費(fèi)和外出,消費(fèi)者轉(zhuǎn)向線上,帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、快遞物流等行業(yè),并進(jìn)一步拉動(dòng)了對(duì)IT基礎(chǔ)設(shè)施的需求。

        另外,若國(guó)際疫情形勢(shì)長(zhǎng)期化,全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受損日益嚴(yán)重,境外金融市場(chǎng)動(dòng)蕩可能仍會(huì)蔓延,要密切關(guān)注外界對(duì)中國(guó)市場(chǎng)造成的沖擊以及由此帶來(lái)的不確定性。

        第二部分 ?新冠疫情對(duì)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的影響

        與大型銀行相比,中小銀行資本有限、經(jīng)營(yíng)區(qū)域受限,風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不強(qiáng)、對(duì)存貸利差收入的依賴度較高、風(fēng)險(xiǎn)管理能力偏弱,更易受到周期性影響和外部事件沖擊,因此本次疫情對(duì)中小商業(yè)銀行也產(chǎn)生了較大影響,具體包括以下幾個(gè)方面。

        一、疫情下宏觀層面政策措施傳導(dǎo),營(yíng)收增速下降趨勢(shì)顯著,盈利能力下降。

        2020年2月1日,為更好發(fā)揮金融對(duì)疫情防控工作和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用,央行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯局聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》(下稱《通知》),加大貨幣信貸支持力度,保持流動(dòng)性合理充裕,強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)醫(yī)用物品和生活物資生產(chǎn)企業(yè)的金融支持,從政策層面確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。也有地方省份在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步釋放金融支持疫情防控的積極政策,如浙江省通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)了減息讓利政策,支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為受疫情影響的制造業(yè)、批零業(yè)、住宿和餐飲業(yè)等行業(yè)企業(yè)進(jìn)行利息減免、下調(diào)貸款利率定價(jià)和手續(xù)費(fèi)減免等金融措施。

        宏觀層面,央行主導(dǎo)的貸款市場(chǎng)利率(以下簡(jiǎn)稱LPR)替代了傳統(tǒng)基準(zhǔn)利率,在疫情發(fā)生后,通過(guò)LPR利率傳導(dǎo)的方式進(jìn)一步引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)客貸款定價(jià)的下調(diào),利率市場(chǎng)化改革力度加大,商業(yè)銀行存貸利差收窄程度大于預(yù)期,盈利能力持續(xù)下降。

        因此,在金融支持疫情防控減息讓利政策以及存貸利差持續(xù)下行的情況下,上半年商業(yè)銀行營(yíng)收增速預(yù)計(jì)將出現(xiàn)明顯下滑。

        二、信貸資產(chǎn)質(zhì)量將有所下降,對(duì)全年利潤(rùn)的預(yù)判應(yīng)謹(jǐn)慎。

        受疫情影響,實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)推遲開(kāi)工時(shí)間、生產(chǎn)成本加大,對(duì)正常的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)將產(chǎn)生較大影響,因此對(duì)于信貸客戶以中小企業(yè)為主的中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),可能會(huì)影響到銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量,未來(lái)貸款違約率將有所上升,貸款利息收息率水平預(yù)計(jì)會(huì)下降,撥備計(jì)提增加,進(jìn)而影響到全年?duì)I業(yè)收入和凈利潤(rùn)的下降。

        三、傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)布局受到?jīng)_擊,電子自助渠道發(fā)展迫在眉睫。

        中小商業(yè)銀行天生就有業(yè)務(wù)擴(kuò)張沖動(dòng),在當(dāng)前國(guó)有大型銀行和股份制銀行調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局、收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別網(wǎng)點(diǎn)的情況下,城商行和農(nóng)商行則加大了網(wǎng)點(diǎn)下沉和規(guī)模鋪設(shè)力度。而本次疫情,從很大程度上改變了居民消費(fèi)和服務(wù)習(xí)慣,線上業(yè)務(wù)受到青睞,而線下傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)客流量與業(yè)務(wù)量明顯下降。中小銀行有待進(jìn)一步確定客戶定位和網(wǎng)點(diǎn)布局,電子自助渠道業(yè)務(wù)發(fā)展亟待加強(qiáng)。

        第三部分 ?應(yīng)對(duì)策略及建議

        一、加強(qiáng)存貸利率管控,優(yōu)化調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,優(yōu)先投放綜合收益較高的資產(chǎn)。

