張 超，阮亞南

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院,安徽 蚌埠 233030)

一、引言

近年來，在國家大力推進(jìn)普惠金融的政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展。作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺(tái)之一的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，主要包括傳統(tǒng)的電商平臺(tái)、分期購物平臺(tái)以及小額貸款平臺(tái)等，因其便捷的貸款模式和簡便的貸款手續(xù)，深受大學(xué)生青睞。然而，校園網(wǎng)貸平臺(tái)本應(yīng)作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，充分發(fā)揮普惠金融的特質(zhì)，卻因其異化的借貸抵押方式、過度逐利的行為目標(biāo)而產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的負(fù)面影響，引發(fā)一系列惡性事件，成為社會(huì)廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)問題。2017年以來，監(jiān)管部門多次下發(fā)通知規(guī)定，加強(qiáng)對不良校園貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管。但從目前來看，存在不良校園貸“變種”復(fù)活，由“地上”轉(zhuǎn)入“地下”的情況。2019年8月5日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在國家明確要求取締校園貸業(yè)務(wù)之后，拍拍貸、閃銀等平臺(tái)仍無視政策規(guī)定，悄悄從事校園貸業(yè)務(wù)。因此，即使監(jiān)管部門明確叫停校園貸，不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸仍是一個(gè)亟需解決的問題。有鑒于此，本文嘗試將協(xié)同治理理論引入到校園金融亂象的治理中，從而構(gòu)建一條符合校園金融發(fā)展的協(xié)同治理路徑。

二、研究綜述

已有文獻(xiàn)從校園貸產(chǎn)生原因及風(fēng)險(xiǎn)防控的角度，形成了以下代表性觀點(diǎn)。一是認(rèn)為官方所釋放的監(jiān)管思路滯后于校園金融的發(fā)展，造成不良校園借貸行為的無序式野蠻生長[1]106-111；治理的關(guān)鍵在于應(yīng)加強(qiáng)政府層面的監(jiān)控力度、制定并完善相關(guān)法律法規(guī)，可有針對性的對違規(guī)違法校園貸活動(dòng)運(yùn)用刑法手段加以打擊和制裁[2]63-72；但不能僅限于以政府管制占主導(dǎo)的公法規(guī)制，也應(yīng)當(dāng)從當(dāng)事人的糾紛解決、權(quán)益救濟(jì)等方面出發(fā)，探尋一條私法規(guī)制路徑[3]82-86；同時(shí)，明確監(jiān)管主體，多部門聯(lián)動(dòng)執(zhí)法，制定行業(yè)自律懲戒規(guī)則，嚴(yán)格市場準(zhǔn)入資格，督促網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)審慎經(jīng)營[4]71-81。二是認(rèn)為校園貸亂象頻發(fā)的關(guān)鍵在于部分大學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)的欠缺，風(fēng)險(xiǎn)甄別能力不足等；高校應(yīng)增強(qiáng)不良校園貸專項(xiàng)教育的整治工作，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)、法律理論知識(shí)教育，完善消費(fèi)教育體系，內(nèi)化學(xué)生的消費(fèi)觀念[5]21-27；同時(shí)，家長在整個(gè)校園借貸過程中的角色也應(yīng)由幕后轉(zhuǎn)向臺(tái)前、被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)，切實(shí)擔(dān)負(fù)起監(jiān)護(hù)、教育之責(zé)[6]93-96。三是受消費(fèi)主義觀念思潮的影響，大學(xué)生習(xí)慣于“透支消費(fèi)”“超前消費(fèi)”等，易產(chǎn)生棘輪效應(yīng)(1)棘輪效應(yīng)，人的消費(fèi)習(xí)慣養(yǎng)成后易于向上調(diào)整，而難于向下調(diào)整，正如“由儉入奢易，由奢入儉難”。，與提倡簡靜、“節(jié)制物欲”的生活方式相向而行[7]62-64。另外，部分大眾媒介的逐利性，存在有目的的誘導(dǎo)和宣傳，對大學(xué)生消費(fèi)的結(jié)構(gòu)、方式以及道德觀念均產(chǎn)生了不良影響[8]27-28。因而，新聞媒體平臺(tái)應(yīng)增強(qiáng)自身導(dǎo)向力，積極發(fā)揮在正向引導(dǎo)校園輿論方面的示范輻射作用[9]90-93。家庭、高校、社會(huì)對大學(xué)生的消費(fèi)道德教育亦不容忽視，應(yīng)教育并引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性、成熟的消費(fèi)觀。

