朱開創(chuàng)

近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融的概念熱炒和浪潮興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行紛紛面向個(gè)人客戶推出互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人網(wǎng)貸產(chǎn)品，如工行“融e貸”、建行“快e貸”，農(nóng)行“網(wǎng)捷貸”、中行“中銀e貸”等），并以其相對(duì)較低的利率水平、方便快捷的支用流程受到社會(huì)面的熱捧，貸款余額增長(zhǎng)迅速，在拉動(dòng)消費(fèi)升級(jí)、促進(jìn)金融轉(zhuǎn)型上發(fā)揮了重要作用。

但從2017年底開始，隨著各家銀行首批辦理的互聯(lián)網(wǎng)貸款陸續(xù)到期，個(gè)人網(wǎng)貸的逾期和不良率呈現(xiàn)出遠(yuǎn)高于個(gè)人類貸款總體水平的態(tài)勢(shì)，且個(gè)人網(wǎng)貸不良資產(chǎn)的處置工作遭遇了比傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品更多的困難和障礙。

一、商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)貸不良的處置難點(diǎn)分析

商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)貸指貸款的申請(qǐng)、調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、審批、合同簽訂、發(fā)放、歸還的全過程均通過互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道在線上進(jìn)行，借款人無須前往銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)借款手續(xù)的貸款方式。商業(yè)銀行一般基于本行掌握的客戶按揭房產(chǎn)、AUM值、代發(fā)工資、代辦公積金等信息，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)給予客戶授信額度，客戶通過手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道在銀行給予的額度范圍內(nèi)自主進(jìn)行貸款申請(qǐng)和支用。目前各家商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)貸的限額一般為30萬元，期限不超過一年，在額度有效期內(nèi)可以隨借隨還、循環(huán)支用。

由于以上特點(diǎn)，該類產(chǎn)品在處置不良過程中較傳統(tǒng)的線下信貸產(chǎn)品有著更多的困難和障礙。

（一）困難表現(xiàn)

1.信息搜集難

由于個(gè)人網(wǎng)貸是全流程線上操作的，在貸款發(fā)放階段并無具體的經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理進(jìn)行走訪調(diào)查和信息核實(shí)工作，客戶的身份、聯(lián)系方式、住址、個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況等信息獲取主要依賴客戶在手機(jī)銀行開戶、辦理代發(fā)工資等業(yè)務(wù)時(shí)預(yù)留的信息，而一旦客戶聯(lián)系方式變動(dòng)、預(yù)留地址虛假或后續(xù)有變動(dòng)，或客戶在貸后失聯(lián)，銀行往往無從獲取客戶真實(shí)有效信息，導(dǎo)致催收處置工作無從開展。

2.常規(guī)催收難

一是從外部因素看，不良客戶還款意愿差、失聯(lián)率高。從2018年催收實(shí)踐看，有近一半網(wǎng)貸不良客戶處于失聯(lián)或準(zhǔn)失聯(lián)狀態(tài)，即聯(lián)系方式顯示為空號(hào)、錯(cuò)號(hào)（多為客戶主動(dòng)換號(hào)造成）或長(zhǎng)期拒接電話狀態(tài)，能取得聯(lián)系客戶也多數(shù)存在一次性還款能力差、拖延還款乃至否認(rèn)本人借款的情況，催收效果較差;

二是從銀行內(nèi)部因素看，催收成本高，催收責(zé)任落實(shí)難。由于網(wǎng)貸客戶人員分散、信息獲取難的特點(diǎn)，采取上門催收、信函催收等傳統(tǒng)催收手段的難度較大，單戶催收成本較高，且網(wǎng)貸產(chǎn)品沒有明確的發(fā)放責(zé)任人，單戶金額又較小，對(duì)基層催收人員的考核約束力度有限，催收責(zé)任落實(shí)較難.

