張瑾

針對新冠疫情，不少保險公司進一步調(diào)整了旗下各大產(chǎn)品的保障責任，對部分產(chǎn)品的保障范圍進行了“擴容”，符合條件的被保險人都可以享受到對應(yīng)產(chǎn)品的免費升級保障。

在抗擊新冠肺炎的這場“全民戰(zhàn)疫”中，整個保險行業(yè)也展現(xiàn)出了積極的響應(yīng)速度。各大保險公司亦紛紛通過開設(shè)綠色理賠通道、提供24小時線上輕問診、向醫(yī)護人員提供免費贈險以及向疫區(qū)捐款捐物等多種形式助力戰(zhàn)疫。

如果從現(xiàn)行政策來看，所有新冠肺炎患者均可以獲得國家醫(yī)療系統(tǒng)的免費救治。但需要注意的是，新冠肺炎患者的醫(yī)療費用雖可由國家“兜底”承擔，但其同時可能遭遇的后遺癥、并發(fā)癥治療以及身故、全殘、誤工等損失暫時無法通過國家政策得到補償。

針對這一情況，不少保險公司也進一步調(diào)整了自家產(chǎn)品的保障責任，將新冠肺炎納入原有保險產(chǎn)品的保障范圍，符合條件的被保險人都可以享受到對應(yīng)商業(yè)保險產(chǎn)品的升級保障。

重疾險升級：增加額外賠付

重疾險是以重大疾病為給付保險金條件的疾病保險，保障范圍通常覆蓋惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等特定重大疾病。在通常情況下，被保險人一旦罹患保險條款中列出的某種疾病并達到合同約定的賠付標準，即可獲得合同約定的大額理賠補償。從現(xiàn)有情況來看，新冠肺炎這一新發(fā)病種尚未被納入傳統(tǒng)重疾險的保障范圍，不屬于重疾的理賠范圍。

對此，有部分公司特別將新冠肺炎新列為原有重疾險產(chǎn)品的額外責任。比如，被保險人如確診新冠肺炎，可按重疾進行賠付或可在不影響原有責任的情況下獲得一定比例原重疾保額的額外賠付。

此外，在重疾險到底賠不賠新冠肺炎后遺癥、并發(fā)癥這個問題上，最主要的判斷依據(jù)取決于相關(guān)病癥是否屬于已購買的重大疾病保險產(chǎn)品的責任范圍。按現(xiàn)有信息來看，如患者出現(xiàn)深度昏迷、急性心肌梗塞、慢性呼吸功能衰竭終末期肺病、肺源性心臟病、感染性心內(nèi)膜炎等新冠肺炎可能引發(fā)的并發(fā)癥且該病癥包含在已購買的重大疾病保險產(chǎn)品的責任范圍，也可通過重疾險獲得合同約定的全額理賠。

醫(yī)療險升級：放寬部分條款限制

雖然新冠肺炎的治療費有國家承擔，但對于后遺癥、并發(fā)癥的治療，例如肺纖維化的治療，國家尚沒有明確規(guī)定是否“兜底”，這部分的損失補償就可以通過醫(yī)療險獲得。

在通常情況下，如被保險人因新冠肺炎引發(fā)的后遺癥或并發(fā)癥就診或住院治療，由此產(chǎn)生的醫(yī)療費用均可按對應(yīng)報銷型醫(yī)療險的保障條款，在扣除免賠額后按約定比例進行報銷。此外，部分醫(yī)療險保障責任還包含住院津貼，如被保險人不幸罹患新冠肺炎，除治療可由國家和報銷型醫(yī)療險“買單”以外，還可以向保險公司按約定申請津貼理賠。

目前，大部分醫(yī)療險產(chǎn)品針對新冠肺炎的升級保障主要體現(xiàn)在增加危重病例賠款、專項津貼、開通綠色通道，以及放寬等待期、免賠額、定點醫(yī)院等條款限制。

意外險升級：新增額外責任

意外險是指在保險有效期內(nèi)，因遭受意外事故致使被保險人身體蒙受傷害而殘廢、死亡以及發(fā)生醫(yī)療費用時，保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金的保險。對意外險有一定了解的小伙伴可能都知道，保險定義的“意外”與人們傳統(tǒng)認知中的“意外”概念略有不同，需要同時符合外來的、突發(fā)的、非本意的以及非疾病的四大標準，否則就會被排除在意外險的保障范圍。由于新冠肺炎屬于疾病，因此不符合“非疾病”原則，所以普通綜合意外險是不會對新冠肺炎進行理賠的。

但在這個特殊時期，也有保險公司對意外險產(chǎn)品的保障責任進行了拓展，額外增加了新冠肺炎的身故/傷殘保障。業(yè)內(nèi)專家表示，這一責任拓展與附加猝死等額外保障的意外險類似，相當于是額外為被保險人增加了一份附加險。

壽險升級：取消等待期限制

壽險也稱“生命保險”，顧名思義就是一種以被保險人生死為保險對象的保險。壽險對于被保險人身故的賠付標準較為寬泛，一般被列入免賠責任的只有故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或2年內(nèi)自殺等極少數(shù)特殊情況。除此之外，無論被保險人是因感染新冠肺炎病亡或遭遇其他傷害死亡等，受益人均可獲得保險合同約定的固定賠償金。

針對新冠肺炎，大部分壽險產(chǎn)品提供的特別升級調(diào)整主要體現(xiàn)在綠色通道等應(yīng)急服務(wù)支持上，也有部分產(chǎn)品針對新冠肺炎取消了等待期的限制。