張琪

摘要：在舉國之力推進精準扶貧的大環(huán)境下，保險業(yè)發(fā)揮自身的行業(yè)優(yōu)勢，為基層農(nóng)村發(fā)展提供了有力的支撐。本文以福建省浦城縣農(nóng)民為主要調(diào)查對象，透過農(nóng)民的視角分析扶貧保險在當?shù)氐膶嵭鞋F(xiàn)狀，結(jié)果顯示：一是保險扶貧的落實難到位，農(nóng)民對保險扶貧的認知情況較弱;二是隨教育程度的遞減，認知情況也呈現(xiàn)遞減，保險扶貧應當從扶智入手;三是保險扶貧具有內(nèi)在優(yōu)勢，能夠防災減損，控制返貧;四是保險扶貧能夠幫助政府整合資源，實現(xiàn)社會幫扶和精準扶貧有效對接。

關鍵詞：保險扶貧 ?社會調(diào)查 ?農(nóng)村扶貧

一、引言

浦城縣位于閩北山區(qū)，交通閉塞經(jīng)濟發(fā)展緩慢，是福建省23個扶貧開發(fā)重點縣城之一，有貧困村70個，建檔立卡貧困對象5356戶10290人。2019年7月的特大洪水給縣城帶來了重創(chuàng)，據(jù)不完全統(tǒng)計，全縣受災人口9.88萬人，很多農(nóng)村家庭因為這次意外又一次陷入貧困。

近年來，浦城縣圍繞“脫貧摘帽”的目標，在全縣內(nèi)掀起了一場又一場脫貧攻堅戰(zhàn)。浦城縣成立了扶貧開發(fā)工作小組，制定出臺了《浦城縣“十三五”扶貧開發(fā)專項規(guī)劃》等文件，在每個村都設置了一支駐村工作組，選派了97名基層黨群工作組前往貧困地區(qū)助力脫貧攻堅。由于國家重視保險助力扶貧的工作，浦城縣在2017年6月開始推出了“貧困戶精準扶貧保險”這一惠民工程，意在讓貧困戶因患病致貧、返貧問題得到一定緩解。

雖然縣政府一直在脫貧的道路上努力，但是由于很多農(nóng)民知識水平低、對扶貧舉措不了解，脫貧攻堅還在持續(xù)進行中。當?shù)剞r(nóng)民對扶貧特別是保險扶貧的認知程度不夠。因此，本文在調(diào)查福建省浦城縣農(nóng)民對保險扶貧認知情況的基礎上，對造成的現(xiàn)狀進行分析，找出原因并提出較為可行的解決方案，以期為保險扶貧在農(nóng)村地區(qū)的推行提供一定的幫助。此次調(diào)查，把保險扶貧的范圍確定在具有扶貧功能的險種，例如農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)村小額意外責任險等。

二、調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)分析

（一）福建省浦城縣農(nóng)民對保險扶貧的總體認知情況偏弱

調(diào)查一共收獲274份問卷反饋，其中在18～35歲的人有115人，36～64歲的人有136，65歲及以上僅23人

在年齡為18～35歲的人群中，有70%的人聽說過保險扶貧，但能準確說出有關保險扶貧內(nèi)容的人僅占13%。青年農(nóng)民大多不以農(nóng)業(yè)為主要生活來源，只在打工之余從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。雖然保險扶貧在青年農(nóng)民中的傳播程度較為不錯，但是由于青年農(nóng)民富有勞動力，貧困人口少，且流動性大，享受到保險扶貧政策的人比較少，所以對于扶貧保險的認知程度中等偏弱。

在年齡為36～64歲的人群中，有44%的人聽說過保險扶貧，14%的人對保險扶貧有所了解。中年農(nóng)民中有接近半數(shù)的人對保險產(chǎn)品乃至保險行業(yè)有所成見，不過因為中年人富有生活經(jīng)驗且有一點積蓄，可以從事小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額意外險有一定的需求，對保險扶貧的政策有所了解，所以認知程度中等偏弱。

