劉佳欣
[摘 ? ?要] 我國金融體系的重要組成部分之一,保險行業(yè)在主動防范和化解自身風險的同時,在我國經(jīng)濟社會中承擔著分散和轉(zhuǎn)嫁風險的重要作用。再保險作為“保險的保險”,有助于防范和化解保險業(yè)風險,保障我國金融體系安全。在我國金融業(yè)對外開放的大背景下,保險業(yè)對外開放儼然已成為其中的“重頭戲”。在外資進入保險業(yè)步伐加快的進程中,再保險行業(yè)受到外資的青睞。再保險行業(yè)需要通過加快國際化進程、加大創(chuàng)新力度、加強人才隊伍建設(shè)、進一步完善監(jiān)管實現(xiàn)進一步發(fā)展。
[關(guān)鍵詞] 保險業(yè);對外開放;再保險
doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 13. 058
[中圖分類號] F840 ? ?[文獻標識碼] ?A ? ? ?[文章編號] ?1673 - 0194(2020)13- 0130- 02
1 ? ? ?引 ? ?言
黨的十九大以來,以習近平同志為核心的黨中央將“防范化解重大風險”列為三大攻堅戰(zhàn)之首,并多次做出重要部署和要求。保險業(yè)作為金融體系的重要組成部分,不僅要履行好風險分散和轉(zhuǎn)移職能,更要發(fā)揮對未知風險的“減震”和“穩(wěn)定”作用。在我國保險行業(yè)全面對外開放的時期,再保險作為“保險的保險”,有助于防范和化解保險業(yè)風險,保障我國金融體系安全。
2 ? ? ?再保險及其作用
根據(jù)《保險法》第28條指出“保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù),以分保形式部分轉(zhuǎn)嫁給其他保險人的,為再保險?!本唧w指保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上,與其他保險人簽訂協(xié)議,將原保險合同的部分或全部風險進行分散和轉(zhuǎn)嫁的行為。
2.1 ? 分散風險
從保險行業(yè)來看,再保險形成了多個保險人之間的合作關(guān)系,多個保險人聯(lián)合的巨額保險基金,以“風險共擔、利益共享”為原則,通過比例再保險或非比例再保險的方式分擔緩解重大風險的理賠額,減緩特殊風險對保險業(yè)乃至整體經(jīng)濟的沖擊。
2.2 ? 擴大承保能力,增加新業(yè)務(wù)
保險公司通過再保險,能夠在不增加資本額的情況下增加業(yè)務(wù)量,從而均衡保險人所承保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)種類。此舉能夠有效增強保險人的承保能力,保證保險人經(jīng)營的穩(wěn)定性。
2.3 ? 增加營運資金
從財務(wù)角度出發(fā),再保險降低了保險人承擔賠款成本的風險,通過增加保險人的傭金收入、分保收入,進而增加保險人可運用的資金。同時由于原保險人和其他保險人辦理分保,也攤銷了一部分原保險人的營業(yè)費用。
2.4 ? 巨災減損,保障社會公眾利益
從美國的“Sandy颶風事件”“911事件”,我國的“海后”輪、“躍進”輪事件中,再保險在應對巨災減損發(fā)揮了顯著作用。再保險市場占整個保險市場的十分之一,但是再保險卻對直接保險所面臨的風險提供了更高層級的保護。對巨額風險、特殊風險等提供了高層級、超額度保障,是全球保險業(yè)風險防范體系不可或缺的組成部分,是整個保險市場的“安全閥”,能夠有效幫助社會企業(yè)和公眾轉(zhuǎn)移風險,保障社會公眾的利益。
3 ? ? ?我國保險行業(yè)開放政策
2019年7月20日,國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室發(fā)布了11條金融業(yè)對外開放措施。多項措施涉及保險行業(yè),兩條重要舉措與“再保險”息息相關(guān)。措施表明,保險業(yè)對外開放已經(jīng)成為金融業(yè)對外開放的重中之重。
3.1 ? 開放保險資產(chǎn)管理公司外資持股比例限制
