[摘 要]從目前的情況來(lái)看，很多商行都面臨著信用危機(jī)，因此應(yīng)該從兩個(gè)方面采取措施。一方面要不斷加快補(bǔ)充資本，將一些符合規(guī)定的商行進(jìn)行股份化，減輕資金壓力。對(duì)于符合條件的銀行，支持其在境內(nèi)或者是境外上市融資;另一方面積極采取各種方法措施，化解這種不良風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)重新簽訂合同、對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行收益權(quán)益的轉(zhuǎn)讓、將債務(wù)進(jìn)行重組等方法，積極地化解這種信用風(fēng)險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞]中小城商行;發(fā)展;問(wèn)題

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.20.051

商行是經(jīng)過(guò)城市中的信用社經(jīng)過(guò)改制形成的。在二十多年的時(shí)間里，商行經(jīng)歷了很多變化，從化解風(fēng)險(xiǎn)、到資本重組再到最后的發(fā)展轉(zhuǎn)型，商行在經(jīng)歷這些種種的變化之后其綜合實(shí)力以及社會(huì)影響力都發(fā)生了一定的變化。這些商行的新的發(fā)展，給我國(guó)的金融行業(yè)帶來(lái)了新的色彩，它們經(jīng)過(guò)不同程度的改革之后，站在了新的起點(diǎn)上，在服務(wù)居民方面做出了巨大的貢獻(xiàn)。以下主要圍繞著城商行的地位展開(kāi)簡(jiǎn)單分析與探討。

1 城商行的地位

1.1 城商行是我國(guó)銀行體系不可缺少的一部分

城商行有數(shù)量多、范圍廣泛的特點(diǎn)，也因?yàn)槠涮攸c(diǎn)使得城商行成為了我國(guó)極具活力并且成長(zhǎng)空間大的金融機(jī)構(gòu)，尤其是最近五年，城商行得到了更好的發(fā)展。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的情況，我國(guó)的城商行的資產(chǎn)增長(zhǎng)速度同比增長(zhǎng)了40%，各個(gè)方面都在蓬勃發(fā)展，而且各個(gè)接受監(jiān)管的指標(biāo)情況都很好，按照資本的排名，我國(guó)銀行的資本排名在全球的前一千個(gè)名額里占了73個(gè)，其中有2/3城商行，因此，這是我國(guó)銀行金融體系的重要組成部分。這些指標(biāo)不斷變好，體現(xiàn)了我國(guó)城商行的發(fā)展前景以及強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1.2 城商行帶動(dòng)了小微企業(yè)的發(fā)展

社會(huì)發(fā)展取決于社會(huì)人員的就業(yè)情況，小微企業(yè)可以很大程度上帶動(dòng)就業(yè)的發(fā)展，這也是城商行對(duì)于社會(huì)發(fā)展的重要意義所在。小微企業(yè)，是城商行的重要客戶群體，在城商行發(fā)展的這些年來(lái)，城商行根據(jù)主要客戶小微企業(yè)不斷地改進(jìn)經(jīng)營(yíng)方針，不斷創(chuàng)新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，積極為小微企業(yè)提供資金支持。與此同時(shí)，不斷完善自己的信貸機(jī)制，為小微企業(yè)的信貸提供了安全穩(wěn)定的平臺(tái)。一些城商行更是和政府達(dá)成了合作，通過(guò)減少信息宣傳成本，帶給客戶更好的體驗(yàn)。

城商行在扶貧工作上也充分發(fā)揮了自己的優(yōu)勢(shì)，城商行的網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)范圍廣。在和政府合作中，不斷開(kāi)發(fā)新的適合居民的扶貧項(xiàng)目。比如說(shuō)扶貧工作做得比較突出的保定，就因?yàn)槌巧绦写蟠髱椭朔鲐毷聵I(yè)，受到了習(xí)近平總書記的嘉獎(jiǎng)，這對(duì)城商行參與扶貧工作是莫大的肯定和支持。

2 城商行的發(fā)展

隨著時(shí)代的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城商行面臨越來(lái)越多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，社會(huì)各界包括銀監(jiān)會(huì)都非常重視城商行的發(fā)展，并且積極為城商行尋求更好的機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，在對(duì)城商行進(jìn)行監(jiān)管過(guò)程中，不斷嘗試新的有效的方法，支持城商行進(jìn)行轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)收益權(quán)還有綜合性經(jīng)營(yíng)的改革工作。目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多元化。城商行應(yīng)該適應(yīng)新形勢(shì)，加快城商行的轉(zhuǎn)型工作。

2.1 和時(shí)代共同發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城商行也要積極適應(yīng)新時(shí)代的變化。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，人們的支付方式和生活方式都發(fā)生了改變，銀行的業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品都要進(jìn)行改革和創(chuàng)新。要不斷地給傳統(tǒng)的技術(shù)和傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念注入新的元素?；ヂ?lián)網(wǎng)給城商行既帶來(lái)了機(jī)遇也帶來(lái)了挑戰(zhàn)，應(yīng)該從用戶的角度出發(fā)，不斷開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)，給用戶帶來(lái)便捷。比如說(shuō)一些銀行推出的線上App乘公交，并且對(duì)公交的費(fèi)用進(jìn)行一定的優(yōu)惠活動(dòng)，受到了很多用戶的好評(píng)。微眾銀行還建立了小額消費(fèi)貸款，這些產(chǎn)品由于城商行的網(wǎng)點(diǎn)多和范圍廣，使用的用戶越來(lái)越多，給城商行帶來(lái)了很多生機(jī)?，F(xiàn)如今，銀行的信息化、電子化、自動(dòng)化程度越來(lái)越高，很多銀行開(kāi)設(shè)了網(wǎng)絡(luò)柜臺(tái)服務(wù)，使得用戶可以足不出戶享受服務(wù)，因此各個(gè)銀行應(yīng)該不斷發(fā)展技術(shù)支持，才能使自己立于不敗之地。網(wǎng)絡(luò)化信息化的發(fā)展，也可以有效地降低成本，幫助銀行迅速完成轉(zhuǎn)型任務(wù)。

