張華

【摘? 要】在普惠網(wǎng)絡金融發(fā)展的過程中，最為突出的問題就是中小微企業(yè)的融資難、融資貴、開戶難，原因是信息不對稱導致金融要素的供應和需求出現(xiàn)了錯配問題，導致有效金融供給明顯不足。為此，銀行通過應用金融科技降低業(yè)務成本，實現(xiàn)金融的有效供給，提高信息的透明度等。為了更好地踐行服務普惠的政策使命，推動普惠網(wǎng)絡金融的數(shù)字化轉型，很多商業(yè)銀行對金融科技的應用進行了研究，希望可以推動普惠網(wǎng)絡金融的健康發(fā)展。

【Abstract】In the development process of inclusive network finance， the most prominent problems are the financing difficulty， high financing cost and difficult account opening of small and medium-sized enterprises. The reason is that information asymmetry leads to mismatched problem in the supply and demand of financial elements， which leads to the obvious shortage of effective financial supply. Therefore， banks can reduce the business cost， realize the effective supply of finance and improve the transparency of information through the application of financial technology. In order to better implement the policy mission of serving inclusive and promote the digital transformation of inclusive network finance， many commercial banks have studied the application of financial technology， hoping to promote the healthy development of inclusive network finance.

【關鍵詞】金融科技;普惠網(wǎng)絡;金融發(fā)展

【Keywords】financial technology; inclusive network; financial development

【中圖分類號】F724.6;F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）07-0058-02

1 引言

近年來，為了鼓勵普惠金融的健康發(fā)展，我國政府出臺了一系列的政策和方針，以此來解決中小微企業(yè)融資困難、融資貴、開戶難的問題。根據(jù)國家的決策和部署，商業(yè)銀行通過應用金融科技大力發(fā)展普惠網(wǎng)絡金融業(yè)務，通過借助互聯(lián)網(wǎng)技術和云計算以及大數(shù)據(jù)技術等對銀行的業(yè)務服務半徑進行擴展，擴大了服務的覆蓋面積和范圍，同時，也降低了業(yè)務服務的成本，提高了銀行業(yè)務服務水平和服務效率，為普惠金融的發(fā)展提供了有利的支持。

2 應用金融科技的必要性

普惠網(wǎng)絡金融的發(fā)展讓金融科技的發(fā)揮空間更廣，而金融科技的發(fā)展為普惠網(wǎng)絡金融的發(fā)展創(chuàng)造了非常便利的條件，如為普惠網(wǎng)絡金融的服務模式、發(fā)展渠道、產(chǎn)品性質(zhì)和業(yè)務流程等都帶來了很大的變化，讓普惠網(wǎng)絡金融的客戶大眾化、風險管理數(shù)據(jù)化、交易成本低廉化、覆蓋面積廣泛化等。

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和智能終端技術的快速發(fā)展和普及，其為金融機構的網(wǎng)絡業(yè)務發(fā)展提供了技術支持，而互聯(lián)網(wǎng)和移動終端讓金融服務的受眾人群更加廣泛。通過應用互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)線上的溝通和交流，打破了時間和空間的限制，并擴大了金融機構的服務范圍，拓展了客戶的覆蓋面積，在很大程度上降低了銀行獲取客戶的成本，減少了人員的工作壓力。另外，通過客服機器人和自然語義識別技術等，實現(xiàn)了以機器人代替人工服務的目標，大大解放了人力，同時，也減少了客戶辦理金融業(yè)務的等待時間，提高了銀行的工作效率和服務質(zhì)量，降低了金融服務的成本。

其次，人工智能和大數(shù)據(jù)技術的應用，更好地解決了金融業(yè)務發(fā)展過程中信息不對稱的問題?，F(xiàn)階段，通過大數(shù)據(jù)庫大部分的商業(yè)銀行都可以得到客戶相關信息和資料，甚至還可以得到很多外部的工商信息和稅務數(shù)據(jù)等。通過交叉驗證和數(shù)據(jù)挖掘的方式獲取更多的關于客戶的信息和資料，這也徹底地解決了普惠客戶財務數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)信息不健全的問題，使銀行可以更好地對客戶進行管理，在擴展業(yè)務的基礎上，降低了金融風險出現(xiàn)的概率。另外，通過應用網(wǎng)絡技術還構建起了分析決策的模型，通過這一模型可以改革人工審批的流程，減少了成本，提高了工作效率。

3 普惠網(wǎng)絡金融發(fā)展中的問題

3.1 市場供需不相符，供給有效率低

從客戶的角度來看，銀行在發(fā)展業(yè)務的過程中會出現(xiàn)需要貸款的客戶，因為一些條件限制，銀行無法提供貸款;不需要貸款的客戶，銀行則需要發(fā)展貸款客戶。為了解決這一問題，很多銀行開始設計針對中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品上市之后，并不是符合所有客戶的需求，很多客戶仍沒有辦法滿足這些條件，無法獲取貸款。

另外，從時間的角度來看，很多企業(yè)在需要進行資金周轉時，企業(yè)的財務指標沒有辦法滿足銀行放貸的標準，導致企業(yè)無法得到貸款;但是在企業(yè)財務指標比較好時，可以向銀行進行貸款時，很多企業(yè)又不需要進行貸款周轉了，企業(yè)開始通過股權融資等方式獲取資金，在這樣的情況下就沒有辦法實現(xiàn)普惠網(wǎng)絡金融的有效發(fā)展。

