薛洪言

社交平臺(tái)上，類似“信用卡是否毀了年輕人”的討論比比皆是。信用卡是否毀掉年輕人？一向爭(zhēng)論不休，銀行人通常一笑了之。

很多問題，只能一笑了之?？扇绻麄円庾R(shí)到信用卡市場(chǎng)正面臨著怎樣的變局，再淡定的銀行家估計(jì)也坐不住了。當(dāng)前，一場(chǎng)多方參與、蓄謀已久的信用卡圍獵戰(zhàn)，早已拉開大幕！

2019年末，國(guó)內(nèi)信用卡持卡人約3.5億人。同期，央行有信貸記錄人數(shù)約5.5億人，未被信用卡覆蓋的2億缺口，正在被花唄、任性付、白條等代表性消費(fèi)貸產(chǎn)品填補(bǔ)。

2015年前后，電商系消費(fèi)金融產(chǎn)品相繼推出免息功能，為購(gòu)物消費(fèi)賦能。這類產(chǎn)品，既讓申請(qǐng)不到信用卡的人享受到30天免息的服務(wù)，又通過6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛，俘獲了大批持卡人。

當(dāng)時(shí)，花唄們與信用卡客群互補(bǔ)、場(chǎng)景互補(bǔ)，相安無事。但同任何商業(yè)故事的演變邏輯一樣，生存與發(fā)展的需要，總會(huì)讓雙方相遇、重疊，直至短兵相接。

先是客群的重疊。2015年以來，銀行信用卡走向大擴(kuò)張，4年間，在用發(fā)卡量從4.32億張?jiān)鲋?.46億張，應(yīng)償信貸總額從3萬億元增至7.59萬億元。大擴(kuò)張的秘訣，在于搭上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量紅利，不斷推進(jìn)客群下沉。

銀行似乎還未意識(shí)到競(jìng)爭(zhēng)的到來。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品則在不斷向上拓展用戶邊界。早在2016年，花唄用戶就已經(jīng)過億，其中，90后占比接近一半;到2019年，用戶數(shù)已突破3億，具備了國(guó)民產(chǎn)品的特征，用戶年齡結(jié)構(gòu)更趨平衡，90后占比下降。

一下一上中，雙方客群越來越重疊。

再是場(chǎng)景重疊。此前，信用卡是全場(chǎng)景支付工具，而電商系分期產(chǎn)品僅局限于電商生態(tài)內(nèi)。隨著支付寶、蘇寧支付等支付工具的破圈，電商系分期產(chǎn)品已經(jīng)突破了使用場(chǎng)景的桎梏。

客群重疊、場(chǎng)景重疊后，短兵相接的戰(zhàn)爭(zhēng)必然要打響。

2019年2月，支付寶發(fā)布《關(guān)于信用卡還款服務(wù)規(guī)則的公告》，對(duì)信用卡還款征收手續(xù)費(fèi)。

當(dāng)時(shí)的主流解讀聚焦于兩點(diǎn)，除了官宣的降成本，另一點(diǎn)就是夯實(shí)資金閉環(huán)，鼓勵(lì)用戶用其他平臺(tái)中的錢去還信用卡，支付寶的錢還留在支付寶內(nèi)。

事后看，還有一點(diǎn)被大家忽視，即間接瓦解用戶的信用卡支付習(xí)慣。

2019年7月，中國(guó)新經(jīng)濟(jì)研究院聯(lián)合支付寶發(fā)布《90后攢錢報(bào)告》，里面提到一個(gè)有意思的數(shù)據(jù)，即90%的90后使用花唄消費(fèi)，并非是沒錢，而是想利用免息期省錢。

比如，一筆1 000元的訂單，余額寶里的資金付得起，但我選擇用花唄免息支付，30天后還款，期間這筆錢躺在余額寶中賺利息（假設(shè)年化收益率3%），生息2.47元。

2.47元是條蚊子腿，但90后的消費(fèi)特點(diǎn)一貫是“30元的奶茶說買就買，5塊錢的運(yùn)費(fèi)堅(jiān)決抵制”，理財(cái)利息雖少，他們是在乎的。

花唄的免息消費(fèi)省錢功能，信用卡也有。但是，如果還信用卡收手續(xù)費(fèi)，為了節(jié)約手續(xù)費(fèi)，干脆只用花唄好了。

所以，微信、支付寶對(duì)還信用卡收費(fèi)以后，間接的效果就是誘導(dǎo)用戶減少信用卡的使用。

信用卡還款收費(fèi)，用戶抱怨連連，看似支付巨頭給銀行App賣了個(gè)破綻，實(shí)則在重塑用戶“免息支付”習(xí)慣上，打出了漂亮的一擊。

這一擊，看似綿弱，卻影響深遠(yuǎn)。星火燎原，消費(fèi)貸巨頭圍獵信用卡的大幕，已經(jīng)開啟。