李安蘭　羅曼婷　古嬋芳

[摘 要]隨著我國經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)上理財(cái)觀念越來越被人們所接受，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)開始逐漸滲入人們的生活，并對人們的生活產(chǎn)生影響。文章調(diào)查東莞大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇行為，通過分析所采集的調(diào)查問卷數(shù)據(jù)信息，分析東莞大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度、選擇傾向以及安全意識(shí)等方面的情況，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，并在加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的教育、提高大學(xué)生理財(cái)安全的意識(shí)以及加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管等方面提出建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);理財(cái)產(chǎn)品;大學(xué)生;東莞

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.037

自2013年6月淘寶與天弘基金合作推出余額寶之后，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品日趨增多，網(wǎng)上理財(cái)觀念越來越被人們所接受。2014年期間，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的用戶規(guī)模達(dá)到6383萬元，理財(cái)App的使用率達(dá)10.1%，成為2014年上半年表現(xiàn)亮眼的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。對于余錢不多的大學(xué)生來說，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品因方便、簡單易懂、相對安全等優(yōu)點(diǎn)，成為現(xiàn)階段大學(xué)生理財(cái)投資的最佳選擇之一。文章通過問卷調(diào)查，進(jìn)一步了解大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品選擇行為、發(fā)現(xiàn)問題并提出建議。

1 樣本情況

為了完成本次調(diào)研，我們小組設(shè)計(jì)了《東莞大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)》的調(diào)查問卷，采用線上線下隨機(jī)抽樣的方式發(fā)放調(diào)查。本次調(diào)查對象是中山大學(xué)新華學(xué)院東莞校區(qū)、東莞理工學(xué)院、東莞理工城市學(xué)院、廣東科技學(xué)院和廣東醫(yī)學(xué)院東莞校區(qū)共五所高校的全日制在校本科生。共發(fā)收回有效樣本344份，其中，男生占的比例為45.64%，女生占的比例為54.36%;大二、大三和大四學(xué)生各占約1/3，大一占5%左右;所學(xué)專業(yè)能接觸到理財(cái)產(chǎn)品的占57.56%，專業(yè)不能接觸到理財(cái)產(chǎn)品的占42.44%。

具體回收樣本情況見表1。

2 調(diào)查結(jié)果

2.1 大學(xué)生每月生活費(fèi)的情況

調(diào)查顯示，東莞多數(shù)大學(xué)生的生活費(fèi)為1000～2000元。其中3.78%的東莞大學(xué)生每月生活費(fèi)在800元以下，每月生活費(fèi)在800～1000元的為27.03%，占比最高的是每月生活費(fèi)在1000～2000元，占60.17%，也有7.27%的東莞大學(xué)生每月生活費(fèi)在2000～3000元，1.74%的東莞大學(xué)生每月生活費(fèi)在3000元以上。

大學(xué)生生活費(fèi)增加，閑錢增多，理財(cái)?shù)目赡苄栽黾印?/p>

2.2 大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品的了解情況

2.2.1 生活費(fèi)水平與理財(cái)認(rèn)知

本次調(diào)查結(jié)果顯示，生活費(fèi)在800元以下的同學(xué)中，有46.2%的東莞大學(xué)生了解一點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品;生活費(fèi)在800～1000元，有55.9%的東莞大學(xué)生了解一點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品;生活費(fèi)在1000～2000元，有60.4%的東莞大學(xué)生了解一點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品;生活費(fèi)在2000～3000元，有48.0%的東莞大學(xué)生比較了解理財(cái)產(chǎn)品;生活費(fèi)在3000元以上，了解一點(diǎn)和非常了解理財(cái)產(chǎn)品的各占50.0%。具體了解情況見圖2。

可以看出，不同生活費(fèi)的情況下，主要集中在了解一點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)間，因此，東莞多數(shù)大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)還有待加強(qiáng)，需要多學(xué)習(xí)。另外，隨著生活費(fèi)越多，東莞大學(xué)生不了解理財(cái)產(chǎn)品的比例隨之下降，直至為零。這可以得出生活費(fèi)越多的大學(xué)生越注重理財(cái)，會(huì)主動(dòng)了解理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行貨幣增值。

