胥博

摘 要：由于互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)了較大的變化，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的道路。因此，本論文將互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展道路作為研究重點(diǎn)，首先論述互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)階段，其次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，并得出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的影響因素，最后得出相應(yīng)地建議來(lái)幫助商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);商業(yè)銀行;消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

1 國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)階段

盡管和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融還未發(fā)展較長(zhǎng)時(shí)間，然而因?yàn)閲?guó)內(nèi)法律條件讓互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過(guò)程具備一定基礎(chǔ)，從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)起，就具備飛速發(fā)展趨勢(shì)，它給商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響同樣在加重。分析國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀能夠發(fā)現(xiàn)，它的發(fā)展階段共有四個(gè)。1995年至2007年屬于首個(gè)發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)誕生，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)逐步依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)把金融服務(wù)提供給需求者，推動(dòng)了商業(yè)銀行的快速發(fā)展。2008年至2013年屬于第二個(gè)發(fā)展階段，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度加快，第三方支付和電商等以較快速度不斷發(fā)展，讓商業(yè)銀行中傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭受巨大影響。2014年至2016年屬于第三個(gè)發(fā)展階段，一些相關(guān)企業(yè)出現(xiàn)，并且慢慢在市場(chǎng)中占據(jù)重要地位，比如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司和P2P網(wǎng)貸公司等，毋庸置疑此類現(xiàn)象會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)更大影響。2017年至2019年屬于第四個(gè)發(fā)展階段，相關(guān)企業(yè)飛速發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了更大風(fēng)險(xiǎn)。例如第三方支付具備一定缺陷、借款與貸款平臺(tái)缺乏規(guī)范性等風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)出來(lái)。為使互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具備更強(qiáng)規(guī)范性，國(guó)家政府開(kāi)始了整頓工作，既讓商業(yè)銀行面臨更大挑戰(zhàn)，同時(shí)又帶來(lái)了新的機(jī)遇。分析其發(fā)展歷程能夠發(fā)現(xiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融具備較強(qiáng)階段性特點(diǎn)，所以研究互聯(lián)網(wǎng)金融給我國(guó)商業(yè)銀行造成的沖擊，有利于分析商業(yè)銀行中消費(fèi)金融工作的優(yōu)化渠道。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

2.1 負(fù)債業(yè)務(wù)方面

從負(fù)債業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠讓商業(yè)銀行遭受巨大影響，盡管一部分影響源于宏觀經(jīng)濟(jì)，然而從某種程度上來(lái)講，自從互聯(lián)網(wǎng)金融公司誕生以后，商業(yè)銀行內(nèi)一部分客戶資源被搶占，選擇網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融的客戶逐步增多，致使商業(yè)銀行中傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重影響。分析商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)情況能夠發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是存款余額還是儲(chǔ)蓄率都難以維持原有增長(zhǎng)速度。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，國(guó)內(nèi)城鄉(xiāng)居民的整體儲(chǔ)蓄水平在2008年至2018年期間表現(xiàn)出下滑態(tài)勢(shì)，分析2018年有關(guān)數(shù)據(jù)能夠發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄存款具備721688.57億元的余額，且儲(chǔ)蓄率等于45.4%，和同期相比降低了0.6%，再加上余額寶等理財(cái)產(chǎn)品逐步誕生，對(duì)客戶產(chǎn)生了較強(qiáng)吸引力，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)個(gè)人存款的理財(cái)成為發(fā)展趨勢(shì)。如此一來(lái)，商業(yè)銀行中存貸利差將減少，致使銀行的盈利水平降低。

2.2 資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

從某種程度上來(lái)講，大量小額貸款平臺(tái)及企業(yè)的誕生將讓銀行部分信貸客戶流失。從手續(xù)、時(shí)間以及門檻等角度來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的靈活性都比較強(qiáng)，致使原有銀行業(yè)務(wù)處于劣勢(shì)位置，導(dǎo)致銀行中部分信貸客戶被分流，尤其是潛在客戶最為突出，致使銀行內(nèi)客戶明顯減少。除此之外，分析理財(cái)產(chǎn)品可知，P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品擁有較高收益且流動(dòng)性比較強(qiáng)，讓商業(yè)銀行中傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，例如我們熟悉的余額寶等多種資金平臺(tái)把大量資金吸收進(jìn)去，給銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大影響。

