[摘 要]實證調(diào)查顯示，大學(xué)生對財富的強烈渴望與財商素養(yǎng)的極度匱乏、對金融創(chuàng)新工具的廣泛使用與對風(fēng)險的無認(rèn)知度，兩者之間形成如此大的反差。青年大學(xué)生具有一定的責(zé)任感和社會意識，對社會公益有一定的認(rèn)知或參與，但財富意識淡薄，財商知識極度匱乏，理財技能急需提高，消費支出的計劃性較差，是一群容易被“優(yōu)惠”誘惑的群體。在家庭的財商教育極少的現(xiàn)狀下，學(xué)歷教育在提高青年財商中起著基礎(chǔ)性的作用，應(yīng)該大力提升青年大學(xué)生的自我管理能力，加強責(zé)任意識的培養(yǎng)，開展財商教育，有針對性地開展理財技能培訓(xùn)。

[關(guān)鍵詞] 財商;消費;風(fēng)險

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.20.107

作為一般等價物，錢在市場經(jīng)濟中發(fā)揮著不可替代的作用?！皭坼X”，是市場經(jīng)濟主體的合理選擇和偏好，但每個人、特別是青年大學(xué)生對錢的觀念、關(guān)于獲得和占有金錢的方式和路徑選擇、對金錢和財富的把控和運用，直接關(guān)系到“錢愛你”的程度。愛錢，固然合理，但錢愛你，對于經(jīng)濟主體來說更為重要?？梢哉f，一個人的財商關(guān)系著家庭財富的增值能力，一個群體的財商將關(guān)乎到社會的活力和社會的幸福度。

為此針對大學(xué)生財商素養(yǎng)展開研究，特別值得社會各界予以關(guān)注：大學(xué)生對財富的強烈渴望與財商素養(yǎng)的極度匱乏、對金融創(chuàng)新工具的廣泛使用與對風(fēng)險的無認(rèn)知度，兩者之間，形成巨大的反差。

1 理論準(zhǔn)備：研究現(xiàn)狀綜述

國外相關(guān)研究成果很豐富。美國金融素質(zhì)教育在20世紀(jì)以后全面展開，從家庭到學(xué)校，從學(xué)校到社會，已形成較為完善的財商教育體系（Pounder，2018）。美國經(jīng)濟教育委員會的統(tǒng)計調(diào)查報告顯示，2014年美國50個州全部設(shè)立了中學(xué)經(jīng)濟課程標(biāo)準(zhǔn)。金融教育課程規(guī)定為學(xué)生的必修課。財商研究在我國起步較晚，最早是社會上開展的幼兒教育，直到2011年《富爸爸 窮爸爸》一書在我國發(fā)行以后，對財商的熱捧和研究開始影響到高等院校非專業(yè)教育領(lǐng)域。目前，我國小學(xué)《品德與社會》新課標(biāo)中已經(jīng)加入關(guān)于錢的內(nèi)容，部分省市如上海已經(jīng)在中小學(xué)教材中設(shè)有儲蓄、保險、理財?shù)认嚓P(guān)內(nèi)容，一些學(xué)校還通過實踐教學(xué)開展理財教育，但我國財商研究呈現(xiàn)非系統(tǒng)化。

從發(fā)表的文獻(xiàn)資料上看，國內(nèi)外學(xué)者對財商的研究主要集中在以下三個方面。

1.1 關(guān)于財商內(nèi)涵的探討

財商概念最早由美國人清崎提出。大多數(shù)學(xué)者認(rèn)同清崎的觀點：財商指的是金融智商，財商教育的目的就是開發(fā)理財天賦、達(dá)到財務(wù)健全、追求財務(wù)自由（清崎，2000年）;有學(xué)者把財商教育作為消費教育的組成部分，認(rèn)為財富智商是指一個人認(rèn)知和駕馭金錢運動規(guī)律的能力，包括觀念、知識、行為三個層次的東西（王宇熹，楊少華，2014）。財商是評價一個人認(rèn)識和運用金錢創(chuàng)造財富、管理財富與運用財富的能力水平指標(biāo)，實施財商教育的目標(biāo)，不僅僅是教人如何掙錢賺錢花錢用錢，更要懂得如何與人分享錢并從中得到快樂和幸福（顧娟，2017）。

