摘要：時代在不斷的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得所有行業(yè)都在如今這個時代有了快速的發(fā)展，而這其中商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展也在逐漸發(fā)生著改變，商業(yè)銀行面臨的競爭不斷的增大，推出的相關(guān)金融產(chǎn)品也在不斷地增多，其業(yè)務(wù)開展跟多個行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了重疊和融合，再加上當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時代全面來臨，商業(yè)銀行如何在這個大浪潮下整合自己的金融產(chǎn)品，推出全新的經(jīng)營策略，尋求更好發(fā)展和更大機(jī)遇，這是所有商業(yè)銀行都在探索和追求的，這也是本文要研究和淺談的主要內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;經(jīng)營策略

中圖分類號：F832.2;F724.6文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）17-0159-02

近年來，我國乃至于世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度都是十分快速的，特別是在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給各個行業(yè)都帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。而對于商業(yè)銀行而言，其本身業(yè)務(wù)就延伸到各個行業(yè)，跟各個領(lǐng)域都有著緊密的聯(lián)系，因此在互聯(lián)網(wǎng)的大浪潮下緊跟時代步伐，推出相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身是十分重要的。只有商業(yè)銀行自身能夠快速把握時代發(fā)展的大趨勢，能夠不斷地及時調(diào)整好產(chǎn)品經(jīng)營策略，才能更好地提高商業(yè)銀行自身的經(jīng)營業(yè)績，才能夠有好的發(fā)展趨勢，才能夠在當(dāng)前這個競爭激烈的商業(yè)銀行板塊上有更加強大的沖擊力。如何有效地實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)大浪潮下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)營是當(dāng)前很多商業(yè)銀行都在思考和探索的問題，本文就基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展大趨勢，淺談商業(yè)銀行應(yīng)該如何在大浪潮下及時調(diào)整發(fā)展策略，尋求更好更加有效的商業(yè)金融產(chǎn)品經(jīng)營策略。

一、強強聯(lián)合應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

現(xiàn)如今，我國銀行業(yè)已經(jīng)大步跟上了時代，在互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢下，越來越多的商業(yè)銀行開始創(chuàng)新發(fā)展策略，尋求跟互聯(lián)網(wǎng)的相互結(jié)合，從而希望能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下率先取得進(jìn)場的優(yōu)勢。對于銀行而言，尋求有實力、有意向的合作伙伴是十分重要的，當(dāng)然商業(yè)銀行因為其自身的發(fā)展模式以及自身的社會定位，要想尋找到強大的有合作意向的合作企業(yè)并不難，只是如何慧眼識珠選擇好的恰當(dāng)?shù)暮献髌髽I(yè)是需要銀行領(lǐng)導(dǎo)層獨具慧眼的。比如眾所周知的興業(yè)銀行，其本身在商業(yè)銀行中并不突出，但是在選擇跟百度進(jìn)行大數(shù)據(jù)的技術(shù)合作之后，其自身獲得了百度的大數(shù)據(jù)支持，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時代下，已經(jīng)相較于其他商業(yè)銀行有了先一步的發(fā)展，進(jìn)入了一個全新的階段。大數(shù)據(jù)所帶來的相關(guān)數(shù)據(jù)信息能夠幫助興業(yè)銀行很好地發(fā)現(xiàn)潛在的商業(yè)價值，能夠借助百度的科技團(tuán)隊和技術(shù)優(yōu)勢幫助興業(yè)銀行更快更準(zhǔn)確地了解客戶的需求。設(shè)計出更加有針對性的金融產(chǎn)品以及更加有效的營銷模式，這對于消費者而言是很好的金融服務(wù)，而對于興業(yè)銀行而言則是更快地加速了跟互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更能夠滿足客戶需求，更能夠提高興業(yè)銀行自身的經(jīng)營業(yè)績，這就是強強聯(lián)合下，商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融上取得的不錯效果。