3.司法訴訟難

目前普遍存在各地法院對(duì)快貸等互聯(lián)網(wǎng)新型產(chǎn)品的認(rèn)知和接受程度低的問題，不良司法處置存在“舉證難、確認(rèn)難、采信難”等難題，加上涉案金額小，筆數(shù)多，各地法院、包括經(jīng)辦行的代理律師都對(duì)快貸司法受理的積極性不高，造成訴訟處置推進(jìn)緩慢。

4.核銷處置難

由于沒有貸款減免、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等政策，呆賬核銷傳統(tǒng)上是回收困難的個(gè)人類不良貸款重要的處置手段。但個(gè)人網(wǎng)貸核銷存在以下困難：一是由于客戶信息獲取難、訴訟追索難，滿足“盡職追索”這一實(shí)質(zhì)條件的難度大，核銷材料的收集和報(bào)告撰寫難度大;二是大量的房貸關(guān)聯(lián)客戶由于另有住房貸款未結(jié)清和處置，無法滿足不良貸款“整戶一并核銷”的政策要求。

5.委外催收、證券化等新型處置手段成本高、損失大

由于存在上述困難因素，且貸款一般無抵質(zhì)押物和有效財(cái)產(chǎn)線索，個(gè)人網(wǎng)貸委外催收費(fèi)率高于一般個(gè)貸產(chǎn)品。雖然商業(yè)銀行可以運(yùn)用證券化手段對(duì)網(wǎng)貸不良進(jìn)行出表處置，但投資者報(bào)價(jià)較低，處置損失較大，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效益損害較大。

（二）成因分析

1.銀行授信模型不夠完善

一是對(duì)借款人授信額度和還款能力的測(cè)算不夠精細(xì)。如對(duì)房產(chǎn)關(guān)聯(lián)客戶的授信中，基于借款人名下有較為足值的房產(chǎn)資產(chǎn)，系統(tǒng)會(huì)給予較高額度的授信，但在催收過程中發(fā)現(xiàn)相當(dāng)部分年輕借款人房貸實(shí)際由父母代還，自身還款能力非常有限，快貸到期后無法一次性足額還本付息。由于房貸每月還款金額相對(duì)較小且以房產(chǎn)設(shè)定了抵押，部分借款人選擇房貸正常還款而不償還網(wǎng)貸，由于兩筆借貸合同的相對(duì)獨(dú)立性，銀行并不能有效地以房產(chǎn)為抓手來催收網(wǎng)貸。這說明僅注重借款人的資產(chǎn)價(jià)值而不充分關(guān)注其自身還款能力并不安全，未設(shè)定抵押且難以采取司法追索手段的不動(dòng)產(chǎn)并不能為網(wǎng)貸增加安全保障。再如對(duì)代發(fā)工資客戶的授信中，部分代發(fā)工資單位為建筑施工企業(yè)或項(xiàng)目法人，雖然員工收入較高，但人員流動(dòng)性很大，此部分客戶支用網(wǎng)貸后失聯(lián)率很高，追索極為困難。再如目前仍有相當(dāng)部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品未接入人行征信系統(tǒng)，且銀行對(duì)客戶在其他銀行已授信未支用的互聯(lián)網(wǎng)貸款額度也無法掌握，導(dǎo)致對(duì)客戶的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況無法判斷，可能出現(xiàn)過度授信的風(fēng)險(xiǎn)。

二是貸后跟蹤監(jiān)測(cè)較為困難。網(wǎng)貸還款方式為到期一次還本付息，銀行無法掌握客戶在貸款到期前發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)變化，包括客戶在經(jīng)辦行及他行信用卡逾期，互聯(lián)網(wǎng)貸款拖欠等，貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露不及時(shí)，往往是在貸款到期發(fā)生拖欠后才暴露風(fēng)險(xiǎn)，無法及時(shí)采取保全措施。