        今年以來(lái),市場(chǎng)流動(dòng)性較為寬松,資金利率進(jìn)一步下降,在LPR利率(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)機(jī)制改革持續(xù)推進(jìn)和高息存款產(chǎn)品清理的政策引導(dǎo)下,存貸款利率均呈下降趨勢(shì)。但從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看,存款端的成本仍處高位運(yùn)行,下降趨勢(shì)還有一定時(shí)間滯后,當(dāng)前難以抵消貸款定價(jià)的大幅下降。面對(duì)利差收窄和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇,中小商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)利率管控和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理,合理安排資產(chǎn)投放結(jié)構(gòu)、加快投放節(jié)奏,以確保營(yíng)收增長(zhǎng)的可持續(xù)性。

        二、加大信貸客戶信息排摸,排查信貸資產(chǎn)質(zhì)量,主動(dòng)對(duì)接困難企業(yè),降低信息不對(duì)稱造成的損失。

        疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響已逐步顯現(xiàn),在日常貸后管理過(guò)程中,要做好信貸客戶信息排摸,同時(shí)按照貸款業(yè)務(wù)類型進(jìn)行深入排查,要求逐筆、逐戶排查,確定是否存在逾期風(fēng)險(xiǎn)。因疫情造成的逾期及征信問(wèn)題要因戶施策,對(duì)于客戶逾期的具體情況進(jìn)行分類處置,并做好相應(yīng)的應(yīng)急處置預(yù)案。對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題要“早發(fā)現(xiàn)”、“早預(yù)警”、“早處理”,做到心中有底,游刃有余,避免資產(chǎn)質(zhì)量下行對(duì)正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的不利影響。

        三、積極落實(shí)監(jiān)管部門疫情防控要求以及金融服務(wù)措施,合理規(guī)劃業(yè)務(wù)目標(biāo),適度提升不良容忍度。

        雖然當(dāng)前中國(guó)境內(nèi)疫情已經(jīng)基本得到控制,但海外疫情發(fā)展仍然不容樂(lè)觀,對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)也造成了巨大沖擊,我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨外部沖擊增大??紤]到疫情波及范圍逐步擴(kuò)大以及疫情的間接影響,預(yù)計(jì)受疫情影響的客戶數(shù)量和貸款金額還會(huì)持續(xù)增加,預(yù)計(jì)2020年不良率將有所抬升,建議充分考慮金融政策的牽引帶動(dòng)作用,適度提高不良容忍度,為疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。

        四、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)整體可控,適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),降低付息成本,拓展增收渠道。

        新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái),宏觀層面及時(shí)采取措施,加大逆周期調(diào)節(jié)力度,通過(guò)降準(zhǔn)和直接投放流動(dòng)性等措施,保障金融市場(chǎng)的流動(dòng)性合理充裕。另外,2019年“包商事件”已得到較好處置,因此在流動(dòng)性整體風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,商業(yè)銀行可以適當(dāng)降低超備率,提高資產(chǎn)收益水平,降低流動(dòng)性管理成本。同時(shí),通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整,降低負(fù)債端整體融資成本,提升資金使用效率和資產(chǎn)收益率,拓展中間業(yè)務(wù)渠道,多管齊下提升營(yíng)收增長(zhǎng)空間。

        五、從頂層設(shè)計(jì)上明確傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張路徑,加大科技投入,加快線上業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。

        在頂層設(shè)計(jì)上,對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張要慎重決策,結(jié)合客戶群體和消費(fèi)習(xí)慣、服務(wù)方式等進(jìn)行綜合考慮,如城市居民的綜合金融服務(wù)需求明顯高于農(nóng)村客戶,因此城市網(wǎng)點(diǎn)的功能應(yīng)該與城市居民金融需求相結(jié)合,賦予其更多金融服務(wù)功能,讓單純的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)成為消費(fèi)金融、中間業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸業(yè)務(wù)的引流點(diǎn),豐富網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)涵,進(jìn)而發(fā)揮實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。同時(shí),加大科技投入,加快科技金融步伐,讓物理網(wǎng)點(diǎn)插上科技的翅膀,將線上獲客、線上營(yíng)銷和網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)有機(jī)結(jié)合,提升金融服務(wù)效率。真正的數(shù)字化,不僅僅是業(yè)務(wù)流程的線上化,數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)系統(tǒng)性、全局性的戰(zhàn)略工作,需要定力、耐力和執(zhí)行力,需要時(shí)間和科技投入,進(jìn)而在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的核心動(dòng)力。

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