盡管美國等西方國家較早開展校園信貸業(yè)務(wù)，但并未出現(xiàn)如我國校園金融市場所引發(fā)的諸多問題,因而國外網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制、征信服務(wù)體系、融資模式及利率市場化等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)均值得國內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)借鑒和學(xué)習(xí)[10]35-37。

已有研究為我們深入探究校園金融亂象奠定了基礎(chǔ)，但鮮有學(xué)者提出校園貸亂象的協(xié)同治理方案，研究的視角比較單一，治理主體之間缺少關(guān)聯(lián)。校園貸亂象產(chǎn)生的原因是多方面的，需多元主體協(xié)同治理，即在資源與利益相互依賴的基礎(chǔ)上，各主體共同參與決策規(guī)劃和制定，并協(xié)同解決問題[11]30-37。因此，本文在定性分析的基礎(chǔ)上，采取問卷調(diào)查的形式并構(gòu)建二元Logistic模型實(shí)證分析影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸因素，從定性和定量的角度全面把握校園金融市場亂象的起因，針對校園網(wǎng)貸市場仍存在的問題，探尋一條在政府、金融機(jī)構(gòu)、高校、家庭、以及大學(xué)生等多元主體協(xié)同治理下、更加規(guī)范的校園金融發(fā)展路徑。

三、理論分析

在監(jiān)管日益趨緊的背景下，為什么依舊存在不良網(wǎng)貸平臺(tái)無視政府等監(jiān)管部門的禁令、冒著被查處的高風(fēng)險(xiǎn)開展校園貸業(yè)務(wù)？

首先，政府以及監(jiān)管部門雖已下發(fā)了禁令，但缺乏持續(xù)嚴(yán)厲的打擊懲罰措施，不良網(wǎng)貸平臺(tái)謀取高額暴利的違規(guī)成本較低，因而存在巨大利益尋租空間；加上未能構(gòu)建嚴(yán)密、靈活的監(jiān)管機(jī)制，監(jiān)管部門未能立即識(shí)別和有效懲治“變相校園貸”，使得部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“地下生長”，穿上馬甲繼續(xù)開展校園貸業(yè)務(wù)。

其次，商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)再次進(jìn)軍校園市場存在著新問題。從表面上看，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)似乎是不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出校園市場后的最大贏家。但從實(shí)際來看，銀行機(jī)構(gòu)可能會(huì)受到利率、經(jīng)營空間的限制，同行業(yè)的競爭以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等諸多現(xiàn)實(shí)問題的影響，從而導(dǎo)致銀行的積極性不高，給非持牌機(jī)構(gòu)留下了獲利空間。此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅42.9%的學(xué)生表示聽說過部分銀行推出的校園金融產(chǎn)品(2)對問卷進(jìn)行整理后，經(jīng)計(jì)算得到本文中相關(guān)數(shù)據(jù)。。這足以說明即使在大力鼓勵(lì)商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展校園貸款業(yè)務(wù)，銀行的宣傳力度以及對校園市場的覆蓋程度均較弱，影響效果并不顯著。針對校園市場業(yè)務(wù)的開發(fā)，銀行可能會(huì)面臨著高成本低收益問題。因此，如何增強(qiáng)其再次開發(fā)這片“新藍(lán)?！钡膭?dòng)力，依舊值得我們探索。

再次，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)條件下，媒介科技發(fā)展迅速，而部分錯(cuò)誤的價(jià)值觀念借助這些媒介迅速傳播。比如“追求一夜暴富的網(wǎng)紅”，過于物性的消費(fèi)理念等，這些具有迷惑性的價(jià)值取向透過各類社交媒介，無孔不入地對大學(xué)生進(jìn)行“轟炸”，對辨別力較差的大學(xué)生造成了非常負(fù)面的影響，甚至產(chǎn)生了價(jià)值錯(cuò)亂。高達(dá)10G“裸貸”照片等，就是其價(jià)值錯(cuò)亂的折射——“窮”的無尊嚴(yán)感已經(jīng)超過了“裸”的羞恥感。不可否認(rèn)的是，這種異化的媒介文化環(huán)境對部分大學(xué)生扭曲價(jià)值觀的形成存在一定的“邊際貢獻(xiàn)”，也是誘發(fā)部分大學(xué)生非理性消費(fèi)貸款的重要原因。