三是對(duì)借款用途管控較為困難。目前網(wǎng)貸產(chǎn)品用途限定于消費(fèi)，但由于個(gè)人網(wǎng)貸并非像房貸一樣直接支付到開發(fā)商賬戶而是需要轉(zhuǎn)到借款人存款賬戶，借款人可能會(huì)出現(xiàn)無視銀行關(guān)于貸款用途的警示說明而將貸款用于購房、進(jìn)行投資等現(xiàn)象，從而導(dǎo)致網(wǎng)貸資金被占用，到期無力償還。

2.司法實(shí)踐對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)可和支持還不足，導(dǎo)致訴訟維權(quán)難

目前立法層面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及的電子合同效力規(guī)定還比較籠統(tǒng)，缺乏可操作性，相關(guān)司法解釋對(duì)電子證據(jù)的效力認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)苛，多數(shù)法院和法官仍習(xí)慣于傳統(tǒng)的辦案思路，強(qiáng)調(diào)紙質(zhì)證據(jù)的展現(xiàn)，對(duì)電子證據(jù)的接受程度還不高，加之網(wǎng)貸糾紛金額小、筆數(shù)多，法院和法官辦案積極性不高，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款起訴困難，即使獲得立案受理，由于借款人失聯(lián)率高，訴訟程序推進(jìn)也較緩慢，強(qiáng)制執(zhí)行效果較差。且按照傳統(tǒng)的辦案程序單戶訴訟成本

較高。

3. 社會(huì)信用體系尚有待健全

網(wǎng)貸不良客戶中有相當(dāng)比例屬于信用意識(shí)不強(qiáng)，消極還款甚至惡意逃避還款情形，但目前國(guó)家和社會(huì)層面對(duì)失信人群的限制和約束還不足，在未能通過司法程序?qū)⑵淞腥胧疟粓?zhí)行人名單情況下，僅能通過征信工具限制其在金融系統(tǒng)再次融資，對(duì)其日常生活影響并不大，導(dǎo)致客戶履約意識(shí)不足。年輕人群是網(wǎng)絡(luò)借貸的主力軍，這類不良客戶通常工作年限不長(zhǎng)，收入不高也不穩(wěn)定，超前消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，盲目舉債、極限負(fù)債，基本屬于“月光族”，沒有基本理財(cái)意識(shí)和還款規(guī)劃，快貸到期后無法一次性足額還本付息就一躲了之，只圖貸款消費(fèi)痛快，而未充分意識(shí)到失信的危害。

4.銀行的貸后催收機(jī)制和手段還有待與時(shí)俱進(jìn)

個(gè)人網(wǎng)貸不良具有客群分散、金額小、筆數(shù)多、失聯(lián)率高的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的屬地化管理機(jī)制、面對(duì)面催收的方式存在人手不足、成本過高、權(quán)責(zé)難以落實(shí)等問題，導(dǎo)致催收效果不佳。

二、個(gè)人網(wǎng)貸不良資產(chǎn)處置對(duì)策建議

（一）完善授信模型，從根本上防范不良產(chǎn)生

1.加強(qiáng)金融科技手段運(yùn)用，提高授信精準(zhǔn)度。

充分調(diào)用行內(nèi)外各種數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)采集廣泛性和及時(shí)性。積極接入不動(dòng)產(chǎn)、公積金、社保、稅務(wù)、法院、人民銀行征信系統(tǒng)等外部數(shù)據(jù)和銀行內(nèi)部客戶的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，充分整合借款人家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況、消費(fèi)行為、對(duì)外擔(dān)保、家庭人員生命周期等一系列數(shù)據(jù)，并利用大數(shù)據(jù)分析方法，有效分析客戶的交易行為、賬戶行為、征信行為、外部道德評(píng)價(jià)、還款意愿、承債能力等情況，剔除不真實(shí)和不準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)畫像，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，支持科學(xué)、合理授信。

2.調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)貸后跟蹤監(jiān)測(cè)。

如將到期一次還本付息調(diào)整為按月付息、到期還本，以強(qiáng)化對(duì)借款人還款能力和賬戶變動(dòng)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。再如可定期向客戶發(fā)送電子對(duì)賬單，通過客戶的確認(rèn)行為實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的定期跟蹤和保持聯(lián)系方式等信息的有效性。