1.2 關(guān)于財商的能力水平的評估

社會機構(gòu)組織的大型公益性調(diào)查，比較有影響力的有兩個，2011年招商銀行和《錢經(jīng)》雜志聯(lián)合發(fā)布的《2011年度中國大學(xué)生財商調(diào)查報告》，2016年由清華大學(xué)媒介調(diào)查實驗室、清研智庫等機構(gòu)發(fā)布的《中國青年財商認(rèn)知與行為調(diào)查報告》。學(xué)術(shù)研究者的問卷調(diào)查顯示，我國大學(xué)生的財商水平整體上較為低下（顧娟，2017），學(xué)生消費無計劃，校園中的“啃老族”和“月光族”是一種常態(tài)（姚軍，2016），炫富屢見不鮮（袁夢陽，2018）。

1.3 對金融素養(yǎng)測評中建立的一些實證研究模型

一些學(xué)者在進(jìn)行金融素養(yǎng)測評中建立起來一些實證研究模型，基于動態(tài)最優(yōu)控制理論模型分析金融素養(yǎng)、金融資產(chǎn)配置與投資組合有效性的相關(guān)性（秦海林，李超偉，萬佳樂，2018）。運用Probit模型和IVProbit模型，研究金融素養(yǎng)對居民信用卡使用的影響（吳錕，吳衛(wèi)星，2018）?；谌珖秶鷥?nèi)抽樣調(diào)查，實證分析中國居民金融素養(yǎng)性別差異（廖理，初眾，張偉強，2019）等。

可以看出，國外對財商的研究和實踐相對成熟和完善，發(fā)達(dá)國家偏重于維護(hù)經(jīng)濟環(huán)境、保障金融市場穩(wěn)定，發(fā)展中國家更強調(diào)金融普惠、消除社會貧富分化， 達(dá)到社會和諧發(fā)展。

2研究思路和實證調(diào)查

財商的構(gòu)成要素涉及三個方面的內(nèi)容：一是對市場運行知識的把握，二是創(chuàng)造財富的能力，三是管理財富的能力?；趯ω斏虄?nèi)涵的界定，設(shè)計的調(diào)查問卷從身份因素、責(zé)任感認(rèn)同因素、認(rèn)識管理財富的知識因素、創(chuàng)造財富的技能因素四個維度展開，每個維度分為兩個及其以上的層次和若干條目。

實證調(diào)查分三步走：第一步，選取部分學(xué)生進(jìn)行調(diào)查;第二步，檢驗調(diào)查問卷、訪問問題是否合理;第三步，以各類青年大學(xué)生為研究對象，通過實地發(fā)放調(diào)查問卷、網(wǎng)上發(fā)布調(diào)查問卷以及實地訪問等形式，收集數(shù)據(jù)，加以整理和分析。

調(diào)查問卷以紙質(zhì)版和網(wǎng)絡(luò)版兩種形式發(fā)放和回收。紙質(zhì)版調(diào)查問卷以在校大學(xué)生為調(diào)查員，在對他們進(jìn)行專項培訓(xùn)后，對所在大學(xué)、班級、朋友等進(jìn)行問卷調(diào)查。網(wǎng)上調(diào)查在問卷星網(wǎng)站上進(jìn)行，通過QQ、微信、電話和電子郵件等形式宣傳尋求合作答卷。面對面訪談以執(zhí)筆人為主，綜合調(diào)查員的匯報會而成。本次調(diào)查共回收332份，經(jīng)檢測以后的有效問卷為292份，總體的成功回收率為88.15%。