最后,關(guān)鍵還在于部分大學(xué)生缺乏理性的消費(fèi)意識(shí)和足夠的認(rèn)知能力，存在財(cái)商素養(yǎng)欠缺以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱等特征。本次調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在全部調(diào)查的樣本數(shù)中，80.6%的大學(xué)生表示使用過校園貸，而其中僅13.7%的大學(xué)生對高利貸的借款利率有準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)。問卷結(jié)果還顯示，大學(xué)生對“校園貸”并沒有客觀清晰的認(rèn)識(shí)。基于此，本文在已有研究基礎(chǔ)上，結(jié)合大學(xué)生個(gè)人基本情況以及消費(fèi)、認(rèn)知情況等特征，探討可能影響大學(xué)生借貸的因素。一方面，學(xué)校層次可能會(huì)對學(xué)生消費(fèi)行為的選擇產(chǎn)生影響，學(xué)校層次較高的學(xué)生自我約束能力相對較強(qiáng)[12]939-944，且學(xué)業(yè)成績與學(xué)生對未來有合理計(jì)劃存在著顯著正相關(guān)關(guān)系[13]900-906，因而，校園貸使用的頻率可能相對集中于低層次學(xué)校中，自控能力較差、無計(jì)劃消費(fèi)的學(xué)生則可能更偏向于使用校園貸。另一方面，父母接受的教育程度越高，對孩子教育產(chǎn)生的正向影響效應(yīng)越大[14]80-98，父母的受教育情況也可能會(huì)對學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生影響。此外，我們將學(xué)生個(gè)人金融知識(shí)的掌握情況也考慮在內(nèi)，并提出以下四點(diǎn)假設(shè)：

假設(shè)1：高校層次相對較低的學(xué)生使用校園貸頻率更高。

假設(shè)2：自控能力、消費(fèi)習(xí)慣差的學(xué)生更偏向于使用校園貸。

假設(shè)3：父母受教育情況越高學(xué)生使用校園貸頻率越低。

假設(shè)4：缺少財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的學(xué)生更傾向于使用校園貸。

四、調(diào)查數(shù)據(jù)與分析

本文借助問卷星調(diào)查平臺(tái)，以隨機(jī)抽樣的形式通過網(wǎng)上發(fā)放問卷，對在校大學(xué)生使用校園貸情況做基本調(diào)查分析。本次調(diào)查共發(fā)放問卷400份，除去作答不完整以及前后選項(xiàng)規(guī)律一致的無效問卷，有效回收366份，總有效率為91.5%。對366份調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，得到如下可用變量并對其進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，如表1所示。

表1 樣本特征的描述性統(tǒng)計(jì)分析

由表1可知，在全部的調(diào)查樣本中，有80.6%的樣本使用過校園貸，其中98%的學(xué)生使用了傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的校園貸產(chǎn)品，如螞蟻借唄、花唄以及京東白條等，有2%的學(xué)生是除傳統(tǒng)電商平臺(tái)以外的P2P信貸產(chǎn)品用戶；而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推出的校園貸產(chǎn)品在本次調(diào)查樣本中使用率低，且有57.1%的學(xué)生表示未聽說過如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等校園正規(guī)金融產(chǎn)品。由此可見，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在校園市場的覆蓋程度相對較弱，而傳統(tǒng)的電商平臺(tái)產(chǎn)品在校園市場占據(jù)一席之地。此外，本次調(diào)查結(jié)果還顯示，分期購物平臺(tái)的使用率為零，即不可否認(rèn)，國家重拳整治“校園貸”亂象的措施，在促使如趣分期、分期樂等分期購物平臺(tái)在校園市場的退出或轉(zhuǎn)型中取得了部分成效。

從影響選擇網(wǎng)貸平臺(tái)的因素看，在強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望面前，相比便捷程度、借貸資格以及平臺(tái)優(yōu)惠活動(dòng)等因素，大學(xué)生更偏向于網(wǎng)貸平臺(tái)的靈活分期。從還款來源看，大學(xué)生雖然具有職業(yè)的非盈利性，但并不缺乏穩(wěn)定的消費(fèi)能力，而這種消費(fèi)能力的維持主要源于家庭。調(diào)查顯示，62.7%的大學(xué)生還款來源于家庭提供，另1%的學(xué)生會(huì)選擇再次借款；從消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)看，網(wǎng)絡(luò)購物、休閑娛樂消費(fèi)占主導(dǎo)，為70.6%，學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)消費(fèi)僅占8.1%，而戀愛消費(fèi)在當(dāng)下也成為校園信貸市場的部分助推力。由此可見，部分大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)已從傳統(tǒng)滿足基本的生活學(xué)習(xí)消費(fèi)需求轉(zhuǎn)向享受消費(fèi)、情感消費(fèi)等多元并行的發(fā)展型消費(fèi)，且逐漸對傳統(tǒng)消費(fèi)需求造成了擠壓態(tài)勢。