年齡在65歲及以上的人群，基本都不能正確認識保險，僅4%的人聽說過保險扶貧。他們中的絕大部分人目前已經(jīng)不再從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對農(nóng)業(yè)方面的扶貧險種沒有需求，對保險扶貧的認知程度基本為零。

大部分接受調(diào)查的人表示，不知道國家有在推行扶貧保險助力農(nóng)村的政策，也不了解他們參與這個項目可以獲得什么實質(zhì)上的優(yōu)惠。甚至很多已經(jīng)享受到保險扶貧優(yōu)惠的人，還因為沒有享受到所有的扶貧福利而感到不滿。從總體來看，調(diào)查到的人群對于保險扶貧的認知程度偏弱。

（二）浦城縣農(nóng)民對扶貧險種購買意愿較低

從經(jīng)濟方面的扶貧險種來看，農(nóng)村大部分人從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，對農(nóng)業(yè)保險的需求不大。雖然在今年七月有部分農(nóng)民受到暴雨洪災的影響，但因為往年氣候比較穩(wěn)定，極端天氣少有，“天災”對于浦城縣農(nóng)民影響小。所以在購買農(nóng)業(yè)保險方面，農(nóng)民的購買意愿普遍較低。

從人身方面的扶貧險種來看，農(nóng)民文化水平低，有些人受到封建迷信的影響，認為農(nóng)村人身意外險等險種帶有不好的色彩，不太愿意去購買。且因為早年保險的管理不到位，欺騙購買等行為頻發(fā)，導致向農(nóng)民談起購買人身保險等話題時他們非?？咕?。

浦城縣農(nóng)民受到生活、生產(chǎn)還有自身因素的影響，對扶貧險種有所偏見。由此可見，浦城縣農(nóng)民不了解貧困人群購買扶貧險種的優(yōu)惠政策，對購買保險的意愿小。

（三）浦城縣農(nóng)民認為保險不能幫助貧困人群脫貧

從貧困人群的角度來說，他們認為保險扶貧不公平，在沒有能力購買保險的情況下，保險扶貧并不能照顧到他們的生活。在此次調(diào)查中，有53人為低保家庭，有16人為建檔立卡家庭，占總調(diào)查人數(shù)的25%。他們中有部分家庭是夫妻有一方或雙方都患疾病，不能從事重活累活，且文化程度低，不僅難以為家庭負責，就連基本的自給自足也非常困難。對于他們來說，商業(yè)模式下的保險扶貧基本沒有幫助。加之沒有從事保險行業(yè)的人進行宣傳與幫困，他們不了解保險扶貧，也不愿意去了解。

從普通人群的角度來看，這次七月暴雨洪災受災農(nóng)民中，小部分農(nóng)業(yè)者購買了農(nóng)業(yè)保險，的確在一定程度上受到了補償，但是他們認為保險只能幫助那些受到意外的農(nóng)業(yè)者不再返貧，對于原本就貧困的農(nóng)民來說并不能幫助脫貧。

三、調(diào)查結(jié)論與建議

（一）保險扶貧的內(nèi)在優(yōu)勢

在調(diào)查中幾乎所有人都認為保險并不能幫助貧困人口脫貧。雖然純粹的商業(yè)保險并不能真正的為已經(jīng)貧困的人口帶來免費的福利，畢竟天下沒有免費的午餐。但是可以借助“小額貸款保證保險”，使扶貧保險有效拓寬了保險增信途徑，低成本盤活農(nóng)戶資產(chǎn)，緩解貸款難、貸款貴的問題。授人以魚不如授人以漁，扶貧保險給了貧困農(nóng)民以生產(chǎn)的資金，令他們能夠憑借自己的力量從貧困中走出來。