問卷采用SPSS22.0進(jìn)行統(tǒng)計分析和描述，檢驗水準(zhǔn)為0.05。調(diào)查問卷的信度情況：經(jīng)過統(tǒng)計，調(diào)查問卷的信度系數(shù)Cronbach s Alpha為0.921，說明調(diào)查問卷真實可信。

2.1 調(diào)查對象對于知識的掌握情況

3.3%的家庭在交談時給予過孩子一些不系統(tǒng)的教育。即使商品在打折，43.%的調(diào)查對象不會購買不急需的商品。34.4%的調(diào)查對象認(rèn)為投資收益率越高越好。如果出現(xiàn)100%的虧損，56.5%的調(diào)查對象會設(shè)置一個心理底線再決定是否繼續(xù)玩。66.4%的調(diào)查對象傾向于環(huán)境好、工作辛苦的收入比較高的工作。43.9%的調(diào)查對象購買東西時偶爾會討價還價。64.5%的調(diào)查對象愿意努力工作致富。假如得到一筆巨額的彩票獎金26.6%的調(diào)查對象選了捐贈。

2.2 調(diào)查對象對于技能的掌握情況

當(dāng)月底生活費有結(jié)余時，42.7%的調(diào)查對象仍然存在卡中。88.9%的調(diào)查對象生活中首選的付款方式是手機支付。60.3%的調(diào)查對象偶爾兼職。進(jìn)行投資多數(shù)考慮風(fēng)險（41.4%）和收益率（36.5%）。49.2%的調(diào)查對象偶爾關(guān)注經(jīng)濟形勢和財經(jīng)新聞。36.3%的調(diào)查對象從不通過蟻花唄、借唄、京東白條等借貸方式進(jìn)行過消費。40.1%的調(diào)查對象沒有具體的消費支出計劃。41.9%的調(diào)查對象嘗試校外兼職。51.5%的調(diào)查反映不會計算貸款利息。55.7%的調(diào)查對象愿意學(xué)習(xí)怎么創(chuàng)造更多的財富。

3 相關(guān)性實證結(jié)論

不同學(xué)歷的調(diào)查對象對投資的收益率的看法存在統(tǒng)計學(xué)差異（X2=22.384，P=0.033<0.05），高中或以下學(xué)歷的調(diào)查對象期待收益率越來越高的比例超過50%，?？坪捅究茖W(xué)歷的調(diào)查對象在30%左右，說明學(xué)歷越高，對收益率的期待更加理智。見表1。

不同學(xué)歷的調(diào)查對象的支出計劃的比較存在統(tǒng)計學(xué)差異（X2=25.445，P=0.013<0.05），高中以下學(xué)歷傾向于大概計劃，?？茖W(xué)歷傾向于由大概計劃和有計劃，計劃性更強點。

不同家庭月收入的調(diào)查對象的月消費額度情況的比較存在統(tǒng)計學(xué)差異（X2=42.885，P<0.001），隨著家庭收入的增高，調(diào)查對象的月消費額度也升高。

不同家庭所在地的調(diào)查對象對生活費比重知曉情況的比較不存在統(tǒng)計學(xué)差異（X2=6.507，P=0.888>0.05），普遍不太知道。不同學(xué)歷的調(diào)查對象采用的致富方法的比較不存在統(tǒng)計學(xué)差異（X2=30.701， P=0.055>0.05），都傾向于努力工作。不同家庭月收入的調(diào)查對象的生活消費的來源的比較不存在統(tǒng)計學(xué)差異（X2=9.150，P=0.424>0.05），大多數(shù)調(diào)查對象的生活消費全部是家里承擔(dān)。

4 青年大學(xué)生財商素養(yǎng)的現(xiàn)狀

4.1 大學(xué)生是一群比較艱苦應(yīng)該得到關(guān)注的消費群體

大學(xué)生獲得的可支配收入，不僅僅要解決溫飽問題，還需要購買必要的學(xué)習(xí)工具。但在參加被調(diào)查的樣本中，大學(xué)生的收入，主要來源于家庭。在家庭經(jīng)濟收入有限的情況下，大學(xué)生的生活費月消費額度集中在600～1500元（68.7%），調(diào)查對象的生活費有9.2%的調(diào)查對象全部為自我收入。