五、實(shí)證檢驗(yàn)

(一)模型設(shè)定

本研究主要目的在于探究各因素對大學(xué)生使用校園信貸行為的影響顯著度和影響系數(shù)。通過對大學(xué)生使用情況的調(diào)研，對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和歸納采集，得到被解釋變量為“是否選擇使用校園貸”。有鑒于該選項(xiàng)只有兩種可能結(jié)果，即“選擇”與“不選擇”，是一個(gè)二分類變量，因此考慮選擇二元Logistic模型進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。并構(gòu)建如下Logistic回歸模型：

(1)

其中：若P表示事件發(fā)生的概率，即：

(2)

在(1)式和(2)式中，Xi表示影響學(xué)生選擇校園信貸的第i個(gè)解釋變量,k為解釋變量的個(gè)數(shù)，α為截距項(xiàng)，βi為解釋變量Xi的系數(shù)，反映該解釋變量對是否選擇校園貸的影響方向和程度，并采用極大似然估計(jì)法對模型參數(shù)進(jìn)行估計(jì)。其中，大學(xué)生選擇校園貸與不選擇校園貸的概率的比值

(3)

稱為事件發(fā)生比(odds ratio)，當(dāng)其他解釋變量保持不變時(shí)，Xi每增加一個(gè)單位將引起發(fā)生比eβi倍。

(二)變量處理與選擇

表2 Logistic回歸模型變量及賦值情況

與線性回歸一樣，Logistic回歸模型同樣需滿足自變量之間無多重共線性。因此，可將Logistic回歸的因變量(二分類變量)、自變量(二分類、多分類或連續(xù)變量)直接帶入線性回歸模型獲得容忍度(Tolerance)或方差膨脹因子(VIF)，以此判別變量之間是否存在多重共線性。在本研究中，共線性檢驗(yàn)結(jié)果顯示，所有變量容忍度值都大于0.1，方差膨脹因子均小于2，即可認(rèn)為變量之間僅有較小的多重共線性。

(三)結(jié)果與分析

通過SPSS24.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行二元Logistic回歸分析，從表3、表4中可得模型系數(shù)的Omnibus檢驗(yàn)的卡方值為135.105，P=0.00<0.05，通過顯著性檢驗(yàn)，表明投入的自變量中至少存在一個(gè)有效的解釋樣本，即模型的總體有意義；霍斯默-萊梅肖檢驗(yàn)的卡方值為9.442，P=0.306>0.05，且模型預(yù)測的正確率達(dá)到87.2%，可得模型的擬合程度較好。

表3 模型系數(shù)的 Omnibus 檢驗(yàn)

表4 霍斯默-萊梅肖檢驗(yàn)

本次統(tǒng)計(jì)過程中篩選變量的方式是Enter法，即對個(gè)人基本情況、消費(fèi)以及認(rèn)知情況回歸，所有變量均進(jìn)入模型。結(jié)果見表5所示：

表5 校園貸使用影響因素的Logistic回歸結(jié)果

從表5可得，院校性質(zhì)對校園貸的使用情況具有顯著負(fù)向影響，普通本科、重點(diǎn)本科相對于高職類院校的發(fā)生比均小于1，即普通本科、重點(diǎn)本科的學(xué)生相較于大專高職類學(xué)生較少使用校園貸。驗(yàn)證了假設(shè)1學(xué)校層次相對較高的學(xué)生選擇校園貸的頻率較低；變量學(xué)校是否籍貫所在地在回歸結(jié)果中系數(shù)顯著為負(fù)，表明外地讀書的學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借款消費(fèi)的行為顯著高于本地學(xué)生，由于外地學(xué)生在心理與物理上均與家庭存在一定距離，較少的家庭監(jiān)管，自控能力較差，導(dǎo)致消費(fèi)欲望的膨脹，即驗(yàn)證了假設(shè)2自控能力差的大學(xué)生更傾向于使用校園貸；父母受教育程度對大學(xué)生是否選擇使用校園貸呈顯著負(fù)向效應(yīng)，將父母受教育程度為初中及以下的變量作為參照，回歸系數(shù)呈遞減趨勢，說明父母受教育程度越高，大學(xué)生越不容易選擇校園貸，假設(shè)3也得到了驗(yàn)證；此外，模型分析結(jié)果表明，在5%置信水平下校園貸受眾的性別、年級傾向并不明顯。

