袁子純

摘 要：助力鄉(xiāng)村振興，打通普惠金融的“最后一公里”，使村民零成本享受方便快捷的金融服務(wù)，推進(jìn)普惠金融發(fā)展，是贛縣沙地鎮(zhèn)農(nóng)商行建立農(nóng)村普惠金融服務(wù)站的初心。本文通過(guò)對(duì)沙地鎮(zhèn)農(nóng)商行建設(shè)普惠金融服務(wù)站的做法以及沙地鎮(zhèn)螺田村普惠金融示范基地的調(diào)查研究來(lái)分析其存在的問(wèn)題，探討其要如何獲得可持續(xù)性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融服務(wù)站;可持續(xù)性;沙地鎮(zhèn)

一、引言

為響應(yīng)黨和國(guó)家的號(hào)召，落實(shí)做好普惠金融推廣工作，我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局在農(nóng)村不斷進(jìn)行金融改革和實(shí)驗(yàn)。2010年3月，中國(guó)人民銀行組織各銀行機(jī)構(gòu)在全國(guó)農(nóng)村地區(qū)建設(shè)普惠金融服務(wù)站，期望改善農(nóng)村金融服務(wù)的可得性。

本文選擇江西省贛州市贛縣區(qū)沙地鎮(zhèn)作為研究對(duì)象，是因?yàn)樯车劓?zhèn)作為贛州最早一批試點(diǎn)普惠金融服務(wù)站的區(qū)域，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也出現(xiàn)了較多深層次問(wèn)題。本文從可持續(xù)發(fā)展角度，分析該地站點(diǎn)發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題，并提出一些建議來(lái)助力該地區(qū)乃至全國(guó)普惠金融服務(wù)站的實(shí)施。

二、沙地鎮(zhèn)推行普惠金融服務(wù)站的做法

（一）“贛縣農(nóng)商行+普惠金融服務(wù)站+商戶”模式

以螺田村為例，其依托村委會(huì)的診所設(shè)立普惠金融服務(wù)站，由診所醫(yī)師負(fù)責(zé)站點(diǎn)的日常經(jīng)營(yíng)。沙地鎮(zhèn)農(nóng)商銀行還為其配備了基礎(chǔ)金融設(shè)施并對(duì)站主進(jìn)行培訓(xùn)，每月下派業(yè)務(wù)員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)、宣傳金融知識(shí)、更新宣傳資料。

（二）賦予站點(diǎn)多項(xiàng)金融服務(wù)功能

主要服務(wù)有支付結(jié)算和限額內(nèi)（每個(gè)客戶每天不超過(guò)2 000元）存取現(xiàn)金服務(wù);村民向銀行推薦小額農(nóng)貸客戶;幫助開(kāi)展金融知識(shí)宣傳活動(dòng);協(xié)助到期貸款的催收。

（三）全方面站點(diǎn)服務(wù)的宣傳工作

主要由農(nóng)商行客戶經(jīng)理通過(guò)村民走訪或電話訪談的方式，進(jìn)行站點(diǎn)業(yè)務(wù)宣傳。與當(dāng)?shù)氐拇逦瘯?huì)建立合作關(guān)系，由村委會(huì)出面進(jìn)行宣傳。

（四）針對(duì)不同的自然村配備差異化設(shè)備

每個(gè)站點(diǎn)除了必配的POS機(jī)，農(nóng)商行也會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)量大小增減各個(gè)站點(diǎn)設(shè)備。螺田村普惠金融服務(wù)站作為示范點(diǎn)，增加了點(diǎn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)箱和監(jiān)控設(shè)備等，并且在服務(wù)形式上增加了支持二維碼支付。

三、沙地鎮(zhèn)普惠金融服務(wù)站發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題

（一）站點(diǎn)業(yè)務(wù)設(shè)置不合理，有效需求滿足程度不足

沙地鎮(zhèn)人口分布中60歲以上老人占一半以上，絕大部分村民依舊停留在存取款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，加上對(duì)非銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)站不信任，導(dǎo)致服務(wù)站許多業(yè)務(wù)形同虛設(shè)。此外，站點(diǎn)實(shí)際運(yùn)營(yíng)中現(xiàn)金存取的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他業(yè)務(wù);由于大部分金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特色金融產(chǎn)品和服務(wù)減少，難以滿足村民日益多樣化的金融服務(wù)需求。

（二）站點(diǎn)建設(shè)主體單一，各金融機(jī)構(gòu)參與積極性弱

目前，沙地鎮(zhèn)21個(gè)自然村中有12個(gè)村建立了普惠金融服務(wù)站，除了芳村村和里堡村兩個(gè)村莊是由郵儲(chǔ)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行聯(lián)合建站以外，其他10個(gè)自然村的站點(diǎn)都由農(nóng)商行建設(shè)，占比極大。市場(chǎng)建設(shè)主體的單一性不利于釋放市場(chǎng)活力，也就很難使村民享受廣泛的金融服務(wù)。