“取消境內(nèi)保險公司合計持有保險資產(chǎn)管理公司的股份不得低于75%的規(guī)定,允許境外投資者持有股份超過25%”。以往,我國對于保險公司的外資持股比例有嚴格限制,限制了保險行業(yè)的市場競爭,市場呈現(xiàn)出本土保險公司寡頭壟斷現(xiàn)象。如今,放開外資持股比例限制,有利于外資持股的保險公司在我國發(fā)展壯大,激發(fā)國內(nèi)保險資產(chǎn)管理的市場活力。
3.2 ? 放寬外資保險公司準入條件,取消30年經(jīng)營年限要求
目前,我國政策要求外國保險公司到中國成立外國保險公司必須滿足已經(jīng)經(jīng)營30年以上的保險業(yè)務(wù)要求。取消30年經(jīng)營年限要求,為經(jīng)營年限不足卻擁有專長的外國保險公司來華創(chuàng)造了條件,為保險市場參與者和專業(yè)保險服務(wù)提供者的進一步豐富和提高保險質(zhì)量創(chuàng)造了條件。外資公司與中資公司在競爭中相互促進,相互學習先進經(jīng)驗,滿足我國民眾和企業(yè)日益增長的多樣化金融服務(wù)需求。
4 ? ? ?我國再保險行業(yè)發(fā)展
4.1 ? 我國再保險市場化發(fā)展歷程
2006年我國再保險市場正式進入商業(yè)化階段,但當時的《保險法》仍存在國內(nèi)再保險“優(yōu)先境內(nèi)分保”條款。2005年《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》也對我國本土保險公司分保份額有不得低于分出業(yè)務(wù)的50%的要求。直至2010年保監(jiān)會對《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》進行修訂,取消優(yōu)先分保條款,我國再保險市場全面進入商業(yè)化階段。2014年國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》,明確提出加快發(fā)展再保險市場,增加再保險市場主體,發(fā)展區(qū)域性再保險中心。這代表著我國再保險市場繼加入WTO逐步取消法定分保之后,新一輪的開放。
4.2 ? 我國再保險市場發(fā)展特點
近年來我國的再保險市場主體較少,整體開放程度較低,競爭不充分,逐漸形成了以中資再保險公司為主、外資再保險分公司為輔、離岸再保險人為補充的再保險市場體系。因此我國再保險市場主要有以下特點:
市場呈現(xiàn)寡頭壟斷特征,自留風險較高。目前我國國內(nèi)專業(yè)再保險公司少,分??蛇x擇余地不多。與此同時,仍缺乏完善成熟的再保險技術(shù)體系,在實際的分保過程中,保險公司通常會接受超出承保能力的巨災保險,以至于自留風險較大,仍存在經(jīng)營風險,再保險的實際作用沒有顯現(xiàn)。
抗風險能力較差,依賴國際市場。國內(nèi)中再集團受資產(chǎn)規(guī)模限制,抵御重大風險的能力仍然較差。目前中資再保險承接分保能力有限,再保險行業(yè)要求資產(chǎn)規(guī)模巨大,其資本實力在很大程度上影響其承保能力。我國再保險公司雖然在近年來獲得較大發(fā)展,但在資本實力、賠償能力方面與國際上的再保險公司差距較大。
缺乏再保險專業(yè)人士,服務(wù)能力較低。再保險行業(yè)在2006年后才逐步商業(yè)化。在基礎(chǔ)差、起步晚的前提下,從業(yè)人員大多是原保險公司的業(yè)務(wù)人員,缺乏對于專業(yè)再保險人員的引進和利用。我國的再保險市場也缺乏與國際主流再保險公司的聯(lián)系交流,再保險行業(yè)缺乏主動服務(wù)、競爭的意識,整體的服務(wù)水平較低。
4.3 ? 我國再保險行業(yè)未來發(fā)展預期
2013年國內(nèi)再保險保費收入為1 238億元,占2013年全國總保費收入的7.2%。按照新國十條規(guī)劃,假設(shè)這一比率在2020年得以維持,2020年我國國內(nèi)再保險市場規(guī)模將達到3 300億元。