（二）引入與網(wǎng)絡(luò)貸款特點(diǎn)相適應(yīng)的的催收機(jī)制和手段

1.實(shí)行相對(duì)集中、分級(jí)分類催收。

對(duì)于小額網(wǎng)絡(luò)貸款，前期應(yīng)以系統(tǒng)驅(qū)動(dòng)發(fā)送催收短信、銀行外呼中心統(tǒng)一電話催收為主，以保證催收的標(biāo)準(zhǔn)化和全覆蓋，金額相對(duì)較大貸款由基層催收人員落實(shí)電話及上門催收，短信及電話催收無效的相對(duì)批量、集中采取后續(xù)催收措施。

2.采取信函催收、公告催收等批量化催收手段。

在一對(duì)一催收無效的情況下考慮批量化采取信函催收、公告催收等手段，以降低催收成本，并在無法提起訴訟情況下起到中斷訴訟時(shí)效作用。為達(dá)到中斷訴訟時(shí)效效果，催收信函應(yīng)當(dāng)通過公證送達(dá)、掛號(hào)信或EMS的方式寄送。公告催收應(yīng)當(dāng)在國(guó)家級(jí)或者債務(wù)人住所地省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告。

3.采取委外催收手段拓展催收渠道。

在銀行催收力量不足或借款人失聯(lián)率較高的情況下考慮進(jìn)行委外催收。借助外部催收資源及力量，以做好信息修復(fù)等工作、落實(shí)盡職追索要求。

（三）做好網(wǎng)貸不良的訴訟維權(quán)工作

1.在國(guó)家立法司法層面，要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)，及時(shí)完善法律制度體系，加強(qiáng)對(duì)包括互聯(lián)網(wǎng)貸款在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)交易行為的規(guī)范和合法權(quán)益保障，進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)法院的試點(diǎn)推廣范圍，對(duì)于小額互聯(lián)網(wǎng)貸款推行在線審理或運(yùn)用辦案軟件智能化快速審理等，提高網(wǎng)貸糾紛的司法處理效率，在執(zhí)行環(huán)節(jié)運(yùn)用法院網(wǎng)絡(luò)查控系統(tǒng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸借款人的財(cái)產(chǎn)追索和查找，切實(shí)維護(hù)好銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款債權(quán)權(quán)益。

2.在商業(yè)銀行層面，要與司法機(jī)關(guān)加強(qiáng)溝通，積極推進(jìn)訴訟維權(quán)。

（1）加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)溝通。一是加強(qiáng)整體溝通，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)批量起訴，批量受理和審判，在證據(jù)提供上考慮引入公證程序增加證據(jù)的公信力;二是加強(qiáng)個(gè)案溝通，通過個(gè)案中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)則的溝通解釋，對(duì)相關(guān)證據(jù)的分析梳理，爭(zhēng)取法官對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的理解和對(duì)銀行權(quán)益主張的支持，形成有利判例，為后續(xù)快貸訴訟案件起到較好的“破冰”和示范效應(yīng)。

（2）積極提起訴訟。盡管當(dāng)前各地基層法院對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款案件的立案及審理標(biāo)準(zhǔn)差異較大，但立案受理的法院逐漸增多。銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向本地管轄法院提起訴訟，避免盲目類比、消極等待。

（3）集中批量訴訟?？紤]網(wǎng)貸筆數(shù)多、金額小、訴訟條件相近，催收難度大、催收成本高等因素，不良網(wǎng)貸訴訟宜采取集中、批量訴訟模式。銀行各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可根據(jù)本地法院認(rèn)可模式安排專人統(tǒng)一進(jìn)行證據(jù)采集工作，統(tǒng)一制作發(fā)布起訴狀模板，盡量實(shí)現(xiàn)批量起訴和受理執(zhí)行，以提高訴訟效率、降低訴訟成本。