每月生活費(fèi)對因變量具有顯著負(fù)向影響且隨著每月生活費(fèi)的提高，大學(xué)生對網(wǎng)貸使用率呈遞減趨勢；變量個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣對是否選擇校園貸存在顯著影響，將變量有計(jì)劃且不存在計(jì)劃外消費(fèi)作為參照，通過對個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣差異的研究可找到數(shù)據(jù)支撐假設(shè)，即未合理規(guī)劃自身消費(fèi)相比合理規(guī)劃自身消費(fèi)的大學(xué)生更容易選擇校園貸款，假設(shè)2得到驗(yàn)證；風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況對大學(xué)生進(jìn)行借貸與否也存在顯著效應(yīng)，隨著大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)的提高，選擇校園貸的概率顯著減小，而當(dāng)前不良校園貸款事件的頻發(fā)，正是由于部分大學(xué)生盲目或錯(cuò)誤地估計(jì)了自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力；此外從表中還可得出，學(xué)校理財(cái)活動(dòng)開展情況對大學(xué)生是否選擇校園貸的結(jié)果影響并不顯著。而個(gè)人金融知識(shí)的掌握情況如能否準(zhǔn)確計(jì)算借款利息對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在顯著負(fù)向影響，即金融知識(shí)的掌握情況對校園貸款行為的選擇也存在影響，驗(yàn)證了假設(shè)4。

六、校園金融協(xié)同治理路徑構(gòu)建

基于實(shí)證研究分析，結(jié)果表明家庭、院校以及大學(xué)生自身等相關(guān)因素對大學(xué)生是否選擇校園貸均具有顯著影響。因此，如何防范不良校園貸款帶來的負(fù)面影響？以及如何正確發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對校園金融市場的貢獻(xiàn)？本文認(rèn)為不能單純依賴于政府監(jiān)管，應(yīng)充分發(fā)揮政府、高校、家庭、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)、大學(xué)生多元主體的參與作用。各主體間應(yīng)互相溝通、協(xié)同合作，完善法律規(guī)范機(jī)制、風(fēng)控機(jī)制、教育管理機(jī)制、輿論引導(dǎo)機(jī)制以及自律機(jī)制等治理手段，打造校園貸亂象治理的系統(tǒng)工程，促進(jìn)系統(tǒng)各要素的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，探尋一條科學(xué)的協(xié)同治理路徑。

(一)監(jiān)管層面(政府及監(jiān)管部門)

一方面，政府部門應(yīng)建立健全的機(jī)制體制，制定并完善有關(guān)大學(xué)生的金融制度和政策法規(guī)，對提供學(xué)生貸款平臺(tái)的合規(guī)性進(jìn)行論證，明確法規(guī)紅線，支持并鼓勵(lì)滿足大學(xué)生合理金融訴求的良性渠道的發(fā)展。同時(shí)，加大對不良貸款平臺(tái)的監(jiān)查、整改力度，要求貸款平臺(tái)緊跟國家政策變化，及時(shí)對有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。針對部分整改落實(shí)不力的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營施以剛性約束，向監(jiān)管部門提出問責(zé)建議，加快其整改、轉(zhuǎn)型以及退出進(jìn)度，做到全面監(jiān)控、嚴(yán)格管理。

另一方面,銀行再度試水校園貸業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門應(yīng)給予其適當(dāng)?shù)馁N息等政策優(yōu)惠以及合理的試錯(cuò)容忍區(qū)間，以財(cái)政支持手段鼓勵(lì)商業(yè)銀行、政策性銀行等開發(fā)基于商業(yè)邏輯、契合大學(xué)生消費(fèi)群體經(jīng)濟(jì)狀況和心理預(yù)期的正規(guī)化金融產(chǎn)品，做到量體裁衣，加強(qiáng)其在責(zé)任金融的基礎(chǔ)上普惠大學(xué)生；針對部分傳統(tǒng)電商平臺(tái)的類金融營銷模式，有鼓勵(lì)和刺激大學(xué)生提前消費(fèi)、過度消費(fèi)之嫌，也需進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范化管理，引導(dǎo)大學(xué)生合規(guī)、合理消費(fèi)；同時(shí)，鼓勵(lì)正規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、輔助機(jī)構(gòu)等在校園金融市場找到合規(guī)的發(fā)展路徑，協(xié)助銀行降低獲客成本，提高風(fēng)控效率，共同助力于以商業(yè)銀行為首的校園金融市場的發(fā)展。