綜上可知，總體來說，東莞多數(shù)大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)有點(diǎn)薄弱，主要集中在了解一點(diǎn)的區(qū)間內(nèi)，還需要多加強(qiáng)對理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)。但生活費(fèi)總體上與了解理財(cái)知識(shí)關(guān)系成正比例，生活費(fèi)越多的東莞大學(xué)生越注重理財(cái)，對理財(cái)產(chǎn)品的了解程度越多。

2.2.2 認(rèn)知的具體理財(cái)產(chǎn)品情況

現(xiàn)在市面上的理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，有傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，有新晉的寶寶類理財(cái)產(chǎn)品和P2P理財(cái)產(chǎn)品等，此次調(diào)查結(jié)果顯示，東莞大學(xué)生認(rèn)識(shí)余額寶的比重最大，比重為97.38%;而且生活費(fèi)在1000～2000元的東莞大學(xué)生認(rèn)識(shí)的理財(cái)產(chǎn)品最多。

由此可見，余額寶是大多數(shù)東莞大學(xué)生都認(rèn)識(shí)的理財(cái)產(chǎn)品，這和現(xiàn)在人們的消費(fèi)方式——網(wǎng)購有很大的關(guān)系，而支付寶就是現(xiàn)在最主流的支付方式，其中余額寶是支付寶打造的余額理財(cái)服務(wù)，它操作簡便、低門檻、零手續(xù)費(fèi)、可隨取隨用。而且它還可以直接用于購物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等消費(fèi)支付，是我國規(guī)模最大的貨幣基金。

2.2.3 了解理財(cái)知識(shí)的渠道

大學(xué)生了解理財(cái)知識(shí)的渠道有很多，如手機(jī)、電腦和報(bào)紙書籍等，本次調(diào)查顯示，有90.99%的東莞大學(xué)生是通過手機(jī)平臺(tái)了解到理財(cái)知識(shí)的，因?yàn)楝F(xiàn)在大學(xué)生人手一臺(tái)手機(jī)，使用手機(jī)可以隨時(shí)隨地、方便瀏覽理財(cái)知識(shí)，例如，理財(cái)軟件、理財(cái)新聞、理財(cái)公眾號(hào)等。

2.3 大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品的傾向

對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品人們主要關(guān)注的焦點(diǎn)是流動(dòng)性、收益性和風(fēng)險(xiǎn)程度，流動(dòng)性是指理財(cái)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，在需要錢的時(shí)候能否迅速將理財(cái)產(chǎn)品變成貨幣取出;收益性是指可以為投資人帶來收益，使得現(xiàn)有的資金增值;風(fēng)險(xiǎn)是指收益的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)程度則是指錢財(cái)損失的大小。

本次調(diào)查結(jié)果顯示，對于固定收益產(chǎn)品，66.28%的大學(xué)生選擇風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品，31.69%的大學(xué)生選擇風(fēng)險(xiǎn)中的產(chǎn)品，2.03%的大學(xué)生選擇風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品。對于浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，56.69%的大學(xué)生選擇風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品，38.08%的大學(xué)生選擇風(fēng)險(xiǎn)中的產(chǎn)品，5.23%的大學(xué)生選擇風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品。

大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)特別注重風(fēng)險(xiǎn)，無論是固定收益還是浮動(dòng)收益都是選擇風(fēng)險(xiǎn)低的人數(shù)最多，這種選擇與大學(xué)生收入來源有很大的關(guān)系。

關(guān)于流動(dòng)性偏好，61.33%的東莞大學(xué)生選擇隨時(shí)可取出的產(chǎn)品;19.77%的東莞大學(xué)生選擇1～3個(gè)月期限;10.47%的東莞大學(xué)生選擇3～6個(gè)月期限;4.65%的東莞大學(xué)生選擇6～12個(gè)月期限;3.78%的東莞大學(xué)生選擇1年以上。

從中可看出大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)特別注重流動(dòng)性，這能反映出大學(xué)生在日常消費(fèi)中隨時(shí)需要資金來應(yīng)急，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)比較傾向選擇貨幣基金類流動(dòng)性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品。