（四）加大運(yùn)用呆賬核銷、證券化等政策性手段實(shí)現(xiàn)表內(nèi)不良網(wǎng)貸產(chǎn)品處置出表，為網(wǎng)貸產(chǎn)品發(fā)展贏得空間。

1.根據(jù)財(cái)政部《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2017年版）》規(guī)定，單戶余額30萬元以下的個(gè)人無抵（質(zhì)）押貸款可以適用追索類核銷條件進(jìn)行核銷，按照該條款，除房產(chǎn)關(guān)聯(lián)客戶貸款外，絕大部分不良網(wǎng)貸可在逾期后經(jīng)追索180天以上按照追索類條件予以核銷。而對(duì)于房產(chǎn)關(guān)聯(lián)客戶的網(wǎng)貸，在無法訴訟的情況下，可以適用該辦法關(guān)于借用裁定的條款，即在房貸糾紛訴訟并取得執(zhí)行裁定要件的情況下，網(wǎng)貸也可以借用該裁定按照?qǐng)?zhí)行類核銷條件予以核銷。

2.加大運(yùn)用證券化手段實(shí)現(xiàn)快速批量處置網(wǎng)貸不良。信貸資產(chǎn)證券化是指商業(yè)銀行作為發(fā)起機(jī)構(gòu)，將信貸資產(chǎn)打包給受托機(jī)構(gòu)，以資產(chǎn)支持證券的形式向投資機(jī)構(gòu)發(fā)行受益證券的融資活動(dòng)。由于其批量化、快速化的特點(diǎn)，證券化已成為處置網(wǎng)絡(luò)貸款等通過其他手段出表較為困難的不良資產(chǎn)的重要手段。

通過運(yùn)用以上手段實(shí)現(xiàn)不良網(wǎng)貸的快速處置出表，可以減輕新興的網(wǎng)貸產(chǎn)品的監(jiān)管和考核壓力，騰挪出新增投放的貸款規(guī)模，為網(wǎng)貸產(chǎn)品的發(fā)展保持乃至拓展空間。

（五）強(qiáng)化信用工具的運(yùn)用，為網(wǎng)貸產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。

1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)主管部門應(yīng)加強(qiáng)征信系統(tǒng)等信用工具的推廣應(yīng)用，應(yīng)將小額貸款公司等所有經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，并考慮與網(wǎng)購平臺(tái)、電信企業(yè)等可能會(huì)發(fā)生與客戶信用相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交換，實(shí)現(xiàn)違約信息共享，營(yíng)造“一處失信，處處受限”的氛圍，使網(wǎng)貸客戶不敢失信、不愿失信，減少惡意逃廢債行為，促進(jìn)違約客戶主動(dòng)還款。

2. 商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)運(yùn)用信用工具。一是在授信模型中充分嵌入征信數(shù)據(jù)，在貸后管理中及時(shí)查詢關(guān)注客戶信用狀況，對(duì)違約客戶及時(shí)采取保全措施。二是積極采取司法手段進(jìn)行追索，進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序后積極申請(qǐng)法院將債務(wù)人納入失信被執(zhí)行人名單，通過法院網(wǎng)絡(luò)查控系統(tǒng)加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)查找和追索，形成對(duì)債務(wù)人的長(zhǎng)效約束和威懾。

三、結(jié)語

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的創(chuàng)新型產(chǎn)品，它代表著金融行業(yè)未來的發(fā)展方向。作為基于大數(shù)據(jù)的線上業(yè)務(wù)，它使銀行流程更高效、成本更低廉，客戶更便捷，受眾更廣泛，監(jiān)管機(jī)構(gòu)更容易實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化監(jiān)管，我們絕不能因不良產(chǎn)品的出現(xiàn)造成暫時(shí)的損失和困難而因噎廢食，而是應(yīng)正視問題，解決問題，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和流程，積極主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)+金融的美好明天！