(二)社會(huì)層面(高校、家庭、媒體)

一是構(gòu)建聯(lián)動(dòng)機(jī)制，強(qiáng)化高校和金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作意識(shí)。整合大學(xué)生的消費(fèi)信貸記錄、考試誠信狀況以及學(xué)術(shù)態(tài)度等多維度數(shù)據(jù)，建模發(fā)掘信用信息來完善大學(xué)生征信體系，為金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警機(jī)制構(gòu)筑屏障；同時(shí)，高校應(yīng)重點(diǎn)落實(shí)習(xí)近平總書記在2018年全國教育大會(huì)和全國高校思想政治工作會(huì)議上的講話精神，充分發(fā)掘普遍性的教育價(jià)值，注重人文關(guān)懷和對學(xué)生的心理疏導(dǎo)，“要全面加強(qiáng)和改進(jìn)學(xué)校美育，堅(jiān)持以美育人、以文化人，提高學(xué)生審美和人文素養(yǎng)”。高校還應(yīng)定期組織和策劃校園專項(xiàng)教育活動(dòng)，比如開設(shè)財(cái)經(jīng)類課程、開展金融知識(shí)專題講座以及金融安全宣講等活動(dòng)，培養(yǎng)大學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀念、潔凈簡樸的生活方式；積極宣揚(yáng)中華民族優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化，凈化校園，提升育人環(huán)境。

二是家長主動(dòng)參與，充分發(fā)揮社會(huì)資本的教育作用。對子女成長的關(guān)注、精力和教育時(shí)間的投入等是家庭陪伴孩子成長過程中重要的社會(huì)資本。增加對子女交流、溝通時(shí)間的投入，制定合理的教育參與決策，充分利用社會(huì)資本發(fā)揮對孩子的教育作用，動(dòng)態(tài)掌握子女的成長、成才情況，構(gòu)建以家庭、學(xué)校為主體的監(jiān)督指導(dǎo)體系，加強(qiáng)對大學(xué)生的教育和引導(dǎo)。

三是占領(lǐng)媒體高地，充分發(fā)揮主流媒體的輿論引導(dǎo)機(jī)制。習(xí)近平總書記在2016年黨的新聞輿論工作座談會(huì)上也明確強(qiáng)調(diào)：“新聞輿論工作各個(gè)方面、各個(gè)環(huán)節(jié)都要堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向”。新聞媒體作為傳播大眾文化的重要媒介，合理的制度設(shè)計(jì)以及充分的價(jià)值自省應(yīng)當(dāng)出場，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，發(fā)揮媒介環(huán)境的自律和他律。政府也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對新聞媒體平臺(tái)的監(jiān)督管理，將監(jiān)管措施進(jìn)一步細(xì)化，阻斷其作為不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)宣揚(yáng)消費(fèi)主義、享樂主義的平臺(tái)。同時(shí)，應(yīng)注重加強(qiáng)對大學(xué)生高雅文化、藝術(shù)內(nèi)容的普及，凸顯大學(xué)生群體應(yīng)有的精神狀態(tài)、生活理想、旨趣傾向。

(三)個(gè)體層面

大學(xué)生作為整個(gè)校園貸惡性事件背后的受害者以及推動(dòng)者，結(jié)合實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果，就其自身而言，一方面大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我風(fēng)險(xiǎn)防范能力，強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，努力提高自身的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)；另一方面，大學(xué)生在提升自制力的同時(shí)應(yīng)樹立理性的消費(fèi)觀，建立個(gè)人心理賬戶預(yù)算、合理規(guī)劃，促進(jìn)自我管理，避免盲目、攀比消費(fèi)等，追求理性消費(fèi)認(rèn)知上的效用最大化。

新媒體時(shí)代校園金融安全的維護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，任務(wù)艱巨，各部門應(yīng)相互配合、齊抓共管，推進(jìn)協(xié)同作戰(zhàn)的常態(tài)化。校園金融市場在經(jīng)過“彎路的荊棘”后，必將回歸到理性、規(guī)范發(fā)展的道路上來。