（三）站點(diǎn)評(píng)價(jià)體系尚缺，缺乏合理的獎(jiǎng)勵(lì)與退出機(jī)制

站點(diǎn)的發(fā)展質(zhì)量參差不齊，銀行機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立評(píng)價(jià)機(jī)制對(duì)站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行評(píng)估，沙地鎮(zhèn)農(nóng)商銀行只能通過(guò)每月的業(yè)務(wù)數(shù)量來(lái)評(píng)估站點(diǎn)建設(shè)效果，對(duì)工作完成度高的站點(diǎn)也很難給予獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼;為完成上級(jí)銀行要求的站點(diǎn)覆蓋率任務(wù)，許多每月業(yè)務(wù)量在30筆以下的僵尸站點(diǎn)并沒(méi)有得到及時(shí)的清理，造成銀行資源的浪費(fèi)。

四、普惠金融服務(wù)站可持續(xù)發(fā)展策略

（一）著力于供需平衡，因地制宜推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

供需平衡問(wèn)題決定了普惠金融服務(wù)站能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。因此，商業(yè)銀行要針對(duì)農(nóng)民需求，根據(jù)生產(chǎn)和回報(bào)周期等特點(diǎn)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，探索“農(nóng)產(chǎn)品加工公司+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸發(fā)放模式，設(shè)計(jì)出更“接地氣”的普惠金融產(chǎn)品。依托于普惠金融服務(wù)站，大力推動(dòng)普惠金融產(chǎn)品走進(jìn)農(nóng)村，滿足農(nóng)民實(shí)際金融服務(wù)需求。

（二）完善普惠金融服務(wù)站的管理制度

建立普惠金融服務(wù)站的績(jī)效考核評(píng)估機(jī)制，從站點(diǎn)服務(wù)態(tài)度、每月業(yè)務(wù)量、服務(wù)區(qū)域農(nóng)民評(píng)價(jià)、金融知識(shí)宣傳成效、站點(diǎn)設(shè)備保護(hù)情況等方面對(duì)站點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估。同時(shí)，建立完善的評(píng)估指標(biāo)體系，以確定普惠金融服務(wù)站建設(shè)運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于長(zhǎng)期業(yè)務(wù)量低迷、輻射人口較少的普惠金融服務(wù)站，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行撤點(diǎn)或換點(diǎn)。

（三）推進(jìn)“數(shù)字普惠金融”，催生普惠金融服務(wù)站內(nèi)生動(dòng)力

充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)宣傳推廣新型的支付方式、開(kāi)放銀行的流動(dòng)服務(wù)車、改善移動(dòng)支付的市場(chǎng)環(huán)境等多項(xiàng)措施，生成線上線下相結(jié)合的服務(wù)模式，打造出在鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)發(fā)展的新面貌。將普惠金融服務(wù)站與電商相結(jié)合，促進(jìn)二者的合作共建，幫助農(nóng)戶致富。

（四）建立利益補(bǔ)償機(jī)制，保障建設(shè)主體和普惠金融服務(wù)站可持續(xù)運(yùn)營(yíng)

針對(duì)綜合惠農(nóng)金融服務(wù)的公益性，對(duì)積極參與這個(gè)項(xiàng)目的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，由政府統(tǒng)一建立財(cái)政支持機(jī)制，保障農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，同時(shí)根據(jù)具體業(yè)務(wù)開(kāi)展的狀況給予獎(jiǎng)勵(lì)，減輕涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的壓力;人民銀行和政府以及主辦行三方共建針對(duì)站點(diǎn)的補(bǔ)助機(jī)制，尤其對(duì)具有示范作用的站點(diǎn)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，通過(guò)樹(shù)立示范點(diǎn)提高周圍普惠金融服務(wù)站的業(yè)務(wù)積極性。

五、結(jié)語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)沙地鎮(zhèn)普惠金融服務(wù)站發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展模式進(jìn)行深入研究，結(jié)合其發(fā)展規(guī)劃、站點(diǎn)選址、宣傳工作等總結(jié)出建設(shè)普惠金融服務(wù)站的有效經(jīng)驗(yàn)，在充分肯定沙地鎮(zhèn)近年來(lái)普惠金融服務(wù)站建設(shè)效果的同時(shí)，也詳細(xì)分析了其模式運(yùn)作的不足和局限，最后針對(duì)可持續(xù)發(fā)展研究對(duì)普惠金融服務(wù)站的未來(lái)發(fā)展提出建議，以供正值運(yùn)營(yíng)瓶頸的普惠金融服務(wù)站點(diǎn)參考。

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