2.4 大學(xué)生理財(cái)安全意識(shí)程度

大學(xué)生在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)是否會(huì)去閱讀并了解合同協(xié)議，直接反映了大學(xué)生理財(cái)安全意識(shí)。合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議，使依法成立的合同受法律保護(hù)。合同的簽訂可以保護(hù)自身的合法權(quán)益，但是若沒有仔細(xì)閱讀了解協(xié)議，就會(huì)導(dǎo)致合同從保護(hù)自身合法權(quán)益的工具變成危害自身利益的工具。調(diào)查結(jié)果顯示，74.42%的東莞大學(xué)生在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)閱讀并了解合同協(xié)議，25.58%的東莞大學(xué)生在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不會(huì)閱讀并了解合同協(xié)議，從中可知，東莞多數(shù)大學(xué)生的理財(cái)安全意識(shí)高，在購買時(shí)會(huì)閱讀并了解合同協(xié)議，保護(hù)自身的合法權(quán)益。

2.5 大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)的看法

2.5.1 關(guān)于優(yōu)點(diǎn)

82.85%的東莞大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品操作便捷;69.19%的東莞大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品門檻低，不需要非常專業(yè)的理財(cái)知識(shí);63.37%的東莞大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的資金流動(dòng)性強(qiáng);33.72%的東莞大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率高，可獲得經(jīng)濟(jì)收益;32.27%的東莞大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展行情好。

2.5.2 關(guān)于缺點(diǎn)

79.07%的東莞大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的信息披露模糊不清;63.37%的東莞大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品過于冗雜，難以選擇;51.45%的東莞大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的安全性低;46.51%的東莞大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)復(fù)雜。

綜上可知，多數(shù)東莞大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品操作便捷，不需要專業(yè)理財(cái)知識(shí)便可投資，資金的流動(dòng)性強(qiáng)，但是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也存在信息披露模糊不清，產(chǎn)品過多，難以選擇，且其安全性低的缺點(diǎn)。

總體情況來說，一方面隨著生活費(fèi)用增多，大學(xué)生理財(cái)意識(shí)增強(qiáng);另一方面是隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的增多及投資便利，大學(xué)生理財(cái)能夠具體實(shí)施;而從具體選擇理財(cái)方式來看，大學(xué)生表現(xiàn)得比較理性，主要選擇風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性好的產(chǎn)品。而從調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，部分大學(xué)生理財(cái)知識(shí)不夠、意識(shí)不強(qiáng)。

3 調(diào)查發(fā)現(xiàn)的問題

3.1 大學(xué)生對理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)不理想，理財(cái)參與度不高

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有部分大學(xué)生完全不了解理財(cái)知識(shí)，比如專業(yè)能接觸到理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)大學(xué)生有8.08%的完全不了解理財(cái)產(chǎn)品;而專業(yè)不能接觸到理財(cái)產(chǎn)品的有34.93%的大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品是不了解的。而對理財(cái)產(chǎn)品只了解一點(diǎn)的占比還很高，比如專業(yè)能接觸理財(cái)產(chǎn)品的占比61.11%，專業(yè)不能接觸理財(cái)產(chǎn)品的占比52.74%?？偟膩碚f，大學(xué)生在理財(cái)知識(shí)這塊還有待提高。

調(diào)查顯示，49.71%的大學(xué)生從未有過投資經(jīng)驗(yàn)，其中大一學(xué)生有52.9%的學(xué)生從未有過理財(cái)經(jīng)驗(yàn);大二有54.2%的學(xué)生從未有過投資經(jīng)驗(yàn);大三里有54.7%的學(xué)生從未有過投資經(jīng)驗(yàn);大四里有40.4%的大學(xué)生從未有過投資經(jīng)驗(yàn)，理財(cái)投資的參與度與積極性并不是很高。