如今,我國再保險市場主要有中再產(chǎn)險、中再壽險、太平再保險、前海再保險、人保再保險5家公司,仍處于發(fā)展的初級階段,再保險市場規(guī)模僅排在世界第七位。目前仍有許多問題尚待解決,如再保險產(chǎn)品供應不足,再保險機構(gòu)的競爭力薄弱,再保險市場的風險分散程度低等。
我國再保險的滲透率低,大量損失不能通過再保險進行有效的轉(zhuǎn)嫁,因此未來我國再保險的市場需求、發(fā)展空間都較大。目前在國內(nèi)再保險市場上,外資再保險公司多以分公司形式存,數(shù)量上遠多于我國本土五家再保險公司。伴隨新一輪的金融行業(yè)對外開放政策,眾多外資再保險分公司在我國獲批籌建,未來外資再保險公司有望在我國保險市場中進一步發(fā)展。
同時,保險業(yè)的發(fā)展需要通過再保險進一步分擔風險,市場對再保險的需求也比較旺盛。保險業(yè)的開放有利于國內(nèi)外再保險公司在競爭中,為原有保險市場提供更多的風險分散渠道,同時促進我國再保險市場風險管控能力的有效提高。
5 ? ? ?結(jié)論及建議
5.1 ? 加快國際化進程
全球化已經(jīng)成為保險行業(yè)的發(fā)展方向,在我國積極推動金融行業(yè)對外開放的大背景下,通過再保險方式將國內(nèi)風險進行國際化分散,有利于我國保險行業(yè)技術(shù)、服務(wù)水平的整體進步。一方面通過“走出去”戰(zhàn)略,加快我國的實體經(jīng)濟全球化。另一方面,“引進來”戰(zhàn)略讓我國企業(yè)和國際企業(yè)高效合作,借鑒其發(fā)展經(jīng)驗,優(yōu)化業(yè)務(wù)風險組合,從而實現(xiàn)技術(shù)、人才、理念的引入。
5.2 ? 加大創(chuàng)新力度
再保險自誕生以來,始終肩負引領(lǐng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重任,其自身發(fā)展也必須以創(chuàng)新為原動力。一是建議在巨災風險、國家安全、社會治理、中國海外利益保護等領(lǐng)域,考慮引入保險共同體機制,推動建立健全法律法規(guī)和監(jiān)管政策,重視引導和發(fā)揮出保險共同體的價值。二是再保險要聚焦商業(yè)模式、產(chǎn)品和服務(wù)三大關(guān)鍵領(lǐng)域。面對客戶需求和市場格局的多元化,從傳統(tǒng)的承保能力提供者轉(zhuǎn)變?yōu)轱L險解決方案及綜合服務(wù)供應者。三是要以科技化為主要驅(qū)動力。我國再保險的科技化起步晚但發(fā)展勢頭迅猛,因此更要緊密圍繞主業(yè)開展,充分挖掘國內(nèi)、國際兩個市場的數(shù)據(jù)信息資源,助力我國再保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
5.3 ? 加強人才隊伍建設(shè)
再保險市場的競爭歸根到底還是技術(shù)的競爭、人才的競爭,再保險行業(yè)的人才隊伍建設(shè)要堅持引進和自主培養(yǎng)相結(jié)合。一方面,監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)組織和再保險企業(yè)協(xié)力搭建多樣化、多種類人才培訓機制。另一方面,要通過靈活的機制、良好的發(fā)展環(huán)境引進海外高端再保險人才,彌補當前人才建設(shè)的結(jié)構(gòu)性短板。
5.4 ? 進一步完善監(jiān)管
一方面,在進一步擴大金融對外開放的同時,加快構(gòu)建分類監(jiān)管、結(jié)構(gòu)更加合理的國內(nèi)再保險市場體系,遵循國際慣例完善離岸再保險機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)管理準入舉措。另一方面,在重大特殊領(lǐng)域給予再保險業(yè)適當政策支持,注重發(fā)揮國有再保險公司在服務(wù)國家戰(zhàn)略、引導支持政策性業(yè)務(wù)方面的主導作用。
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