二、線上線下協(xié)同發(fā)展

在網(wǎng)絡(luò)越來越發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境越來越安全有序的今天，網(wǎng)絡(luò)上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)不再是雜亂無用的數(shù)據(jù)，而是透露著時代發(fā)展趨勢以及人們生活需求的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，因此網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)體量越大，數(shù)據(jù)形式越復(fù)雜，其中蘊含的有價值信息就越多。雖然在篩選上難度增大了，但是數(shù)據(jù)的背后帶來的是對于垂直線下的信息支撐，因此在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，在收集大數(shù)據(jù)信息的同時，商業(yè)銀行生態(tài)圈也在發(fā)生著悄無聲息的變化。為了更好地滿足客戶的需求，更有效地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，越來越多的商業(yè)銀行開始重視對于互聯(lián)網(wǎng)金融銀行線上線下的協(xié)同操作。只有將線上線下的協(xié)同操作結(jié)合起來，才能夠有效構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)體系下的金融閉環(huán)，才能夠有效降低銀行自身的經(jīng)營成本，針對客戶個人需求設(shè)計針對性的個性化服務(wù);同時也能夠有效提高服務(wù)的效率，借助線上網(wǎng)絡(luò)和線下網(wǎng)店的組合形式實現(xiàn)對于客戶的零距離接觸，滿足客戶的多種需求，真正發(fā)揮出當(dāng)前商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢，促進(jìn)金融產(chǎn)品在經(jīng)營上的便捷性和高效性。

三、及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

1.轉(zhuǎn)變思維方式

伴隨著時代的轉(zhuǎn)變和市場的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)以非常迅速的速度占領(lǐng)著整個金融市場，商業(yè)銀行如果還是一味地按照傳統(tǒng)的模式和固定思維，那么必然會被市場以及社會所淘汰，因此積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，積累相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗，找到有效的結(jié)合金融和信息技術(shù)的方式方法，推出相關(guān)的小額貸款、信用貸款以及快速貸款等多項網(wǎng)貸服務(wù)，真正幫助小微企業(yè)解決企業(yè)生產(chǎn)問題，幫助個人解決實際貸款問題，降低操作成本，節(jié)約客戶時間，提升審核速度，將商業(yè)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品結(jié)合起來，探求商業(yè)銀行未來發(fā)展的新方向。思維決定高度，轉(zhuǎn)變思維才能夠迎難而上，不斷進(jìn)步。

2.轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

對于商業(yè)銀行而言，在互聯(lián)網(wǎng)時代下，要逐漸轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)類型，從原本的高資本占用業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榈唾Y本占用業(yè)務(wù)。要促進(jìn)資本本身的高效運用，降低資本轉(zhuǎn)變的成本，用創(chuàng)新和思維去驅(qū)動商業(yè)銀行的快速發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部的快速增長;同時，還需要結(jié)合實際情況，對于有限的商業(yè)資源要高效利用，不斷積累，要學(xué)會固化資源。在發(fā)展模式的創(chuàng)新上要學(xué)會找尋特色，重視能力，將傳統(tǒng)的商業(yè)模式跟現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來，緊跟思維的轉(zhuǎn)變，從實際出發(fā)，合理利用差異化來尋求商業(yè)銀行未來更加廣闊的發(fā)展空間，甚至形成自己獨立的優(yōu)勢品牌，打造銀行本身的獨特形象。

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時代下，商業(yè)銀行要不斷推陳出新，要重視對于農(nóng)支小業(yè)務(wù)的提升，要在市場發(fā)展中尋找出適合自己的發(fā)展定位，注重服務(wù)的下沉，注重市場的細(xì)分，找好定位，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”以及小微企業(yè)，重視普惠金融體系的全面推出，簡化服務(wù)流程，重視服務(wù)效率，促進(jìn)金融便利度的提高，讓小微企業(yè)更愿意跟商業(yè)銀行多合作，實現(xiàn)多目標(biāo)的全面開展。這樣有特色的金融產(chǎn)品才更能夠吸引小微企業(yè)以及個人，從而提高自己的在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融競爭力，這是現(xiàn)如今每一個商業(yè)銀行應(yīng)該重視的。只有客戶滿意，才能夠促進(jìn)商業(yè)銀行自身的快速發(fā)展。

接下來，商業(yè)銀行要積極把握民生金融相關(guān)的銀行服務(wù)，特別是對于一些比較小的商業(yè)銀行，扎根“三農(nóng)”，扎根小微企業(yè)，發(fā)揮自己身處一線的優(yōu)勢，順應(yīng)時代發(fā)展的同時及時調(diào)整金融產(chǎn)品的發(fā)展策略，降低金融服務(wù)的成本投入，愿意去解決實際的問題，注重對于“最后一公里”問題的解決，從而尋找到新的經(jīng)濟(jì)增長點;同時要善于抓住互聯(lián)網(wǎng)時代下的全新商業(yè)產(chǎn)業(yè)模式，在設(shè)置金融產(chǎn)品上盡可能滿足多類客戶的需求，甚至以完善的金融服務(wù)體系去打動和吸引客戶。只有這樣才能夠?qū)で蟮阶陨硇碌陌l(fā)展機(jī)遇，從而在這個大浪淘沙的金融浪潮中取得不錯的競爭優(yōu)勢。