而且保險的防災減損作用是可以幫助一些遭遇意外事故的人群避免落入貧困的。雖然保險大多是功利的，不談它的純公益行為，一些保險產(chǎn)品也已經(jīng)為農(nóng)民做出了讓利。保險扶貧就是把政府的扶貧工作和保險聯(lián)系在了一起，承擔了它相應的社會職責。例如，農(nóng)民可以通過扶貧保險，更好地應對惡劣天氣所帶來的農(nóng)作物經(jīng)濟損失，在農(nóng)業(yè)種植過程中有更多的保障。

（二）保險扶貧的政策效應

保險業(yè)是脫貧攻堅戰(zhàn)中一支重要的市場力量。中國人壽集團副總裁蘇恒軒說，“保險的本質(zhì)是互幫互助、扶危濟困，是市場經(jīng)濟條件下有效的風險轉(zhuǎn)移和損失補償機制，與消除貧困有著天然的內(nèi)在聯(lián)系。”

長期以來，扶貧工作主要是政府在履行責任，采取自上而下的單向度扶貧?，F(xiàn)階段如果要真正做到“保險+扶貧”且拋開公益項目來談是不可能的，只能說是脫貧攻堅對政策、資金、項目等各類扶貧資源需求越來越大，而扶貧資源供給不足則是脫貧工作面臨的一大問題，保險行業(yè)的進入扶貧可以鼓勵社會力量的參與，幫助政府整合資源，實現(xiàn)社會幫扶和精準扶貧有效對接。

（三）保險扶貧所面臨的挑戰(zhàn)

現(xiàn)實中，保險參與精準扶貧面臨著不少的挑戰(zhàn)，雖然保險扶貧政策性很強，總體上取得的效果也不錯，但地區(qū)發(fā)展不平衡的問題仍然非常突出。且如何平衡效益與公益之間的關系，也是擺在保險公司面前的一個難題。在這次調(diào)查中我發(fā)現(xiàn)，浦城縣農(nóng)村農(nóng)業(yè)的主導性經(jīng)營形態(tài)是小規(guī)模分散經(jīng)營，保險不受重視少有人愿意購買，且扶貧保險承擔和理賠以及保險資金支農(nóng)融資的成本很高。這使得扶貧保險的業(yè)務經(jīng)營出現(xiàn)兩極分化，極不穩(wěn)定，進而影響了扶貧保險的可持續(xù)發(fā)展。所以只有充分考慮扶貧保險業(yè)務的特殊性，完善扶貧保險業(yè)務頂層制度設計，才能為全國扶貧保險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展提供有力支持。

（四）保險扶貧的推進方向

調(diào)查的結(jié)果顯示，在農(nóng)村里，很多人對保險并不了解，且學歷越低的人，對保險的認知程度越小。首先，這可能與接受的教育有關，所以我認為保險扶貧第一應該“扶智”，不過對于保險來說，對教育的扶助很難做到商業(yè)化，只能從公益方面入手。其次，可能是以往保險對農(nóng)村不夠重視，缺少宣傳，使得農(nóng)村居民對保險比較陌生?，F(xiàn)階段能做到的，是在向農(nóng)村居民銷售保險的同時，多普及一些保險知識，將服務細致化，在簽訂合同之前認真的告知各項條款，以最大誠信為原則，尊重消費者應該有的權(quán)力，改善保險在農(nóng)村居民中的口碑，形成無形的力量進行傳播，為以后保險產(chǎn)品大面積進入農(nóng)村市場打下基礎。

參考文獻：

[1]胡國生.農(nóng)業(yè)保險助力產(chǎn)業(yè)扶貧，人民日報，2019.

[2]宋怡青.保險扶貧有何特別，財經(jīng)國家周刊，2018第26期.

[3]李萬峰.發(fā)揮保險業(yè)精準扶貧精準脫貧作用，人民日報，2016.

作者單位：西安財經(jīng)大學、陜西省信用研究中心