其中需要特別注意的是，43.5%來自鄉(xiāng)村中占11.8%的大學(xué)生，月消費額度中600元以下，這樣的消費收入水平，在省會城市中，基本是僅僅能夠維持吃飯的費用，他們是需要被關(guān)注、被關(guān)心的一群人。在參加被調(diào)查的樣本中，63.7%的被調(diào)查者通過蟻花唄、借唄、京東白條等借貸方式消費，其中因為生活費不足的占到26%，因為學(xué)費不足的占到6.5%，有32.3%的被調(diào)查者是因為學(xué)費、生活費不足去使用蟻花唄、借唄、京東白條等借貸方式，他們是特別需要被關(guān)注、被關(guān)心的一群人。在參加被調(diào)查的樣本中，經(jīng)常兼職的占到11.5%，必須兼職的占到6.1%，兩者相加占到被調(diào)查樣本的17.6%，這是一個不小的群體，在每周完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時，對于這些孩子們來說還有來自生活的壓力，社會應(yīng)該給予他們一定的關(guān)心和幫助。

4.2 青年大學(xué)生是一群具有獨立意識的群體

對于接受來自父母生活教育費用的支持，在參加被調(diào)查的樣本中，認(rèn)為不應(yīng)該接受、將來我要回報的，占到43.5%;認(rèn)為不應(yīng)該接受，現(xiàn)在的生活費是向父母借貸的——具有借貸意識的，占到9.2%。兩者綜合，有52.7%一半以上的青年，在經(jīng)濟上和父母有一定的邊界意識。這是值得肯定的。在中國以孝道為家庭倫理的國度內(nèi)，孩子對父母經(jīng)濟上付出的認(rèn)可，應(yīng)該是孝道的思想基礎(chǔ)。

4.3 青年大學(xué)生具有一定的責(zé)任感和社會意識

對于意外之財，有26.6%的被調(diào)查者最想做的事情是：捐贈，這是一個很可喜的比例。有1/4以上的青年人，對社會公益有一定的認(rèn)知或參與，他們的社會意識在逐步的提升到一定的高度，可喜可賀。

4.4 青年大學(xué)生是一群容易被“優(yōu)惠”誘惑的群體

現(xiàn)代廣告、輿論、影視對青年的影響，是不可低估的。僅廣告而言，如果一件商品正在進(jìn)行折扣銷售，但是你不是急需它，你是否會購買？在被調(diào)查的樣本中，想買，但不買的占到20.6%，偶爾會買的占到30.9%，會買的占到8.6%。

4.5 工作環(huán)境和收入相比于付出更重要

工作的辛苦程度，與收入成正比，這是一般人都認(rèn)同的一種觀點。在參加被調(diào)查的樣本中，選擇環(huán)境好、工作輕松但收入一般的，占到23.3%，有66.4%的被調(diào)查者希望是環(huán)境好、工作辛苦但收入比較高的工作崗位。只有5%的人選擇工作辛苦、環(huán)境不好但收入高的工作。

在當(dāng)今社會，收入仍然是影響青年學(xué)生選擇工作的最重要的因素，與此同時，對工作環(huán)境的要求要高于對工作付出的要求。

4.6 學(xué)歷教育對提高青年大學(xué)財商素養(yǎng)中起到基礎(chǔ)性作用

學(xué)歷與理智成正比關(guān)系。采用卡方檢驗的相關(guān)性分析表明，不同學(xué)歷的調(diào)查對象對投資的收益率的看法存在統(tǒng)計學(xué)差異（X2=22.384，P=0.033<0.05），高中或以下學(xué)歷的調(diào)查對象期待越來越高的比例超過50%，?？坪捅究茖W(xué)歷的調(diào)查對象在30%左右，說明學(xué)歷越高，對收益率的期待更加理智。

