孫敏嫻

在金融科技發(fā)展浪潮的背景下，“BANK4.0”時(shí)代構(gòu)建了新的銀行發(fā)展模式——開(kāi)放銀行，以用戶(hù)需求為導(dǎo)向，以場(chǎng)景服務(wù)為載體，整合生態(tài)、搭建平臺(tái)、重塑用戶(hù)體驗(yàn)，將各類(lèi)金融服務(wù)直接嵌入到日常生活場(chǎng)景中，助力金融深化。本文通過(guò)研究“開(kāi)放銀行”和線(xiàn)下零售業(yè)的行業(yè)背景、發(fā)展現(xiàn)狀，分析了“開(kāi)放銀行”為將來(lái)傳統(tǒng)銀行業(yè)與傳統(tǒng)零售行業(yè)結(jié)合的可能模式，并給出了未來(lái)可能的風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避措施。

一、線(xiàn)下零售市場(chǎng)背景

1.線(xiàn)下零售消費(fèi)市場(chǎng)空間大。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，2018年我國(guó)線(xiàn)下商品零售額24.5萬(wàn)億元，占總零售額的82.5%。自2012至2018年連續(xù)六年時(shí)間里，線(xiàn)下零售額都以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)超越線(xiàn)上零售額，線(xiàn)下消費(fèi)具有巨大能量和前景。

2.線(xiàn)上流量紅利消失，線(xiàn)下客戶(hù)群體成為優(yōu)質(zhì)流量資源。線(xiàn)上流量紅利消失：線(xiàn)上用戶(hù)總規(guī)模趨于穩(wěn)定，純線(xiàn)上獲客成本越來(lái)越高，邊際收益遞減。線(xiàn)下流量愈發(fā)重要：消費(fèi)者更加重視消費(fèi)體驗(yàn)和品質(zhì)，龐大的線(xiàn)下客戶(hù)群體成為重要流量資源入口，如何發(fā)揮線(xiàn)下流量?jī)r(jià)值成為企業(yè)重要的戰(zhàn)略關(guān)注點(diǎn)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)甚至物聯(lián)網(wǎng)來(lái)襲的大背景下，線(xiàn)上線(xiàn)下的邊界越來(lái)越模糊。在未來(lái)線(xiàn)上大數(shù)據(jù)和線(xiàn)下大數(shù)據(jù)一定會(huì)實(shí)現(xiàn)高程度的融合。只有將線(xiàn)下數(shù)據(jù)和線(xiàn)上數(shù)據(jù)聯(lián)系起來(lái)，才能更好的賦能產(chǎn)業(yè)。

二、“開(kāi)放銀行”發(fā)展背景

1.政策推動(dòng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2014年，“大數(shù)據(jù)”首次出現(xiàn)在中國(guó)當(dāng)年的《政府工作報(bào)告》中，2015年國(guó)務(wù)院正式印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》，標(biāo)志著大數(shù)據(jù)正式上升為國(guó)家戰(zhàn)略。Computing Research發(fā)布「2017 大數(shù)據(jù)市場(chǎng)評(píng)論」，表明去年沒(méi)有將大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析集成到其運(yùn)營(yíng)過(guò)程的企業(yè)比例從33% 降到了16%。大數(shù)據(jù)開(kāi)始作為企業(yè)決策的重要支撐，在商業(yè)市場(chǎng)上發(fā)揮巨大價(jià)值，國(guó)內(nèi)政策的接連出臺(tái)為推動(dòng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)快速成長(zhǎng)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。