3.2 有一定比例的大學(xué)生理財(cái)時(shí)沒有閱讀并了解合同協(xié)議

合同協(xié)議的閱讀和了解是規(guī)避購買理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的很重要因素，它可以使你了解理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)，讓你能更好地了解自己本次購買的理財(cái)服務(wù)、業(yè)務(wù)操作流程和投資人的權(quán)益等。在本次調(diào)查中，有74.42%的大學(xué)生在購買時(shí)有閱讀并了解合同協(xié)議，但是仍有一定比例的大學(xué)生沒有閱讀并了解，該比例為25.58%。

3.3 市場上理財(cái)產(chǎn)品的缺點(diǎn)過多

79.07%的大學(xué)生認(rèn)為現(xiàn)在市場上的理財(cái)產(chǎn)品信息披露模糊不清;63.37%的大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品過于冗雜，難以選擇;51.45%的大學(xué)生認(rèn)為安全性較低;46.51%的大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)復(fù)雜;還有一些大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品的陷阱太多，信息的更新不及時(shí)。市場上的理財(cái)產(chǎn)品缺點(diǎn)過多導(dǎo)致大學(xué)生容易陷入理財(cái)產(chǎn)品的陷阱之中，使得大學(xué)生不輕易投資理財(cái)產(chǎn)品。

4 完善建議

4.1 加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的教育，培養(yǎng)理財(cái)觀念

大部分大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品的了解程度為不了解和了解一點(diǎn)，其中專業(yè)能接觸到理財(cái)知識(shí)的大學(xué)生對理財(cái)知識(shí)的了解程度也并不理想，這就要求加強(qiáng)對大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的教育。因?yàn)槔碡?cái)能使人們在未來獲得財(cái)務(wù)自由，理財(cái)知識(shí)能使人們在理財(cái)產(chǎn)品的選擇中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)獲得理想的收益，所以建議學(xué)校請相關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)校開展專業(yè)講座。同時(shí)，大學(xué)生對于理財(cái)?shù)膮⑴c度不高，應(yīng)該從小就培養(yǎng)理財(cái)觀念，提高學(xué)生的理財(cái)參與度，具備理財(cái)意識(shí)。

4.2 提高大學(xué)生理財(cái)安全的意識(shí)

在購買任何理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要認(rèn)真閱讀并了解合同協(xié)議，看清合同協(xié)議的條款;要從多渠道了解所要購買產(chǎn)品的信息，看相關(guān)交流平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)分享;了解所選產(chǎn)品的平臺(tái)實(shí)力，選擇正規(guī)有保障的平臺(tái)，切勿選用網(wǎng)站廣告等一些不明來源的產(chǎn)品，這樣可以提高大學(xué)生的理財(cái)安全。

4.3 政府要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管

政府要完善對市場的監(jiān)管框架和相關(guān)的制度法規(guī)，加強(qiáng)對理財(cái)市場犯罪的打擊力度，提高市場的準(zhǔn)入門檻，避免理財(cái)產(chǎn)品泛濫的情況出現(xiàn)。

4.4 理財(cái)平臺(tái)要管理好開發(fā)的產(chǎn)品

理財(cái)平臺(tái)要將理財(cái)產(chǎn)品的信息披露清楚，將產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)好，讓人簡單易懂，不要過于冗雜，使消費(fèi)者能夠更好地選擇理財(cái)產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]宮元芳，郭曉燕，張佳，等.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀分析及策略研究[J].經(jīng)濟(jì)師，2015（6）：17.18

[2]王麗艷，朱靜依，薛蓉薇.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對大學(xué)生理財(cái)觀念與方式的影響研究[J].會(huì)計(jì)師，2016（4）：59.60

[3]張帆.互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生投資理財(cái)行為的影響來源[J].中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)論壇（學(xué)術(shù)版），2018（5） .

[作者簡介] 李安蘭（1969—），女，湖南人，副教授，碩士，中山大學(xué)新華學(xué)院，研究方向：財(cái)務(wù)管理;羅曼婷（1996—），女，廣東人，中山大學(xué)新華學(xué)院，研究方向：財(cái)務(wù)管理;古嬋芳（1995—），女，廣東人，中山大學(xué)新華學(xué)院，研究方向：財(cái)務(wù)管理。