2.3 中間業(yè)務(wù)方面

從中間業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，盡管我國(guó)商業(yè)銀行擁有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，然而互聯(lián)網(wǎng)金融公司讓商業(yè)銀行內(nèi)原有支付結(jié)算業(yè)務(wù)被搶占，因?yàn)榇祟惼脚_(tái)擁有效率高、便捷、成本低以及門檻低的特征，很多個(gè)人客戶能夠依靠第三方平臺(tái)完成轉(zhuǎn)賬操作任務(wù)。在中間業(yè)務(wù)被搶占的情況下商業(yè)銀行內(nèi)盈利水平將受到直接沖擊，使其客戶黏性大幅下降，給商業(yè)銀行帶來(lái)的潛在影響非常大。

2.4 創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面

從創(chuàng)新業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生開(kāi)始銀行轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步加大，且轉(zhuǎn)型升級(jí)的必要性有所增強(qiáng)。對(duì)線上運(yùn)營(yíng)以及智能運(yùn)營(yíng)進(jìn)行探索，比如說(shuō)提供在線服務(wù)，安裝智能化機(jī)器設(shè)備，提供線下與線上一同發(fā)展，提升服務(wù)的規(guī)范性、高效性以及便捷性。另外，商業(yè)銀行等典型國(guó)有銀行逐步尋求業(yè)務(wù)與管理層面的創(chuàng)新，讓管理方式更加先進(jìn)且有針對(duì)性的提升服務(wù)質(zhì)量，并賦予服務(wù)一定的特色，讓商業(yè)銀行具備更強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，進(jìn)而給業(yè)務(wù)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造優(yōu)良的氛圍與環(huán)境。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的影響因素

3.1 外部環(huán)境

第一我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展給它給予了更大市場(chǎng)。處在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的環(huán)境中，大量消費(fèi)金融企業(yè)的誕生對(duì)市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大起到了推動(dòng)作用，致使消費(fèi)金融業(yè)務(wù)步入快速發(fā)展道路。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行在2016年針對(duì)此問(wèn)題頒布了第92號(hào)文件，給新消費(fèi)行業(yè)提供了大量支持性政策，這些政策促進(jìn)了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，致使消費(fèi)金融的增長(zhǎng)速度具備爆炸式特征。

計(jì)算機(jī)先進(jìn)技術(shù)給它給予了技術(shù)支持。運(yùn)用大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)以后，我國(guó)金融服務(wù)擁有了更高智能化水準(zhǔn)，讓商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)具備持續(xù)開(kāi)拓并優(yōu)化消費(fèi)金融工作的嶄新渠道，建立線上與線下緊密融合的嶄新模式，把網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和消費(fèi)金融結(jié)合在一起，從通過(guò)傳統(tǒng)柜臺(tái)處理工作的模式轉(zhuǎn)變成通過(guò)智能化系統(tǒng)以及設(shè)備處理工作的新型模式。

第三，國(guó)家政府從政策上給予支持。2009年，我國(guó)消費(fèi)金融企業(yè)試點(diǎn)工作正式開(kāi)始實(shí)行，從那個(gè)時(shí)候開(kāi)始國(guó)家國(guó)務(wù)院頒布了各種政策，還制定了大量有效措施，對(duì)教育、住房、信息、養(yǎng)老等多個(gè)層面的消費(fèi)進(jìn)行鼓勵(lì)，對(duì)消費(fèi)升級(jí)過(guò)程起到了極大的促進(jìn)作用，讓商業(yè)銀行提供消費(fèi)金融服務(wù)的過(guò)程具備一定基礎(chǔ)。

3.2 內(nèi)部環(huán)境

首先，讓商業(yè)銀行具備更強(qiáng)盈利能力。現(xiàn)階段我國(guó)利率的市場(chǎng)化改革逐步深入，致使存貸利差持續(xù)變小，商業(yè)銀行內(nèi)原有盈利手段受到威脅，致使通過(guò)存貸利差獲取利潤(rùn)的銀行被迫轉(zhuǎn)型。盡量減少資本消耗型業(yè)務(wù)，增大輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，從而讓銀行的整體結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。商業(yè)銀行開(kāi)展資產(chǎn)管理以及代收代繳等業(yè)務(wù)以后，能夠讓資金所占比例有所下降，從而提升盈利能力。

其次，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控水平。分析其經(jīng)濟(jì)周期能夠發(fā)現(xiàn)，在商業(yè)銀行中原有信貸業(yè)務(wù)擁有比較明顯的親周期效應(yīng)，但網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融服務(wù)擁有遠(yuǎn)周期特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)周期并不會(huì)對(duì)它產(chǎn)生巨大影響，能夠讓經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)有所減小，從而提升其風(fēng)險(xiǎn)控制管理水平。