學(xué)歷與計劃性成正比關(guān)系。不同學(xué)歷的調(diào)查對象的支出計劃的比較存在統(tǒng)計學(xué)差異（X2=25.445，P=0.013<0.05），高中以下學(xué)歷傾向于大概計劃，?？茖W(xué)歷傾向于有大概計劃和有計劃，計劃性更強點。

5 提高大學(xué)生財商素養(yǎng)的政策建議

5.1 全方位提高對財商教育的認(rèn)知水平

2019年教育部證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強證券期貨等金融知識普及教育的合作備忘錄》中，提出了面向?qū)W生開展投資者教育的主要舉措。2019年10月16日，教育部針對“關(guān)于在中學(xué)階段引入金融公共課程提高金融素養(yǎng)的建議”，予以正式答復(fù)：肯定了加強中學(xué)生金融知識教育的必要性，明確表示，將在義務(wù)教育課程教材中有機融入金融知識。相關(guān)政策已經(jīng)出臺，如何貫徹落實，是全社會各部門的職責(zé)。

家庭教育是財商教育的重要途徑。自20世紀(jì)80年代以后，英國、美國等發(fā)達(dá)國家，已經(jīng)形成了一套相關(guān)完善的財商教育體系，他們成功的經(jīng)驗值得學(xué)習(xí)和借鑒。從小培養(yǎng)孩子合理消費能力，參與家庭的經(jīng)濟活動，教育其勤儉節(jié)約，鼓勵對資金進(jìn)行合理規(guī)劃。教會孩子具有合理規(guī)劃、使用自我資源的能力。特別是對于可以自由支配的零花錢、生活費，要有計劃、有目的地進(jìn)行支配。

5.2 大力提升青年大學(xué)生的自我管理能力

青年大學(xué)生，首先應(yīng)該是一個具有獨立意識、具有一定自我管理能力的成年人，具有一定的管理技能，具有自我管理的能力。具體體現(xiàn)在以下內(nèi)容：

有一定的計劃性。計劃是個體、組織的行動方案，也是衡量行為的標(biāo)準(zhǔn)。計劃性的強弱，可以明顯區(qū)分出學(xué)生學(xué)習(xí)成績的好壞，比較準(zhǔn)確地判斷出行為效率的高低。有相對明確的目標(biāo)。青年大學(xué)生從管制嚴(yán)厲的中學(xué)走到具有相當(dāng)自由度的大學(xué)，往往容易有很長的迷茫期，這段時間中最容易出現(xiàn)無所事事，或追風(fēng)逐步，或例行公事過日子的現(xiàn)象，這些都是缺乏明確目標(biāo)的表現(xiàn)。有完成目標(biāo)的具體路徑和措施。目標(biāo)確定以后，目標(biāo)的實施和實現(xiàn)都需要具體的措施和資源保障，需要對金錢、時間、信息、技術(shù)等一系列因素做出合理的安排和利用，只有這樣才可能達(dá)到目標(biāo)。

當(dāng)然，個人的自我管理能力的提高，不僅僅取決于個人的努力，更需要來自組織的管理，來自團(tuán)隊的激勵、支持和共同努力。

5.3 加強對青年大學(xué)生的責(zé)任意識的培養(yǎng)

獨立、擔(dān)當(dāng)、教會學(xué)生怎么做一個負(fù)責(zé)任的公民，是家長的責(zé)任，也是學(xué)校培養(yǎng)目標(biāo)之一。家庭，是培養(yǎng)孩子責(zé)任意識的重要場所。但在中國傳統(tǒng)的觀念中，作為父母的我們不僅僅是生活上的包辦，而且當(dāng)孩子在學(xué)校、在學(xué)習(xí)上遇到問題和麻煩的時候，作為中國家長的我們同樣會挺身而出為孩子解決一切麻煩，在愛的名義下削弱了孩子的責(zé)任意識，孩子在享受父母無償給予的無條件“幫助”的同時，失去了自我責(zé)任的意識，失去了自我獨立生活的能力和敢于承擔(dān)責(zé)任的能力。