2.大數(shù)據(jù)，API等技術(shù)的日益成熟。此前，銀行業(yè)數(shù)據(jù)共享采用的方式通常是屏幕抓取（Screen Scraping），這種方式最大的隱患在于一旦受到黑客襲擊，將會(huì)發(fā)生大規(guī)模的客戶(hù)信息泄露。隨著“API技術(shù)”的興起與應(yīng)用，“開(kāi)放銀行”的技術(shù)壁壘得到解決。銀行將自己的特定技術(shù)服務(wù)用API的形式開(kāi)放出來(lái)供第三方使用時(shí)，第三方只能使用服務(wù)內(nèi)容卻不會(huì)得到生產(chǎn)內(nèi)容。在這種各取所需的方式下，銀行既能讓自己的技術(shù)輸出服務(wù)于第三方，又不用擔(dān)心核心技術(shù)與機(jī)制細(xì)節(jié)遭泄露。第三方則僅需從銀行處獲取所需的API，而不用自行開(kāi)發(fā)研究該特定技術(shù)服務(wù)。

三、傳統(tǒng)零售行業(yè)痛點(diǎn)分析

1.轉(zhuǎn)化率低。線(xiàn)下傳統(tǒng)零售業(yè)態(tài)，其往往缺乏數(shù)字化經(jīng)營(yíng)意識(shí)和數(shù)字化經(jīng)營(yíng)工具，所以進(jìn)店客人的轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)通常是未知的，而我們推出的產(chǎn)品“開(kāi)放銀行平臺(tái)”利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠助力精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，無(wú)論是進(jìn)店率和消費(fèi)率，還是消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣都會(huì)被錄入數(shù)據(jù)庫(kù)以供營(yíng)銷(xiāo)分析。

2.被動(dòng)坐商。對(duì)于傳統(tǒng)零售商而言，只有在消費(fèi)者發(fā)生進(jìn)店行為時(shí)，這部分消費(fèi)者才是可觸的，一旦行為斷裂，傳統(tǒng)零售商很難再接觸到他們，可謂“進(jìn)店可觸，出店觸不到，之后斷聯(lián)系”。這就是被動(dòng)坐商的典型特征。

3.目標(biāo)市場(chǎng)模糊，廣告回報(bào)率低。目前， 零售營(yíng)銷(xiāo)中存在著目標(biāo)市場(chǎng)模糊的現(xiàn)象， 大量投送廣告，一方面耗費(fèi)了企業(yè)大量的資金，另一方面這些廣告的回報(bào)率卻不是很高。與此同時(shí)，大量的廣告投送會(huì)使得消費(fèi)者產(chǎn)品視覺(jué)上的厭煩，從而影響了零售營(yíng)銷(xiāo)的效果和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

四、開(kāi)放銀行的發(fā)展構(gòu)想

1.API嵌入式“開(kāi)放銀行”。基于發(fā)展成熟的銀行移動(dòng)端“API開(kāi)放銀行平臺(tái)”，在“API開(kāi)放銀行平臺(tái)”內(nèi)嵌入多個(gè)API接口，建立“開(kāi)放銀行”平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀行移動(dòng)端信用卡消費(fèi)與線(xiàn)下連鎖餐飲、購(gòu)物、娛樂(lè)門(mén)店的對(duì)接。以“銀行即服務(wù)”的理念，打造傳統(tǒng)銀行與線(xiàn)下實(shí)體門(mén)店的“無(wú)邊界”消費(fèi)一體化，實(shí)現(xiàn)銀行、場(chǎng)景、客戶(hù)的多效互動(dòng)。以打造（下轉(zhuǎn)第111頁(yè)）（上接第116頁(yè)）“平臺(tái)+生態(tài)”的銀行新型服務(wù)模式為方向，將金融科技服務(wù)無(wú)縫嵌入實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域，打破服務(wù)門(mén)檻和壁壘，進(jìn)行生態(tài)邊界拓展與價(jià)值鏈重塑。