4 商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的建議

4.1 增強(qiáng)營(yíng)銷能力

我國(guó)商業(yè)銀行借助自身資源層面的優(yōu)勢(shì)，把客戶信息整合在一起，達(dá)成其分層營(yíng)銷的目的。首先是借助大數(shù)據(jù)完成精準(zhǔn)營(yíng)銷工作，把風(fēng)險(xiǎn)喜好、商品需求、交易表現(xiàn)以及身份特點(diǎn)等作為依據(jù)劃分客戶的層次。其次是提高各部門工作的協(xié)同性水平，把跨越不同部門的客戶消費(fèi)金融數(shù)據(jù)共享平臺(tái)構(gòu)建出來(lái)，將其消費(fèi)交易信息整合在一起，實(shí)現(xiàn)客戶資源及系統(tǒng)內(nèi)信息的共享。實(shí)現(xiàn)跨渠道、跨部門服務(wù)及產(chǎn)品的融通，給消費(fèi)者給予更佳服務(wù)，提升客戶滿意度。最后是把客戶的各種特征作為依據(jù)，提供個(gè)性化產(chǎn)品及服務(wù)。比如說(shuō)把年輕富裕人群作為信用卡的主要服務(wù)對(duì)象，把家庭客戶作為家庭醫(yī)療產(chǎn)品的主要推廣對(duì)象。努力提高自主分析以及主動(dòng)感知的能力，從而實(shí)現(xiàn)最佳產(chǎn)品組合的智能化匹配。

4.2 拓展線上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

為使商業(yè)銀行內(nèi)消費(fèi)金融服務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展得到保障，必須借助網(wǎng)絡(luò)工具的力量，與客戶消費(fèi)喜好的變動(dòng)形勢(shì)保持一致，既要拓展并改善當(dāng)前業(yè)務(wù)方式，又要努力實(shí)現(xiàn)消費(fèi)場(chǎng)景以及移動(dòng)平臺(tái)中線上渠道的全面運(yùn)用。除此之外，還要和第三方展開(kāi)合作，例如旅游和電商等平臺(tái)，不僅要讓自身得到優(yōu)化而且要把更好的服務(wù)提供給消費(fèi)者，慢慢形成涉及醫(yī)療、娛樂(lè)、教育、出行、居住、飲食等多個(gè)層面的新型產(chǎn)品線，打破金融服務(wù)的時(shí)間和空間限制，對(duì)“快、頻、小”類服務(wù)的推行起到促進(jìn)作用。

4.3 加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

由于較長(zhǎng)時(shí)間的積累，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)客戶資源具備較高水平，日常運(yùn)營(yíng)工作的成熟程度也有所提升。然而互聯(lián)網(wǎng)金融誕生并迅速發(fā)展，致使消費(fèi)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)壓力持續(xù)增大，金融產(chǎn)品以較快速度更新，致使創(chuàng)新的難度增大，金融市場(chǎng)內(nèi)商品及服務(wù)的同質(zhì)化問(wèn)題十分突出。為使我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)得以保持，并增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)能力，不僅要借助AI技術(shù)的力量研究并提供智能化授權(quán)等服務(wù)，還需要達(dá)成網(wǎng)上申請(qǐng)以及實(shí)時(shí)信用記錄等目標(biāo)。另外，也需要重視消費(fèi)金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，增強(qiáng)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，自行分析并捕捉消費(fèi)者的消費(fèi)熱點(diǎn)及個(gè)性化需求，持續(xù)改善產(chǎn)品功能，以使提供的金融服務(wù)得到優(yōu)化。

4.4 建立完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

為使商業(yè)銀行內(nèi)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力有所增強(qiáng)，引進(jìn)專業(yè)人才的過(guò)程非常重要，計(jì)算機(jī)以及金融工程等領(lǐng)域的優(yōu)秀人才尤為關(guān)鍵，例如金融科技和金融工程專業(yè)的高材生，讓商業(yè)銀行內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展達(dá)到技術(shù)要求。與此同時(shí)，必須努力把大數(shù)據(jù)運(yùn)用至互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程。出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)以后，征信管理過(guò)程涉及大量消費(fèi)金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上商業(yè)銀行能夠運(yùn)用大量數(shù)據(jù)完成風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量、識(shí)別以及控制任務(wù)，持續(xù)增強(qiáng)其風(fēng)控能力。

5 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，本論文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融成長(zhǎng)階段的基礎(chǔ)上，得出互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響主要表現(xiàn)在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)上。而商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的影響因素是外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境。同時(shí)本人結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況提出增強(qiáng)營(yíng)銷能力、拓展線上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新和建立完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系四個(gè)建議供其參考。

參考文獻(xiàn)

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