3.2 信息不對稱

首先，一般情況下對普惠客戶的可信任數(shù)據(jù)信息獲取比較困難，而中小微企業(yè)的財務數(shù)據(jù)可信度并不高，主要是因為這些企業(yè)的財務制度并不健全，企業(yè)的收入并不會在披露的賬面上顯示出來，這樣就沒有辦法讓銀行對企業(yè)償債能力進行計算和評價。此外，很多中小微企業(yè)更加傾向于民間借貸，在目前的征信體系中各項信息數(shù)據(jù)并不多，因此，對于銀行來說就沒有辦法獲取和了解企業(yè)的更多信息和資料。

其次，一些中小微企業(yè)對銀行的業(yè)務產(chǎn)品和業(yè)務服務并不了解，造成企業(yè)認為銀行并不會貸款給他們，這樣形成一個惡性循環(huán)，企業(yè)更不愿意去了解和關注銀行的普惠金融產(chǎn)品和業(yè)務，造成銀行普惠網(wǎng)絡金融業(yè)務沒有辦法發(fā)展下去。

3.3 銀行客戶小而分散，獲客成本高

銀行在處理普惠網(wǎng)絡金融業(yè)務的過程中，無論是針對中小微企業(yè)的客戶業(yè)務，還是針對大中型企業(yè)的客戶業(yè)務，采用的都是同一種業(yè)務流程，尤其是在傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和結算業(yè)務的處理過程中。在這樣的情況下，很多銀行都更加愿意把有限的產(chǎn)品和資源向大中型客戶輸出。但是隨著市場競爭壓力的逐漸增加，中小微企業(yè)規(guī)模和數(shù)量不斷擴大，國家很多政策開始向服務中小微企業(yè)進行傾斜，相應的銀行在進行普惠網(wǎng)絡金融服務的過程中也開始向中小微企業(yè)傾斜，但是中小微企業(yè)群體十分龐大，這無形中增加了銀行獲客的成本。因此，銀行只能借助先進的科學技術手段來獲取客戶的信息和資料，降低獲客成本和運營成本。

4 金融科技推動普惠網(wǎng)絡金融發(fā)展的建議

4.1 依托互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)線上業(yè)務流程的創(chuàng)新

商業(yè)銀行在發(fā)展普惠網(wǎng)絡金融業(yè)務的過程中，需要積極地引入金融科技，對普惠網(wǎng)絡金融業(yè)務的辦理流程進行創(chuàng)新和調(diào)整，從而提高業(yè)務的辦理效率，提高客戶的服務體驗感。首先，銀行需要對線上開戶流程進行調(diào)整;對現(xiàn)有的線上開戶預填系統(tǒng)進行優(yōu)化和調(diào)整，并引入OCR識別技術，把新超柜對公賬戶智能綜合服務體系納入銀行的普惠網(wǎng)絡金融業(yè)務辦理系統(tǒng)中;推行掌上銀行預約功能，建立起客戶端和客戶經(jīng)理、運營端三方的協(xié)同運營模式，縮短開戶的時間和提高客戶的體驗感。其次，要對客戶調(diào)查流程進行優(yōu)化;通過移動業(yè)務辦理平臺和業(yè)務部門的客戶調(diào)查表來實施云評估和預審批的功能，這樣客戶經(jīng)理可以在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)對客戶信息、征信信息等的調(diào)查和報備。此外，客戶經(jīng)理還需要和公司的技術部門協(xié)同研發(fā)針對企業(yè)的掌上銀行遠程視頻核實功能，這樣通過掌上銀行終端設備就可以對企業(yè)的法定代表人進行身份核實，之后再和銀行中的客服中心進行遠程連接，實現(xiàn)線上客戶開戶。

4.2 實施線上、線下多渠道作業(yè)

銀行需要開通線上、線下和遠程控制的三大渠道，對業(yè)務產(chǎn)品的后端進行統(tǒng)一，前端實現(xiàn)全渠道部署的協(xié)同發(fā)展，通過多種渠道之間的配合推行一點接入、多點合作的發(fā)展模式，提高業(yè)務辦理的效率，為客戶提供個性化的業(yè)務服務，徹底解決普惠網(wǎng)絡金融客戶小而分散的問題，節(jié)約了成本。

一方面，在發(fā)展線上渠道的過程中還要充分地發(fā)揮出微信銀行和網(wǎng)上銀行平臺的作用，為普惠網(wǎng)絡金融客戶提供更多的便利服務。首先，要對技術架構進行調(diào)整，以微服務組合方式來實現(xiàn)業(yè)務服務;其次，應該夯實基礎的功能，通過自然語言技術和計算機視覺技術等進行系列產(chǎn)品的開發(fā)和應用，提高企業(yè)金融服務平臺的服務能力和效率。

另一方面，針對線下業(yè)務服務，應該充分地發(fā)揮出營業(yè)網(wǎng)點的作用，客戶經(jīng)理要選擇合適的時機介入線上產(chǎn)品的營銷和貸后風險的控制，從而提高營銷水平，加強風險控制。

5 結語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷發(fā)展，金融科技開始逐漸被引入普惠網(wǎng)絡金融的發(fā)展過程中，為普惠網(wǎng)絡金融的發(fā)展提供了很多的便利，但是也對原有的普惠網(wǎng)絡金融發(fā)展帶來了一些挑戰(zhàn)，造成其發(fā)展相對滯后。在這樣的背景下，銀行只有借助金融科技才可以實現(xiàn)普惠網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展。銀行應該采取怎樣的措施來推進普惠網(wǎng)絡金融的發(fā)展，就此問題，本文進行了分析和研究。

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