肖遠(yuǎn)航

摘? 要：隨著信息技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)代化和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及度的提高，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)緊密結(jié)合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景系，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，推動(dòng)以客戶(hù)為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)施大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，打造智慧銀行，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，以降低和預(yù)防可能會(huì)出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng)模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之興起并迅猛發(fā)展，讓人們的生活更加舒適方便，對(duì)人們的生活方式產(chǎn)生了潛移默化的影響，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了正向影響和反向沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓滲透到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，帶來(lái)了一場(chǎng)顛覆性的金融業(yè)變革。本文擬就互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行分析研究。

一、創(chuàng)新金融產(chǎn)品并拓寬業(yè)務(wù)范疇

互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式在發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，接納“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，重塑業(yè)務(wù)流程，突出業(yè)務(wù)特色。首先，商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，將以產(chǎn)品為導(dǎo)向的理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻?hù)為中心的理念，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)能夠更全面地考慮客戶(hù)需求，為客戶(hù)提供定制的個(gè)性化服務(wù)，以增強(qiáng)客戶(hù)粘性，提高產(chǎn)品與客戶(hù)需求的匹配度，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。同時(shí)，要設(shè)計(jì)出更加貼近普通大眾的理財(cái)產(chǎn)品，提高理財(cái)產(chǎn)品的信息透明度，拓展客戶(hù)資源。其次，商業(yè)銀行可以建立完善移動(dòng)支付平臺(tái)，強(qiáng)化其清算服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程互聯(lián)網(wǎng)化，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高工作效率。各銀行可利用自身的品牌優(yōu)勢(shì)，根據(jù)自身發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新發(fā)展特色業(yè)務(wù)，打造特色服務(wù)模式，增強(qiáng)市場(chǎng)區(qū)分度。創(chuàng)建直銷(xiāo)銀行也是提高競(jìng)爭(zhēng)能力的一種途徑。歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)采取措施建立直銷(xiāo)銀行，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，取得了很好的效果。我國(guó)的商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)設(shè)立直銷(xiāo)銀行打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的時(shí)空局限，減少服務(wù)費(fèi)用，為客戶(hù)提供高效、安全的服務(wù)平臺(tái)。

二、應(yīng)用大數(shù)據(jù)人工智能技術(shù)來(lái)挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值

在當(dāng)今日趨成熟的技術(shù)中，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有效利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，加強(qiáng)技術(shù)配套支持，創(chuàng)建基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的服務(wù)體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極擴(kuò)展社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資源，并與利益相關(guān)者構(gòu)建互利互惠的長(zhǎng)期共存關(guān)系，才能推動(dòng)金融體系的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累了大量的數(shù)據(jù)，可以利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效識(shí)別、分類(lèi)、分析和管理。同時(shí)，使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行客戶(hù)數(shù)據(jù)的多維分析，為銀行決策提供有效的信息。數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)銀行風(fēng)控、決策有重要作用，要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)和信息安全的保護(hù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)的安全防護(hù)功能。

三、積極打造智慧銀行以提升客戶(hù)體驗(yàn)

商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，堅(jiān)持客戶(hù)至上的服務(wù)理念，建立一站式金融服務(wù)平臺(tái)，對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能化升級(jí)，以適應(yīng)客戶(hù)多元化的需求。商業(yè)銀行可以將金融服務(wù)融入到客戶(hù)的日常生活中，積極探索多元化的場(chǎng)景模式，通過(guò)對(duì)客戶(hù)工作、生活、活動(dòng)的時(shí)間、地點(diǎn)、內(nèi)容進(jìn)行分析，提供適合不同應(yīng)用場(chǎng)景的金融產(chǎn)品，使客戶(hù)隨時(shí)隨地都能獲得便捷的金融服務(wù)。商業(yè)銀行可以整合上下游資源，打通業(yè)務(wù)流程鏈，為客戶(hù)提供全面的金融服務(wù)。

四、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作共建社交金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)，同時(shí)也為其發(fā)展提供了機(jī)遇。推動(dòng)股權(quán)融資和信貸融資相結(jié)合，鼓勵(lì)投貸聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品，使金融服務(wù)覆蓋企業(yè)全生命周期。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以包容的態(tài)度，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，互利雙贏。商業(yè)銀行可以搭建多種服務(wù)為一體的綜合電商金融平臺(tái)，建設(shè)網(wǎng)上金融商城，有效整合資源，拓寬金融服務(wù)渠道。商業(yè)銀行可以把線下業(yè)務(wù)放在線上運(yùn)作，將線下理財(cái)產(chǎn)品和貸款產(chǎn)品放到線上平臺(tái)同步銷(xiāo)售，拓寬銷(xiāo)售渠道。商業(yè)銀行可以開(kāi)發(fā)基于社交平臺(tái)的金融服務(wù)，與社交平臺(tái)合作，采用“金融+社交”的模式，創(chuàng)建各類(lèi)社交金融平臺(tái)，利用社交網(wǎng)絡(luò)社區(qū)實(shí)時(shí)交互和經(jīng)驗(yàn)分享的能力，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與百姓生活的融合，達(dá)到精準(zhǔn)快速營(yíng)銷(xiāo)。獲得資金的最有效來(lái)源是直接融資渠道，所以證券市場(chǎng)是金融發(fā)展的重中之重。同時(shí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)上市公司的監(jiān)管，實(shí)時(shí)透明地公布各項(xiàng)信息，促進(jìn)其不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)水平，從而取得更多的直接投資，形成一個(gè)良性循環(huán)。

五、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)與建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)說(shuō)到底就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極引進(jìn)信息技術(shù)方面的人才，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，注重復(fù)合型人才培養(yǎng)，打造一支專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)作為參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。要加強(qiáng)對(duì)人才的保護(hù)，提高員工福利，為員工提供良好的工作環(huán)境和發(fā)展平臺(tái)，以減少人才流失。要?jiǎng)?chuàng)造優(yōu)越的條件和環(huán)境，合理配置教育資源，為創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理人才的培養(yǎng)和人才的健康發(fā)展提供不竭的人才源泉。

六、結(jié)語(yǔ)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的核心部分，維護(hù)區(qū)域金融市場(chǎng)的穩(wěn)定及及時(shí)預(yù)防可能發(fā)生的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展有著不可估量的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生和發(fā)展順應(yīng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。維護(hù)地區(qū)金融市場(chǎng)穩(wěn)定是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，需要借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，也需要各方力量共同參與進(jìn)來(lái)。隨著我國(guó)監(jiān)管政策的實(shí)施和金融業(yè)的規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)在未來(lái)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的改變，必將在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮不可替代的作用。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢(shì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自身的優(yōu)勢(shì)與不足，揚(yáng)長(zhǎng)避短，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融積極融合，盡快適應(yīng)市場(chǎng)趨勢(shì)。從政府干預(yù)、銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理、金融資產(chǎn)質(zhì)量以及人才流失這四個(gè)方面入手，通過(guò)對(duì)各項(xiàng)金融數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，進(jìn)一步實(shí)施強(qiáng)化信貸調(diào)整力度，建立完善信貸機(jī)制，培育高素質(zhì)人才等措施，以降低和預(yù)防可能會(huì)出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

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