2.2 和政策同步走

城商行的領(lǐng)導(dǎo)人員應(yīng)該關(guān)注國(guó)家政策的變化，緊跟政策的變化趨勢(shì)。根據(jù)政策內(nèi)容對(duì)城商行的工作方式進(jìn)行改革。根據(jù)中央的指示，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式已經(jīng)發(fā)生了一定的改變，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)不僅僅是主要依靠外貿(mào)和投資的工作，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力軍是內(nèi)需消費(fèi)。城商行更應(yīng)該利用自己的地理優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，積極響應(yīng)國(guó)家政策，幫助居民完成消費(fèi)升級(jí)，為提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)。銀監(jiān)會(huì)也對(duì)各個(gè)符合標(biāo)準(zhǔn)的城商行給予成立金融公司的許可，不斷增多服務(wù)內(nèi)容和擴(kuò)寬服務(wù)范圍。另外，開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)的試點(diǎn)工作，改革的發(fā)展核心是創(chuàng)新發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)選取了符合標(biāo)準(zhǔn)的城商行作為試點(diǎn)，開(kāi)展了投貸聯(lián)動(dòng)的工作。隨著試點(diǎn)工作的不斷發(fā)展，試點(diǎn)效果也是有目共睹的，使得越來(lái)越多的城商行投入到試點(diǎn)工作中來(lái)，城商行的工作人員不斷總結(jié)工作中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，找出一條適合本商行的發(fā)展道路，對(duì)創(chuàng)新技術(shù)也有一定的推動(dòng)作用。

2.3 發(fā)展與自身能力同步

城商行的發(fā)展不能好高騖遠(yuǎn)，金融行業(yè)更是風(fēng)險(xiǎn)重重，不能一味地為了發(fā)展而做出一些不符合城商行能力范圍的舉措。銀行的發(fā)展規(guī)模要與本身的實(shí)力和管理的能力相符合。城商行要充分利用自己網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋范圍廣的優(yōu)勢(shì)，不斷對(duì)自身進(jìn)行發(fā)展。但是城商行之間還是存在著不同的差異，應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇不同的發(fā)展模式，使用綜合性經(jīng)營(yíng)的方式，根據(jù)所處地區(qū)的特點(diǎn)采用不同的經(jīng)營(yíng)方式。

在城商行試點(diǎn)工作的過(guò)程中，要不斷探索建立信息互動(dòng)平臺(tái)，不僅如此，在技術(shù)層面上也要加深合作。在保障技術(shù)的過(guò)程中，也要加強(qiáng)交流與合作，避免發(fā)生重復(fù)建設(shè)的情況。在此基礎(chǔ)之上，中國(guó)銀行的行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)起了一個(gè)有關(guān)金融科技的合作平臺(tái)，要不斷加深合作，不斷推送產(chǎn)品創(chuàng)新。

3 城商行的管理工作

對(duì)城商行繼續(xù)健康合規(guī)的管理，是城商行健康發(fā)展的重要前提。截至目前，很多城商行在管理的過(guò)程中存在一些弊端，存在著行業(yè)觀念差、底線低的缺點(diǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)這種情況的監(jiān)管工作，對(duì)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，使得城商行的經(jīng)營(yíng)符合規(guī)定。除此之外，也要提高城商行制度的執(zhí)行力，對(duì)于內(nèi)部員工、管理層的整個(gè)管理系統(tǒng)，要不斷更新適合時(shí)代的發(fā)展，要不斷超越自我，在過(guò)去的一些金融案件中，很多案件的發(fā)生都是由于管理不到位，各個(gè)城商行的管理者要引以為戒，不斷提高管理能力，避免由于內(nèi)部管理的疏漏，出現(xiàn)違法行為。加強(qiáng)員工管理也是至關(guān)重要的一點(diǎn)，隨著城商行不斷發(fā)展，新的員工一般是“80后”“90后”的年輕人，對(duì)于員工的培訓(xùn)工作一定不能落下，幫助年輕人盡快熟悉工作內(nèi)容，加強(qiáng)對(duì)年輕人的思想教育，避免出現(xiàn)違規(guī)行為。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在城商行的發(fā)展工作中，要利用自身的優(yōu)勢(shì)，不斷改革創(chuàng)新管理方式，不斷地為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。想要做到這些，就先得做好自身的管理工作，不斷提高內(nèi)部管理能力，才能使得城商行獲得持續(xù)的發(fā)展，與此同時(shí)也要不斷進(jìn)行技術(shù)的投入，使企業(yè)更具競(jìng)爭(zhēng)力。

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[作者簡(jiǎn)介] 尚江峰（1978—），男，漢族，山東臨沂人，日照銀行青島分行行長(zhǎng)助理，主要從事公司金融業(yè)務(wù)。