5.4 廣泛開展青年大學(xué)生財商教育

2018年年末，教育部在上海、廣州、浙江等一些發(fā)達(dá)地區(qū)，將金融教育納入地方中小學(xué)課程設(shè)置。財商素養(yǎng)教育剛剛開始，在目前，對于眾多的未涉及的群體、眾多已經(jīng)進(jìn)入大學(xué)生的群體，在大學(xué)生中開展財商教育很有必要。

在大學(xué)開展財商教育的形式可以多種多樣。一是通識課課程學(xué)習(xí)。這是一種既結(jié)合學(xué)生學(xué)習(xí)興趣、又有學(xué)校相關(guān)學(xué)習(xí)制度做督查的好形式。目前，很多大學(xué)開展了金融素養(yǎng)類的通識課，受到了大學(xué)生的歡迎。二是網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)。網(wǎng)絡(luò)上各類免費的、收費的網(wǎng)絡(luò)課程和培訓(xùn)，給我們提供了豐富的學(xué)習(xí)資源，只要付出一定的時間和精力，對財商素養(yǎng)的提高一定會有很大的幫助。三是參與參加相關(guān)興趣組、學(xué)習(xí)交流群，在實踐中學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中提高。

5.5 有針對性地開展理財技能培訓(xùn)

目前，社會上有很多各類財富管理能力培訓(xùn)班、專職的財富管理機構(gòu)，但其中良莠不齊。自我財富可以托付相關(guān)專業(yè)機構(gòu)，但專業(yè)機構(gòu)在提供服務(wù)的時候，應(yīng)該具有判別真?zhèn)巍⒆R別良莠的能力。

理財技能的提高，需要一定的時間積累、需要一定的知識鋪墊，更需要一定的實踐經(jīng)驗提高。

第一，財經(jīng)知識。財經(jīng)基本知識是財商的基礎(chǔ)。正確的金錢觀、理性的消費觀、積極的創(chuàng)業(yè)觀、科學(xué)的投資觀，都需要一定的財經(jīng)知識做基礎(chǔ)。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，不懂得財經(jīng)基本范疇、不了解財經(jīng)基本規(guī)律，要想具有一定的財商水平，是一種妄想。

第二，金融投資技能。財商以財富聚集能力做支撐。財富的獲得，需要一定的時間、精力的付出，但僅僅靠個人獨自的努力和個人獨自的奮斗積累起來大量財富，是一件很難的事情。借助組織的力量，利用現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)手段，充分發(fā)揮資本的作用，學(xué)習(xí)掌握金融投資技能，把資本投資作為增加財富的加速器。

第三，財富管理能力。財富的保值、增值，是每個家庭都會面臨的問題。現(xiàn)在社會不缺乏富二代，缺乏具有財富管理能力的富二代。具有管理財富能力的富二代，是社會的精英。

社會對財商的關(guān)注度在不斷上升，2019年2月27日，證監(jiān)會主席易會滿在國新辦發(fā)布會上表示，將加強投資者教育，推動將投資者教育全面納入國民教育體系。2015年國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》中，要求相關(guān)部門要運用多種方式將金融知識教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養(yǎng)。2019年10月16日，教育部明確表示，將在義務(wù)教育課程教材中有機融入金融知識。期待在推動培養(yǎng)適應(yīng)市場經(jīng)濟需求、具有責(zé)任感，具有主動拓展生命價值的青年大學(xué)生方面，做出一點力所能及的貢獻(xiàn)。

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[作者簡介] 姜法芹，女，河南新鄉(xiāng)人，鄭州工程技術(shù)學(xué)院教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向：教育經(jīng)濟。