2.基于大數(shù)據(jù)的“用戶(hù)畫(huà)像”精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)線(xiàn)上平臺(tái)，多渠道獲取線(xiàn)下商家大數(shù)據(jù)及客戶(hù)大數(shù)據(jù)，根據(jù)用戶(hù)在平臺(tái)的消費(fèi)記錄，了解客戶(hù)的喜好、瀏覽習(xí)慣、消費(fèi)能力，利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析客戶(hù)需求，優(yōu)化匹配多場(chǎng)景的線(xiàn)下消費(fèi)產(chǎn)品及服務(wù)，完善“用戶(hù)畫(huà)像”，制定出符合客戶(hù)痛點(diǎn)的個(gè)性化推薦方案。利用大數(shù)據(jù)，勾畫(huà)目標(biāo)用戶(hù)、聯(lián)系用戶(hù)訴求與產(chǎn)品銷(xiāo)售方向，為線(xiàn)下商家提供精準(zhǔn)客源獲取、精準(zhǔn)客戶(hù)觸達(dá)、細(xì)化客戶(hù)管理等一系列營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)售數(shù)據(jù)服務(wù)，解決線(xiàn)下商家獲客成本高的營(yíng)銷(xiāo)痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)在不同場(chǎng)景下的個(gè)性化服務(wù)。

五、風(fēng)險(xiǎn)分析及規(guī)避措施

1.信息安全風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分析：①“API開(kāi)放銀行平臺(tái)”整合了數(shù)量龐大的線(xiàn)下商家及線(xiàn)上客戶(hù)的支付數(shù)據(jù)、交易規(guī)模、個(gè)人信用等關(guān)鍵性信息。當(dāng)平臺(tái)數(shù)據(jù)保障能力不足，防火墻不能抵御不法分子惡意攻擊，會(huì)面臨用戶(hù)隱私數(shù)據(jù)的泄露風(fēng)險(xiǎn)。②“API開(kāi)放銀行平臺(tái)”通過(guò)API技術(shù)與線(xiàn)下商家鏈接，擴(kuò)大了黑客攻擊的范圍，增加了系統(tǒng)漏洞風(fēng)險(xiǎn)，更有可能造成數(shù)據(jù)泄露。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：①作為商業(yè)銀行，具有豐富的客戶(hù)隱私信息管理經(jīng)驗(yàn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在應(yīng)對(duì)客戶(hù)隱私和賬戶(hù)安全方面具有足夠的技術(shù)支持。②隨著中國(guó)金融科技、計(jì)算機(jī)硬件、IT軟件供應(yīng)商實(shí)力的不斷提高，防范信息泄露及數(shù)據(jù)信息安全防護(hù)能力也將為平臺(tái)數(shù)據(jù)安全保駕護(hù)航。

2.監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分析：①目前國(guó)內(nèi)尚未出現(xiàn)與“開(kāi)放銀行”相關(guān)的政策和監(jiān)管要求，“開(kāi)放銀行”可能由于監(jiān)管不明導(dǎo)致行動(dòng)過(guò)于積極將自己暴露在未知風(fēng)險(xiǎn)的邊緣。②對(duì)于“開(kāi)放銀行”數(shù)據(jù)的共享范圍和共享程度，哪些數(shù)據(jù)可以開(kāi)放，如何開(kāi)放涉及銀行客戶(hù)隱私的數(shù)據(jù)，如何合規(guī)使用數(shù)據(jù)都沒(méi)有明確的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：①在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中一直秉承安全、穩(wěn)定的發(fā)展理念，將銀行業(yè)務(wù)的安全性放在首位。對(duì)于新發(fā)展模式的拓展也會(huì)繼續(xù)一貫的精神，穩(wěn)妥推進(jìn)，減少過(guò)激擴(kuò)張帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。②“API開(kāi)放銀行平臺(tái)”內(nèi)嵌入權(quán)限選擇指標(biāo)，充分尊重客戶(hù)的意愿，對(duì)于客戶(hù)資料的共享和使用程度將依據(jù)客戶(hù)的授權(quán)進(jìn)行使用，堅(jiān)守原則，不過(guò)度開(kāi)發(fā)使用未經(jīng)客戶(hù)授權(quán)的信息資料。

（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）