3.轉(zhuǎn)變考核方式

對于商業(yè)銀行而言，其內(nèi)部的從業(yè)人員自身也是有著嚴(yán)格的績效考核的，傳統(tǒng)的績效考核方式其實是缺乏一定的科學(xué)性的，往往很難真正引導(dǎo)員工去正確對待績效考核，從而極有可能起到了正向約束和反向激烈的作用。而在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣如果還是按照傳統(tǒng)的績效考核標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行，往往是不利于員工個人的成長和發(fā)展的。因此在這種情況下，針對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在加入利潤考核的同時還需要注重對于員工人員受益成本的控制以及有效的利潤增長浮動，同時應(yīng)該覆蓋多個甚至是所有的金融產(chǎn)品，包括互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，在考核上應(yīng)該注重差異化考核方法。對于傳統(tǒng)的產(chǎn)品，考核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有所波動，注重質(zhì)量效益的同時還需要考查產(chǎn)品自身的特點以及優(yōu)勢;對于網(wǎng)貸產(chǎn)品，則應(yīng)該重點引導(dǎo)員工建立渠道銷售，注重的是對于優(yōu)質(zhì)客戶的覆蓋以及產(chǎn)品種類的齊全等。只有這樣運用科學(xué)的多元的考核標(biāo)準(zhǔn)才能夠調(diào)動員工自身的積極性，才能夠引導(dǎo)員工愿意去推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，才能夠促進(jìn)商業(yè)銀行更快更高速的發(fā)展，這樣的考核方式轉(zhuǎn)變是十分重要的。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐策略

一是對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資金進(jìn)行整合。對于現(xiàn)如今的商業(yè)銀行而言，在引入了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)之后，其中存儲的客戶信息和數(shù)據(jù)都是十分龐大的。而由此可以將這些數(shù)據(jù)信息作為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)庫，從而提高自己跟其他商業(yè)銀行乃至于企業(yè)之間的整合資本，在數(shù)據(jù)分析上有著更好更具有針對性的決策數(shù)據(jù);同時這樣針對性的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)信息更有利于商業(yè)銀行自身推出一些更具有針對性的產(chǎn)品，以及有效的商業(yè)服務(wù)。

二是強化和第三方電商平臺的合作。對于商業(yè)銀行而言，自身存儲的數(shù)據(jù)信息本身就是不可多得的資源，因此可以在大數(shù)據(jù)的影響下加強自身跟第三方點上的合作，從而獲得更加準(zhǔn)確的客戶交易信息以及客戶的信用等級等。由此可以針對性地對相關(guān)目標(biāo)客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合挖掘，幫助客戶指定更加具有針對性的商業(yè)產(chǎn)品，提高了商業(yè)產(chǎn)品的推出率和營銷效果。

三是實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。對于商業(yè)銀行而言，自身的數(shù)據(jù)都是十分準(zhǔn)確的，因此在跟第三方合作的時候，可以以自身的數(shù)據(jù)為交換籌碼，從而更好地實現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)資源的共享，同時也能夠更好地從海量的數(shù)據(jù)中心找到適合自己的客戶信息。在了解了客戶的需求以及市場的現(xiàn)狀之后若能夠引入一些新技術(shù)和新系統(tǒng)，這對于商業(yè)銀行分析相關(guān)客戶數(shù)據(jù)，強化自身信息審核系統(tǒng)，整合相關(guān)資源，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換等都有很大的幫助，并且還能夠借助數(shù)據(jù)模型的分析了解一個客戶的異常行為或者銀行相關(guān)數(shù)據(jù)等，提前做好風(fēng)險預(yù)警等問題。

五、結(jié)語

綜上所言，現(xiàn)如今在互聯(lián)網(wǎng)的大時代浪潮下，商業(yè)銀行對于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營是十分重視的，但是往往都沒有找到適合的方法，因此在這種情況下，商業(yè)銀行自身需要創(chuàng)新經(jīng)營策略，需要引入大數(shù)據(jù)等技術(shù)幫助自身找準(zhǔn)定位，以科學(xué)技術(shù)作為支撐來尋求更加好的金融產(chǎn)品以滿足客戶的需求，只有這樣才能夠取得更加良性的發(fā)展，才能夠找到更適合的發(fā)展道路。

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作者簡介：劉犇，供職于哈爾濱銀行大連分行，中級經(jīng)濟(jì)師。