王琳?李雨婷

摘要：女性在電子商務環(huán)境下，消費潛能被進一步激發(fā)，而且在隨著女性自身能力學歷的提高，屬于社會白領階層，工作環(huán)境優(yōu)良、工資待遇薪酬較高，擁有很強的經(jīng)濟消費能力。因此網(wǎng)絡投資會是年輕職場女性關注且持續(xù)使用的一種理財行為。對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也將會選擇持續(xù)在未來和現(xiàn)在使用，這將為經(jīng)濟發(fā)展帶來巨大的效益，所以在“她經(jīng)濟”時代背景下，研究年輕職業(yè)女性群體對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品持續(xù)使用意愿，具有重要的現(xiàn)實意義。

關鍵詞：青年職業(yè)女性;互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品;她經(jīng)濟;購買意愿與行為

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系，包括基于網(wǎng)絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務、組織和服務等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進發(fā)展。

2、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品

（1）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的含義

由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)與所有行業(yè)都產(chǎn)生了聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財方式受到市場的廣泛關注和認可，專家認為，P2C模式更接近于眾籌，P2I產(chǎn)業(yè)鏈金融模式不僅在年化收益率上對投資者有著極高的吸引力，通過P2C、P2I產(chǎn)業(yè)鏈金融模式可有效整合各角色參與度，高度發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)資源高效利用，幫助廣大中小企業(yè)“速效”融資，并讓投資者的收益最大化體現(xiàn)，從而實現(xiàn)多方共贏。

從互聯(lián)網(wǎng)特性來看，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性打通資金鏈條，降低了理財品管理及運營成本，互聯(lián)網(wǎng)的長尾效應聚合個人用戶零散資金，既提高了互聯(lián)網(wǎng)理財運營商在商業(yè)談判中的地位，也使個人零散資金獲得更高的收益回報。從用戶需求來看，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品具有的低門檻、高收益、高流動性特點貼合大眾理財需求。從購買渠道來看，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品購買渠道多依托于用戶規(guī)模大、使用頻率高、發(fā)展成熟第三方支付平臺，為產(chǎn)品的購買提供極大便捷。

（2）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的幾種模式

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，第一種是純線上模式，是純粹的P2P，在這種平臺模式上純粹進行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進行資金匹配，但缺點明顯，這種線上模式并不參與擔保;第二種是債權轉讓模式，平臺本身先行放貸，再將債權放到平臺進行轉讓，很明顯能讓企業(yè)提高融資端的工作效率，但容易出現(xiàn)資金池，不能讓資金充分發(fā)揮效益;第三種是提供本金甚至利用利息擔保的P2P模式，這種模式是金融市場的主流模式，本金擔保的P2P模式實質是間接接觸資金的概念。

二、青年職業(yè)女性群體對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品持續(xù)使用意愿的實證分析

1、數(shù)據(jù)來源

本研究預調研采用網(wǎng)上發(fā)放的形式，在問卷星、我要調查網(wǎng)發(fā)布預調研的問卷，隨后收回了120份問卷，并對這些問卷進行了信度分析和效度分析。信度分析是為了檢驗問卷是否精準，檢驗問卷量表的一致性和穩(wěn)定性，用來控制和減少隨機誤差，因此需要對信度較差的測度項剔除，精簡問卷，提升整體問卷的信度。而效度分析是為了檢驗問卷的有效性和準確性，效度越高表示問卷調查獲得的測量與結論就越有效。

調查問卷采用李克特LIKERT五分量表法。每個測量項的答案根據(jù)積極或消極傾向分為五個等級，并且每一陳述有“非常同意”、“同意”、“不一定”、“不同意”、“非常不同意”五種回答，分別記為5、4、3、2、1。將調查者選擇各個問題的分數(shù)加起來的總分就是調查者的態(tài)度總分，說明了調查者對問卷量表的不同狀態(tài)。

2、問卷描述性統(tǒng)計分析

對調研樣本的風險承受能力分析，只要本金不虧損的占了30%，不低于同期銀行存款利率的占了27%，而對于虧損的接受方面，僅有20%的人能夠接受虧損，說明投資人群對于風險持規(guī)避態(tài)度，也符合本研究對感知風險影響投資者使用及購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的假設。

對調研樣本可接受的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品最低理財限額的分析，將近40%的群體期望互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品無門檻，選擇1萬以下的群體占了32%，選擇1-5萬元的群體占了23%。這三部分人群占了90%以上。而銀行理財產(chǎn)品的最低限額是5萬元。因此我們可以看到90%的調研樣本的理財起點是低于銀行理財產(chǎn)品起點的，說明投資者希望理財起點更低，也符合本研究對理財起點影響投資者購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的假設。

對調研樣本期望的投資期限的分析，有66%的群體都希望能夠隨時取出，28%的人能夠接受6個月內，說明投資者對于理財產(chǎn)品的流動性要求較高，而目前銀行理財產(chǎn)品的期限一般是幾個月到一年，這不太滿足投資者對于產(chǎn)品流動性的需求。因此調研數(shù)據(jù)也符合本研究對產(chǎn)品流動性影響投資者購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的假設。

對調研樣本理財金額占資產(chǎn)比的分析，70%多的群體都選擇理財金額低于資產(chǎn)20%以下，說明目前大家對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還是抱著嘗試的態(tài)度，并不愿意大規(guī)模的把資金放在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品上，只是愿意用小資金嘗試一下。這也側面說明，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的理財起點會影響投資者購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品這個假設。

最后，本問卷還對用戶對使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品最擔心的問題進行了收集，資金安全性是用戶擔心最多的一個問題，有66%的群體選擇了這個選項，其次是理財起點、產(chǎn)品流動性和手機設備的丟失，都各有40%多的人選擇。而對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品收益浮動這個問題，成為被選率最低的選項，說明用戶并不太考慮互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品收益浮動這個問題。

3、實證結果

要用數(shù)學模型，對收集上來的數(shù)據(jù)，進行相關分析，驗證前面提出的研究假設

三、研究結論與建議

1、研究結論

（1）利用相關性分析去研究和同學、朋友、同事經(jīng)常通過互聯(lián)網(wǎng)獲取理財產(chǎn)品信息和我可以接受理財產(chǎn)品收益的波動之間的相關關系，使用Pearson相關系數(shù)去表示相關關系的強弱情況。二者之間的相關系數(shù)值為0.288，并且呈現(xiàn)出0.01水平的顯著性，因而說明互聯(lián)網(wǎng)氛圍和風險控制認知之間有著顯著的正相關關系。即互聯(lián)網(wǎng)氛圍影響風險控制認知。

（2）女性消費者在使用互聯(lián)網(wǎng)進行理財產(chǎn)品購買時，會產(chǎn)生對賣 家信譽、購買平臺有無病毒陷阱、以及自身是否熟練操作的擔憂， 如果她能夠熟練操作計算機軟件，對計算機的性能有一定了解，并 對其所要購買的理財產(chǎn)品操作流程了如指掌，則能夠清晰地分析、防范、控制風險，進而會減少她的顧慮，大大提升她的購買欲望。不管是在傳統(tǒng)環(huán)境還是網(wǎng)絡環(huán)境下，信任仍然是決定女性消費者 購買行為的關鍵因素。

（3）根據(jù)調查結果顯示，女性消費者對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品比較放心，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也比較信任。這與金融企業(yè)的風險控制與有效管理是分不開的。而對于互聯(lián)網(wǎng)帶來的收益大部分人都不是很滿意，包括經(jīng)常持有互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的女性消費者。從相關資料可以看出，即使對產(chǎn)品放心、對企業(yè)信任，女性消費者也不是很愿意購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，一方面是未知風險的存在和貨幣資金投入，因此還是小心謹慎;另一方面是由于低收益帶來的低期望值，因此女性消費者不愿經(jīng)常購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。

因此，加強風險控制和提高收益尤其重要。針對風險管控認 知方面，問卷進一步就周圍朋友、社會評價、廣告宣傳三方面的影 響進行調查，并試圖得到女性消費者對收益波動和新型理財產(chǎn)品 的接受程度。女性消費者擁有其自身的性格、認知方面的特點，如 喜歡新型產(chǎn)品、容易受外界環(huán)境（產(chǎn)品評價、廣告等）的影響。結果顯示，81.94%女性受身邊朋友影響，88.89%女性喜歡評價高的，86.8%受廣告宣傳影響，綜合來看，外部環(huán)境對女性消費者的影響很大。并且，86.8%女性可以接受理財產(chǎn)品收益的波動，只有4.86%女性極力拒絕，而對于新型的理財產(chǎn)品，68.74%女性表示可以接受，只有6.94%女性有較為嚴重的抵觸心理，所以互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在女性消費市場中較為積極，有發(fā)展前景。因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以緊緊抓住女性消費者這些獨特的自身特點，大力宣傳，并根據(jù)女性的特點設計出迎合女性消費者的理財產(chǎn)品。

2、建議

想要吸引更多的女性消費者購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，風險管理控制方面一定要加強。良好的行業(yè)發(fā)展對女性消費可以起積極的促進作用。據(jù)調查顯示，約70%的女性消費者認為互聯(lián)網(wǎng)金額企業(yè)在風險控制方面做的好，使得互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的風險得到了有效的控制。隨著計算機技術和金融高級專業(yè)人員的發(fā)展，將來在風險管控方面還將得到有效提升。即使女性消費者受廣告、在線評價的影響頗大，但這始終不是長久之計;另一方面，雖然70%的女性消費者能夠接受收益率的波動，但她們并不滿意理財產(chǎn)品帶給她們的收益率，長久下去必然會造成她們的退出。因此，監(jiān)管部門要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度，保證企業(yè)經(jīng)營的合法性，堅決抵制非法集資等違法犯罪行為;互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前應集中精力提高收益率，將提高收益率和風險控制同步進行，減緩收益率的波動，能夠獲取女性消費者的信任，設計出迎合女性消費者喜好的理財產(chǎn)品，以此增強購買意愿，促進互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展。

參考文獻

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